時間：2023-06-30 17:20:58
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇村鎮(zhèn)銀行未來發(fā)展，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。
文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A
文章編號：1004-4914（2016）05-128-01
一、關(guān)于村鎮(zhèn)銀行的商業(yè)性定位
村鎮(zhèn)銀行是在我國銀行商業(yè)化改革背景下產(chǎn)生的，其商業(yè)性定位是承擔(dān)農(nóng)村金融市場服務(wù)的“開拓者”，其服務(wù)主體是商業(yè)銀行無暇顧及或沒有能力開發(fā)的農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民。現(xiàn)實的村鎮(zhèn)銀行由于規(guī)模小，管理人才短缺，運營方式單一，結(jié)算渠道不完善，市場定位不合理，存貸比偏高，吸存難度大，創(chuàng)新能力不足，經(jīng)營管理水平不高，與農(nóng)村信用社在一定程度上存在“同質(zhì)化”，同村鎮(zhèn)銀行設(shè)立初衷的“新機(jī)制”和“差異化”有較大距離。
村鎮(zhèn)銀行的功能定位。村鎮(zhèn)銀行與目前的縣域銀行（農(nóng)商行、農(nóng)合行、農(nóng)信社）是同質(zhì)競爭關(guān)系還是差異化的互補(bǔ)關(guān)系，還是競爭與差異化互補(bǔ)兩者兼?zhèn)洌繌哪壳扒闆r看，農(nóng)商行、農(nóng)合行、農(nóng)信社、村鎮(zhèn)銀行并沒有差異化功能定位，有的倒是因為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在明顯的稅負(fù)差別，村鎮(zhèn)銀行目前所得稅率為25%，營業(yè)稅及附加稅率為5%，而農(nóng)信社所得稅全部免除，營業(yè)稅及附加稅率為3%。為此功能定位與政策扶持的關(guān)系必須理順，銀行規(guī)制必須明確，這樣才有利公平競爭。
二、關(guān)于村鎮(zhèn)銀行的股份結(jié)構(gòu)
2006年，銀監(jiān)會鼓勵社會民間資本設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，規(guī)定有一家商業(yè)銀行作為村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起行。2007年銀監(jiān)會《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，指出村鎮(zhèn)銀行最大股東是主發(fā)起行，持股比例不低于總股本的20%，其他單一非銀行企業(yè)法人持股比例不得超過10%。2012年銀監(jiān)會出臺《關(guān)于鼓勵和引導(dǎo)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的實施意見》，將村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行最低持股比例由20%降為15%。
在實際工作中，發(fā)起行希望占控股地位，能主導(dǎo)經(jīng)營。所以，發(fā)起行在村鎮(zhèn)銀行中的持股占比都在50%以上，有的甚至高達(dá)80%～90%。發(fā)起行憑著自身的控股地位，自然而然地把自己的經(jīng)營思路和金融產(chǎn)品“克隆”過來，這樣，村鎮(zhèn)銀行就變成發(fā)起行的“分支”機(jī)構(gòu)。因此，村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立，應(yīng)嚴(yán)格控制主發(fā)起行的持股比例。
既然村鎮(zhèn)銀行設(shè)立意圖之一是向民間資本開放的金融機(jī)構(gòu)，股份80%以上應(yīng)由社會資本出資認(rèn)繳，優(yōu)先引入當(dāng)?shù)赜薪?jīng)濟(jì)實力的優(yōu)勢企業(yè)和種養(yǎng)業(yè)大戶。民營股東會按照市場化思路去經(jīng)營銀行，他們更了解市場，更能催發(fā)創(chuàng)新。而發(fā)起行應(yīng)在村鎮(zhèn)銀行的規(guī)制設(shè)立、合規(guī)經(jīng)營操作、風(fēng)險防范，公司治理方面發(fā)揮更大更好作用。
三、關(guān)于村鎮(zhèn)銀行的管理模式創(chuàng)新
如何實施村鎮(zhèn)銀行“質(zhì)”的提升，有兩條不同路程可供選擇：一是傳統(tǒng)做法，在目前專業(yè)管理人才嚴(yán)重短缺的條件下，要想把全國1000多家村鎮(zhèn)銀行從整體上提升素質(zhì)是個難題。二是實施村鎮(zhèn)銀行管理模式創(chuàng)新。突破主辦行管理村鎮(zhèn)銀行模式，借助股權(quán)基金管理運作模式，走出“小資本小銀行”的誤區(qū)，在全國以省（市）為單位組建村鎮(zhèn)銀行控股公司，通過聚集一批高端專業(yè)人才，建立市場化委托制，對村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行全方位、高端化管理和服務(wù)。實施高端戰(zhàn)略投資者同“本土化”民間資本組合，實現(xiàn)規(guī)模化連鎖式為特色的村鎮(zhèn)銀行，實現(xiàn)銀行管理模式創(chuàng)新。這樣的村鎮(zhèn)銀行有別于農(nóng)商行，農(nóng)合行和農(nóng)信社，從資本規(guī)模、人員素質(zhì)、經(jīng)營理念、管理模式多個層面實行改革創(chuàng)新，真正做到高人一籌，為我國農(nóng)村金融創(chuàng)新邁出堅實的一步。
關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；小額貸款公司；可持續(xù)發(fā)展
一、小額貸款公司運營中存在的主要問題及風(fēng)險
第一，資金來源不足是限制小額貸款公司發(fā)展的主要瓶頸。首先，“只貸不存”的制度約束。來源于政策方面的規(guī)定，小額貸款公司在業(yè)務(wù)運營中“只貸不存”，主要資金來源為股東繳納的資本金、捐贈資金，以及來自不超過兩個銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融入資金，不能吸收存款。其次，股東的增資擴(kuò)股意愿不強(qiáng)。目前自治區(qū)小額貸款公司雖然全部實現(xiàn)了當(dāng)年開業(yè)，當(dāng)年盈利，但盈利狀況較差。遏制了股東增資的愿望，通過股東融資擴(kuò)大資金來源的積極性不高。
第二，身份地位不明確，無法享受國家政策優(yōu)惠。按照現(xiàn)行財稅政策規(guī)定，小額貸款公司雖然從事金融服務(wù)業(yè)務(wù)，但在性質(zhì)上屬于一般工商企業(yè)，不能享受金融機(jī)構(gòu)的稅收待遇。小額貸款公司業(yè)務(wù)范圍是金融業(yè)務(wù)，但定位又是企業(yè)，又非銀監(jiān)部門批準(zhǔn)成立，所以享受不到應(yīng)有的財政補(bǔ)貼。
第三，征信信息缺位，信貸風(fēng)險難控。由于小額貸款公司征信管理技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)較低，管理經(jīng)驗缺乏等多方面的原因使目前接入征信系統(tǒng)的條件尚不具備，不能及時方便地通過征信系統(tǒng)查詢貸款客戶的基本信息、信貸信息以及主要財務(wù)指標(biāo)等誠信記錄，小額貸款公司對借款人的了解主要是通過信貸員的實地調(diào)查、借款人情況介紹和借款人提供的資料進(jìn)行分析研究，其控制貸款風(fēng)險的難度較大。
第四，內(nèi)部管理機(jī)制不健全，風(fēng)險防范能力較低。對于小額貸款公司，目前國內(nèi)沒有現(xiàn)成的信貸管理軟件和客戶評分系統(tǒng)，貸款收放、財務(wù)核算大部分都是手工操作，信貸管理及機(jī)構(gòu)能力建設(shè)亟需提升。在辦理具體的業(yè)務(wù)上，實際操作經(jīng)驗不足，特別是對客戶信用度判斷能力較差，人員素質(zhì)和業(yè)務(wù)能力急需加強(qiáng)。
第五，監(jiān)管主體缺失，外部監(jiān)管不力。小額貸款公司沒有取得金融機(jī)構(gòu)的許可證，未被監(jiān)管部門列入監(jiān)管范圍。同時，由于其“只貸不存”的性質(zhì)使之區(qū)別于銀行類金融機(jī)構(gòu)。銀監(jiān)會對小額貸款公司的運作持觀望態(tài)度，人民銀行對其進(jìn)行政策引導(dǎo)和技術(shù)指導(dǎo)，財政和工商部門缺乏對小額貸款公司監(jiān)督的手段和依據(jù)，這種多頭監(jiān)管的形式造成“誰都管，誰都不管”的尷尬局面。
二、促進(jìn)小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展的政策建議
第一，拓寬小額貸款公司資金來源渠道。支持和鼓勵農(nóng)發(fā)行、國家開發(fā)銀行等大型金融機(jī)構(gòu)向小額貸款公司發(fā)放委托貸款、批發(fā)資金等，以解決小額貸款公司后續(xù)資金不足的困境，將小額貸款公司所擁有的貸款需求信息與大型金融機(jī)構(gòu)所支配的資金對接，實現(xiàn)共贏。支持小額貸款公司增資擴(kuò)股，吸收有實力的股東投資。支持小額貸款公司利用發(fā)行集合債券等債務(wù)工具融資。引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)或財團(tuán)設(shè)立小額貸款公司股權(quán)投資基金，為小額貸款公司進(jìn)行股權(quán)融資。在嚴(yán)控風(fēng)險的基礎(chǔ)上，選擇少數(shù)優(yōu)秀小額貸款公司開展委托貸款試點，解決小額貸款公司資金來源單一的問題。
第二，加大政策支持力度。一是給予小額貸款公司一定的政策優(yōu)惠，引導(dǎo)小額貸款公司對涉農(nóng)行業(yè)和中小企業(yè)加大融資力度；二是參照農(nóng)信社、村鎮(zhèn)銀行的標(biāo)準(zhǔn)，適當(dāng)減免營業(yè)稅、企業(yè)所得稅、印花稅，為扶持小額貸款公司做大做強(qiáng)提供寬松的政策環(huán)境；三是各級政府對小額貸款公司發(fā)放的農(nóng)牧業(yè)貸款、個體工商戶貸款和微小企業(yè)貸款給予一定的利息補(bǔ)貼，引導(dǎo)小額貸款公司服務(wù)“三農(nóng)”的方向。
第三，從法律上賦予小額貸款公司合理化的身份。小額貸款公司經(jīng)營的是金融業(yè)務(wù)，應(yīng)該屬于非銀行金融機(jī)構(gòu)而不是企業(yè)法人，國家應(yīng)針對小額貸款發(fā)展的實際情況，盡快制定相關(guān)的法律法規(guī)，使小額貸款公司的融資、擔(dān)保、監(jiān)管、風(fēng)險管理有法可依。目前我國的小額貸款公司還處于微利狀態(tài)，如果沒有低成本的資金來源，行業(yè)將難以持續(xù)經(jīng)營。2009年，銀監(jiān)會了《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》，規(guī)定符合條件的小額貸款公司可以改制成為村鎮(zhèn)銀行，其旨在引導(dǎo)和推動小額貸款公司規(guī)范經(jīng)營、持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展，對促進(jìn)小額貸款公司的未來發(fā)展提供了行之有效的路徑。通過改制為村鎮(zhèn)銀行，將會改變小額貸款公司資金來源不足和主體地位模糊的狀況，納入我國金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管中，有利于未來發(fā)展。
第四，不斷完善內(nèi)部控制和資本金補(bǔ)充機(jī)制。小額貸款公司應(yīng)該按照金融企業(yè)內(nèi)部控制要求，嚴(yán)格約束、規(guī)范行為，以防范金融風(fēng)險。在補(bǔ)充資本金方面，一是拓寬資本金來源渠道，吸引民間資本、商業(yè)資本等資金進(jìn)入小額貸款公司，以使資本金得到及時補(bǔ)充；二是及時足額提取風(fēng)險準(zhǔn)備金，建立壞賬準(zhǔn)備金制度，定期從收入中提取一定比例壞賬準(zhǔn)備金，用于沖抵代償和彌補(bǔ)貸款呆賬損失。
第五，加強(qiáng)社會誠信體系建設(shè)，解決小額貸款公司信用信息缺失問題。加快完善小額貸款公司與人民銀行個人信貸征信系統(tǒng)的對接，推動小額貸款公司盡快加入人民銀行的征信系統(tǒng)，以便小額貸款公司及時了解掌握借款人的相關(guān)信息，為其發(fā)放貸款提供必要的參考，使其提高貸前調(diào)查效率，降低貸款信用風(fēng)險。
【關(guān)鍵詞】村鎮(zhèn)銀行；湖南省；調(diào)研報告
1.前言
自2007年1月12日銀監(jiān)會印發(fā)的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》頒布以來，全國范圍內(nèi)已設(shè)立幾百家村鎮(zhèn)銀行。村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立，是深化中國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革的一項創(chuàng)新之舉，它在緩解農(nóng)村資金供求矛盾，促進(jìn)農(nóng)村金融競爭，改善農(nóng)村金融服務(wù)具有重大的現(xiàn)實指導(dǎo)意義。作為農(nóng)業(yè)大省的湖南，村鎮(zhèn)銀行在我省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中占有舉足輕重的地位，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展是關(guān)系我省新農(nóng)村建設(shè)乃至“三農(nóng)”長遠(yuǎn)發(fā)展的關(guān)鍵。但是村鎮(zhèn)銀行作為新的金融機(jī)構(gòu)，它的發(fā)展勢必會遇到很多困難，除了直接面對來自以農(nóng)信社為主的農(nóng)村機(jī)構(gòu)的競爭，更多地要面臨農(nóng)村信貸的小額化，分散化所帶來的高風(fēng)險，高成本。湖南省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展?fàn)顩r到底如何？他們是否有效、便捷地為當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供標(biāo)準(zhǔn)化的金融產(chǎn)品和服務(wù)？課題組成員運用抽樣調(diào)查法結(jié)合典型調(diào)查方法對我省村鎮(zhèn)銀行的開設(shè)和發(fā)展進(jìn)行調(diào)查研究。
2.湖南村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀
2008年3月16日湖南省第一家村鎮(zhèn)銀行湘鄉(xiāng)市村鎮(zhèn)銀行股份有限公司正式對外掛牌營業(yè)，截止到2013年3月22日，湖南省現(xiàn)有村鎮(zhèn)銀行29家。
2.1 湖南村鎮(zhèn)銀行發(fā)起設(shè)立基本情況
在設(shè)立開業(yè)的29家村鎮(zhèn)銀行中，2008年批復(fù)開業(yè)3家，2009年批復(fù)開業(yè)2家，2010年批復(fù)開業(yè)4家，2011年批復(fù)業(yè)5家，2012年批復(fù)，15家，其中大部分是2011年2012年設(shè)立開業(yè)的（詳細(xì)情況見表1）。29家村鎮(zhèn)銀行注冊資本平均在人民幣5000萬元以上，根據(jù)我國村鎮(zhèn)銀行總行的分布情況，按照省級行政區(qū)的平均數(shù)來看，中部地區(qū)9省的平均數(shù)最高（約34家/省），湖南省的村鎮(zhèn)銀行發(fā)展在全國省份中居中下游水平。
從表1可看出，從2008年在第一家村鎮(zhèn)銀行正式對外掛牌營業(yè)到2011年，四年時間平均每年開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行不到4家。2012年，湖南省村鎮(zhèn)銀行實現(xiàn)了一次量的飛躍，開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行15家，占到了總數(shù)的51.7%。湖南省13個地市，1個自治州除懷化外其他地市自治州都已設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，郴州和衡陽分別以5家和4家位居前兩位。
湖南村鎮(zhèn)銀行發(fā)起行的性質(zhì)和產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)各不相同，有中資銀行也有外資銀行，有政策銀行也有商業(yè)銀行。如韶山光大村鎮(zhèn)銀行是湖南首家由股份制商業(yè)銀行（光大銀行）發(fā)起的；平江匯豐村鎮(zhèn)銀行是湖南省第一家由外資銀行（匯豐銀行）發(fā)起的；汨羅國開村鎮(zhèn)銀行是由政策性銀行（國家開發(fā)銀行）發(fā)起的。湖南省村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立具有明顯的批量化設(shè)立的特點，這些主導(dǎo)行以滬籍銀行為主。在湖南省的29家村鎮(zhèn)銀行中，上海農(nóng)商銀行發(fā)起設(shè)立的12家村鎮(zhèn)銀行分別布局在寧鄉(xiāng)縣、醴陵市、雙峰縣、漣源市、長沙縣、永興縣、衡陽縣、桂陽縣、澧縣、臨澧縣、慈利縣和石門縣，每家資本金為5000萬元，由上海農(nóng)商銀行控股51%，其他由法人和自然人參股。湖南是上海農(nóng)村商業(yè)銀行設(shè)立村鎮(zhèn)銀行最多的省份。除了上海農(nóng)商銀行之外，上海浦東發(fā)展銀行在湖南省先后發(fā)起設(shè)立了4家村鎮(zhèn)銀行。2009年，在湖南資興發(fā)起設(shè)立了資興浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行；2012年09月，浦發(fā)銀行在湖南批量設(shè)立茶陵、衡南、沅江和臨武浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行，4家湘籍浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行注冊資金共2億元人民幣，上海浦東發(fā)展銀行出資占比為51%。
2.2 湖南村鎮(zhèn)銀行規(guī)模結(jié)構(gòu)狀況
從注冊資本來看，29家村鎮(zhèn)銀行注冊資本總額達(dá)人民幣161000萬元，平均注冊資本額人民幣5551.72萬元，注冊資本最低的為1000萬元（1家），最高的為2億元（1家），其次是1億元（1家），其余的26家均為5000萬元，注冊資本規(guī)模在全國范圍內(nèi)居于中等水平。除資料不詳?shù)?家村鎮(zhèn)銀行之外，其他的村鎮(zhèn)銀行都是發(fā)起行絕對控股（至少占股為51%），其中匯豐銀行投資的湖南平江匯豐村鎮(zhèn)銀行有限責(zé)任公司，以及哈爾濱銀行投資的株洲縣融興村鎮(zhèn)銀行有限責(zé)任公司和耒陽融興村鎮(zhèn)銀行有限責(zé)任公司還是發(fā)起行100%控股（具體見表2）。
從業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍來看，湖南村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍基本涵蓋了銀行類金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)。
較為充足的注冊資本有助于村鎮(zhèn)銀行擴(kuò)大單筆業(yè)務(wù)的規(guī)模，有利于加快經(jīng)營發(fā)展，有助于更好地滿足農(nóng)村地區(qū)的金融需求，有助于村鎮(zhèn)銀行保持較高的抗風(fēng)險能力，有助于村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村區(qū)域的其他銀行類金融機(jī)構(gòu)相競爭。由于湖南村鎮(zhèn)銀行按照“低門檻、嚴(yán)監(jiān)管；先試點、后推進(jìn)”的原則，直面解決農(nóng)戶資金問題，激發(fā)農(nóng)村金融市場活力，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)村城鎮(zhèn)化進(jìn)程，真正意義上發(fā)揮了積極作用。
3.湖南村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的問題
課題組通過網(wǎng)絡(luò)調(diào)查，及對JX村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行實地調(diào)查，發(fā)現(xiàn)湖南省轄內(nèi)村鎮(zhèn)銀行設(shè)立時間較短，絕大多數(shù)沒有設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，只有一個營業(yè)網(wǎng)點，服務(wù)范圍有限，無法覆蓋整個轄內(nèi)區(qū)域的全部農(nóng)戶與中小企業(yè)，支農(nóng)效果未完全顯現(xiàn)，也一定程度限制了各類銀行業(yè)務(wù)的拓展。湖南村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨以下問題：
3.1 宏觀方面，政策瓶頸限制了業(yè)務(wù)發(fā)展
目前，湖南的村鎮(zhèn)銀行成立已有7年之久，發(fā)展現(xiàn)狀良好，但增速緩慢，2012年湖南進(jìn)入“批量擴(kuò)張期”，且盈利能力較差，究其原因，國家對村鎮(zhèn)銀行的扶持政策不明確，尤其在稅收減免、存款準(zhǔn)備金率等方面的優(yōu)惠政策始終不明朗。作為農(nóng)業(yè)大省的湖南，高新農(nóng)產(chǎn)業(yè)和龍頭企業(yè)仍然比較少，因此雖然湖南現(xiàn)在已經(jīng)成立了29家村鎮(zhèn)銀行，但是如果沒有政府扶持，僅僅憑個人之力要獲得高效益項目的支持難度很大。
3.2 微觀方面，籌集資金困難
課題組成員調(diào)查湖南省JX村鎮(zhèn)銀行發(fā)現(xiàn)，該銀行設(shè)立于農(nóng)村貧困地區(qū)，雖具有一定的本土優(yōu)勢，但由于這些地區(qū)受地域自然條件和開放程度等限制，居民收入水平不高，農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金有限，客觀上制約了該村鎮(zhèn)銀行儲蓄存款的增長。二是JX村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，成立的時間較短，社會各界對其缺乏了解，與國有商業(yè)銀行、郵儲銀行、農(nóng)信社相比，社會各界對其的認(rèn)可程度大打折扣，有的甚至將其誤視為“草根銀行”。三是原桃江縣“農(nóng)村兩會一部和一社（城市信用社）”被撤銷的影響至今仍未消除，村鎮(zhèn)銀行樹立品牌形象起步艱難，自身吸收存款難度較大。四是JX村鎮(zhèn)銀行作為法人機(jī)構(gòu)，卻只有一個營業(yè)網(wǎng)點，加之如上所述的現(xiàn)代化支付手段匱乏，在一定程度上淡化了對農(nóng)戶和中小企業(yè)的吸引力。
湖南村鎮(zhèn)銀行還面臨支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)不暢、銀行卡業(yè)務(wù)缺失、存款結(jié)構(gòu)失調(diào)和信貸支農(nóng)創(chuàng)新壓力較大等困難。
4.對策與建議
4.1 國家應(yīng)加強(qiáng)對村鎮(zhèn)銀行的扶持力度，建立和完善農(nóng)村金融風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制
一是發(fā)揮稅收政策的激勵效應(yīng)和調(diào)節(jié)作用。充分考慮到村鎮(zhèn)銀行發(fā)展期的實際困難，建議對村鎮(zhèn)銀行實行“全免‘三農(nóng)’貸款營業(yè)稅和所得稅免征”的優(yōu)惠政策，以緩解“三農(nóng)”信貸高風(fēng)險、高成本矛盾，更好地激勵村鎮(zhèn)銀行面向“三農(nóng)”、服務(wù)“三農(nóng)”。二是建立財政補(bǔ)償機(jī)制。建議地方政府從財政預(yù)算中拿出一定規(guī)模的資金，成立農(nóng)戶貸款風(fēng)險補(bǔ)償基金，專項用于補(bǔ)償村鎮(zhèn)銀行等涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放支農(nóng)貸款時由于自然風(fēng)險和市場風(fēng)險等原因形成的貸款損失，由財政提供資金給予涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)一定比例的補(bǔ)償，并對農(nóng)貸利息予以一定財政補(bǔ)貼。三是建立和完善政策農(nóng)業(yè)保險制度。特別要開辦多種形式的政策性農(nóng)業(yè)保險，重點是健全農(nóng)村房屋、畜禽等財產(chǎn)保險和農(nóng)作物災(zāi)害保險體系。嘗試由中央財政、地方財政、涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)戶按一定比例分擔(dān)保費和理賠費用，并給予一定稅收優(yōu)惠政策。這樣，既可補(bǔ)償農(nóng)民因遭受自然災(zāi)害等原因造成的損失，調(diào)動農(nóng)民進(jìn)行產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的積極性，又可補(bǔ)償村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村金融部門發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款無法收回而形成的貸款損失，消除其后顧之憂。四是積極發(fā)展面向涉農(nóng)中小企業(yè)和農(nóng)戶的抵押融資擔(dān)保體系，緩解涉農(nóng)貸款抵押、擔(dān)保難問題。鼓勵政府出資的各類信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)積極拓展農(nóng)村擔(dān)保業(yè)務(wù)，有條件的地方可設(shè)立三農(nóng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，建立擔(dān)保基金，發(fā)展農(nóng)村互作擔(dān)保組織，并鼓勵現(xiàn)有商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)開展農(nóng)村擔(dān)保業(yè)務(wù)，適度分散村鎮(zhèn)銀行信貸風(fēng)險。探索建立農(nóng)村土地使用權(quán)抵押、農(nóng)村動產(chǎn)抵押登記制度，將農(nóng)村土地使用權(quán)等不動產(chǎn)及農(nóng)業(yè)機(jī)器設(shè)備、農(nóng)用車、農(nóng)產(chǎn)品和農(nóng)產(chǎn)品交易合同等動產(chǎn)引入農(nóng)村信貸實踐。
4.2 努力拓展資金來源
一是根據(jù)再貸款管理的有關(guān)實施細(xì)則，村鎮(zhèn)銀行可向人民銀行申請再貸款，以解決其自籌資金困難與支農(nóng)信貸需求旺盛的矛盾。二是建議地方政府借鑒外地經(jīng)驗，將財政國庫資金、政策性補(bǔ)貼、涉農(nóng)資金、社保基金等統(tǒng)一歸口村鎮(zhèn)銀行辦理業(yè)務(wù)，迅速壯大村鎮(zhèn)銀行的資金勢力。三是充分利用各種媒體和平臺，向社會公眾宣傳設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的意義和目的，介紹村鎮(zhèn)銀行開展的相關(guān)業(yè)務(wù)，正面引導(dǎo)社會公眾充分了解并認(rèn)可村鎮(zhèn)銀行，引導(dǎo)社會公眾將閑置資金存到村鎮(zhèn)銀行。四是在繼續(xù)爭取股東、當(dāng)?shù)卣С值幕A(chǔ)上，加大各項存款的營銷力度，開展形式多樣的營銷活動，重點在個人存款營銷上下功夫，破解負(fù)債業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不合理、增速慢的問題。五是增設(shè)村鎮(zhèn)銀行分支機(jī)構(gòu)，擴(kuò)大服務(wù)半徑。六是加快村鎮(zhèn)銀行基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，以現(xiàn)代化的手段和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)吸引客戶資金的流入。
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項目來源：本文是湖南省教育廳科學(xué)研究項目2010年度立項項目題《湖南村鎮(zhèn)銀行發(fā)展研究》階段性成果（項目編號：10C0215）。
作者簡介：
關(guān)鍵詞:困境;村鎮(zhèn)銀行;民營銀行;政策建議
一、引言
2008年5月4日,由中國銀監(jiān)會及中國人民銀行聯(lián)合的《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》,使一直處于地下狀態(tài)的民間金融見到了曙光,小額貸款公司擁有了真正的合法地位。當(dāng)然在此之前,國家就選擇了擁有悠久票號經(jīng)營經(jīng)驗的山西為試點,設(shè)立了平遙的日升隆和晉源泰兩家公司,如今這兩家公司的業(yè)務(wù)發(fā)展蒸蒸日上,而全國建立小額貸款公司的熱潮更是一浪高過一浪。從2005年試點開始,小額貸款公司在緩解中小企業(yè)融資瓶頸、為民間資金提供合法身份以及推動農(nóng)村金融改革步伐方面發(fā)揮了重要的作用,其恰逢其時的出現(xiàn),不能不說是支持中小企業(yè)和農(nóng)村建設(shè)的一場及時雨。
在規(guī)模和聲譽(yù)上全國都是遙遙領(lǐng)先的晉源泰,一直都在思考未來的出路問題,可見小額貸款公司在其持續(xù)發(fā)展方面確實存在諸多困擾。
二、小額貸款公司的特殊困難
(一)資金來源的持續(xù)性問題
《指導(dǎo)意見》中規(guī)定小額貸款公司的主要資金來源為股東繳納的資本金、捐贈資金以及來自不超過兩個銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融入資金,且融入資金的余額不得超過資本凈額的50%。事實上,在小額貸款公司的實際操作中,真正及時到位的資金大部分是來自于銀行的貸款,公司靠從銀行“批發(fā)”貸款,再以高于基準(zhǔn)利率的0.9倍-4倍的利率貸放出去,利差是公司的唯一盈利來源。小額貸款公司的“只貸不存”模式,不能拆借,不能委托,完全依靠自有資金在運作。由于貸款不能短期內(nèi)收回,在市場需求旺盛的情況下,發(fā)展后勁明顯不足,有時還需要過多的留存股東權(quán)益以備發(fā)展,這也就在很大程度上打擊了股東進(jìn)一步投資的積極性。等到貸款收回才再次發(fā)放出去,大大降低了資金的流動性,加大了小額貸款公司的經(jīng)營風(fēng)險,也限制了優(yōu)秀公司的發(fā)展。
(二)市場份額的奪取
在我國成立郵政儲蓄銀行之前,農(nóng)村信用合作社一直處于壟斷地位,雖然在支持農(nóng)村發(fā)展方面存在著許多詬病,但其強(qiáng)大的資金規(guī)模優(yōu)勢、網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢、信譽(yù)優(yōu)勢,在農(nóng)民心中都已經(jīng)根深蒂固。和這些大銀行的多分支機(jī)構(gòu)相比較,只能有一個營業(yè)網(wǎng)點的小額貸款公司,基礎(chǔ)設(shè)施及硬件系統(tǒng)建立不完善,市場覆蓋面大大降低,業(yè)務(wù)范圍相對較窄。很多農(nóng)民和中小企業(yè)對這種機(jī)構(gòu)認(rèn)識度不夠、信任度較低,也影響了業(yè)務(wù)的展開。另外,小額貸款公司最大的競爭對手是存在于民間的隱性金融形式,姑且不論高利貸,龐大的民間借貸、地下錢莊、典當(dāng)機(jī)構(gòu),目前在我國風(fēng)生水起,大多是以完全信用的方式存在,手續(xù)便利。而小額貸款公司在開展一項業(yè)務(wù)時還需要進(jìn)行資信的核對,有一定的抵押擔(dān)保要求,雖然目前很多客戶都是熟識的人和公司,要求相對很低,但是還有龐大的資金需要得不到滿足,這些都迫使小企業(yè)轉(zhuǎn)而再向民間的地下金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行融資。而且小額貸款公司投向的微小企業(yè)及農(nóng)民,獲利較低,很難成為民間資金積聚的平臺。資金的來源不足、資金的去向風(fēng)險大都制約著市場份額的擴(kuò)張。
(三)國家扶持政策缺乏
小額貸款公司目前雖然掛牌經(jīng)營金融服務(wù),但沒有取得合法的金融許可證,作為一般企業(yè)又受到國家多方面的管制。尤其是在稅收政策方面,受“金融保險業(yè)”和“一般性企業(yè)”稅務(wù)制度的雙重管制。
一方面,因為發(fā)生貸款行為,按“金融保險業(yè)”稅目征收營業(yè)稅,且按規(guī)定金融機(jī)構(gòu)營業(yè)稅減半(2.5%),而小額貸款公司屬于非金融機(jī)構(gòu),要全額上稅,綜合稅率超過5%;另一方面,作為企業(yè)應(yīng)該繳納企業(yè)所得稅,適用稅率25%,公司的股東還必須繳納20%稅率的個人所得稅。加上各種各樣房產(chǎn)稅、印花稅、土地使用稅等,公司每年稅務(wù)負(fù)擔(dān)相當(dāng)之重。但是國家相關(guān)的支持政策都沒有明確的下達(dá),所以越來越多的小額貸款公司變相成為了高利貸的一種合法形式,高額的利率回報是吸引更多的人投資小額貸款公司的唯一動力,在支持三農(nóng)的目標(biāo)實現(xiàn)上微不足道。再加上前面所述的后續(xù)資金不足問題,公司未來前途堪憂。
三、小額貸款公司的蛻變之痛――村鎮(zhèn)銀行
正是由于小額貸款公司所具有的特殊發(fā)展困難,很多小貸公司設(shè)立之初就目標(biāo)明確,希望通過這一跳板,有朝一日成為一家正規(guī)銀行。目前國家提出的最明確的發(fā)展出路是改制為村鎮(zhèn)銀行。
這項舉措可以使小額貸款公司成為金融界的“正規(guī)軍”,擁有更加全面和完善的金融服務(wù),擴(kuò)展盈利的渠道,但同時帶來的最大困擾就是容易改變民營控股地位,失去原有業(yè)務(wù)發(fā)展優(yōu)勢。
村鎮(zhèn)銀行與小額貸款公司最大的不同在于發(fā)起人的差異。小額貸款公司本著“誰掏錢誰投資”的原則,幾乎全部為私人資本,主要以自然人和企業(yè)法人為主。由于這種民營的性質(zhì),使得小額貸款公司“小而快,快而精”,操作靈活迅速,業(yè)務(wù)辦理方便。而村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立要求發(fā)起人應(yīng)至少有1家銀行機(jī)構(gòu),且持股在20%以上,單一非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、自然人及關(guān)聯(lián)方持股不得超過10%。而實際上,目前村鎮(zhèn)銀行的銀行股東持股幾乎都超過50%或完全由銀行控股。這種轉(zhuǎn)變下,一方面,能夠改變過去“只貸不存”的單一模式,解決資金源不足的問題;另一方面,其最大痛處是大銀行控股,改變了過去民營控制的局面。這很可能使改制后的小額貸款公司陷入目前銀行的經(jīng)營體制之中,放棄已有的靈活多變的運作機(jī)制,從而喪失了其迅速滿足資金需要的優(yōu)良傳統(tǒng)。而且村鎮(zhèn)銀行必須嚴(yán)格執(zhí)行我國銀行的利率浮動管制,喪失過去巨大利差的利潤來源,要想贏利就需要擴(kuò)大貸款的規(guī)模,保障貸款的安全性和盈利,所以很可能改變過去支持中小企業(yè)支持三農(nóng)的初衷,最終只會選擇那些大企業(yè),不能為我國的中小企業(yè)融資困難和新農(nóng)村建設(shè)提供有利幫助。
四、苦等民營銀行到來
許多小額貸款公司設(shè)立的最終目標(biāo)就是成為民營銀行,以維護(hù)原有民營控股的地位,并成為金融界的“正規(guī)軍”。民營銀行的核心在于民間資本,是由若干戰(zhàn)略出資人及眾多中小股東組成的混合股份私有制,國家可以作為民營銀行的一個戰(zhàn)略出資人,但不控股。另外,民營銀行必須符合現(xiàn)代企業(yè)制度要求,擁有市場化的公司治理結(jié)構(gòu)。國家不可控股,也就是產(chǎn)權(quán)的私有化,成為民營銀行和現(xiàn)在村鎮(zhèn)銀行的最大不同點。
相較于國有銀行,民營銀行的最大優(yōu)勢是不受政府的干預(yù),機(jī)制靈活。但這很大程度上要依賴于外部良好的經(jīng)濟(jì)環(huán)境、健全的監(jiān)管機(jī)制以及完善的信用體系。就目前我國情況而言,實施真正意義上的民營銀行還有很長的路要走。
民營銀行除了存在小額貸款公司已有的競爭壓力大、市場份額低、業(yè)務(wù)擴(kuò)展困難這些問題外,其發(fā)展還蘊(yùn)含巨大的經(jīng)營風(fēng)險。我國沒有銀行業(yè)保險制度,民營銀行所支持的“三農(nóng)發(fā)展”或中小企業(yè),都是風(fēng)險積聚部門,在吸收大量存款之后,信用風(fēng)險成為民營銀行關(guān)注的重點,一旦發(fā)生損失,沒有國家信用的支持,也沒有相應(yīng)機(jī)制協(xié)助,對儲戶來說是巨大的損失。而且,民營控股的銀行很可能發(fā)生貸款的偏重性,控股企業(yè)很可能把銀行作為其斂取資金的良好渠道,同時放寬對自己關(guān)聯(lián)企業(yè)風(fēng)險控制,央行和企業(yè)的信息不對稱,很容易引起逆向選擇和道德風(fēng)險,過多貸款給關(guān)聯(lián)企業(yè)。貸款的過度集中,風(fēng)險也過度積聚。
因此,在大量學(xué)者研究了民營銀行的可行性、我國已經(jīng)推行民營銀行試點之后,其發(fā)展步伐仍然十分緩慢。小額貸款公司在沒有破除自身運作機(jī)制、風(fēng)險防范不足的基礎(chǔ)上,沒有專業(yè)技能人才的支持,企圖一躍成為民營銀行更是難上加難。
五、政策建議
要完成小額貸款公司的未來蛻變,使它們真正走上理想的村鎮(zhèn)銀行或民營銀行之路,我國必須加強(qiáng)以下方面的管理:
(一)設(shè)立專門監(jiān)管部門,部分允許吸收存款
小額貸款公司設(shè)立之初,是響應(yīng)國家的政策號召,有地方政府的幕后支持,其業(yè)績的好差往往關(guān)系著地方的政績,很可能出現(xiàn)政府為其兜底的局面。所以,設(shè)立專門機(jī)構(gòu)每年對其業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)行審計,引入公證的第三方分開審查,并提出小額貸款公司的風(fēng)險控制業(yè)務(wù)發(fā)展的指導(dǎo)意見,建立內(nèi)部風(fēng)險防范機(jī)制。把三方的數(shù)據(jù)同時公開提交給監(jiān)管部門,并在網(wǎng)站公布,使儲戶和貸款者能夠掌握更多信息,加強(qiáng)業(yè)務(wù)開展的透明度。在此基礎(chǔ)上,選擇業(yè)績最好的企業(yè)允許其部分開展存款業(yè)務(wù),起初設(shè)定一個額度限制,以后再根據(jù)經(jīng)營和信譽(yù)的發(fā)展提高額度,并在此基礎(chǔ)上逐漸改制為村鎮(zhèn)銀行或民營銀行。
(二)貫徹落實經(jīng)營自
小額貸款公司要完善自身法人治理結(jié)構(gòu),提高業(yè)務(wù)經(jīng)營管理水平,才能提出適合自身需要的業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃。在向村鎮(zhèn)銀行過渡時,國家出臺相關(guān)法律政策,保證村鎮(zhèn)銀行過去民營管理者的獨立地位,維護(hù)原有業(yè)務(wù)發(fā)展的傳統(tǒng)優(yōu)勢,減少控股銀行對經(jīng)營的直接干預(yù)。同時對于民營銀行更要維護(hù)其獨立法人的地位,防范關(guān)聯(lián)貸款風(fēng)險,避免淪為集團(tuán)企業(yè)圈錢的機(jī)構(gòu)。
(三)建立良好的信用機(jī)制
我國銀行業(yè)市場化較低,信用風(fēng)險是最主要的風(fēng)險,雖然建立了征信體系,但是發(fā)展還不完善。對于小額貸款公司,一方面,要利用信用評級機(jī)構(gòu)對其自身的信用進(jìn)行評定,為以后其改制為銀行提供依據(jù),加強(qiáng)存款者的信心;另一方面,由于其所貸的客戶大多都是很難從大型銀行取得貸款的,其在我國的信用體系中的信息較少,從而加大了公司對客戶信用評定的難度。所以我國必須加強(qiáng)對征信市場的監(jiān)管,大力推進(jìn)中小企業(yè)、農(nóng)戶和地方征信系統(tǒng)建立,以國家法律為基礎(chǔ),進(jìn)一步規(guī)范和完善征的制度建設(shè)。這樣在未來發(fā)展為村鎮(zhèn)銀行和民營銀行時才能更好地解決信用風(fēng)險問題,也利于業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。
(四)大力出臺扶持政策
國家首先要破除小額貸款公司尷尬身份,制定涉及營業(yè)稅和所得稅的優(yōu)惠政策,通過財政補(bǔ)貼的形式核銷小額貸款壞賬損失及對有發(fā)展?jié)摿蛧抑С诸I(lǐng)域的企業(yè)進(jìn)行利息補(bǔ)貼,完成小額信貸公司的社會責(zé)任。同時允許其按照銀行同業(yè)拆借利率,或介于同業(yè)拆借利率和貸款利率之間的利率向商業(yè)銀行融資,解決資金問題。
六、結(jié)束語
無論小額貸款公司是在滿足政府要求的情況下升級成為村鎮(zhèn)銀行,還是最終能如愿成為民營銀行,在我國現(xiàn)有的政策環(huán)境及經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢方面都有自身的困難和外界因素的干擾。在未來的發(fā)展道路上,除了加強(qiáng)自身的競爭優(yōu)勢,差別化商業(yè)銀行的特色,發(fā)揮促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的力量,還需要政府的在宏觀政策方面予以支持,為發(fā)展村鎮(zhèn)銀行和民營銀行提供良好的優(yōu)惠措施。同時加強(qiáng)社會信用環(huán)境的建立,降低市場的信用風(fēng)險,才能在真正意義上促進(jìn)小額貸款公司未來的蛻變。
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[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行；金融產(chǎn)品；創(chuàng)新
[中圖分類號]F832.2[文獻(xiàn)標(biāo)識碼]A[文章編號]1005-6432（2014）1-0023-02
1前言
在商業(yè)銀行的正常經(jīng)營活動中有一個重要載體，那就是金融產(chǎn)品。隨著金融產(chǎn)品創(chuàng)新步伐的不斷加快和金融市場化改革進(jìn)程的持續(xù)深化，商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力已經(jīng)成為了提高商業(yè)銀行核心競爭力，化解和防范市場風(fēng)險，推動商業(yè)銀行加快結(jié)構(gòu)調(diào)整和戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，增強(qiáng)贏利能力的根本保證和重要基礎(chǔ)，同時也是商業(yè)銀行未來發(fā)展的目標(biāo)。
2金融產(chǎn)品創(chuàng)新含義及其現(xiàn)實必然性
2.1金融產(chǎn)品創(chuàng)新的含義
在《經(jīng)濟(jì)發(fā)展理論》中，著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家約瑟夫·熊彼特（美籍奧地利專家）認(rèn)為創(chuàng)新可劃分為制度創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、技術(shù)創(chuàng)新等方面。金融產(chǎn)品創(chuàng)新在金融創(chuàng)新體系中處于主要內(nèi)容和核心部分，它是指商業(yè)銀行對新的服務(wù)項目和業(yè)務(wù)品種進(jìn)行推廣、引進(jìn)、更新、創(chuàng)造，同時應(yīng)用新技術(shù)、新方式、新思維來提高自身風(fēng)險管理能力，滿足客戶日益提高的金融產(chǎn)品需求，以便實現(xiàn)經(jīng)營利潤最大化。
2.2金融產(chǎn)品創(chuàng)新的現(xiàn)實意義
有效加強(qiáng)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，能夠有效整合商業(yè)銀行金融資源，對其業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整和改善，提高商業(yè)銀行市場競爭力，增強(qiáng)業(yè)務(wù)運行的穩(wěn)健性，將其金融風(fēng)險進(jìn)行有效地化解和防范，增強(qiáng)贏利能力，使之能夠?qū)蛻羰袌鲂枨筮M(jìn)行主動滿足和適應(yīng)，推動其綜合化經(jīng)營。
3如何有效加強(qiáng)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新
3.1不斷創(chuàng)新，“量身打造”特色化產(chǎn)品
“想客戶之所想，急客戶之所急”，商業(yè)銀行應(yīng)該始終秉承著這一服務(wù)理念。在具體的工作中，不斷創(chuàng)新服務(wù)方式，拓寬融資渠道，創(chuàng)新貸款品種，簡化貸款手續(xù)，不斷突破傳統(tǒng)信貸方式，為客戶量身打造信貸產(chǎn)品，實施差別化授信，讓特色化的金融服務(wù)成為了商業(yè)銀行的一張?zhí)厣?wù)名片。我們以四川省內(nèi)江市興隆村鎮(zhèn)銀行為例。
第一，完善信用保證，解除后顧之憂。首先與全市4家本地的融資性擔(dān)保公司開展合作，注重提高信用、保證和“非傳統(tǒng)”抵押方式在貸款結(jié)構(gòu)中的比重，積極推動信貸模式創(chuàng)新，實行“利益共享、風(fēng)險共擔(dān)”的合作機(jī)制。為了提高辦事效率，嚴(yán)防貸款風(fēng)險，內(nèi)江市興隆村鎮(zhèn)銀行與擔(dān)保公司采取“相互推薦，各自認(rèn)可，共到現(xiàn)場，分別評估，自主審批”的工作程序，保證了貸款的時效、質(zhì)量和安全，迄今由擔(dān)保公司擔(dān)保的貸款全部按期收回本息。除此之外，內(nèi)江市興隆村鎮(zhèn)銀行還積極拓展貸款方式，依據(jù)不同貸款對象，先后推出了聯(lián)保貸款、企業(yè)和自然人擔(dān)保貸款以及房產(chǎn)、土地抵押貸款，確保了貸款風(fēng)險防范措施的落實。
第二，完善金融功能，優(yōu)化融資環(huán)境。小微企業(yè)向銀行求貸，最擔(dān)心“一錘子”買賣，貸款到期歸還以后不能續(xù)貸。對此，內(nèi)江市興隆村鎮(zhèn)銀行實行授信業(yè)務(wù)制度，放大貸款效應(yīng)。對單戶貸款金額較大、生產(chǎn)經(jīng)營正常、業(yè)務(wù)往來誠信、資金周轉(zhuǎn)順暢的，采取授信的方式，一次授信，多次使用，隨還隨貸，不斷周轉(zhuǎn)。不但有效破解了融資難題，而且優(yōu)化了融資環(huán)境，使小微企業(yè)真正受益。
第三，創(chuàng)新產(chǎn)品體系，“小、快、靈”個性放貸顯優(yōu)勢。按照差異化、個性化原則，積極打造適合農(nóng)業(yè)和消費信貸需求特點的金融產(chǎn)品和擔(dān)保方式創(chuàng)新，針對農(nóng)民創(chuàng)辦企業(yè)自身擔(dān)保能力不足和返鄉(xiāng)農(nóng)民工就業(yè)創(chuàng)業(yè)等問題，陸續(xù)推出了“興農(nóng)貸”、“興旺貸”、“興誠貸”、“興聯(lián)貸”、“興居貸”、“興樂貸”、“興商貸”等一系列特色信貸產(chǎn)品。
3.2積極開拓個人金融產(chǎn)品種類
商業(yè)銀行創(chuàng)新金融產(chǎn)品的主要陣地就個人金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域。經(jīng)濟(jì)可以采用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)積極開拓居民存單質(zhì)押貸款、個人創(chuàng)業(yè)貸款、個人支票業(yè)務(wù)，不斷完善和推出貨幣市場存款賬戶、可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶、個人銀行、多功能銀行卡等金融產(chǎn)品，綜合研究推出簡便、獨創(chuàng)的全面收付、咨詢、投資理財、消費信貸等個人金融業(yè)務(wù)；甚至為了滿足廣大人民群眾對于金融產(chǎn)品要求的多樣性，與保險公司、財政部門合作改進(jìn)和推出儲蓄保險產(chǎn)品、儲蓄國債等。例如，濰坊銀行積極響應(yīng)監(jiān)管部門的要求，以服務(wù)當(dāng)?shù)匦⌒汀⑽⑿推髽I(yè)為己任，秉承“攜手小微企業(yè)、共建和諧金融”的理念，堅持小微業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展與持續(xù)創(chuàng)新相結(jié)合，實現(xiàn)了小微業(yè)務(wù)快速穩(wěn)健發(fā)展。截至2011年年底，小微業(yè)務(wù)授信余額達(dá)到163.1億元，較年初增長39.28億元，小微貸款占全部貸款的60.9%，較2012年同期增長8.5個百分點，遠(yuǎn)高于同行業(yè)水平；小微客戶數(shù)達(dá)到11825戶，較年初增加1565戶。濰坊銀行在小微業(yè)務(wù)營銷拓展、小微產(chǎn)品創(chuàng)新等金融服務(wù)創(chuàng)新方面做了大量工作。繼續(xù)發(fā)揮小微業(yè)務(wù)“搭平臺、做批量”的營銷模式，開展集群式營銷，有利于市場開拓風(fēng)險控制，此舉得到了銀監(jiān)會和各部委的高度認(rèn)可；在民生金融方面，聯(lián)合各市直機(jī)關(guān)，全力推進(jìn)創(chuàng)業(yè)人員小額擔(dān)保貸款，全年發(fā)放創(chuàng)業(yè)貸款近億元，直接和間接帶動2000人就業(yè)；在農(nóng)村金融方面，土地流轉(zhuǎn)貸款被銀監(jiān)會授予“全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)小企業(yè)金融服務(wù)特色產(chǎn)品”稱號，史躍峰董事長憑此獲得“2011全國金融機(jī)構(gòu)服務(wù)三農(nóng)十大影響人物”，2011年在農(nóng)村種植業(yè)的基礎(chǔ)上，研發(fā)了“富牧寶”系列產(chǎn)品，豐富了農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)；2011年微貸業(yè)務(wù)實現(xiàn)了快速發(fā)展，為1754戶微小客戶發(fā)放貸款1.8億元，濰坊銀行小微業(yè)務(wù)獲得“2011中國小額信貸最佳創(chuàng)新貢獻(xiàn)獎”。
改行將小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)確定為重點發(fā)展的戰(zhàn)略業(yè)務(wù)，開辟綠色通道，加大信貸投放。同時從現(xiàn)有客戶經(jīng)理隊伍中抽調(diào)50%的人員組成專業(yè)小組，致力于小微信貸業(yè)務(wù)的拓展和服務(wù)。結(jié)合縣域經(jīng)濟(jì)和行業(yè)產(chǎn)業(yè)特點，該行還不斷向小微企業(yè)客戶營銷推廣針對性更強(qiáng)的新產(chǎn)品，重點以“齊動力”系列產(chǎn)品和融資鏈組合產(chǎn)品為主，如小微企業(yè)循環(huán)貸、供應(yīng)鏈貸款、組團(tuán)貸等。上半年，該行力推生意圈聯(lián)保貸、手拉手組團(tuán)貸等業(yè)務(wù)產(chǎn)品，積極開辦“齊動力—個人經(jīng)營貸”，取得了較好的市場效應(yīng)，年內(nèi)新增生意圈聯(lián)保貸、手拉手組團(tuán)貸合計3100萬元，個人經(jīng)營貸2300萬元，有效滿足了市場和客戶需求。
3.3加速推進(jìn)創(chuàng)新金融產(chǎn)品后評價
商業(yè)銀行應(yīng)該積極借鑒國內(nèi)外科學(xué)方法來對創(chuàng)新金融產(chǎn)品進(jìn)行后評價，完善產(chǎn)品生命周期管理。監(jiān)測評價指標(biāo)務(wù)必做到動態(tài)設(shè)置，將各種非財務(wù)因素和財務(wù)因素都綜合起來，“融合”產(chǎn)品信息功能和產(chǎn)品創(chuàng)新管理，基于贏利能力、投入產(chǎn)出、風(fēng)險合規(guī)程度、市場占有率、客戶對于創(chuàng)新金融產(chǎn)品的滿意度等維度來進(jìn)行績效測評、產(chǎn)品上市后評價、投入產(chǎn)出分析，建立健全創(chuàng)新金融產(chǎn)品財務(wù)效益評價、市場競爭能力評價、客戶評價、風(fēng)險評價等一系列評價制度，按照創(chuàng)新金融產(chǎn)品在各個生命周期（衰退期、成熟期、成長期、導(dǎo)入期）中的特點來對其管理側(cè)重點進(jìn)行明確，建立創(chuàng)新金融產(chǎn)品驅(qū)逐機(jī)制、轉(zhuǎn)型機(jī)制、準(zhǔn)入機(jī)制。
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金融足現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，金融興方能百業(yè)活。浙江經(jīng)濟(jì)領(lǐng)跑全國，但城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)還是很明顯，導(dǎo)致長期以來形成城鄉(xiāng)金融的二元化，農(nóng)村金融市場缺位，金融服務(wù)缺失，已成為制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)的瓶頸。由于農(nóng)村金融市場是一個不完全競爭的市場，農(nóng)村信用體系建設(shè)不完善，農(nóng)戶缺乏有效抵押物，貸款難。銀行發(fā)放貸款成本高、利潤低、風(fēng)險大。政府要以農(nóng)村金融需求為導(dǎo)向，從整體角度凋整農(nóng)村金融組織的區(qū)域布局，構(gòu)建需求型為導(dǎo)向的農(nóng)村金融組織結(jié)構(gòu)體系，發(fā)展村鎮(zhèn)銀行是促進(jìn)農(nóng)村金融深化、破解這一難題的有效途徑。
2．浙江村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀
隨著新農(nóng)村建設(shè)不斷推進(jìn)，資金瓶頸的制約越來越明顯。一方面，由于農(nóng)村地域分散、基礎(chǔ)薄弱、積累不足，金融機(jī)構(gòu)貸款風(fēng)險大、利潤低，大銀行普遍退出農(nóng)村金融市場，農(nóng)民群眾面臨建設(shè)基金貸款難、結(jié)算難、取現(xiàn)難；另一方面，城鄉(xiāng)一體化、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)民市民化趨勢日益明顯，迫切需要建立切合農(nóng)村實際、適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點、服務(wù)“三農(nóng)”的多層次金融體系，村鎮(zhèn)銀行順勢而生。2006年12月20日，為解決部分農(nóng)村地區(qū)“金融空白”和農(nóng)村金融服務(wù)不足等問題，銀監(jiān)會出臺《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，調(diào)整和放寬了農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門檻。20。7年1月22日，銀監(jiān)會制定并蜇時鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)五參，為村鎮(zhèn)銀行進(jìn)入農(nóng)村金融市場以及合法地位提供了法律依據(jù)，通過設(shè)立村鎮(zhèn)銀行改革農(nóng)村金融市場的思路，計劃到2011年全國設(shè)立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)13CO多家，其中村鎮(zhèn)銀行要設(shè)立1000多家。村鎮(zhèn)銀行將成為繼城市商業(yè)銀行外，地方性金融機(jī)構(gòu)的又一道亮麗風(fēng)景，同時村鎮(zhèn)銀行也將為銀行的競爭開辟新的戰(zhàn)場。浙江經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，但城鄉(xiāng)金融二元化明顯，2∞9年耒還存在159個金融空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)，組建村鎮(zhèn)銀行是浙江培育多層次、廣覆蓋和可持續(xù)的農(nóng)村金融體系，構(gòu)建投資多元、種類多樣、貼近“三農(nóng)”和服務(wù)高效的新型農(nóng)村金融組織是破解難題的一個重要措施。2007年3月1日，全國首家村鎮(zhèn)銀行——四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行成立，標(biāo)志著始于lO年前的中國農(nóng)村金融改革探索終于獲得了實質(zhì)’|生推進(jìn)。浙江村鎮(zhèn)銀行建設(shè)及時跟進(jìn)，2008年5月26日，浙江省首批服務(wù)“三農(nóng)”的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)臺州市玉環(huán)永興村鎮(zhèn)銀行、湖州市長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行誕生。截止2010年6月，浙江設(shè)立村鎮(zhèn)銀行15家，其中，主發(fā)起人為國有大型商業(yè)銀行、股份制銀行的共有7家，其余的主發(fā)起人為城商行、農(nóng)合行等地方中小金融機(jī)構(gòu)。傳統(tǒng)的大型金融機(jī)構(gòu)只有建行設(shè)立3家、工行設(shè)立l家。對農(nóng)村市場最熟悉的農(nóng)行對設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的積極性不高，截至目前還沒有開設(shè)村鎮(zhèn)銀行。
3．浙江村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在問題
農(nóng)村由于農(nóng)村住戶分散、信用基礎(chǔ)薄弱、缺乏有效貸款抵押韌、結(jié)算系統(tǒng)較為落后等先天不足，村鎮(zhèn)銀行身處其中，持續(xù)發(fā)展面臨著很多制約因素，村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中表現(xiàn)出許多問題。
3．1政策支持力不夠，村鎮(zhèn)銀行還處于“嬰兒期”。浙江村鎮(zhèn)銀行20。8年開始設(shè)立，至今開設(shè)15家，還處于起步階段。由于網(wǎng)點少、實力弱，尚處于“嬰兒期”的村鎮(zhèn)銀行只有在政府的精心呵護(hù)下才能成為參天大樹。然而，村鎮(zhèn)銀行雖定位是立足農(nóng)村、服務(wù)“三農(nóng)”，支持其發(fā)展的財政扶持、稅費減免、農(nóng)貸貼息、支農(nóng)再貸款等優(yōu)惠政策不力或不明確。在營業(yè)稅、所得稅方面，村鎮(zhèn)銀行是獨立法人，參照商業(yè)銀行的標(biāo)準(zhǔn)，村鎮(zhèn)銀行的營業(yè)稅率為5％，而農(nóng)村信用合作銀行僅為33％。財政對農(nóng)行、農(nóng)村信用合作銀行發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款進(jìn)行貼息，但對村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款沒有明確規(guī)定進(jìn)行貼息。村鎮(zhèn)銀行的股東是當(dāng)?shù)仡H具實力的龍頭企業(yè)，控股股東卻規(guī)定是銀行業(yè)金融企業(yè)，實力企業(yè)在村鎮(zhèn)銀行中的話語權(quán)不足，影響企業(yè)向村鎮(zhèn)銀行持續(xù)注資的積極性，這些都不利于村鎮(zhèn)銀行的生存與發(fā)展。因此，政府應(yīng)出臺更多的扶持政策，進(jìn)一步放寬對村鎮(zhèn)銀行的限制，允許其存款利率適當(dāng)上浮，在城市開分支機(jī)構(gòu)，吸收城市資金到農(nóng)村。主發(fā)起人以及企業(yè)股東在村鎮(zhèn)銀行未來發(fā)展中發(fā)揮疆強(qiáng)聯(lián)合的優(yōu)勢。改變村鎮(zhèn)銀行的盈利能力。
3．2村鎮(zhèn)銀行嚴(yán)重缺“血”，存貸比太高，持續(xù)發(fā)展困難。．浙江村鎮(zhèn)銀行設(shè)立注冊資本最低1億元，最多2億元，按規(guī)定村鎮(zhèn)銀行可以向社會公眾吸儲，理論上資金供給不成問題。但是，浙江備村鎮(zhèn)銀行普遍存在嚴(yán)重失“血”現(xiàn)象。因為，①吸儲困難。村鎮(zhèn)銀行雖是獨立法人，有營業(yè)執(zhí)照，但網(wǎng)點少，不具備現(xiàn)代銀行結(jié)算功能，不能發(fā)行個人銀聯(lián)卡，吸存外來款項困難；有些客戶因為村鎮(zhèn)銀行社會公信力比國字號銀行差，社會認(rèn)知度比較低，以為村鎮(zhèn)銀行是個人錢莊或擔(dān)保公司，對存款沒有安全感，情愿進(jìn)行民間借貸，也不愿把錢存進(jìn)村鎮(zhèn)銀行。長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行到今年6月底，銀行存款余額為14億元，整體經(jīng)營規(guī)模已位居全國村鎮(zhèn)銀行系統(tǒng)最前列，但是儲蓄存款僅占2％。②業(yè)務(wù)開展少。“存、貸、匯”銀行的三個基本功能，村鎮(zhèn)銀行因網(wǎng)點少，現(xiàn)代化手段缺乏，缺乏對農(nóng)民存款的吸引力，許多匯款業(yè)務(wù)以及同城業(yè)務(wù)不能直接辦理，本票沒法開，無法轉(zhuǎn)賬，沒有銀行號，又不能電匯，要通過主發(fā)行或其他銀行間接。導(dǎo)致錢進(jìn)不來，出不去，只能在農(nóng)村內(nèi)部循環(huán)，孤軍奮戰(zhàn)。③村鎮(zhèn)內(nèi)部資金流失嚴(yán)重。村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點少，通存通兌沒有開通、銀行卡業(yè)務(wù)缺失，匯路不暢，農(nóng)民有限資金轉(zhuǎn)存郵政儲蓄、農(nóng)村信用合作銀行。而郵政等銀行只儲不貸。本來就不富裕的農(nóng)村，農(nóng)民資金外流嚴(yán)重，進(jìn)一步限制了村鎮(zhèn)銀行資金的來源。④村鎮(zhèn)銀行在貸款上具有優(yōu)勢。村鎮(zhèn)銀行是縣域內(nèi)獨立的法人機(jī)構(gòu)，決策流程短，從接受客戶申請到最終決定，只需幾天時間。如果村鎮(zhèn)銀行認(rèn)可的信用客戶、提供保證擔(dān)保、抵押等到位，客戶當(dāng)天申請，當(dāng)天就可貸款。這對區(qū)域內(nèi)資金需求具有明顯的短、小、急特點的農(nóng)戶、小型企業(yè)、個體種養(yǎng)殖戶具有較強(qiáng)的吸引力，貸款需求很大。由于供求不平衡，導(dǎo)致了村鎮(zhèn)銀行的存貸比持續(xù)高位運行，浙江銀監(jiān)會統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2(309年末，已開業(yè)的14家村鎮(zhèn)銀行中只有規(guī)模最大長興村鎮(zhèn)銀行，約有14億元存款；有些村鎮(zhèn)銀行半年只吸收3000多萬元存款，稍微好些的有2億—3億元存款。現(xiàn)在村鎮(zhèn)銀行貸款形勢很好，存貸比超過銀行類金融機(jī)構(gòu)存貸比不得突破75％的紅線，有的存貸比甚至超過l洳200％。但出于對“三農(nóng)”的支持，監(jiān)管層對村鎮(zhèn)銀行有所放寬，要求其5年內(nèi)逐步達(dá)標(biāo)。村鎮(zhèn)銀行存貸比過高，嚴(yán)重缺“血”。一方面反映了農(nóng)村貸款需求旺盛。村鎮(zhèn)銀行設(shè)立符合農(nóng)民需求，另一方面也反映了村鎮(zhèn)銀行資金來源渠道有限，可持續(xù)發(fā)展面臨考驗。
3．3經(jīng)營成本高，金融創(chuàng)新不足。二十世紀(jì)末，國有大銀行紛紛從農(nóng)村市場撤離，說明傳統(tǒng)的銀行經(jīng)營方式在農(nóng)村金融市場是沒有出路的，新設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行要想在農(nóng)村市場實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，必須創(chuàng)新自己的-經(jīng)營方式。特別要創(chuàng)新貸款風(fēng)險管理制度，創(chuàng)新貸款審批流程，創(chuàng)新具有農(nóng)村特色、符合農(nóng)村實際的金融產(chǎn)品。但銀監(jiān)會規(guī)定村鎮(zhèn)銀行的最大股東必須是銀行金融機(jī)構(gòu)。這一規(guī)定可以保證了村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營過程中的安全性，減少監(jiān)管部門的監(jiān)管成本。同時，大中型銀行有成熟的風(fēng)險管理制度、業(yè)務(wù)流程和企業(yè)文化，作為村鎮(zhèn)銀行的控股股東，很容易把自己的業(yè)務(wù)模式照搬過來，容易把村鎮(zhèn)銀行辦成母行的一個支行，使村鎮(zhèn)銀行失去決策流程短、經(jīng)營機(jī)制靈活的先天優(yōu)勢。農(nóng)村金融市場因農(nóng)戶居住分散、信用體系建設(shè)不夠完善、貸款期限短、金額少、缺乏抵押擔(dān)保物等，導(dǎo)致貸款風(fēng)險大、成本高、收益低。照搬成熟的商業(yè)銀行的客戶定位，業(yè)務(wù)決策流程，貸款還款方式在農(nóng)村市場是沒有生存空間的。必須加快金融產(chǎn)品和服務(wù)、擔(dān)保和抵押方式創(chuàng)新步伐，創(chuàng)新適合農(nóng)村特點的金融產(chǎn)品。
3．4盈利能力弱，企業(yè)股東話語權(quán)小，熱情下降。銀監(jiān)會規(guī)定：“村鎮(zhèn)銀行最大股東或惟一股東必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，且持股不低于20％”，浙江各類銀行在發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行時持股比率最少的是建設(shè)銀行35％，一般都在33％以上，處于絕對控股地位。由于村鎮(zhèn)銀行投資回報周期長、盈利能力有限，不如擴(kuò)張分支行、網(wǎng)點效益高；如果經(jīng)營不善，出現(xiàn)問題，將對母銀行的聲譽(yù)和品牌造成傷害，大中型銀行對設(shè)立村鎮(zhèn)銀行積極性不高。浙江只有建行設(shè)立3家，工行I家。此外，民營資本認(rèn)為現(xiàn)有的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)安排下，民營資本股東的話語權(quán)太小，因而民營資本在短暫的熱情之后，對村鎮(zhèn)銀行漸漸采取觀望的態(tài)度，這對于鼓勵民間資本參與農(nóng)村金融市場不利。35村鎮(zhèn)銀行的性質(zhì)和經(jīng)營環(huán)境決定其持續(xù)服務(wù)“三農(nóng)”難。村鎮(zhèn)銀行的根本宗旨是服務(wù)“三農(nóng)”，它與國家政策性銀行不同，是“自主經(jīng)營，自擔(dān)風(fēng)險，自負(fù)盈虧，自我約束”的獨立的企業(yè)法人，實行的是商業(yè)性運作，在市場開拓與客戶選擇時首先考慮資金的盈利性。一些村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人或出資人為了機(jī)構(gòu)能設(shè)立成功將會承諾恪守服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨，并在機(jī)構(gòu)成立之初嚴(yán)格執(zhí)行有關(guān)的政策和法規(guī)，以服務(wù)“三農(nóng)”為己任開展業(yè)務(wù)工作。然而農(nóng)民是弱勢群體，農(nóng)業(yè)是高風(fēng)險低效益行業(yè)，受自然風(fēng)險和市場風(fēng)險影響巨大，加之經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)薄弱，高新產(chǎn)業(yè)、龍頭企業(yè)較少，村鎮(zhèn)銀行無高效益項目支持，盈利空間較小，存續(xù)前景不樂觀。在農(nóng)業(yè)政策性保險嚴(yán)重缺乏的情況下，村鎮(zhèn)銀行勢必以防范風(fēng)險和自身效益為前提來培植客戶，這樣極易動搖服務(wù)“三農(nóng)”、支持新農(nóng)村建設(shè)的市場定位，甚至違背服務(wù)“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村設(shè)立的辦行宗旨。
4．浙江村鎮(zhèn)銀行持續(xù)發(fā)展的對策
4．1政府加大財政扶持力度村鎮(zhèn)銀行以服務(wù)“三農(nóng)”為宗旨，由于受到農(nóng)村區(qū)域位置、信用環(huán)境等方面因素影響，農(nóng)戶貸款數(shù)額小、筆數(shù)多、缺乏抵押物、風(fēng)險大、成本高，難以取得較好的經(jīng)營效益，政府有關(guān)部門應(yīng)加大財政支持力度。應(yīng)加大對村鎮(zhèn)銀行的宣傳和支持，盡快出臺關(guān)于稅收減免和優(yōu)惠、利率浮動幅度、準(zhǔn)備金繳存比率、再貸款等方面的優(yōu)惠措施，降低其開辦初期經(jīng)營成本，促進(jìn)其發(fā)展。積極引導(dǎo)和鼓勵行政、企事業(yè)單位到村鎮(zhèn)銀行開立賬戶，擴(kuò)大其社會影響力，壯大其資金實力。由當(dāng)?shù)刎斦鲑Y建立獎勵基金，對發(fā)放涉農(nóng)小額貸款達(dá)到一定比例的村鎮(zhèn)銀行給予獎勵，允許村鎮(zhèn)銀行適當(dāng)突破存貸比，鼓勵村鎮(zhèn)銀行持續(xù)服務(wù)“三農(nóng)”。
4．2完善服務(wù)體系，加強(qiáng)自身“吸血”，促進(jìn)外部“輸血”①耍利用各種媒體和平臺正面引導(dǎo)公眾充分了解并認(rèn)可村鎮(zhèn)銀行，增強(qiáng)公眾向村鎮(zhèn)銀行存款的信心，發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行區(qū)域優(yōu)勢，從方便農(nóng)戶，服務(wù)農(nóng)戶出發(fā)，完善金融服務(wù)體系，吸引農(nóng)村各類儲蓄資金。在儲蓄資源較豐富的城區(qū)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)增設(shè)儲蓄網(wǎng)點，組織儲蓄存款。②引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起人和當(dāng)?shù)赜袑嵙Φ耐顿Y者追加資本。適當(dāng)放寬發(fā)起人的資格限制，允許資產(chǎn)管理公司組建村鎮(zhèn)銀行。讓更多的資本有機(jī)會進(jìn)入農(nóng)村金融市場。通過稀釋股權(quán)，增加企業(yè)在村鎮(zhèn)銀行中的話語權(quán)，提高企業(yè)追加投資的積極性。允許對設(shè)立一定數(shù)量以上村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起人組建控股公司，加快主發(fā)起人多開設(shè)村鎮(zhèn)銀行。允許小額貸款公司發(fā)展到一定規(guī)模轉(zhuǎn)為村鎮(zhèn)銀行，探索境內(nèi)外備類出資者，包括銀行、保險、證券、信托、企業(yè)和自然人共同發(fā)起組建公司控股村鎮(zhèn)銀行的金融控股公司，逐步嘗試由控股金融公司發(fā)起組建村鎮(zhèn)銀行，形成投資多元、主體多樣、形式多種的村鎮(zhèn)銀行格局。
一、民間金融的主要形態(tài)
我國民間金融形式多種多樣，按照組織化程度高低和風(fēng)險大小不同，可以分為無組織形態(tài)、互形態(tài)和盈利性形態(tài)。一是民間金融的無組織形態(tài)。民間金融的無組織形態(tài)是指，以一對一或一對多為特征、融資雙方直接借貸資金的分散型民間融資活動。借貸關(guān)系主要在比較熟悉的人之間進(jìn)行，是民間的一種無組織的拆借活動，也是我國民間金融最原始、最簡單的形態(tài)。民間金融的無組織形態(tài)主要包括私人借貸和民間集資。二是民間金融的互形態(tài)。民間金融的互形態(tài)是指，以小范圍的血緣和地緣相結(jié)合，成員間進(jìn)行互助合作性融資的有組織的民間融資活動，主要為解決成員在生產(chǎn)和生活方面的臨時資金周轉(zhuǎn)問題。民間金融的互形態(tài)主要包括合會和民間合作金融組織等形式。三是民間金融的盈利性形態(tài)。民間金融的盈利性形態(tài)是指，以自有或社會資金、利用自己的專業(yè)優(yōu)勢作為第三方進(jìn)行的商業(yè)性融資活動。盈利性形態(tài)的民間金融包括：典當(dāng)行、私人錢莊、小額貸款公司、私募基金、融資性擔(dān)保公司、投資公司，以及互聯(lián)網(wǎng)金融中的P2P、眾籌和網(wǎng)絡(luò)小貸公司等。
二、我國民間金融存在的合理性與問題
（一）我國民間金融存在的合理性
第一，對民間金融的旺盛需求。隨著改革開放的深入和市場經(jīng)濟(jì)的完善，我國中小微企業(yè)、個體經(jīng)濟(jì)、“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)得到迅猛發(fā)展，城鄉(xiāng)居民的消費需求迅速擴(kuò)張，由此形成了對融資的強(qiáng)大需求。而它們的融資需求，或由于正規(guī)金融分支機(jī)構(gòu)的大量縮減和資金的集中調(diào)控而金融服務(wù)缺位，或由于正規(guī)金融貸款戰(zhàn)略的“抓大放小”而被排除在目標(biāo)客戶之外，或由于正規(guī)金融的融資門檻較高而被拒之千里。這些經(jīng)濟(jì)主體的融資需求只能轉(zhuǎn)向民間金融。
第二，民間金融的自身特有優(yōu)勢。首先，民間金融手續(xù)簡便。民間金融主要是以人際關(guān)系為基礎(chǔ)，維系交易雙方契約關(guān)系的往往是倫理、道德、傳統(tǒng)、宗族等非正式制度，因此民間金融要求有一定的誠信度，很少要求有規(guī)范的擔(dān)保。其次，民間金融融資快捷。民間融資沒有煩瑣的交易手續(xù)，交易過程快捷，融資效率高，能盡快達(dá)成交易。再次，民間金融信息對稱。民間融資是以民間信用為基礎(chǔ)發(fā)展起來的，可以通過各種非正式的信息渠道，詳盡地了解借款人的信譽(yù)、所從事的生產(chǎn)經(jīng)營活動甚至個人社會往來，更容易克服因信息不對稱帶來的種種問題。
第三，大眾創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的有力助推器。民間金融自身充滿著創(chuàng)新的激情和活力；從推動“大眾創(chuàng)新、萬眾創(chuàng)業(yè)”看，由于處于創(chuàng)新、創(chuàng)業(yè)期的企業(yè)需要快捷的資金支持，同時又缺乏相應(yīng)的財務(wù)等硬信息，正規(guī)金融很難及時出手相助。而門檻低、手續(xù)簡便、融資快捷正是民間金融的特有優(yōu)勢，尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融中的眾籌和P2P，能夠有力推動大眾創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)。
（二）我國民間金融存在的問題
第一，經(jīng)營的高風(fēng)險性。一是民間金融的脆弱性。（1）資金來源的脆弱性。民間金融資金供給者多為小企業(yè)和普通老百姓，他們的收入較低，如果不能收回出借資金，將嚴(yán)重影響他們的生產(chǎn)生活。（2）資金中介機(jī)構(gòu)的脆弱性。民間金融機(jī)構(gòu)的規(guī)模偏小，缺乏政府信用的支持，即使經(jīng)營良好，對于市場風(fēng)險和政策風(fēng)險的承受能力也有限。（3）借款人的脆弱性。求助于民間金融的往往都是規(guī)模小資金實力弱的中小微企業(yè)、個體戶及居民個人。二是民間金融的不規(guī)范性。民間金融手續(xù)不規(guī)范，在借貸雙方都認(rèn)可的利益條件下，通常是在口頭約定或簡單履約的情況下進(jìn)行交易，操作流程和手續(xù)較為簡單，過于依靠個人信用和道德約束，缺少必要的抵押擔(dān)保制約和法律的程序；自有資金比例低，長短期貸款結(jié)構(gòu)不合理，容易陷入流動性危機(jī)。三是民間金融的投機(jī)性。由于缺乏金融監(jiān)管者和政府的指導(dǎo)，民間金融活動具有投機(jī)性和盲目性。
第二，弱化宏觀調(diào)控效果。在總量上，表現(xiàn)為信用的單向擴(kuò)張性。當(dāng)國家實施緊縮的貨幣政策時，由于對民間金融缺乏調(diào)控手段，加之民間金融的逐利本性，民間金融仍會繼續(xù)大量地進(jìn)行融資活動以獲取高額回報，部分抵消了緊縮貨幣政策的緊縮效應(yīng)；當(dāng)國家實施寬松的貨幣政策時，寬松貨幣政策在一定程度上會造成民間金融市場由有限的放松逐步變?yōu)槌~度的擴(kuò)張，增加了通貨膨脹的壓力。在結(jié)構(gòu)上，當(dāng)國家實施信貸政策調(diào)整，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的合理布局時，部分民間資金流入限制產(chǎn)業(yè)或行業(yè)，使信貸政策的產(chǎn)業(yè)調(diào)整效果大打折扣。
三、試尋我國民間金融的未來發(fā)展方向
（一）引導(dǎo)民間金融向組織化方向發(fā)展
非組織化的民間金融如自然人之間的個人借貸、企業(yè)與個人之間民間集資，是民間金融的簡單形態(tài)，具有分散性、隱蔽性、脆弱性和簡單化的特點。它的分散性加大了政府引導(dǎo)和監(jiān)管的工作量，隱蔽性增加了政府引導(dǎo)和監(jiān)管的難度，資金實力的脆弱性和手續(xù)的簡單化，加大了其經(jīng)營風(fēng)險。為此，有必要引導(dǎo)自然人之間的分散化的民間金融向組織化、機(jī)構(gòu)化方向發(fā)展。組織化的經(jīng)營方式，一方面可以實現(xiàn)對民間金融活動的適度監(jiān)管，另一方面也能部分降低民間金融的經(jīng)營風(fēng)險。引導(dǎo)民間金融向組織化、機(jī)構(gòu)化方向發(fā)展，需要創(chuàng)新建立形式多樣，基礎(chǔ)多元的民間金融組織，包括區(qū)域性、行業(yè)性和專業(yè)性的互助合作組織和小額信貸組織，以增加民間金融組織化、機(jī)構(gòu)化的載體。
（二）引導(dǎo)民間金融向更高形態(tài)的遞次演進(jìn)
民間金融只在一定的社會網(wǎng)絡(luò)范圍（包括地域范圍和業(yè)務(wù)規(guī)模）內(nèi)具有效率，一旦超越這一范圍，其交易成本就會加大，民間金融的交易成本呈現(xiàn)先降后升的“U”形狀態(tài)，但不同形態(tài)民間金融的“U”形狀態(tài)的位置不同。隨著社會網(wǎng)絡(luò)范圍的擴(kuò)大，其客戶層次必然發(fā)生轉(zhuǎn)移，而不再是原來的金融弱勢群體。因而，社會網(wǎng)絡(luò)范圍擴(kuò)大到一定程度后，必然尋求組織形式的進(jìn)一步演進(jìn)，其契約形式逐漸市場化，內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)也逐漸復(fù)雜化。
（三）引導(dǎo)民間金融向正規(guī)金融轉(zhuǎn)化
日本、韓國、中國臺灣等國家及地區(qū)都曾經(jīng)有一定規(guī)模的合會性質(zhì)的金融組織經(jīng)規(guī)范后，逐步轉(zhuǎn)化為中小企業(yè)銀行、共同信貸機(jī)構(gòu)等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，這些成功的案例值得我們借鑒。我國一些盈利性形態(tài)的民間金融經(jīng)過不斷的規(guī)范和完善，發(fā)展到一定階段，待其能夠有效解決安全性、流動性和盈利性問題后，可以將這部分民間金融引入正規(guī)金融市場，使其發(fā)揮更大的作用。可設(shè)立地方性金融機(jī)構(gòu)比如村鎮(zhèn)銀行或者社區(qū)銀行，提供類似于民間借貸的零售型、人力資源密集型的社區(qū)金融服務(wù)。
主要競爭主體發(fā)展趨勢
一、大型銀行：戰(zhàn)略定位日漸清晰，市場競爭勢均力敵
經(jīng)過股改上市后的改革發(fā)展，大型銀行經(jīng)營效益持續(xù)提升，盈利能力顯著增長。同時，各行戰(zhàn)略定位日漸明朗，并呈現(xiàn)出較強(qiáng)的同質(zhì)化特征。大型銀行不約而同地提出了建設(shè)以綜合化、國際化和信息化為主要特征的國際一流現(xiàn)代金融企業(yè)集團(tuán)的戰(zhàn)略目標(biāo)。在這一背景下，大型銀行之間的競爭將更加勢均力敵，力量對比將更趨平衡，一家銀行的競爭優(yōu)勢將不再絕對和明顯。
二、中型銀行：戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型持續(xù)深化，差異化發(fā)展特色日漸清晰，市場競爭力不斷增強(qiáng)
面對利率市場化實質(zhì)性推進(jìn)、金融脫媒化愈加明顯等市場環(huán)境變化，中型銀行將發(fā)揮“船小好掉頭”的優(yōu)勢，加快業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和客戶結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，加大產(chǎn)品創(chuàng)新和品牌建設(shè)力度，形成差異化的戰(zhàn)略定位、個性化的發(fā)展特色及多元化的收入增長點。中型銀行客戶服務(wù)能力和競爭力的不斷提升，將長期對本行的競爭地位和市場份額構(gòu)成挑戰(zhàn)。
三、區(qū)域性金融機(jī)構(gòu)：依靠地緣人緣優(yōu)勢和靈活的經(jīng)營機(jī)制，不斷提升業(yè)務(wù)輻射力和競爭力
城商行在成功化解不良資產(chǎn)、改善公司治理和內(nèi)控水平的基礎(chǔ)上，將進(jìn)入轉(zhuǎn)型升級的新階段。
城商行將繼續(xù)由“走出去”向“沉下來”轉(zhuǎn)變，通過緊抓城鎮(zhèn)化機(jī)遇，在既定經(jīng)營區(qū)域內(nèi)苦練內(nèi)功、深耕細(xì)作，增強(qiáng)支行網(wǎng)點的布設(shè)密度和輻射力，加大對小微企業(yè)的服務(wù)力度，實現(xiàn)業(yè)務(wù)的縱深發(fā)展和市場占有率的提升。同時，憑借與地方政府的密切關(guān)系，以及靈活的經(jīng)營機(jī)制與市場拓展手段，城商行將在服務(wù)地方政府和企業(yè)上擁有較強(qiáng)的競爭優(yōu)勢，成為本行在大中城市的主要競爭對手。
農(nóng)商行、農(nóng)信社將立足于體制機(jī)制改革的后發(fā)優(yōu)勢，更加強(qiáng)調(diào)資產(chǎn)的質(zhì)量和回報，經(jīng)營的利潤導(dǎo)向也將愈發(fā)明顯。農(nóng)商行、農(nóng)信社將充分發(fā)揮地緣、人緣優(yōu)勢，加大涉農(nóng)貸款和小微貸款的投放力度，基本實現(xiàn)網(wǎng)點在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的全覆蓋，并逐步將服務(wù)延伸到村。農(nóng)商行、農(nóng)信社將成為農(nóng)村金融服務(wù)的主要供給者，并在這一領(lǐng)域?qū)⒈３痔赜袃?yōu)勢。
村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量和客戶認(rèn)可度有望穩(wěn)步增長，基于“小、快、靈”的優(yōu)勢，其在改善金融競爭生態(tài)、彌補(bǔ)農(nóng)村金融服務(wù)短板、緩解小微企業(yè)和“三農(nóng)”融資難中將發(fā)揮更大的作用，成為農(nóng)村金融服務(wù)的重要補(bǔ)充。
四、外資銀行：著力穩(wěn)步滲透和差異化經(jīng)營，競爭潛力不容小覷
盡管在華外資銀行占中國銀行業(yè)總資產(chǎn)的份額尚不足2%，但在全球聚焦亞洲、聚焦中國的背景下，外資銀行基于對中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信心和中國區(qū)的業(yè)績表現(xiàn)，將長期視中國為重要的戰(zhàn)略市場，并將進(jìn)一步加大對中國市場的投入與競爭。
未來，外資銀行仍不會盲目追求資產(chǎn)份額的擴(kuò)張，而將著力于穩(wěn)步滲透和差異化經(jīng)營，積極布設(shè)物理網(wǎng)點，搭建全能化金融服務(wù)平臺，提高本土化程度，為目標(biāo)客戶提供有特色的金融服務(wù)。
外資銀行將在大宗商品貿(mào)易、資產(chǎn)管理、信用卡、跨境人民幣業(yè)務(wù)、全球現(xiàn)金管理、中小企業(yè)融資和金融衍生品交易等領(lǐng)域具有比較優(yōu)勢。同時，外資銀行可能將通過與中資機(jī)構(gòu)合作的方式，加速對中國廣大新農(nóng)村市場的滲透力度。
五、第三方支付機(jī)構(gòu)：網(wǎng)絡(luò)金融帶來深遠(yuǎn)影響，重塑銀行業(yè)價值創(chuàng)造和價值實現(xiàn)方式
第三方支付機(jī)構(gòu)憑借在信用擔(dān)保機(jī)制、銀行支付網(wǎng)關(guān)接口整合、行業(yè)支付深度解決方案等創(chuàng)新，較好滿足了客戶的資金支付需求，在提供支付便利和增值服務(wù)上形成了自身的特色和優(yōu)勢，成為現(xiàn)代金融體系中活躍的、頗具發(fā)展?jié)摿Φ慕M成部分。
未來，在國家多項政策的大力扶持下，伴隨信息技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施的完善和網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用的全面普及，我國電子商務(wù)將步入大規(guī)模發(fā)展和應(yīng)用階段，金融業(yè)也將進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)金融時代。網(wǎng)絡(luò)金融將顛覆銀行的價值創(chuàng)造和價值實現(xiàn)方式，成為滿足和創(chuàng)造未來金融需求的一種重要服務(wù)模式。
六、民間資本：發(fā)起設(shè)立民營銀行進(jìn)入啟動實施階段，對中小銀行的股權(quán)和控制權(quán)將明顯提升
2013年6月，國務(wù)院常務(wù)會議提出推動民間資本進(jìn)入金融業(yè)。這一政策的提出，標(biāo)志著民間資本發(fā)起設(shè)立民營銀行進(jìn)入到啟動實施階段，對銀行業(yè)組織架構(gòu)、股權(quán)結(jié)構(gòu)和競爭格局將產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。
一是我國民間資本對進(jìn)入金融業(yè)熱情高漲，在相關(guān)政策鼓勵下，預(yù)計一批由民營企業(yè)發(fā)起的區(qū)域性、全國性商業(yè)銀行可能相繼建立，成為銀行業(yè)市場中充滿活力的新生力量。
二是更多的民間資本將參與商業(yè)銀行的增資擴(kuò)股和重組改造，在優(yōu)化商業(yè)銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)、改進(jìn)公司治理中發(fā)揮重要作用。未來，民間資本對中小銀行的股權(quán)和控制權(quán)將進(jìn)一步提升，控股銀行數(shù)量有望不斷增加，而地方政府對區(qū)域性銀行的控制將有所弱化。
三是農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)將基本實現(xiàn)民間資本控股和主導(dǎo)。未來更多的民營企業(yè)將參與村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起設(shè)立或增資擴(kuò)股，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和農(nóng)民專業(yè)合作社等涉農(nóng)企業(yè)將參與農(nóng)信社股份制改革或參與農(nóng)商行增資擴(kuò)股，農(nóng)民、農(nóng)村小企業(yè)作為農(nóng)村資金互助社社員，將發(fā)起設(shè)立或參與農(nóng)村資金互助社增資擴(kuò)股。
七、信托、保險、基金、證券等非銀行金融機(jī)構(gòu)：“大資管”特征不斷強(qiáng)化，挑戰(zhàn)銀行理財市場份額
近年來，信托、保險、基金、券商等非銀行金融機(jī)構(gòu)在資產(chǎn)管理領(lǐng)域不斷開疆辟土，對銀行理財市場形成了較大挑戰(zhàn)。
從產(chǎn)品種類看，非銀行金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品十分豐富，私募股權(quán)、私募債權(quán)、公募基金、專項和特定資產(chǎn)管理計劃、基礎(chǔ)類與不動產(chǎn)投資計劃、債權(quán)投資計劃、信托計劃、財富管理計劃、資產(chǎn)證券化等多種產(chǎn)品滿足客戶不同的理財需求。從收益水平看，由于投資組合更為靈活自由，監(jiān)管及輿論環(huán)境也更為寬松，大部分非銀行金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)管理產(chǎn)品收益率高于銀行理財產(chǎn)品，搶占了風(fēng)險承受能力和資金實力較強(qiáng)的中高端客戶群體。
八、大型央企：產(chǎn)融結(jié)合打破既有競爭格局，全牌照自我滿足金融需求
近年來，大型央企憑借雄厚的資金實力和產(chǎn)業(yè)背景，通過收購等方式不斷加快“產(chǎn)融結(jié)合”步伐。未來，為培育具有國際競爭力的大型企業(yè)集團(tuán)，國資委將繼續(xù)鼓勵具備條件的央企拓展產(chǎn)融結(jié)合。
一方面，央企擁有了自己的銀行、財務(wù)公司、信托公司和金融租賃公司后，大部分金融需求都將通過集團(tuán)內(nèi)部的“自循環(huán)”得到滿足，導(dǎo)致其對銀行的融資需求和存款意愿不斷降低，議價能力不斷提升。另一方面，央企的入股使不少中小金融機(jī)構(gòu)迅速成長，既獲得了國資背景，又贏得了市場機(jī)會，壯大了業(yè)務(wù)規(guī)模。這些金融機(jī)構(gòu)將依托央企良好的品牌信譽(yù)，立足于集團(tuán)內(nèi)部及上下游企業(yè)，積極搶占市場份額，打破既有的競爭格局。
九、金融資產(chǎn)管理公司：商業(yè)化市場化轉(zhuǎn)型持續(xù)深入，對特定業(yè)務(wù)、特定客戶群競爭力較強(qiáng)
未來，隨著商業(yè)化進(jìn)程的不斷深入，金融資產(chǎn)管理公司將為客戶提供資產(chǎn)經(jīng)營管理、銀行、證券、信托、租賃、投資、基金、期貨等全牌照一攬子金融服務(wù)，經(jīng)營規(guī)模和盈利水平也將顯著提升。
金融資產(chǎn)管理公司的快速發(fā)展對銀行業(yè)市場的主要影響在于：一方面，在資產(chǎn)處置領(lǐng)域的豐富經(jīng)驗提高了其涉足證券、信托、投行等領(lǐng)域的競爭力，對商業(yè)銀行的投行業(yè)務(wù)等造成一定沖擊；另一方面，依托專業(yè)優(yōu)勢、牌照優(yōu)勢和資源優(yōu)勢，金融資產(chǎn)管理公司所形成的“專業(yè)化資產(chǎn)管理+綜合化金融服務(wù)”業(yè)務(wù)模式將對特定客戶群產(chǎn)生較強(qiáng)吸引力。
銀行業(yè)出現(xiàn)競爭新格局
一、競爭主體：銀行業(yè)內(nèi)部力量對比相互制衡、各具優(yōu)勢，“外來者”進(jìn)一步加劇競爭、搶占份額
未來十年，經(jīng)濟(jì)增速的下滑、利率市場化改革的全面實現(xiàn)以及直接融資的加速發(fā)展，將成為銀行同業(yè)競爭復(fù)雜、升級的原因。
一是大型銀行之間的競爭更加勢均力敵，力量對比將更趨平衡，任何一家銀行的競爭優(yōu)勢將不再絕對和明顯。
二是中型銀行將憑借差異化的戰(zhàn)略定位、個性化的發(fā)展特色及多元化的收入增長，提升市場競爭地位，爭奪業(yè)務(wù)份額和客戶資源。
三是城商行、農(nóng)商行等區(qū)域性金融機(jī)構(gòu)將依托地緣人緣優(yōu)勢和靈活的經(jīng)營機(jī)制，不斷提升業(yè)務(wù)輻射力和區(qū)域競爭力。
四是第三方支付機(jī)構(gòu)依靠基于用戶需求的持續(xù)創(chuàng)新，對銀行的業(yè)務(wù)領(lǐng)域形成強(qiáng)烈沖擊，在與銀行的競爭中擁有越來越強(qiáng)的話語權(quán)，成為商業(yè)銀行最具潛力和最重要的競爭對手。
五是大型央企將憑借集團(tuán)的強(qiáng)大背景和產(chǎn)融結(jié)合的特有優(yōu)勢，大舉搶占金融牌照，瓜分金融業(yè)務(wù)資源。
綜合以上因素，預(yù)計2025年大型銀行的市場份額（總資產(chǎn)份額）將降至35%左右，股份制銀行的市場份額將升至20%以上，城商行和農(nóng)商行也將分別升至10%左右。
二、發(fā)展模式：能否走出一條更有質(zhì)量、更有內(nèi)涵和更具可持續(xù)性的轉(zhuǎn)型發(fā)展之路，將決定銀行的長遠(yuǎn)競爭地位
未來十年是奠定商業(yè)銀行長久競爭地位的關(guān)鍵時期。誰能準(zhǔn)確把握趨勢，認(rèn)清方向，先行一步，以大氣力去探索出一條更有質(zhì)量、更有內(nèi)涵和更具可持續(xù)性的轉(zhuǎn)型發(fā)展之路，誰能走出一條統(tǒng)籌平衡資產(chǎn)與資本、規(guī)模與效率、速度與質(zhì)量、收益與風(fēng)險、短期利益與長期價值的集約化發(fā)展路徑，誰就有可能在未來競爭中搶得先機(jī)，獲得核心的、長遠(yuǎn)的競爭優(yōu)勢。
三、信息技術(shù)：全力推進(jìn)大數(shù)據(jù)技術(shù)發(fā)展、加快構(gòu)建信息化銀行，將成為網(wǎng)絡(luò)金融時代商業(yè)銀行的核心競爭力
未來十年，我國將全面進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)金融時代。科技進(jìn)步和創(chuàng)新將從支撐業(yè)務(wù)發(fā)展向引領(lǐng)業(yè)務(wù)發(fā)展轉(zhuǎn)變，并被更多地應(yīng)用于銀行的客戶挖掘、產(chǎn)品開發(fā)、業(yè)務(wù)拓展、決策支持和運營管理，并從根本上變革銀行的經(jīng)營管理模式，成為銀行不可復(fù)制的核心競爭力。
大力推進(jìn)大數(shù)據(jù)技術(shù)發(fā)展、加快構(gòu)建信息化銀行、形成網(wǎng)絡(luò)金融時代新的競爭優(yōu)勢，將成為商業(yè)銀行未來發(fā)展中最關(guān)鍵、最迫切的一項戰(zhàn)略抉擇。
從這個角度看，商業(yè)銀行未來最大的競爭對手，可能并不是其他傳統(tǒng)金融企業(yè)，而是現(xiàn)代科技行業(yè)。商業(yè)銀行面臨的是一場現(xiàn)代科技與傳統(tǒng)金融業(yè)之間的競賽，誰跑得快誰就將取得勝利。
四、民間資本：進(jìn)軍金融業(yè)將獲突破性進(jìn)展，深刻變革銀行業(yè)組織結(jié)構(gòu)和競爭格局
未來十年，民間資本發(fā)起設(shè)立民營銀行將取得長足進(jìn)展，對銀行業(yè)的組織架構(gòu)、股權(quán)結(jié)構(gòu)、公司治理和競爭格局都將產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。
一是一批由民營企業(yè)發(fā)起的區(qū)域性、全國性商業(yè)銀行可能相繼建立，成為銀行業(yè)市場中充滿活力的新生力量。
二是更多的民間資本將參與商業(yè)銀行的增資擴(kuò)股和重組改造，民間資本對中小銀行的股權(quán)和控制權(quán)將進(jìn)一步提升，控股銀行數(shù)量有望不斷增加。
三是農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)將基本實現(xiàn)民間資本控股和主導(dǎo)，更多的民營企業(yè)將參與村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起設(shè)立或增資擴(kuò)股。
五、業(yè)務(wù)重心：同業(yè)競爭的焦點將集中于跨市場和跨境服務(wù)能力的鍛造
未來十年，銀行同業(yè)競爭的重心將集中于綜合化經(jīng)營和國際化發(fā)展，跨市場、跨境服務(wù)能力的高低將成為銀行爭奪客戶資源的重要籌碼。
【關(guān)鍵詞】小額貸款公司 發(fā)展瓶頸 互聯(lián)網(wǎng)金融 P2P
一、引言
20世紀(jì)70年代，尤努斯創(chuàng)辦孟加拉格萊珉銀行以來，小額貸款已惠及全世界許多發(fā)達(dá)國家，尤其受到廣大發(fā)展中國家的歡迎。小額貸款作為一種金融創(chuàng)新，在解決貧困、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和完善金融體系等方面具有重要的作用。我國農(nóng)業(yè)人口占絕大部分，城鄉(xiāng)差距較為明顯，并且“三農(nóng)”問題突出，雖然農(nóng)村金融體系經(jīng)過多次改革，但仍然存在服務(wù)不到位的問題。中小企業(yè)作為我國國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，融資難題一直制約著中小企業(yè)的發(fā)展。小額貸款公司的出現(xiàn)，不僅彌補(bǔ)了農(nóng)村金融體系缺位問題，而且有效緩解了中小企業(yè)貸款難、融資難的問題。由于我國小額貸款公司的服務(wù)對象是面向農(nóng)村和中小企業(yè)，服務(wù)對象先天的缺陷，使其在具體運營和操作上面臨很多的風(fēng)險。盡管近幾年來，小額貸款公司出現(xiàn)了快速的擴(kuò)張，但其發(fā)展仍然處于起步階段。
當(dāng)前，我國經(jīng)濟(jì)下行壓力加大，部分存在嚴(yán)重發(fā)展瓶頸的小額貸款公司發(fā)生了倒閉，線上借貸P2P、P2B平臺的興起，使小額貸款公司面臨的外部競爭環(huán)境更為嚴(yán)峻。在多重因素的影響之下，小額貸款行業(yè)在經(jīng)歷了快速擴(kuò)張階段后，進(jìn)入到了調(diào)整階段，行業(yè)中公司開始呈現(xiàn)出兩極分化的趨勢。如何破解自身發(fā)展瓶頸，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展是小額貸款公司面臨的重要課題。本文通過深入分析小額貸款公司發(fā)展面臨的瓶頸，積極探索我國小額貸款公司未來發(fā)展的出路。
二、我國小額貸款公司現(xiàn)階段的基本情況
截止2016年第一季度末，全國小額貸款公司的數(shù)量有8867家，小額貸款公司的數(shù)量得到了快速擴(kuò)張，但是與2015年第一季度相比，小額貸款公司減少55家，下降了0.62%；貸款余額同比減少73.66億元，下降了0.78%。實收資本同比增加33.35億元，增長了0.40%；小額貸款公司從業(yè)人員2016年第一季度末達(dá)到116365人，與2015年第一季度相比，從業(yè)人員數(shù)量了3247人，增長了2.87%，小額貸款公司的快速發(fā)展為社會提供了很多就業(yè)崗位，一定程度上緩解了我國就業(yè)的壓力{1}。
三、小額貸款公司面臨的發(fā)展瓶頸
（一）制約小額貸款公司發(fā)展的外部環(huán)境
1.主體地位不明，監(jiān)管執(zhí)行困難。不同于商業(yè)銀行，小額貸款公司只提供貸款業(yè)務(wù)，不適用于《商業(yè)銀行法》；從事金融業(yè)務(wù)的事實又使小額貸款公司不同于一般的有限責(zé)任公司而成為“準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)”，不能完全適用《公司法》；又區(qū)別于自然人，所以小額貸款公司也不屬于《民法通則》規(guī)定的民間信貸法律制度的監(jiān)管和調(diào)節(jié)范圍。主體地位的不明確使得其業(yè)務(wù)行為在法律監(jiān)督中出現(xiàn)空白狀況。小額貸款公司開展的業(yè)務(wù)屬于金融業(yè)務(wù)，但是，目前主要是由地方政府負(fù)責(zé)監(jiān)管，而不是金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，造成了行政主體上權(quán)力與職責(zé)的不吻合。正是因為監(jiān)管主體的不明確，小額貸款公司的業(yè)務(wù)經(jīng)營在法律上的主體地位也存在著問題。
2.政策支持力度不夠。《小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》規(guī)定小額貸款公司是經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的特殊企業(yè)法人，但是相關(guān)法律中又未對這類特殊企業(yè)法人做出規(guī)定，這使得小額貸款公司處境尷尬。小額貸款公司的稅收按照工商企業(yè)相關(guān)稅收來進(jìn)行計算，其資金周轉(zhuǎn)快速的特點使得其面對比商業(yè)銀行更大的稅負(fù)。同時，小額貸款公司不屬于金融機(jī)構(gòu)，其融資只能依照企業(yè)貸款利率，銀行貸款對抵押擔(dān)保要求很高，這些都造成了其融資成本偏高。另外，一些地方對于小額貸款公司實施的財政補(bǔ)貼、稅收減免等政策并未落到實處，使得小額貸款公司的發(fā)展舉步維艱。
3.融資渠道狹窄，后續(xù)資金不足。根據(jù)銀監(jiān)會的《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》中，明確規(guī)定小額貸款公司的資金來源主要是股東的實收資本、不超過兩家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融入資金以及捐贈資金。小額貸款公司從銀行融入的資金不能超過資本凈額的50%，最大也只有1.5倍的融資杠桿率，根本滿足不了市場的實際需求。當(dāng)一筆大額貸款放出小額貸款公司很有可能面臨無款可貸的狀況。小額貸款公司“只貸不存”的經(jīng)營模式，以及無法在資本市場上發(fā)行債券融資，使得融資渠道狹窄，資金的短缺阻礙了公司業(yè)務(wù)進(jìn)一步發(fā)展。
4.貸款利率定價偏高，缺乏科學(xué)性。《指導(dǎo)意見》規(guī)定小額貸款公司的貸款利率波動區(qū)間為中國人民銀行公布的同期同檔次貸款基準(zhǔn)利率的0.9倍至4倍。各地區(qū)經(jīng)濟(jì)活動活躍程度不同，而小額貸款公司貸款利率也只有在范圍上做出規(guī)定，貸款利率主要是由借貸雙方協(xié)商確定，這導(dǎo)致了利率的多樣化。實際操作中，小額貸款公司的貸款利率定價普遍偏高。由于小額貸款公司的收益幾乎都來自于利息，因此科學(xué)對每一筆貸款進(jìn)行專業(yè)定價對小額貸款公司的發(fā)展至關(guān)重要。
5.民眾對小額貸款公司的認(rèn)識和認(rèn)可程度不高。小額貸款作為一種金融創(chuàng)新，人們對其正確認(rèn)識并不足夠。作為政府扶貧濟(jì)困的重要載體，小額貸款在我國開始實施時過多追求單一扶貧目標(biāo)，忽視了小額信貸運作中的有償性和可持續(xù)性，同樣對借貸者的還貸積極性造成消極影響。另外，具有負(fù)面性質(zhì)的高利貸長久存在也嚴(yán)重影響了人們對小額貸款的正確認(rèn)識，短期內(nèi)這種認(rèn)識也不能得到較大改觀。
6.外部環(huán)境嚴(yán)峻。據(jù)國家統(tǒng)計局的數(shù)據(jù)顯示，2016年上半年，我國國內(nèi)生產(chǎn)總值340637億元，同比增長6.7%，但是國內(nèi)外形勢錯綜復(fù)雜，經(jīng)濟(jì)持續(xù)較大的下行壓力。大部分小額貸款公司起步晚，沒有經(jīng)歷一個完整的經(jīng)濟(jì)周期磨練，運行不獨立、風(fēng)險管理體系不完善，使得其對經(jīng)濟(jì)處于不同時期的應(yīng)對措施和策略仍處于探索和完善階段。因此，面對嚴(yán)峻的經(jīng)濟(jì)形勢，許多公司的經(jīng)營狀況出現(xiàn)了問題。
線上借貸P2P、P2B平臺的興起，使小額貸款公司的外部競爭環(huán)境較前幾年更為嚴(yán)峻。線上借貸平臺充分利用了現(xiàn)代金融與網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，使得業(yè)務(wù)和服務(wù)不再受制于時間和空間，并且線上借貸的成本低、借款效率高，使得小額貸款公司面臨著失去客戶的壓力。面臨互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，如何實現(xiàn)發(fā)展，是小額貸款公司所要解決的重點問題。
（二）制約小額貨款公司發(fā)展的內(nèi)部因素
1.內(nèi)部風(fēng)控體系不完善。由于小額貸款公司發(fā)放貸款的程序簡單，客戶在短時間內(nèi)就能拿到貸款，這種快速和靈活放貸方式蘊(yùn)藏著巨大的風(fēng)險。小額貸款公司風(fēng)控體系不完善體現(xiàn)在四個方面：一是，制度設(shè)計不完善，小額貸款公司內(nèi)部沒有形成一整套完整的風(fēng)險控制體系。二是，信用體系不健全，貸前審查不充分。小額貸款公司沒有接入人民銀行的征信系統(tǒng)，短期內(nèi)無法掌握客戶的信用資料。其自身又缺少完善的客戶信用管理體系，與客戶存在著嚴(yán)重的信息不對稱。三是，資本金風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制不完善，資本金補(bǔ)充渠道有限。四是，小額貸款公司沒有與保險公司、擔(dān)保公司建立合作，貸款風(fēng)險得不到有效分散。
2.創(chuàng)新動力不足。與我國“三農(nóng)問題”和中小企業(yè)對融資大量需求相比，小額貸款公司的業(yè)務(wù)品種較少，功能不健全。依靠傳統(tǒng)的擔(dān)保技術(shù)和高端客戶獲得利潤，使其缺乏進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新的動力。相對于商業(yè)銀行，小額貸款公司的信用貸款發(fā)展落后，無法提供抵押或擔(dān)保的客戶不能獲得貸款。小額貸款公司在信用貸款技術(shù)創(chuàng)新和應(yīng)用方面的欠缺是造成信用貸款不足的主要原因。小額貸款公司金融創(chuàng)新能力較弱，服務(wù)功能不全，限制了小額貸款公司的競爭，不利于其未來的發(fā)展，因此，提高創(chuàng)新意識和能力刻不容緩。
3.管理人才缺乏。人才是作為屬于知識密集型服務(wù)業(yè)的金融業(yè)的靈魂。小額貸款公司由于業(yè)務(wù)的單調(diào)，吸引專業(yè)性人才能力有限，金融管理水平難以提高，風(fēng)險得不到有效控制，要實現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展必須擁有穩(wěn)定的、高素質(zhì)的經(jīng)營管理人員。而當(dāng)前小額貸款公司的人員素質(zhì)及管理水平較低，不能滿足工作的高要求，工作人員欠缺對信貸風(fēng)險的識別能力，控制風(fēng)險的手段及辦法較少，主動營銷貸款的意識不強(qiáng)。而公司內(nèi)部管理授權(quán)制度的不健全，激勵約束的滯后，也不利于吸引和留住人才。
四、小額貸款公司未來發(fā)展出路
從以上的分析可知小額貸款在我國發(fā)展時間不長，其制度與機(jī)制不夠健全，特別是在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)形勢和互聯(lián)網(wǎng)金融思潮的興起，小額貸款公司發(fā)展瓶頸問題更是突出，為了更好的推動我國小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，完善我國金融體系，服務(wù)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展，必須采取措施破解小貸公司發(fā)展瓶頸問題。
（一）從政府角度促進(jìn)小額貸款公司的發(fā)展
1.明確監(jiān)管主體的職責(zé)。明確監(jiān)管主體。小額貸款公司是比較特殊的企業(yè)法人，其主要從事金融業(yè)務(wù)，這使得工商局監(jiān)管難以做到金融專業(yè)程度，而央行對其沒有直接監(jiān)管責(zé)任，地方政府在對其進(jìn)行監(jiān)管方面也缺乏專業(yè)的金融業(yè)務(wù)監(jiān)管經(jīng)驗。因此以政府主導(dǎo)，聯(lián)合金融辦、人民銀行具體負(fù)責(zé)的監(jiān)管方式相對合理，參與監(jiān)管的各部門職責(zé)和權(quán)限需要明確，加強(qiáng)部門間的協(xié)調(diào)提高監(jiān)管效率。引導(dǎo)小額貸款公司朝著健康的道路發(fā)展，為其拓展生存空間。
2.加大對小額貨款公司的政策支持和服務(wù)。政府應(yīng)盡快對小額貸款公司制定稅收優(yōu)惠政策，制定相關(guān)稅費減免措施，降低小貸公司稅負(fù)成本及增加其可持續(xù)發(fā)展空間。政府應(yīng)對小額貸款公司進(jìn)行利率管制的適當(dāng)放開，給予充分的利率政策支持。政府切實做好服務(wù)小額貸款公司的工作，從服務(wù)的角度助力其健康快速發(fā)展。此外，地方政府作為小額貸款公司直接負(fù)責(zé)人應(yīng)切實發(fā)揮作用的作用，全方位為小額貸款公司的發(fā)展開辟道路。
3.為小貸公司拓寬融資渠道。政府要加強(qiáng)對小額貸款公司的引導(dǎo)和規(guī)范，在風(fēng)險可控前提下讓小額貸款公司進(jìn)行民間融資，。另外，減少對小額貸款公司的行政干預(yù)，適當(dāng)放開對其的融資限制，或者由銀行自行根據(jù)不同資信狀況的小額貸款公司確定放貸額，通過市場讓二者有機(jī)合作。這樣可以讓小額貸款公司的發(fā)展較少地受到資金短缺的限制。
4.建立小額貸款風(fēng)險分散機(jī)制。地方政府應(yīng)建立小額貸款擔(dān)保機(jī)制積極為小額貸款公司設(shè)立擔(dān)保公司或擔(dān)保基金，通過杠桿效應(yīng)擴(kuò)大小額貸款的規(guī)模。并建立小額貸款公司風(fēng)險補(bǔ)償基金，政府通過風(fēng)險機(jī)制按一定比例對其放貸過程中產(chǎn)生的不良貸款進(jìn)行補(bǔ)償。另外，加強(qiáng)征信體系建設(shè)，加強(qiáng)與和商業(yè)銀行之間在客戶信用共用信息征集的合作，參與農(nóng)戶信用體系建設(shè)，盡可能實現(xiàn)信用信息共享，防范信貸風(fēng)險。
（二）完善小額貸款公司自身層面促發(fā)展
1.融資創(chuàng)新，多渠道解決資金不足瓶頸。資金緊缺成為限制小額貸款公司發(fā)展的重要問題。因此應(yīng)該在風(fēng)險可控的前提下，構(gòu)建有效的多元化融資機(jī)制。鼓勵小額貸款公司進(jìn)行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，在風(fēng)險可控的前提下，允許小額貸款公司開展信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)，拓寬資金來源，以此增加資產(chǎn)規(guī)模。同時，考慮結(jié)合自身現(xiàn)金流和信息流優(yōu)勢，對一些具有競爭優(yōu)勢但缺乏發(fā)展資金的中小企業(yè)，以回報增加自身資金源。
2.走綜合化發(fā)展道路，加快向村鎮(zhèn)銀行轉(zhuǎn)變。目前的政策規(guī)定小額貸款公司“只貸不存”，這成為小額貸款公司發(fā)展之路的瓶頸。銀監(jiān)會于09年的《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》表明具備條件的小額貸款公司可以改制成為村鎮(zhèn)銀行。小額貸款公司向村鎮(zhèn)銀行轉(zhuǎn)變，可以規(guī)范其自身經(jīng)營，而持續(xù)發(fā)展也得到了保障。通過改制為村鎮(zhèn)銀行，小額貸款公司的主體地位將會納入到我國金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管中，這有利于小額貸款公司的長久發(fā)展。
3.應(yīng)對經(jīng)濟(jì)下行的措施。經(jīng)濟(jì)下行時期，小額貸款公司外部不確定因素增多，應(yīng)注意加強(qiáng)對各類風(fēng)險防范；應(yīng)把資金放貸給優(yōu)良客戶，保證信貸資金的安全；小額貸款公司之間要加大力度合作，共同渡過難關(guān)；在經(jīng)濟(jì)下行期，小額貸款公司要嚴(yán)格貸款“三查”制度，積極應(yīng)對風(fēng)險。及時地調(diào)整發(fā)展思路，尋求發(fā)展對策，不斷適應(yīng)經(jīng)濟(jì)變化，強(qiáng)化企業(yè)內(nèi)部的風(fēng)險管理意識，善于挖掘和培育優(yōu)良客戶，那么即使是在經(jīng)濟(jì)下行期小額貸款公司也能實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。
4.善于借用P2P、P2B平臺，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)席卷我國，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，使得現(xiàn)代支付清算體系的效率不斷提高，互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)的金融監(jiān)管理念帶來了巨大的沖擊，以非金融機(jī)構(gòu)支付為代表的零售支付融入人們的生活。在“互聯(lián)網(wǎng)+”的熱潮中，為了生存小額貸款公司謀劃新的發(fā)展路徑，積極開展與現(xiàn)有的P2P平臺合作或者選擇自主搭建線上網(wǎng)貸平臺。小額貸款公司與P2P平臺合作主要是為其提供借款標(biāo)的，并為在平臺中借款人提供擔(dān)保，從中收取一定費用，這種方式存在著很大的法律風(fēng)險。另外，小額貸款公司與P2P平臺之間存在著明顯的信息不對稱，極易引發(fā)小額貸款公司的運營風(fēng)險。因此，小額貸款公司在運用的過程中，要做好風(fēng)險防范工作。既要充分利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，又要注意防范風(fēng)險，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。
五、結(jié)語
小額貸款公司作為一個新興事物，在解決貧困、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和完善金融體系等方面具有重要的作用。基于小額貸款公司在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中發(fā)揮著越來越重要的作用，在實踐中就必須了解公司的發(fā)展現(xiàn)狀，了解小額貸款公司發(fā)展面臨的問題，并探究切實可行的發(fā)展措施。特別是當(dāng)前經(jīng)濟(jì)下行壓力的加大，給小額貸款公司的發(fā)展增加了更多的不確定性，如何順應(yīng)經(jīng)濟(jì)形勢，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展是一個值得探索的問題。近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融席卷我國，對小額貸款公司來說既是機(jī)遇也是挑戰(zhàn)。小額貸款公司既要順應(yīng)經(jīng)濟(jì)形勢，也要主動把握機(jī)會，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。
注釋
{1}資料來源：中國人民銀行網(wǎng)站。
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我國以互聯(lián)網(wǎng)為渠道的金融業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出前所未有的繁榮景象。與傳統(tǒng)金融模式相比，“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)村金融”有覆蓋面廣、平臺多樣、快捷靈活等多種優(yōu)勢。孫學(xué)敏、趙昕（2007）認(rèn)為，農(nóng)村正規(guī)金融的退出導(dǎo)致了農(nóng)村非正規(guī)金融的迅速發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的微觀活動及其融資行為具有規(guī)模小而分散、周期長、風(fēng)險大、監(jiān)控難等特點，使得商業(yè)化的正規(guī)金融難以進(jìn)入。
相比傳統(tǒng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融有諸多優(yōu)勢。互聯(lián)網(wǎng)金融打破了空間的約束，使農(nóng)民足不出戶，只需要電腦、電話、手機(jī)或其他智能設(shè)備就可以便捷快速地辦理相關(guān)金融業(yè)務(wù)。楊晰平，趙慶（2015）認(rèn)為，我國互聯(lián)網(wǎng)金融平臺可分為以支付寶、余額寶、京東金融等為代表的電商平臺和以宜信、翼龍貸等為代表的P2P平臺，交易成本低、審批流程快，利于農(nóng)民更好地選擇。互聯(lián)網(wǎng)金融的眾籌模式，也能夠有效解決農(nóng)民創(chuàng)業(yè)和農(nóng)村籌資難問題。
互聯(lián)網(wǎng)能夠把客戶信息、交易信息等各類信息進(jìn)行記錄，將農(nóng)村經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)化、透明化，利于國家了解農(nóng)村現(xiàn)狀、進(jìn)行宏觀調(diào)控。因此，推動互聯(lián)網(wǎng)背景下農(nóng)村金融的發(fā)展，有助于增加農(nóng)民收入，促進(jìn)國家社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
二、江西農(nóng)村金融的發(fā)展現(xiàn)狀
在國家多年金融體制改革下，江西己經(jīng)形成以農(nóng)信社為主，中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村郵政儲蓄等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)共同發(fā)展，以民間借貸等其他非正規(guī)金融組織為補(bǔ)充的農(nóng)村金融體系。
江西農(nóng)村金融近年來發(fā)展迅速，但農(nóng)村金融供給還是低于全國平均水平。從江西省銀行類金融機(jī)構(gòu)數(shù)量來看，江西省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量并不多，江西省和全國的金融供給水平在表1可得到清晰的表示：
截至2016年3月28日，江西省商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行等主要農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)共有1983個，全國為218531個；江西省村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社、貸款公司等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)共有78個，全國為4156個。可見江西省的農(nóng)村金融供給水平在全國平均水平之下，金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量和類別均仍有較大發(fā)展空間。
江西農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點布局與全國的比較情況如下表2所示。
江西農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的平均網(wǎng)點個數(shù)等三大指標(biāo)均低于全國的平均水平（黃燕平，2012）。其中，江西每一萬人所占有的網(wǎng)點個數(shù)為平均1.14個、服務(wù)人員平均不到10個，而從全國平均水平來看，每一萬人所占有的網(wǎng)點個數(shù)為平均1.54個、服務(wù)人員為將近16個，盡管江西農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在不斷完善體系、擴(kuò)大規(guī)模，但相對水平的不足仍是影響江西農(nóng)村金融的供給與服務(wù)的重要因素。
三、江西農(nóng)村金融存在的問題的分析
伴隨金融改革的不斷深化，江西農(nóng)村金融的發(fā)展仍然存在很多問題，如政策性金融與商業(yè)性金融服務(wù)功能的弱化，正規(guī)金融和非正規(guī)金融的效用錯位等，無法與下一步農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展相契合。本文對江西農(nóng)村金融的現(xiàn)實狀況進(jìn)行了觀察和分析，進(jìn)而總結(jié)出以下特征。
第一，江西農(nóng)村信貸資金的總量不足。目前農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主要由農(nóng)村信用社貸款，由于體制、金融政策等原因，農(nóng)村資金的運用出現(xiàn)了“非農(nóng)化”現(xiàn)象。金融機(jī)構(gòu)投入農(nóng)村的資金數(shù)量減少，且投資領(lǐng)域單一性嚴(yán)重，急需投資領(lǐng)域存在嚴(yán)重的資金缺口（潘林，2007）。即便江西農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)目前不斷增加農(nóng)村的信貸資金，其巨大的資金缺口也一直難以填補(bǔ)。
第二，江西農(nóng)村金融資金流失嚴(yán)重。目前，江西省的農(nóng)業(yè)貸款和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款主要靠農(nóng)村信用社支持，而貸款以利潤為向?qū)В呄蛴诶麧櫬矢摺⒒厥掌诙痰捻椖俊Ｓ捎诮鞒擎?zhèn)二元化嚴(yán)重，農(nóng)村資本要素報酬遠(yuǎn)低于城市，且鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)利潤較低，故普遍存在農(nóng)村資金流失的問題。
第三，江西農(nóng)村金融秩序混亂，民間借貸盛行。江西的民間借貸在某種程度上填補(bǔ)了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)無法滿足的農(nóng)村巨大信貸缺口，然而，大部分的民間借貸往往處于監(jiān)管之外，具有高利貸的性質(zhì)，不但大大提高了農(nóng)民借貸成本，而且擾亂了當(dāng)?shù)氐慕鹑谥刃颉?/p>
四、江西農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展途徑
在互聯(lián)網(wǎng)背景下，江西農(nóng)村金融能夠得到發(fā)展的助力，打造完整體系，深化客戶服務(wù)。但在這一發(fā)展過程中也容易產(chǎn)生許多問題，因此需要根據(jù)具體情況采取差異化應(yīng)對措施，有針對性地進(jìn)行規(guī)范。
第一，完善法規(guī)與加強(qiáng)自律相結(jié)合。應(yīng)依照“依法監(jiān)管、適度監(jiān)管、分類監(jiān)管、協(xié)同監(jiān)管、創(chuàng)新監(jiān)管”原則，確立互聯(lián)網(wǎng)金融各業(yè)的監(jiān)管職責(zé)分工，落實監(jiān)管責(zé)任（葉青，林江等，2015）。在完善法律的同時，還需要加強(qiáng)行業(yè)自律以及平臺自律，積極發(fā)揮國家及江西省互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會在行業(yè)自律管理方面的作用。
第二，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行信息化建設(shè)。農(nóng)村各類金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對信息技術(shù)的投入，開發(fā)手機(jī)銀行、電話銀行業(yè)務(wù)等操作簡易、適合農(nóng)村居民使用的電子程序，讓低收入群體能用、愿用、想用，也能享受高效率、均等化的金融服務(wù)。另一方面農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還可以加強(qiáng)與電商合作，通過與電商合作積累客戶信息，從而針對客戶情況設(shè)計金融產(chǎn)品及服務(wù)，有效控制風(fēng)險。
第三，設(shè)計推廣簡單靈活的小額度的信用貸款。“十五”規(guī)劃項目的一份社會科學(xué)的調(diào)查（汪偉，2010）指出，在調(diào)查地區(qū)，農(nóng)戶貸款額度在1萬元以下的占所有貸款農(nóng)戶的80%以上。可見，在農(nóng)村金融市場，小額貸款占有著很大的市場空間。并且農(nóng)村金融組織應(yīng)考慮到農(nóng)戶的受教育水平，使用簡單靈活的借貸手續(xù)。
第四，推動金融機(jī)構(gòu)多樣化，形成完整成熟的金融體系。具體需要以下幾點：（1）積極促進(jìn)民間金融正規(guī)化，對非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)予以承認(rèn)、扶持或取締。而不是讓一些正常民間金融，在正規(guī)金融的排擠和政府的打壓下游離于金融體系之外，轉(zhuǎn)入地下（胡國峰，2009）。正規(guī)化利于監(jiān)管金融系統(tǒng)、防范金融風(fēng)險和完善金融體系。（2）為民營金融機(jī)構(gòu)制定相對寬松的利率政策。各類金融機(jī)構(gòu)可以合理競爭，根據(jù)借貸雙方的意愿制定利息，促進(jìn)市場健康發(fā)展（彭小貴，2008）。（3）完善農(nóng)村保險市場。建立農(nóng)業(yè)保險機(jī)構(gòu)分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險，保證農(nóng)戶的利益，提高其還款能力。（4）對違規(guī)操作以及瀕臨破產(chǎn)的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行市場退出處理。退出機(jī)制能倒逼各類平臺合規(guī)發(fā)展，保護(hù)消費者權(quán)利。
第五，發(fā)展多種金融服務(wù)，提高客戶粘性。一方面放寬市場準(zhǔn)入，促進(jìn)服務(wù)主體的多樣化，鼓勵適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民需求的多種新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。另一方面各金融機(jī)構(gòu)主體應(yīng)深化服務(wù)，發(fā)展如協(xié)商、第三方調(diào)節(jié)、申請仲裁等多元化的糾紛處理方式，維護(hù)農(nóng)村客戶的利益，形成良好的用戶體驗，從而培養(yǎng)農(nóng)村居民的使用習(xí)慣。
五、總結(jié)：江西民間金融未來發(fā)展展望
國內(nèi)關(guān)于小額貸款公司的可持續(xù)發(fā)展的研究，主要集中在兩個方面，一方面是研究制約小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展的因素;另一方面是研究如何解決小額貸款公司的可持續(xù)發(fā)展問題。
關(guān)于制約小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展的因素，王曙光（2007）認(rèn)為小額貸款公司的發(fā)展主要面臨著三個主要的問題：監(jiān)管缺失、資金短缺、風(fēng)險控制問題等;楊速炎（2007）認(rèn)為小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展面臨的制約因素主要是：缺乏明確的監(jiān)管主體、薄弱的風(fēng)險控制意識、嚴(yán)重的資金短缺，這些因素將導(dǎo)致小額貸款公司很難實現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展。小額信貸公司資金渠道不通暢主要有兩方面，一是政府政策對小貸公司資金構(gòu)成的規(guī)定，二是我國小貸行業(yè)沒有特定的融資模式來解決后續(xù)資金不足的問題。這兩個問題嚴(yán)重束縛了小額信貸行業(yè)的發(fā)展。
二、小額信貸公司未來發(fā)展方向認(rèn)識分歧
被稱為小額貸款公司之父的穆罕默德?尤努斯主張允許小額貸款公司吸收存款。他在我國演講時說：“小額貸款公司必須既存又貸，否則就等于砍斷了它一條腿。”如果允許其吸收存款，即便不改名，實際也就是改為銀行了。
國內(nèi)許多研究小額信貸的資金問題時也紛紛提出國家應(yīng)該確定小額信貸公司金融機(jī)構(gòu)的地位，推進(jìn)小額信貸改制為村鎮(zhèn)銀行，小額信貸公司改制為民營銀行或許更具可行性，盡管主流的聲音都是傾向于將小額貸款公司當(dāng)做過渡性機(jī)構(gòu)，我仍然認(rèn)為認(rèn)為小額貸款公司具有一定的“信息優(yōu)勢”，他們與借款人接觸較多，之間的關(guān)系更為密切。可以憑借長久的合作關(guān)系或是信任關(guān)系就能發(fā)放貸款，小額貸款公司作為中介金融貸款機(jī)構(gòu)的獨有優(yōu)勢，小額貸款公司作為中介了投資者對于籌資者進(jìn)行信用調(diào)查評估，從而解決了融資時的信息溝通和信息不對稱問題。
三、探尋中國融資模式：出售信貸資產(chǎn)或銀行外包零售業(yè)務(wù)資產(chǎn)證券化
小額貸款公司相對商業(yè)銀行而言，資金來源渠道較窄。而商業(yè)銀行相對小額貸款公司而言，貸款條件較苛刻，獨立經(jīng)營小額貸款成本較高。小額信貸公司與商業(yè)銀行合作具有可能性和必然性，主要原因如下，第一小額貸款公司相對商業(yè)銀行而言，資金來源渠道較窄;第二商業(yè)銀行相對小額貸款公司而言，貸款條件較苛刻;第三商業(yè)銀行相對小額貸款公司，獨立經(jīng)營小額貸款成本較高。小額貸款公司只能從兩個銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)獲得不超過凈資本50%的資金，這一限制成為二者合作的障礙，但是絕不是壁壘，二者只需要改變貸款這種合作方式便可實現(xiàn)二者雙贏且可持續(xù)性的合作。
（一）商業(yè)銀行與小額貸款公司雙贏的合作模式
1.小額貸款公司出售信貸資產(chǎn)
“政府和小貸公司的關(guān)系就是守住高壓線，小額信貸公司不能吸收公眾資金。”小額貸款公司在此邊界下，通過嚴(yán)格的風(fēng)險控制，通過資金管理計劃向銀行出售資產(chǎn)，既沒有違背立法本意，同時充分發(fā)揮了商業(yè)銀行資金和小額貸款公司風(fēng)險管理二者的優(yōu)勢。
阿里小貸就率先采用這一方式有效的緩解了資金不足這一問題。“阿里小貸用信貸資產(chǎn)為基礎(chǔ)，通過資產(chǎn)管理計劃向合格投資人募資的方式，基本符合目前的法律規(guī)定。”同樣是在吸收社會資金，但阿里小貸通過出售資產(chǎn)，吸收的是一個資產(chǎn)管理計劃的資金，是類金融的資金來源，是一份基金，該基金的背后是合格的投資人。根據(jù)基金法，“阿里小貸創(chuàng)新符合目前的各項規(guī)定，不違背立法的本意。”
2.銀行外包零售業(yè)務(wù)方式
外包零售業(yè)務(wù)方式即銀行選擇經(jīng)營狀況良好的小貸公司簽訂合作協(xié)議，小貸公司代替合作銀行審批收到的小額貸款申請，并提供貸款發(fā)放以后的各項服務(wù)，作為回報，銀行支付小貸公司部分利息或費用收入。Spandana是一家小額貸款公司，自 2003 年開始與印度工業(yè)信貸投資銀行 ICICI 銀行合作，截至 2004 年 3 月，已有 20000 名客戶從中受益，貸款金額達(dá) 300 萬美元。這種模式既有利于銀行節(jié)約人力資源成本，又可以從小額貸款中獲取收益。
（二）資產(chǎn)證券化之路
上述兩種商業(yè)銀行與小額貸款公司合作的融資模式在目前的情況下是十分有效的，但是隨著“去中介化”進(jìn)程的發(fā)展，小額貸款公司作為風(fēng)險管理中介也不可避免時其資金渠道“去中介化”，其資金渠道將從銀行這種間接融資轉(zhuǎn)向民間資本，轉(zhuǎn)向資本市場這個大的資金池。
融資一級市場的內(nèi)在要求是要有二級市場。貸款也是如此，債權(quán)人在資金緊張時如果能將原有貸款出售，便能實現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)，獲得流動性。小額貸款公司可以將其貸款出售給其他銀行等金融機(jī)構(gòu)，從而獲得流動性。
資產(chǎn)證券化時小額貸款公司是將其債權(quán)轉(zhuǎn)移給資產(chǎn)支持證券市場的投資者，原始借款人自己不直接在融市場上發(fā)行債券籌資而是通過小額貸款公司這個中介，關(guān)鍵原因就在于小額貸款公司的資信調(diào)查功能和風(fēng)險承擔(dān)功能。
關(guān)鍵詞：縣域銀行；戰(zhàn)略選擇；政策建議
一、引言
新農(nóng)村建設(shè)和城鄉(xiāng)一體化為我國縣域銀行金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展提供了廣闊的平臺。隨著全球經(jīng)濟(jì)的一體化，中國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的逐漸發(fā)展壯大，外國銀行在全國各地的滲透，本土化進(jìn)程越來越快，國內(nèi)外環(huán)境的震蕩不安以及中國銀行的市場機(jī)制還不夠完善，中國銀行業(yè)凸顯的問題也越來越嚴(yán)峻。針對縣域金融抑制現(xiàn)象較為明顯，機(jī)構(gòu)不斷萎縮，資金外流嚴(yán)重，信貸投入不足，服務(wù)功能弱化，縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展缺乏金融服務(wù)的有效支撐和對接狀況，各銀行業(yè)機(jī)構(gòu)緊緊抓住和把握建設(shè)社會主義新農(nóng)村這一難得的歷史機(jī)遇，充分認(rèn)識到縣域銀行業(yè)市場蘊(yùn)藏的巨大潛力，實行“眼睛向下”策略，規(guī)避日趨激烈的城市競爭，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，在滿足客戶需求中提高自身效益。
本文從明確區(qū)域定位、銀行業(yè)務(wù)拓展和創(chuàng)新、銀行風(fēng)險管理和內(nèi)部控制、平衡對員工的激勵與約束闡述對縣域銀行發(fā)展建議。
二、明確戰(zhàn)略定位
1、區(qū)域定位
縣域銀行在確立經(jīng)營目標(biāo)時，對各市縣特殊的地理位置、資源狀況、自然環(huán)境、經(jīng)濟(jì)與社會發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行全面深入的分析，才能把握不同區(qū)域的差異性，確定各支行業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略目標(biāo)和工作重點、難點。因地制宜的定位策略立足于區(qū)域的特性，但是銀行作為金融機(jī)構(gòu)具有風(fēng)險與收益?zhèn)鲗?dǎo)的特征，所以銀行在制定發(fā)展戰(zhàn)略時不應(yīng)割裂各市場間的關(guān)系。要積極構(gòu)建以城區(qū)經(jīng)濟(jì)、開發(fā)區(qū)經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)三大區(qū)域經(jīng)濟(jì)聯(lián)動的發(fā)展新格局。以區(qū)域的聯(lián)動為杠桿，帶動客戶的發(fā)展、業(yè)務(wù)的擴(kuò)充，加快工業(yè)與農(nóng)業(yè)、城市與農(nóng)村之間的協(xié)調(diào)發(fā)展，進(jìn)而反哺縣域經(jīng)濟(jì)水平的提升，為縣域銀行的發(fā)展提供一個良性循環(huán)的外部環(huán)境。
2、品牌定位
縣域銀行設(shè)立初期大都面臨很多挑戰(zhàn)，成長艱難，使得管理者更多地關(guān)注銀行業(yè)績，而忽略了品牌的塑造。但隨著市場競爭日益加劇，品牌作為企業(yè)的核心競爭力，能創(chuàng)造差別利潤與價值。各大銀行都以多樣化的廣告方式宣傳自己的標(biāo)識、行規(guī)，目的是推廣自己的經(jīng)營理念，樹立良好的社會形象。但縣域銀行的品牌意識還比較薄弱，有待建立立足本土的品牌定位和營銷策略。因此，縣域銀行充分利用先進(jìn)的信息技術(shù)，通過銀行品牌塑造和推廣，有利于業(yè)務(wù)的拓展，尤其對開拓中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)和個人業(yè)務(wù)市場有著重大意義。一些縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較高，金融市場份額大，擁有一批成長性好的強(qiáng)勢企業(yè)，銀行積極樹立在當(dāng)?shù)赝袠I(yè)中的優(yōu)良形象，能吸引較多的優(yōu)質(zhì)客戶，對全行業(yè)績的提升做出貢獻(xiàn)。
3、客戶定位
現(xiàn)階段在縣域設(shè)立網(wǎng)點的銀行機(jī)構(gòu)，主要有農(nóng)村信用社、郵政儲蓄銀行、地方性股份制商業(yè)銀行、國有控股商業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。若市場定位、面向?qū)ο蟆⒎?wù)方向完全一致，會造成銀行機(jī)構(gòu)間的盲目競爭，并不有利于全方位、多層次地服務(wù)于縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，所以各銀行機(jī)構(gòu)在客戶定位時要結(jié)合自身優(yōu)勢，突顯特色。農(nóng)信社和郵政儲蓄可以充分發(fā)揮在縣域和農(nóng)村建立的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、產(chǎn)品體系、人脈資源上的優(yōu)勢，為農(nóng)戶、小微型企業(yè)提供定制的金融服務(wù)。
在繼續(xù)做好城鄉(xiāng)居民儲蓄業(yè)務(wù)的同時，積極與其他銀行機(jī)構(gòu)開展合作，拓展中間業(yè)務(wù)。地方性股份制商業(yè)銀行在經(jīng)營規(guī)模、市場競爭力上不及國有控股商業(yè)銀行，因而要走出一條有別于國有商業(yè)銀行的發(fā)展道路。首先要與地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展相銜接，配合市政規(guī)劃，服務(wù)城鄉(xiāng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。同時要努力打造精品社區(qū)銀行，面向社區(qū)居民和中小企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。國有商業(yè)銀行應(yīng)該在縣域金融市場充分發(fā)揮主力軍的骨干作用，大力支持縣域內(nèi)大中型企業(yè)、國家重點建設(shè)項目、新興產(chǎn)業(yè)和一系列民生工程的建設(shè)和發(fā)展，服務(wù)對象應(yīng)該既包括重點扶植領(lǐng)域，又涵蓋發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)。
三、銀行業(yè)務(wù)拓展與創(chuàng)新
利率市場化是銀行業(yè)全球化的最終趨勢，所以為了保證銀行業(yè)務(wù)的持續(xù)競爭能力，加強(qiáng)存款吸引力、貸款的保障力以及中間業(yè)務(wù)的比例顯得至關(guān)重要。縣域行在具體資產(chǎn)業(yè)務(wù)定價時，既要考慮成本因素，也要考慮風(fēng)險情況和同業(yè)競爭情況，對純情涉農(nóng)產(chǎn)品，還要考慮政策因素，但對非涉農(nóng)產(chǎn)品，就要本著市場化、收益最大化原則定價；對與農(nóng)村或城市信用社競爭或同質(zhì)的業(yè)務(wù)，在貸款利率定價時，本著不高于信用社的原則從高定價。而市場化定價，在利率政策執(zhí)行上早就有空間。
縣域銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)具體先天優(yōu)勢：一是有一大批相對專業(yè)的人員；二是有優(yōu)勢明顯的系統(tǒng)做配套，不論傳統(tǒng)的結(jié)算業(yè)務(wù)，還是新興的卡業(yè)務(wù)、電子銀行業(yè)務(wù)、手機(jī)銀行業(yè)務(wù)、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)、社保、新農(nóng)保、保險業(yè)務(wù)等，縣域銀行都有成熟的系統(tǒng)支持；三是縣域銀行銀行在百姓心中相對較高的地位。強(qiáng)化三農(nóng)縣域信貸授權(quán)管理，嚴(yán)格按照授權(quán)管理辦法，加大縣域銀行差異化、穿透式授權(quán)力度，強(qiáng)化縣域銀行轉(zhuǎn)授權(quán)的動態(tài)管理。
優(yōu)化“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)流程，結(jié)合“三農(nóng)”業(yè)務(wù)覆蓋面廣、客戶分散、管理難度大的特點，要著力優(yōu)化“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)審批流程，完善專業(yè)審查審批團(tuán)隊，提升信貸審查審批效率和質(zhì)量。建立高效的“三農(nóng)”業(yè)務(wù)審查審批制度，對總、分行優(yōu)勢行業(yè)重點客戶，經(jīng)濟(jì)資本占用低、綜合回報高的重大項目實行“優(yōu)先受理、優(yōu)先審查”，增強(qiáng)對好客戶、大項目的市場競爭力。“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)運作流程實行限時辦結(jié)制度，信貸審查、單項批復(fù)、放款審核等環(huán)節(jié)均規(guī)定辦結(jié)時限，提高審查效率。
四、銀行風(fēng)險管理與內(nèi)部控制
縣域銀行關(guān)系借貸比例較高，所以風(fēng)險信息比大型銀行更不規(guī)范、不透明。所以縣域銀行風(fēng)險監(jiān)管方式不能照搬大型銀行指標(biāo)，應(yīng)該針對縣域銀行現(xiàn)狀和特點制定風(fēng)險管理和內(nèi)部控制措施。
首先準(zhǔn)確把握以風(fēng)險為核心的監(jiān)管理念，明確并衡量縣域銀行經(jīng)營活動中的各項風(fēng)險爆發(fā)點，采取相應(yīng)的有效的風(fēng)險防范和管理措施，過程中一定區(qū)別對待不同等級的風(fēng)險爆發(fā)點，對于容忍范圍內(nèi)的風(fēng)險爆發(fā)點，可以適當(dāng)告誡。其次加強(qiáng)縣域銀行操作的合規(guī)性管理，在合規(guī)的范圍內(nèi)展開關(guān)系型借貸業(yè)務(wù)，但必須將關(guān)系型借貸業(yè)務(wù)內(nèi)部控制的機(jī)構(gòu)、方式、程序等歸于銀行管理框架，降低縣域銀行的操作性風(fēng)險。最后加強(qiáng)縣域銀行運營信息的公開披露管理，提高縣域銀行信息透明度，增加縣域銀行的社會認(rèn)知度和信任程度。
相同的風(fēng)險監(jiān)管制度下，不同縣域銀行出現(xiàn)同種風(fēng)險時最好能偶區(qū)別對待，采用不同的解決方法，力圖將可能不良結(jié)果弱化到最低水平。如果縣域銀行出現(xiàn)流動性風(fēng)險，可以采用資金援助（人民銀行再貸款或者縣域銀行資金變現(xiàn)得到資金援助）協(xié)同兼并收購或注資等手段解決存量資產(chǎn)沉淀難題面臨嚴(yán)重資不抵債的縣域銀行，嚴(yán)格制定其退市流程，保證存款人資金安全，將對縣域銀行的社會公信力傷害降到最低。可以先接管，后清算，債務(wù)進(jìn)行差別清償，不良資產(chǎn)清收處置。
五、平衡對員工的激勵與約束
員工是縣域銀行業(yè)務(wù)執(zhí)行的保證，也是縣域銀行開拓市場的先鋒力量，為了保證業(yè)務(wù)的順利展開，可以吸納縣域地方人才，既保障了人員的穩(wěn)定性，也提高了人員對當(dāng)?shù)厍闆r的熟悉程度。吸納當(dāng)?shù)厝瞬牛軌蛱岣叻?wù)對象對縣域銀行的印象，被認(rèn)為是當(dāng)?shù)厝俗约旱你y行，減少抵觸情緒。當(dāng)今社會企業(yè)的競爭很大方面是人才的競爭，所以為了更好的吸收優(yōu)秀的人才到基層工作，必須配備相應(yīng)的激勵措施，例如優(yōu)先晉升通道、前沿的培訓(xùn)計劃、全面的福利保障制度以及家庭理財產(chǎn)品的優(yōu)惠等。優(yōu)化縣域銀行人才結(jié)構(gòu)，招聘大學(xué)生，為縣域銀行業(yè)務(wù)注入新鮮血液和精神力；配備均衡的男女比例，對不同性別的客戶提供更窩心的服務(wù)質(zhì)量；明確員工年齡結(jié)構(gòu)，不能為了一昧的適應(yīng)基層工作，便選擇年輕有干勁的工作隊伍，年長的員工可以為年輕的員工提供良好的服務(wù)經(jīng)驗，減少錯誤的服務(wù)成本。（作者單位：西南交通大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院）
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