時間：2022-12-06 01:07:59
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇保險論文，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
近年來,我國旅游業(yè)蓬勃發(fā)展,而作為旅游業(yè)軟環(huán)境之一的旅游保險卻嚴(yán)重滯后于旅游業(yè)的發(fā)展,影響了旅游業(yè)的法制化、規(guī)范化,對旅游業(yè)的發(fā)展起到了消極作用。具體表現(xiàn)如下:
1、旅游保險的收入過低。2000年,我國旅游收入超過4000億元,而旅游保險的收入,以市場份額最高的中國人壽保險公司為例,也僅為5888萬元。由此推算,中國旅游保險的保費收入不足1億元,僅占旅游收入的0.025%。2001年,全國國內(nèi)出游的人數(shù)7.84億人次,旅游收入5566億元,按每人購買10元的旅游保險計算,一年就該有70多億元巨額保費收入,而實際的保費收入?yún)s只有這一數(shù)字的20%左右。2002年,國內(nèi)旅游收入為3878億元,國內(nèi)旅游人數(shù)達8.78億人次。如果以現(xiàn)行旅游保險較低價格10元推算,國內(nèi)旅游保險費總收入可達87.8億元.可以清楚地看出,雖然旅游業(yè)收入近年來每年都以迅猛的勢頭增長,但是旅游保險的收入?yún)s增長緩慢,與旅游業(yè)的發(fā)展不相協(xié)調(diào),旅游保險的發(fā)展還有很大潛力。
2、旅游意外保險險種少，產(chǎn)品單一。目前我國的旅游意外險險種主要有四大類:旅游人身意外傷害保險、旅游意外傷害保險、住宿游客人身保險、旅游救助保險。其各自的內(nèi)容見表1。這實際上是以普通的意外傷害保險來代替旅游保險,旅游保險的自身定位不清。這些險種無法涵蓋旅游中遇到的各種風(fēng)險,比如旅行中行李遺失、證件遺失、因行李及證件遺失而引起的額外的旅行及食宿費用、對他人的傷害及造成他人財產(chǎn)損失的賠償責(zé)任等。
3、開辦旅游意外保險業(yè)務(wù)的公司較少,且旅游保險業(yè)務(wù)得不到重視。我國的旅游保險有旅行社責(zé)任保險和旅游意外保險兩種,分別屬于財產(chǎn)險和壽險,由于我國法律規(guī)定財產(chǎn)險和壽險必須由不同的公司經(jīng)營,所以它們分屬于不同的保險公司。目前,國內(nèi)只有三家比較大型的保險公司經(jīng)營旅游意外保險業(yè)務(wù)，它們分別是太平洋保險公司、泰康人壽保險股份有限公司、中國人壽保險公司。
二、我國旅游保險發(fā)展的制約因素
1、游客保險意識淡薄，投保積極性低，主要是因為游客的保險意識薄弱,僥幸心理強。這導(dǎo)致熱旅游、冷保險的重要原因。游客通常認為,外出旅游就幾天的時間,根本不會出事,犯不上自己掏腰包買保險,或者認為買保險不吉利。
2、保險公司對旅游保險業(yè)務(wù)不重視。由于旅游保險本身具有保險期限短、賠付率高而利潤低的特點,造成保險公司對開辦旅游保險業(yè)務(wù)的積極性不高,在旅游保險的宣傳、險種的設(shè)計開發(fā)、銷售方式的開拓創(chuàng)新方面都顯得不太重視。此外,就是保險公司對旅游風(fēng)險的控制技術(shù)水平較低。這體現(xiàn)在以下幾個方面:(1)大多數(shù)的旅游意外險只針對旅行社團體進行銷售,而對于自助游的散客暫不承保。這是因為團體險可以使保險公司通過簡單的承保程序為大量具有相同風(fēng)險因素的人提供保險保障,而自助游旅游者由于身體素質(zhì)、文化背景、旅行經(jīng)歷、旅游目的地各不相同,所以在現(xiàn)有的技術(shù)水平下為保險公司選擇承保對象帶來了一定的困難。(2)由于風(fēng)險控制水平比較低,難以對旅游中存在的各種風(fēng)險進行有效的控制,所以很多保險公司旅游意外險產(chǎn)品都將被保險人從事潛水、跳傘、滑翔、登山、攀巖、探險、狩獵、蹦極運動、武術(shù)比賽、摔跤比賽、搏擊、特技表演、賽馬、賽車作為責(zé)任免除條款,而這些風(fēng)險系數(shù)較大的項目正是隨著野外生存游、生態(tài)游日益流行的今天,旅游者們最希望得到保障的方面。
3、旅游保險的險種存在問題。在旅行社責(zé)任險方面,它的費率是確定的,繳費實行一刀切。沒有根據(jù)實際情況,如:旅游期限長短、風(fēng)險大小、旅行社的經(jīng)營情況而有所變化。由于旅游市場競爭日趨激烈,大部分旅行社大打價格戰(zhàn),有些短線游的純利潤平均只有人均5元錢左右,甚至更低。因此,規(guī)模較小的旅行社有時一年賺不到錢,甚至?xí)翘潛p。而旅行社責(zé)任險又是強制性保險,至少2萬元的保費對于它們是一個不小的包袱。這就使旅行社陷入了不得不買,可又沒錢買的尷尬境地。一些規(guī)模較大、收入較高的旅行社就比較愿意購買旅行社責(zé)任險,用以轉(zhuǎn)嫁自身的風(fēng)險。另外,旅行社責(zé)任險的條款本身也還存在一些有待完善的地方,如游客自由活動造成的損失,保險公司不負責(zé)賠償責(zé)任,因為這不屬于旅行社的責(zé)任。但在實際操作中,究竟是旅行社的責(zé)任還是游客的責(zé)任,并不是那么容易確定。而責(zé)任歸屬不明確,保險公司就可能拒賠。另外在在旅游意外險方面,險種不夠完善,覆蓋面較窄。
4、旅行社經(jīng)營不規(guī)范。一是因為旅行社的經(jīng)營還存在著不規(guī)范經(jīng)營的因素。旅行社為了招攬更多的游客,常常會夸大旅行社責(zé)任險的保障范圍,當(dāng)游客發(fā)生的事故屬于旅行社主觀擴大的保險責(zé)任范圍之外時,保險公司就會拒賠,這就容易引發(fā)法律糾紛,從而損害保險公司和游客的利益。二是旅行社應(yīng)該在理賠中承擔(dān)及時提供相關(guān)證據(jù)的責(zé)任和義務(wù),但是在這一點上,一些旅行社認識不足,旅行社出了事故后理賠不積極,直接導(dǎo)致了理賠難。
三、發(fā)展旅游保險的對策建議
1、加大旅游保險宣傳力度
旅游者對旅游保險的態(tài)度冷淡導(dǎo)致旅游保險市場需求方面的匱乏。針對這種狀況,各級旅游行政管理部門、旅游企業(yè)及媒體要對游客或潛在的游客進行旅游保險的宣傳,既需要保險經(jīng)營者和政府做大量的基礎(chǔ)性工作,又需要通過大量的風(fēng)險事故來教育民眾,加快旅游者消費心理的成熟,強化其保險意識,使其既愿意投保,懂得購買適合出行的保險,又熟悉一旦事故發(fā)生后理賠的程序。2、加強保險公司服務(wù)功能。這主要指的是銷售服務(wù)和售后服務(wù)。第一、在銷售服務(wù)上,主要表現(xiàn)為旅游保險產(chǎn)品銷售渠道過窄。大力發(fā)展旅游保險,保險公司必須改善與拓寬其銷售的渠道。可以讓旅游保險產(chǎn)品上銀行柜臺。現(xiàn)在大多數(shù)保險公司都與國內(nèi)銀行簽訂長期的合作伙伴關(guān)系,多為銷售保險公司的分紅險與投連險。保險公司完全可以利用這種合作伙伴關(guān)系,讓銀行銷售相關(guān)的旅游保險產(chǎn)品。銀行網(wǎng)點眾多,銀行銷售旅游保險產(chǎn)品,既可以有效地節(jié)約保險公司的成本,又方便了游客投保,游客可以在銀行辦理支付款項時,既可辦理旅游保險,同時還可以增加銀行的收入,實乃“三贏”之舉。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展,要積極地發(fā)展網(wǎng)上投保業(yè)務(wù),推進旅游保險產(chǎn)品的銷售。對于保險公司來說,網(wǎng)上投保可以有效地節(jié)省營銷和廣告成本,減少中介環(huán)節(jié)和由于利益驅(qū)動給保險公司和游客帶來的風(fēng)險。24小時全天候在線作業(yè),可以使游客不受時間地點限制投保。目前,國內(nèi)各保險公司做出了積極的探索,特別是在網(wǎng)上投保方面,如購買了泰康人壽的“旅游救援保障計劃”的游客,出游前只需要登錄“泰康在線”填寫有關(guān)出游信息,公司就會根據(jù)客戶提供的E-mail地址將電子保單及時發(fā)送到其信箱中。平安保險公司在2002年9月推出了旅游自助卡,它將保險產(chǎn)品的外在形態(tài)設(shè)計制作成為配有賬號和密碼的保險卡,游客在出游前,登錄平安“PA18”網(wǎng)站,填寫相關(guān)的信息。自助保險卡的最大特點是購買與消費相分離,即“平時購買,用時投保”。第二、在售后服務(wù)上,保險公司的核損、定損及理賠一定要及時。如果保險公司的這些售后服務(wù)跟不上,將會對游客造成損失。游客的出游時間較短,流動性較大。游客可能在一個地方投保而在另一個地方出險;甚至可能是在國內(nèi)投保,而在國外出險。這些都為保險公司的核損、定損及理賠提出了新的更高的要求。各個保險公司之間要加強合作,包括國內(nèi)保險公司之間的合作,國內(nèi)保險公司與國外保險公司的合作,利用各自的網(wǎng)點優(yōu)勢,快速核損、定損,及時理賠。
3.加快旅游保險產(chǎn)品研發(fā)。現(xiàn)有的旅游保險險種遠不能滿足旅游者日益變化和增長的需求,只有產(chǎn)品對消費者具有吸引力,才能從本質(zhì)上改變供應(yīng)者的尷尬境地,所以保險公司應(yīng)在產(chǎn)品開發(fā)上下大力氣。主要可以從以下幾個方面來改善:(1)加大新險種的開發(fā)力度,將旅游保險服務(wù)延伸到吃、住、行、游、購各個環(huán)節(jié),深化現(xiàn)有產(chǎn)品之間的互補性,形成系統(tǒng)的旅游保險鏈,為游客提供全面保障。(2)擴大旅游意外險的承保范圍。保險公司要提高風(fēng)險管理技術(shù)水平,對旅游險市場和旅游險條款進行細分,針對不同的群體,設(shè)計出不同的保單,盡可能為所有的游客提供合適的保單,并可以將自助游游客納入保障范圍,針對團體、散客以及公務(wù)旅游者的不同旅游特點設(shè)計不同的保險條款,確定不同的費率,加強風(fēng)險防范。(3)針對特定的旅游項目設(shè)計單項保障。像過去不提供保險保障的探險旅游、野外生態(tài)旅游、漂流、登山、峽谷旅游等,隨著人們旅游方式的轉(zhuǎn)變,現(xiàn)在此類項目已日漸流行,旅游者們對此類項目的保險也是翹首期盼,保險公司可設(shè)計此類項目的相關(guān)保險,將過去不可承保的風(fēng)險轉(zhuǎn)化為可保風(fēng)險,在滿足消費者需要的同時,也為保險公司帶來利潤。
4.發(fā)揮旅游行政管理部門職能作用。旅游行政管理部門在推進我國旅游保險發(fā)展中發(fā)揮著獨特而重要的作用。旅游行政管理部門要切實加強對旅行社辦理旅行社責(zé)任險的監(jiān)督與檢查,要將旅行社是否開辦旅行社責(zé)任險作為對其考核的一項重要內(nèi)容,如在向旅行社辦理經(jīng)營許可證的時候、在進行旅行社業(yè)務(wù)年檢的時候,要對于沒有投保旅行社責(zé)任險的旅行社進行必要的懲罰,以有效地提高旅行社辦理旅游保險的自覺性和積極性。要采取措施,依法督促旅行社向游客推薦旅游意外險的責(zé)任和義務(wù),使旅行社在普及旅游保險中發(fā)揮重要的作用。要盡快制定出一些關(guān)于旅游質(zhì)量評判方面的法律法規(guī),做到“有法可依”,這樣才能在歸屬責(zé)任時更加明確,節(jié)約時間,節(jié)省人力物力。
論文關(guān)鍵詞：旅游保險；問題；對策
論文摘要：旅游保險是保險業(yè)的重要組成部分，本文首先介紹了我國旅游保險的現(xiàn)狀,并分析了我國旅游保險發(fā)展的制約因素,在此基礎(chǔ)上,提出了發(fā)展我國旅游保險的對策和建議。
參考文獻:
[1]崔連偉．對于發(fā)展我國旅游保險業(yè)的思考．旅游學(xué)刊．
[2]李紅雨．對發(fā)展我國旅游保險業(yè)的思考．經(jīng)濟師．
【論文摘要】:告知義務(wù)是保險法規(guī)定的一項重要義務(wù)，也是保險法為投保人設(shè)定的重要義務(wù)之一。文章分別從告知義務(wù)的性質(zhì)特征、構(gòu)成要素以及違反告知義務(wù)的認定三個方面對其進行了詳細闡述。
一、告知義務(wù)的性質(zhì)及特征
從性質(zhì)上講，保險法中的告知義務(wù)主要屬于先契約義務(wù)、法定義務(wù)。其具有以下特征：
首先，它是如實告知義務(wù)。保險是建立在概率論基礎(chǔ)上的經(jīng)濟補償制度，它必須能夠合理區(qū)別不同危險，正確計算出承擔(dān)各種危險所需的保險費率。保險合同作為轉(zhuǎn)移風(fēng)險的手段，是以風(fēng)險的大小和性質(zhì)來決定保險人是否承保、費率高低、期限長短、責(zé)任范圍的關(guān)鍵因素。盡管保險標(biāo)的種類繁多亦復(fù)雜，但作為所有人、管理人、經(jīng)營人或利害關(guān)系人的投保人、被保險人往往知曉其全貌。若無投保人、的如實告知，保險人對保險標(biāo)的的危險程度通常無法全面了解；如對保險人課以信息搜集、核實的義務(wù)，不僅費時、費力、增加交易成本，且難保準(zhǔn)確。故為使保險人能準(zhǔn)確評估危險、合理控制風(fēng)險，從效率的角度出發(fā)，保險法必須對投保人課以如實告知義務(wù)。
其次，它是有限性的義務(wù)。具體體現(xiàn)在兩方面：一是告知內(nèi)容的范圍有限。有限告知主義又叫詢問告知主義，是指保險人就應(yīng)當(dāng)告知的事項向投保人或被保險人詢問，投保人或被保險人僅就詢問事項負有如實陳述或說明的義務(wù)。該理論已被各國保險立法和實務(wù)界所廣泛接受，已經(jīng)成為保險業(yè)普遍遵循的規(guī)則；二是告知時間的限制。首先，告知義務(wù)產(chǎn)生于保險合同訂立前或定約時，亦即該義務(wù)發(fā)生或存在的期限以合同訂立為界限；其次，該義務(wù)若未履行或未完全履行，但必須是在一定期間內(nèi)不發(fā)生未履行或未完全履行的不利后果。
二、告知義務(wù)的構(gòu)成要素
（一）如實告知義務(wù)中的主體
我國《保險法》認定的告知義務(wù)主體僅為投保人，而《海商法》中認定的義務(wù)主體是被保險人。我認為，規(guī)定投保人和被保險人都有如實告知義務(wù)較為合理，因為在很多情況下，被保險人對保險標(biāo)的最了解，若僅僅規(guī)定投保人的如實告知義務(wù)，不足以使保險人全面掌握保險標(biāo)的的情況。因此，對我國《保險法》第17條應(yīng)作擴大解釋，將如實告知義務(wù)的主體理解為投保人和被保險人(文章中統(tǒng)稱“投保方”)。
（二）如實告知義務(wù)的時間
第一，告知行為是否只能發(fā)生在要保階段。我國《保險法》第54條的規(guī)定與其他國家的不可抗辯條款規(guī)定有所不同，但都體現(xiàn)了法律對保險人因為投保方未履行如實告知義務(wù)而導(dǎo)致合同解除的時間限制。由于人身保險合同具有長期性，時間過久則不易查清投保方當(dāng)時的告知是否屬實，我國的不可抗辯條款僅限于年齡誤報，而其他未如實告知的情形沒有規(guī)定。我認為，告知義務(wù)雖然是先合同義務(wù)，但對合同成立后的補充告知行為，法律也應(yīng)承認其效力，從而鼓勵投保方的誠信行為。另外，對于保險人因投保方違反告知義務(wù)而導(dǎo)致解除合同的，法律應(yīng)設(shè)定除斥期間，以限制保險人對合同解除權(quán)的濫用。
第二，若告知行為發(fā)生在要保階段，則告知的內(nèi)容只能是要保前的事實的告知,若投保人要保后保險人承諾前或合同成立前情況發(fā)生了變化，投保方有沒有補充告知義務(wù)。按照我國《合同法》規(guī)定，“承諾通知到達要約人時生效”，“承諾生效時合同成立”，所以，保險人決定承保的通知送達要保人時，保險合同成立。一般情況下，告知行為發(fā)生在要保階段，要保后合同成立前發(fā)生的事實是否需要告知，我國的法律對此沒有具體規(guī)定。我認為，告知的內(nèi)容應(yīng)包括合同成立前的所有重要事項。因此，雖然投保方的告知行為一般發(fā)生在投保階段，但在投保后合同成立前情況發(fā)生了變化，投保方應(yīng)當(dāng)進行補充告知，投保方?jīng)]有做補充告知的，保險人可以主張投保方未履行如實告知義務(wù)而行使合同解除權(quán)。
（三）如實告知義務(wù)的內(nèi)容
如實告知義務(wù)的內(nèi)容不是有關(guān)保險標(biāo)的的所有事實，而僅指“重要事實”。我國《保險法》規(guī)定：“投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務(wù)的，或者因過失未履行如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權(quán)解除保險合同。”實踐中，“重要事實”的內(nèi)容十分廣泛，并且對重要性的判斷往往有很高的專業(yè)性，如果投保人因不知“重要事實”的范圍，稍有遺漏即構(gòu)成告知義務(wù)的違反，進而影響保險合同的效力，這對于負有告知義務(wù)的投保人來說，有些強人所難,違反公平原則。實務(wù)中的作法常常是保險人列出詢問表或在投保書中列出詢問項目,讓投保人填寫。
三、違反如實告知義務(wù)的認定
理論上一般認為，投保人違反告知義務(wù)，應(yīng)當(dāng)同時具備主客觀兩個方面要件。關(guān)于違反告知義務(wù)的主觀要件，各國立法例多采過失主義，更有的國家將此種過失限于重大過失。我國立法對違反告知義務(wù)的主觀要件也采取過失主義，將告知義務(wù)人主觀上無過失的情況排除在外。
我們認為，由于告知義務(wù)的立法基礎(chǔ)在制度上為誠實信用原則與對價平衡原則，因此，在分析違反告知義務(wù)的客觀要件時也應(yīng)以此兩原則為出發(fā)點。上述兩種立法例的不足之處，就在于只考慮到誠實信用原則而偏廢了對價平衡原則。以對價平衡觀點考量違反告知義務(wù)的客觀要件可以得知，投保人未如實告知足以影響保險人是否同意承保的事項與保險人解除保險合同形成一組對價平衡關(guān)系，而投保人未如實告知足以影響保險人提高保險費率的事項則應(yīng)與保險人增收保費形成一組對價平衡關(guān)系。因此，如果投保人未如實告知的事項是足以影響保險人是否同意投保的事項時，因該事項原屬保險人決定是否承保的先決事項，所以不論事故的發(fā)生是否與該事項有關(guān)，保險人均應(yīng)享有解除權(quán)。而如果投保人未如實告知的事項是足以影響保險人是否提高保險費率的事項時，則在事故發(fā)生后,如果事故的發(fā)生與該事項無關(guān)，并且投保人主觀上不存在故意，則保險人不得主張解除合同，但可以增收保費。只有依照上述方法來認定違反告知義務(wù)的客觀要件,才能保護上述兩組對價平衡關(guān)系，并將誠實信用原則與對價平衡原則有機結(jié)合起來。
根據(jù)我國《保險法》第17條的規(guī)定，投保人違反告知義務(wù)主要發(fā)生以下法律后果：(1)投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務(wù)的，或者因過失未履行如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權(quán)解除保險合同。(2)投保人故意不履行如實告知義務(wù)的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，并不退還保險費。(3)投保人因過失未履行如實告知義務(wù)，對保險事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任,但可以退還保險費。值得注意的是，在保險人解除合同時，如果投保人未交保險費的,保險人仍可以請求其給付。
應(yīng)當(dāng)指出的是，由于告知義務(wù)并非給付義務(wù)，而僅是附隨義務(wù)而已，因此違反此項義務(wù)，保險人不能以訴訟方式強制履行，而僅能通過行使法律所賦予的特定權(quán)利即合同解除權(quán)，使投保人負擔(dān)因自己違反義務(wù)所產(chǎn)生的不利后果。
參考文獻
[1]李玉泉.保險法[M].北京：法律出版社，1997.
[2]江朝國.保險法論文集(一)[C].瑞興圖書股份有限公司，1997.
[3]陳欣.保險法[M].北京大學(xué)出版社,2000.
目前我國保險業(yè)在快速發(fā)展的同時，市場出現(xiàn)了一些違背誠信原則的現(xiàn)象。一些保險公司利用信息優(yōu)勢和保險業(yè)務(wù)專業(yè)性強的特點，在個別案件中拒賠不合理；違規(guī)經(jīng)營，支付過高的手續(xù)費、采用過低費率等惡性競爭行為，損害了保險公司的社會聲譽。而不少保險人在利益驅(qū)動下，許諾虛假的高回報率，回避說明保險合同中的免責(zé)條款，一味向客戶推銷保費高卻不一定適用的險種；還會出現(xiàn)撕單、埋單、私吞或挪用保費、制造假賠案、誤導(dǎo)甚至欺騙投保人等行為。而一些投保人在投保時不履行如實告知義務(wù)，或在不滿足投保條件下為獲取保險保障而提供虛假信息；更有甚者，騙保騙賠花樣翻新等等。這些違背誠信道德和法律的行為對保險業(yè)的發(fā)展已造成了嚴(yán)重的損害。
二、我國保險業(yè)誠信現(xiàn)狀的成因
1.制度缺陷
制度缺陷主要表現(xiàn)在以下幾個方面。
（1）社會信用體系不完善
從誠信的保障機制來看，社會信用管理體系健全的國家，會從制度上保證誠實守信的合法權(quán)益，誠信的人會獲得更多的交易和贏利機會；而在一個不守信用的社會中，守信用者卻將付出代價。在目前我國的保險市場上，由于社會信用基礎(chǔ)薄弱，信用的保證主要是基于人的倫理道德要求，在追求自身利益最大化的利益驅(qū)動下，出現(xiàn)了利己主義動機，產(chǎn)生違反誠信原則的道德風(fēng)險。
（2）保險信用法規(guī)建設(shè)滯后
盡管我國保險信用法制建設(shè)有所進展，但與高速發(fā)展的保險經(jīng)營活動相比仍顯滯后。目前，我國對違背誠信的行為懲罰機制不健全，法律上的懲罰規(guī)定尚不完善，經(jīng)濟上的懲罰力度不大，約束機制軟化，主要依靠社會輿論從人格、倫理上進行譴責(zé)，這就難以抑制失信行為的出現(xiàn)，比如“回傭”。一方不“回傭”，而另一方“回傭”，客戶就會被奪走，從而造成遵紀(jì)守法卻遭受損失，違規(guī)失信卻增加收益的局面。這些問題如果得不到及時有效的解決，勢必助長失信毀約的歪風(fēng)蔓延。
（3）保險誠信管理制度缺失
目前，保險供給者及保險中介者的管理制度不健全，使保險公司員工及保險人的誠信行為具有不完全控制性。當(dāng)員工及人的誠信狀況失控超過一定的范圍和度，就會弱化保險公司的誠信能力。而我國現(xiàn)行的保險人制度是一種松散的經(jīng)濟利益關(guān)系，委托人無法實現(xiàn)對人合理有效的激勵和約束，進而導(dǎo)致人偏離委托人的目標(biāo)，為追求自身利益而產(chǎn)生各種有損委托人和投保人利益的行為。如營銷員挪用保費問題，如果沒有制度能保證營銷員不接觸現(xiàn)金，那么這個問題將永遠存在。
2.信息不對稱
信息不對稱則客觀上為失信行為提供了條件。
（1）對于保險人而言
潛在的投保人總是比保險人更了解保險標(biāo)的風(fēng)險狀態(tài)，保險雙方存在信息差別。尤其是在保險定價中，保險人通常使用簡便的分類計算法厘定保單價格，但卻不能區(qū)別不同風(fēng)險程度的保險標(biāo)的，從而也就不能確定適合于投保人的保費水平，其最終結(jié)果是高風(fēng)險類型消費者把低風(fēng)險類型消費者“驅(qū)逐”出保險市場，即所謂的逆選擇問題。另外，我國《保險法》采取的是詢問告知形式，投保人的每次投保資料都是新的，保險人對其真實準(zhǔn)確與否無從評估，致使保險人難以根據(jù)投保標(biāo)的的真實風(fēng)險狀況確定是否承保或應(yīng)以什么樣的條件承保。廣州保監(jiān)辦在一份調(diào)研報告中指出，“車貸險”騙保之所以能得逞，其中一項重要原因是“各保險公司尚未共享有關(guān)汽車消費貸款保證保險的投保人及汽車經(jīng)銷商的信息，保險公司各自為政，給投保人騙貸或一車多貸以可乘之機”。
（2）對于投保人而言
由于保險商品復(fù)雜多變，保險服務(wù)參差不齊，而人們的保險知識和法律知識又比較欠缺，因此，在保險過程中，投保人（被保險人）方面的信息不對稱表現(xiàn)得尤為突出。在信息披露不充分的情況下，投保人事實上在投保前甚至投保后都難以了解保險公司的真實經(jīng)營狀況，以致很難對保險公司作出正確的評價。同時，保險合同是要式合同，是保險公司事先擬訂的，投保人只能被動地接受或拒絕，存在著嚴(yán)重的信息不對稱。再加之絕大多數(shù)保單條款在表述上所含專業(yè)詞匯過多，致使投保人看不懂合同，無法比較選擇適合自己的保險產(chǎn)品，而且賠付時，一般由保險公司解釋賠付的條件和拒賠的理由，投保人由于缺乏專業(yè)知識，抗辯的余地很小。所以，在保險合同的制定、履行、賠付等一系列過程中，都存在保險人利用其掌握的優(yōu)勢信息損害投保人利益的可能。
（3）對于保險人而言
目前，對營銷員的考核以業(yè)績?yōu)橹鳌蚪饘嵭惺灼跇I(yè)務(wù)傭金和續(xù)期業(yè)務(wù)傭金相結(jié)合（首期業(yè)務(wù)傭金較高，續(xù)期傭金則逐年遞減）、人的違規(guī)成本太低、缺乏長效激勵機制等，這極大地誘發(fā)了人的道德風(fēng)險。在獲得更多手續(xù)費的利益驅(qū)使下，保險人在其業(yè)務(wù)中欺騙保險人、投保人；隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況；阻礙或誘導(dǎo)投保人不履行如實告知義務(wù)；片面夸大保險產(chǎn)品的增值功能，甚至誤導(dǎo)投保人等等。這些問題的產(chǎn)生都是基于保險人、保險人以及投保人之間的信息不對稱。
三、對策建議
首先應(yīng)健全誠信法規(guī)制度，從法律高度保護誠實守信行為，從保險條款、財務(wù)方面加強監(jiān)管，嚴(yán)厲懲戒毀約失信行為，在保險業(yè)內(nèi)形成“有信者昌，無信者痛”的氛圍；其次，在完善我國社會信用體系的同時，保險監(jiān)管部門應(yīng)加強對保險行業(yè)內(nèi)部信息的公開，建立保險從業(yè)人員的信息庫，以利于社會查詢，同時，各保險公司之間只要不涉及商業(yè)秘密的信息應(yīng)能共享，以減少信息的不對稱；再次，對保險經(jīng)營管理的各個環(huán)節(jié)都要考慮制約制衡機制，建立規(guī)章制度，尤其要在保險監(jiān)管機構(gòu)的干預(yù)下健全和規(guī)范我國保險中介體系；最后，保險人可借鑒西方發(fā)達國家成熟的保險市場的保險技術(shù)和運營策略，對風(fēng)險進行精確的分類和測算，設(shè)計不同類型的合同，將不同風(fēng)險的投保人區(qū)分開，從而規(guī)避投保人的逆向選擇，而且可以通過條款約定等形式，對投保人投保后的行為加以限制和激勵，從而預(yù)防和控制道德風(fēng)險，以防止被保險人的欺詐行為。
論文關(guān)鍵詞：保險誠信成因
論文摘要：保險公司經(jīng)營的產(chǎn)品是以信用為基礎(chǔ)、以法律為保障的承諾，這就決定了保險業(yè)較其他行業(yè)對誠信的要求更高，但目前誠信問題卻成為我國保險業(yè)發(fā)展的桎梏。因此，本文從制度缺陷和信息不對稱兩方面對保險業(yè)誠信現(xiàn)狀的成因進行了深入分析，并提出加強誠信建設(shè)的建議。
參考文獻：
[1]吳定富.加強誠信建設(shè)促進保險業(yè)健康發(fā)展[R].世界經(jīng)濟發(fā)展大會報告.
論文摘要:文章論述了汽車保險的含義、汽車保險的分類、理賠流程以及理賠工作的特點和工作原則。
汽車保險產(chǎn)生的前提是自然災(zāi)害和意外事故。自然災(zāi)害和意外事故的客觀存在,使人們尋找設(shè)法對付各種自然災(zāi)害和意外事故的措施,但是,對于預(yù)防和控制顯然是有限的,于是人們想到了經(jīng)濟補償,而保險業(yè)就作為一種有效的經(jīng)濟補償措施走進了人們的生活。可以說,沒有自然災(zāi)害和意外事故就不會產(chǎn)生保險,并且人類社會越發(fā)展,創(chuàng)造的財富越集中,遇到自然災(zāi)害和意外事故所造成的損失程度也就越大,就越需要通過保險的方式提供經(jīng)濟補償。
1汽車保險的含義
在了解汽車保險之前,先介紹一下保險的含義。《中華人民共和國保險法》所稱保險是指投保人根據(jù)合同約定,向保險人支付保險費,保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故引起發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任,或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。
機動車保險是保險中最為重要的保險種類,機動車保險是綜合性保險,屬于財產(chǎn)保險范疇,是運輸工具保險的一種,它承保業(yè)務(wù)、商用和民用的各種機動車因遭受自然災(zāi)害或意外事故造成的車輛本身以及相關(guān)利益損失和采取措施所支付的合理費用,以及被保險人對第三者人身傷害、財產(chǎn)損失依法應(yīng)負有的民事賠償責(zé)任。
2汽車保險的分類
機動車保險按照承保條件分為主險和附加險,見下表。
機動車主險中的機動車損失險承保機動車輛在使用過程中所創(chuàng)造的風(fēng)險,即對于因車輛本身損失;第三者責(zé)任保險承保車輛在使用過程中所創(chuàng)造的風(fēng)險,即對于因車輛使用給他人造成的人身傷害和財產(chǎn)損失依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)賠償責(zé)任時,由保險人負責(zé)賠償。
機動車附加險都是針對主險中保險條款的責(zé)任免除而言的,投保這些險種可以使汽車保險更加完善,投保險種更加全面,發(fā)生事故后可以解決的更加全面。
3汽車保險的理賠及理賠流程
3.1理賠的定義
理賠是指被保險人發(fā)生保險合同中約定的保險事故,在向保險公司提出賠償要求時,保險人履行賠償保險金的義務(wù)和責(zé)任,這種義務(wù)和責(zé)任的履行過程,通常稱之為保險理賠處理,簡稱為理賠。為了更好地掌握理賠,必須了解索賠和拒賠。
在商業(yè)交易過程中,買賣雙方往往會由于彼此間的權(quán)利義務(wù)問題而引起爭議。爭議發(fā)生后,因一方違反合同規(guī)定,直接或間接給另一方造成損失,受損方向違約方在合同規(guī)定的期限內(nèi)提出賠償要求,以彌補其所受損失,就是索賠。
違約的一方,如果受理遭受損害方所提出的賠償要求,賠付金額或?qū)嵨?以及承擔(dān)有關(guān)修理、加工整理等費用,或同意換貨等就是理賠。如有足夠的理由解釋清楚,不接受賠償要求的就是拒賠。商業(yè)交易中的爭議和索賠情況是經(jīng)常發(fā)生的,直接關(guān)系到商業(yè)交易有關(guān)各方的經(jīng)濟權(quán)益,所以各方都十分重視索賠和理賠,在合同中訂明有關(guān)的條款,以維護自己的利益。從法律觀點來說,違約的一方應(yīng)該承擔(dān)賠償?shù)呢?zé)任,對方有權(quán)提出賠償?shù)囊笾钡浇獬贤Ｖ挥挟?dāng)履約中發(fā)生不可抗力的事故,致使一方不能履約或如期履約時,才可根據(jù)合同規(guī)定或法律規(guī)定免除責(zé)任。
理賠是保險公司履行合同義務(wù)的行為,它的依據(jù)是保險合同及保險相關(guān)法律同行業(yè)規(guī)定和國際慣例,其他任何理由或解釋均不能作為保險理賠的依據(jù)。
3.2理賠流程
4汽車?yán)碣r工作的特點和工作原則
4.1理賠工作的特點
4.1.1被保險人的公眾性。我國的汽車保險的被保險人曾經(jīng)是以單位、企業(yè)為主,但是,隨著個人擁有車輛數(shù)量的增加,被保險人中單一車主的比例將逐漸增加。這些被保險人的特點是他們購買保險具有較大的被動色彩,加上文化、知識和修養(yǎng)的局限,他們對保險,交通事故處理,車輛維修等知之甚少。另一方面,由于利益的驅(qū)動,檢驗和理算人員在理賠過程中與其在交流過程中存在較大的障礙。
4.1.2損失率高且損失幅度較小。汽車保險的另一個特征是保險事故雖然損失金額一般不大,但是,事故發(fā)生的頻率高。保險公司在經(jīng)營過程中需要投入的精力和費用較大,有的事故金額不大,但是,仍然涉及對被保險人的服務(wù)質(zhì)量問題,保險公司同樣應(yīng)予足夠的重視。另一方面,從個案的角度看賠償?shù)慕痤~不大,但是,積少成多也將對保險公司的經(jīng)營產(chǎn)生重要影響。
4.1.3標(biāo)的流動性大。由于汽車的功能特點,決定了具有相當(dāng)大的流動性。車輛發(fā)生事故的地點和時間不確定,要求保險公司必須擁有一個運作良好的服務(wù)體系來支持理賠服務(wù),主體是一個全天候的報案受理機制和龐大而高效的檢驗網(wǎng)絡(luò)。
4.1.4受制于修理廠的程度較大。在汽車保險的理賠中扮演重要角色的是修理廠,修理廠的修理價格、工期和質(zhì)量均直接影響汽車保險的服務(wù)。因為,大多數(shù)被保險人在發(fā)生事故之后,均認為由于有了保險,保險公司就必須負責(zé)將車輛修復(fù),所以,在車輛交給修理廠之后就很少過問。一旦因車輛修理質(zhì)量和工期,甚至價格等出現(xiàn)問題均將保險公司和修理廠一并指責(zé)。而事實上,保險公司在保險合同項下承擔(dān)的僅僅是經(jīng)濟補償義務(wù),對于事故車輛的修理以及相關(guān)的事宜并沒有負責(zé)義務(wù)。
4.1.5道德風(fēng)險普遍。在財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)中汽車保險是道德風(fēng)險的“重災(zāi)區(qū)”。汽車保險具有標(biāo)的流動性強,戶籍管理中存在缺陷,保險信息不對稱等特點,以及汽車保險條款不完善,相關(guān)的法律環(huán)境不健全及汽車保險經(jīng)營中的特點和管理中存在的一些問題和漏洞,給了不法之徒可乘之機,汽車保險欺詐案件時有發(fā)生。
4.2理賠工作的基本原則
4.2.1樹立為保戶服務(wù)的指導(dǎo)思想,堅持實事求是原則。當(dāng)發(fā)生汽車保險事故后,保險人要急被保險人所急,千方百計避免擴大損失,盡量減輕因災(zāi)害事故造成的影響,及時安排事故車輛修復(fù),并保證基本恢復(fù)車輛的原有技術(shù)性能,使其盡快投入生產(chǎn)運營。及時處理賠案,支付賠款,以保證運輸生產(chǎn)單位生產(chǎn)、經(jīng)營的持續(xù)進行和人民生活的安定。在現(xiàn)場查勘,事故車輛修復(fù)定損以及賠案處理方面,要堅持實事求是的原則,在尊重客觀事實的基礎(chǔ)上,具體問題作具體分析,即嚴(yán)格按條款辦事,又結(jié)合實際情況進行適當(dāng)靈活處理,使各方都比較滿意。
4.2.2重合同、守信用,依法辦事原則。保險人是否履行合同,就看其是否嚴(yán)格履行經(jīng)濟補償義務(wù)。因此,保險方在處理賠案時,必須加強法制觀念,嚴(yán)格按條款辦事,該賠得一定要賠,而且要按照賠償標(biāo)準(zhǔn)及規(guī)定賠足;不屬于保險責(zé)任范圍的損失,不濫賠,同時還要向被保險人講明道理,拒賠部分要講事實,重證據(jù)。要依法辦事,堅持重合同,誠實信用,只有這樣才能樹立保險的信譽,擴大保險的積極影響。
4.2.3堅持主動、迅速、準(zhǔn)確、合理“八字理賠”原則。“主動、迅速、準(zhǔn)確、合理”是保險理賠人員在長期的工作實踐中總結(jié)出的經(jīng)驗,是保險理賠工作優(yōu)質(zhì)服務(wù)的最基本要求。
理賠工作的“八字”原則是辯證的統(tǒng)一體,不可偏廢。如果片面追求速度,不深入調(diào)查了解,不對具體情況具體分析,盲目結(jié)論,或者計算不準(zhǔn)確,草率處理,則可能會發(fā)生錯案,甚至引起法律訴訟糾紛。當(dāng)然,如果只追求準(zhǔn)確、合理,忽視速度,不講工作效率,賠案久拖不決,則可造成極壞的社會影響,損害保險公司的形象。總的要求是從實際出發(fā),為保戶著想,既要講速度,又要講質(zhì)量。
[參考文獻]
[1]馮憲民.汽車保險與理賠一點通[M].北京:國防工業(yè)出版社,2006.
論文摘要：農(nóng)民工社會保險的現(xiàn)狀是：參保率低，總量偏少；險種不齊，分布不均；政策缺陷，實施乏力；觀念模糊，需求不實。而其原因是多方面的。必須建立平等的、和諧的、全民的城鄉(xiāng)一體化的社會保險體系。現(xiàn)階段可以選擇穩(wěn)定型農(nóng)民工社會保險模式和流動型農(nóng)民工社會保險模式兩種模式。
當(dāng)前，農(nóng)民工社會保險的現(xiàn)狀究竟怎樣？造成農(nóng)民工社會保險不如人意的原因又是什么？我們究竟選擇什么樣的模式和路徑來構(gòu)建與完善農(nóng)民工社會保險制度？這正是本文所要探索與研究的問題。
一、農(nóng)民工社會保險的現(xiàn)行狀況
(一)參保率低，總量偏少
根據(jù)江蘇省統(tǒng)計局2005年人口抽樣調(diào)查統(tǒng)計資料和江蘇省勞動保障廳調(diào)查資料，江蘇省籍農(nóng)民工約為402萬人，占江蘇省城鎮(zhèn)就業(yè)人口的近20%。2005年末全省參加城鎮(zhèn)企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險的人數(shù)是950.6萬人,農(nóng)民工是148.3萬人,總參保人數(shù)的15.6%,占當(dāng)年全省農(nóng)民工總數(shù)的16.4%。同年參加醫(yī)療保險的農(nóng)民工為43.6萬人,占參保職工人數(shù)的5.3%,占農(nóng)民工總數(shù)的10.8%。參加工傷保險的人數(shù)為105萬人，占總參保人數(shù)的14.1%,占農(nóng)民工總數(shù)的26.1%。顯然，農(nóng)民工參加社會保險的人數(shù)少、比重低。
(二)險種不齊，分布不均
我國目前城鎮(zhèn)社會保險的險種有養(yǎng)老、失業(yè)、醫(yī)療、工傷和生育保險，但目前農(nóng)民工參加的險種是不完整的，且大部分是被動的。有的由于地方政府社會保險擴面征繳的力度加大，部分農(nóng)民工參加了養(yǎng)老保險；有的企業(yè)出于安全成本的考慮讓農(nóng)民工參加了工傷保險。真正全部參加所有社會保險險種的農(nóng)民工是微乎其微。其中，在外商、港澳臺企業(yè)工作的農(nóng)民工，參加基本養(yǎng)老保險、基本醫(yī)療保險、失業(yè)保險的比重較高，分別達到了56.2%、55.5%、46.1%。而在個體、私營經(jīng)濟工作的農(nóng)民工，參加社會保險的比重明顯較低，僅分別為7.2%、9.3%、3.4%；靈活就業(yè)的農(nóng)民工也如此，參加社會保險的比重也分別為10.5%、13.2%、1.5%。
(三)政策缺陷，實施乏力
我國城鎮(zhèn)企業(yè)社會保險制度建立之初，并沒有將農(nóng)民工納入社會保險體系。到了上世紀(jì)90年代，各地政府將農(nóng)民工參加社會保險作為構(gòu)建城鎮(zhèn)社會保障體系的一個重要方面來抓，并在具體參保問題上出臺了一系列的政策措施。大部分地區(qū)在農(nóng)民工的參保問題上，采取了與城鎮(zhèn)職工實行統(tǒng)一制度，分別參加城鎮(zhèn)養(yǎng)老保險制度、醫(yī)療保險制度、工傷保險制度，部分地區(qū)還制定了允許農(nóng)民工和靈活就業(yè)人員一起自主參加社會保險的辦法。應(yīng)該說，這些制度和辦法在一定范圍內(nèi)還是發(fā)揮了一些作用，但是，其缺陷也是明顯存在的。主要表現(xiàn)在適應(yīng)性和可操作性不強；缺少針對性和靈活性；參保門檻偏高，超越了相當(dāng)一部分農(nóng)民工的承受能力，且社會保險關(guān)系和基金不容易轉(zhuǎn)移，加上部分地區(qū)經(jīng)辦機構(gòu)的利益因素和管理方式，也人為地加大了農(nóng)民工參加社會保險的困難。而政策實施的乏力，一方面是法律依據(jù)不足或者立法層次偏低，且缺少強制性措施，另一方面現(xiàn)有的機構(gòu)設(shè)置和人員配備根本無力去全面實施。
(四)觀念模糊，需求不實
農(nóng)民工是一個介于農(nóng)民和市民之間的邊緣性群體，或者說是一個由農(nóng)民向產(chǎn)業(yè)工人轉(zhuǎn)移的過渡性階層。這一階層來自農(nóng)民，而又超越了農(nóng)民的局限性，其群體特征具有雙重性和矛盾性，他們身上有現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)工人的素質(zhì)，但同時也少不了原有農(nóng)民的影子。就社會保險而言，農(nóng)民工本身就沒有準(zhǔn)確的概念，對于未來的工作與生活也是同樣模糊，總有這樣或者那樣的臨時觀念和短期行為意識。在相當(dāng)一部分農(nóng)民工眼里，參加社會保險特別是個人繳費部分，只會減少收入，增加生活負擔(dān)。本來較低的工資收入水平只能勉強維持生活和再生產(chǎn)的需要，如果再抽出一部分收入用于不確定的預(yù)期，實在難以承受。所以，就不愿意參加社會保險，更沒有參保的主動性和積極性。少數(shù)企業(yè)甚至出現(xiàn)農(nóng)民工集體要求不參加社會保險的申請。這實際上反映了農(nóng)民工在社會保險問題方面認識上的誤區(qū)。
二、農(nóng)民工社會保險現(xiàn)狀的原因分析
(一)歷史因素
長期以來，我國實行的是計劃經(jīng)濟，廣大農(nóng)村實行的是以生產(chǎn)隊或生產(chǎn)大隊為基本核算單位，“統(tǒng)一經(jīng)營、統(tǒng)一分配”的經(jīng)濟體制，勞動力和土地等生產(chǎn)要素都被封閉在區(qū)域集體經(jīng)濟組織之內(nèi)。廣大農(nóng)民沒有自主支配自身勞動力的權(quán)利，包括尋求就業(yè)，外出打工的自由，只是被束縛在土地上。這段歷史雖然已經(jīng)結(jié)束了，但其影響力還沒有完全消失，特別是它的慣性還在繼續(xù)。農(nóng)村中剩余勞動力要順利實現(xiàn)向城市轉(zhuǎn)移，有賴于市場經(jīng)濟的進一步發(fā)展，有賴于城鄉(xiāng)統(tǒng)籌政策的繼續(xù)深化，有賴于城市企業(yè)的就業(yè)需求的持續(xù)增長。農(nóng)民工參加城鄉(xiāng)一體化的各種社會保險，同樣面臨困難和阻力。
(二)戶籍因素
落后的戶籍管理制度，強化了城鄉(xiāng)分割，農(nóng)民進入城市，成為農(nóng)民工，卻沒有得到制度的有力保護。而依托在戶籍管理上的附加功能，又人為地隔離了城鄉(xiāng)勞動者的融合，并制約了城鄉(xiāng)一體化的社會保險制度建立的進程。
(三)法律因素
法律的空白或者疏漏，造成了無法可依，而有限的法律法規(guī)，由于執(zhí)行或者執(zhí)法不力，致使法律失靈，法規(guī)走樣，農(nóng)民工參保處境艱難而且尷尬。我國現(xiàn)有外出務(wù)工農(nóng)民也即農(nóng)民工已經(jīng)是數(shù)以億計。但是，農(nóng)民工作為城市社會的一個特殊階層，至今沒有被現(xiàn)行社會的法律制度所認同和確立。農(nóng)民工這一群體至今沒有一部法律法規(guī)來保護。我國《勞動法》的調(diào)整范圍應(yīng)當(dāng)包括農(nóng)民工，但是由于過于籠統(tǒng)、原則，特別是缺少針對農(nóng)民工權(quán)益特點的具體規(guī)定，農(nóng)民工權(quán)利得不到有力地維護。
(四)政策因素
現(xiàn)行的政策設(shè)計導(dǎo)向，忽略了農(nóng)民工利益的存在。社會保險政策本身就存在嚴(yán)重的缺陷，特別是社會保險關(guān)系轉(zhuǎn)移、接續(xù)、支付等環(huán)節(jié)上的人為障礙，給農(nóng)民工參保設(shè)置了太多的麻煩和不便。農(nóng)民工為城市的發(fā)展作出了巨大的貢獻，非但不能享受其勞動的成果，甚至無法被城市所接納而成為城市社會的成員。不論是城市發(fā)展規(guī)劃和社會安排，還是計劃生育、子女教育、勞動就業(yè)、社會保險、法律服務(wù)等等，都沒有將農(nóng)民工這一越來越大的群體列入范圍。農(nóng)民工還游離于城市的公共資源和公共服務(wù)系統(tǒng)之外。
(五)文化因素
不良或狹隘的企業(yè)經(jīng)營理念，加劇了對農(nóng)民工的排斥，企業(yè)經(jīng)營者的短期行為破壞了企業(yè)文化和企業(yè)社會責(zé)任的建立。現(xiàn)實生活中有不少企業(yè)，法律意識淡薄，社會責(zé)任意識喪失。對員工特別是處于弱勢的農(nóng)民工，不講尊重，不講誠信。
三、農(nóng)民工社會保險制度的構(gòu)建與完善
(一)目標(biāo)及基本思路
通過農(nóng)民工社會保險制度的構(gòu)建，建立一個城鄉(xiāng)一體化的社會保險制度。之所以確立這樣的目標(biāo)，是堅持以人為本的科學(xué)發(fā)展觀的需要，是我國經(jīng)濟社會的可持續(xù)發(fā)展與構(gòu)建和諧社會的需要，也是城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的必然趨勢。需要指出的是，農(nóng)民工的權(quán)益問題不僅僅是農(nóng)民工本身需要關(guān)注的問題，而且是整個社會發(fā)展需要面臨和解決的問題，我們必須將農(nóng)民工的發(fā)展問題納入整個經(jīng)濟社會發(fā)展的一項重要內(nèi)容來考慮。從今后的發(fā)展來看，走城市化、工業(yè)化的道路是中國未來發(fā)展的必由之路。而從以人為本的科學(xué)發(fā)展觀來看，發(fā)展必須是全面的、協(xié)調(diào)的和可持續(xù)的，中國的發(fā)展，如果離開農(nóng)村的發(fā)展，就不是真正的發(fā)展。
毫無疑問，農(nóng)民工已經(jīng)形成了一個規(guī)模巨大的特殊的社會群體，并且在整個國民經(jīng)濟生活中的影響力也日益顯現(xiàn)。可以說，農(nóng)民工的穩(wěn)定，關(guān)系到農(nóng)村的穩(wěn)定，關(guān)系到整個社會的穩(wěn)定。所以，我們不能無視這一現(xiàn)實，麻木不仁，必須采取積極的態(tài)度做好應(yīng)對工作。必須將農(nóng)民工社會保險在內(nèi)一切事關(guān)農(nóng)民工生存與發(fā)展的問題納入地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的總體規(guī)劃之中。
(二)兩種模式及其險種推進步驟
關(guān)于農(nóng)民工社會保險制度的構(gòu)建模式，現(xiàn)階段可以選擇兩種模式齊頭并進，即建立穩(wěn)定型農(nóng)民工社會保險模式和流動型農(nóng)民工社會保險模式。
目前在城市里的農(nóng)民工大體上可以分為兩類，一類是已經(jīng)在所在城市進行過戶口登記(現(xiàn)在一般是進行暫住人口登記，而未來的方向應(yīng)該是城市戶口登記)且工作單位相對穩(wěn)定的農(nóng)民工，我們暫且稱他們?yōu)榉€(wěn)定型的農(nóng)民工。另一類是懷揣身份證，工作單位相對不穩(wěn)定，且流動性較強的農(nóng)民工，我們暫且稱他們?yōu)榱鲃有娃r(nóng)民工。所以，農(nóng)民工社會保險制度的構(gòu)建必須分為兩種模式。
穩(wěn)定型農(nóng)民工社會保險模式。可以實施包括養(yǎng)老、失業(yè)、醫(yī)療、工傷、生育在內(nèi)的已經(jīng)在我國現(xiàn)階段廣泛推行的社會保險，具體提取比例、運行方式、支付標(biāo)準(zhǔn)可以根據(jù)當(dāng)?shù)氐膶嶋H情況來確定，但必須做好與城市企業(yè)職工社會保險制度的銜接，并逐步納入所在城市的統(tǒng)籌范圍和層次。
流動型農(nóng)民工社會保險模式。可以采取類似非正規(guī)就業(yè)或者自由職業(yè)者身份參加社會保險的方式推行，自由參保，自由退保，進退自愿，同時做好此類人員社會保險關(guān)系的接轉(zhuǎn)工作。
不論是對哪一類農(nóng)民工，我們的政策設(shè)計，都必須激發(fā)他們參加社會保險的主動性和積極性，要讓他們看見未來，感受需求，嘗到甜頭。
在推行農(nóng)民工社會保險制度的過程中，首要選擇是推行工傷保險制度，這也是所有建立社會保險制度的國家普遍優(yōu)先考慮的保險險種。其他保險包括基本醫(yī)療保險、失業(yè)保險和養(yǎng)老保險也應(yīng)該根據(jù)實際情況循序漸進，逐步推行。
(三)其它保障措施
1、政府主導(dǎo)，強勢推動
為農(nóng)民工參加社會保險是政府義不容辭的職責(zé)，政府理所應(yīng)當(dāng)成為推動農(nóng)民工參加社會保險的主導(dǎo)力量。政府必須在法律層面、政策層面和行政層面有所作為。在法律層面，要加快立法進程，著手啟動和制定《農(nóng)民工權(quán)益保護法》、《社會保險法》等相關(guān)法律，同時將修訂《勞動法》工作提上議事日程。在政策層面，要盡快研究和制定農(nóng)民工參加社會保險的實施方案和具體辦法，具體實施方案和辦法要在廣泛深入調(diào)研的基礎(chǔ)上，在充分尊重農(nóng)民工意愿和準(zhǔn)確掌握農(nóng)民工真實需求的情況下確定。要注意不同地區(qū)的不同特點，同時對于農(nóng)民工社會保險制度本身必備的構(gòu)件，包括統(tǒng)籌范圍、提取比例、關(guān)系轉(zhuǎn)移、資金支付、基金運營與管理等等必須作出統(tǒng)一的規(guī)定和強制的規(guī)范。在行政層面，一方面要強化行政干預(yù)力量，保持政令暢通，另一方面要調(diào)整財政支出結(jié)構(gòu)，要逐步增加社會保險支出在整個財政支出的比列，同時加大對農(nóng)村勞動力輸出地的財政轉(zhuǎn)移支付力度。
2、企業(yè)跟進，監(jiān)管到位
對于眾多以農(nóng)民工為主體的企業(yè)而言，需要通過穩(wěn)定的就業(yè)崗位、優(yōu)厚的工資報酬、完善的社會保險給予廣大農(nóng)民工以最大的關(guān)心和體貼。我們認為，一個企業(yè)在獲得利潤的同時，應(yīng)對社會包括相關(guān)利益方，特別是企業(yè)員工承擔(dān)一種社會責(zé)任，這是對社會應(yīng)該做出的回報，也是企業(yè)自身發(fā)展的需要。企業(yè)不能將農(nóng)民工參加社會保險視為提高用工成本的行為，而應(yīng)看作增強企業(yè)職工的安全感、歸屬感、忠誠度和向心力，提高員工積極性和創(chuàng)造力，從而最大限度地提高企業(yè)用工的邊際效益的戰(zhàn)略措施。對于在認識上尚存誤區(qū)的企業(yè)，需要加大監(jiān)管力度，督促企業(yè)按照現(xiàn)行法律法規(guī)，規(guī)范用工，主動為員工辦理各種社會保險，及時繳納各種費用，建賬造冊，理順關(guān)系。對于少數(shù)嚴(yán)重違反勞動保障法規(guī)的企業(yè)，必須加大勞動保障監(jiān)察執(zhí)法力度，嚴(yán)厲制止和糾正各類違法行為。
3、鼓勵參與，政策靈活
農(nóng)民工社會保險制度應(yīng)當(dāng)作為整個社會保險體系的特別制度而存在，這是我國現(xiàn)有國情決定的，也是建立統(tǒng)一的社會保險制度的必經(jīng)階段。在這一階段或者時期，必須充分考慮農(nóng)民工的特點和實際需求，制定靈活方便的農(nóng)民工社會保險政策，既要符合農(nóng)民工的實際利益，又要方便農(nóng)民工及時參保。要通過提升社會保險經(jīng)辦機構(gòu)的服務(wù)平臺，改進管理服務(wù)方式，為包括農(nóng)民工在內(nèi)的廣大參保者提供優(yōu)質(zhì)便捷的服務(wù)。本文就農(nóng)民工的社會保險制度總體架構(gòu)提出了兩種模式，但對具體細節(jié)，比如統(tǒng)籌范圍、籌集比列、個人賬戶設(shè)置、保險關(guān)系異地轉(zhuǎn)移、基金發(fā)放、領(lǐng)取方式等方面未及細化。這是一項復(fù)雜而又艱難的課題，需要集有關(guān)政府官員、專家學(xué)者、經(jīng)辦機構(gòu)工作人員、企業(yè)經(jīng)營管理人員、農(nóng)民工民意代表等眾多群體的智慧和經(jīng)驗之大成。要通過制度創(chuàng)新，理論再造，尋求新的運行機制和運作方式，最大限度地喚醒農(nóng)民工參加社會保險的法律意識，充分調(diào)動農(nóng)民工參保的主動性和積極性。
關(guān)鍵詞保險誠信誠信原則保險人
1保險誠信缺失是威脅保險業(yè)生存乃至政府誠信和社會誠信的重要因素
保險誠信是社會誠信的重要組成部分，保險誠信理論上說是對雙方而言的，但這里要著重強調(diào)保險企業(yè)的誠信問題。
目前，部分保險企業(yè)和員工的保險誠信問題嚴(yán)重影響了保險業(yè)的形象和健康發(fā)展。可以說，影響保險業(yè)發(fā)展壯大的，首先不是保險產(chǎn)品的創(chuàng)新、不是保險霸王條款，而是保險的不誠信。保險的不誠信極大地打壓了潛在的保險需求，阻礙了潛在的保險需求轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實的保險需求。雖然從中國GDP的總量、保險深度、保險密度等指標(biāo)來看，中國的保險是一座待開挖的金礦，但亂開亂挖的現(xiàn)象十分嚴(yán)重，保險資源被破壞殆盡，而且挖掘本身在最近幾年呈現(xiàn)出速度放緩的勢頭。
更為言重地說，誠信問題已經(jīng)威脅到了保險行業(yè)的根基。在老百姓的心目中，現(xiàn)在保險行業(yè)的信譽度很差，有些人甚至將保險營銷和傳銷等同起來。如果任一些影響保險誠信的現(xiàn)象持續(xù)下去，保險行業(yè)本身的生存都會受到挑戰(zhàn)。剖開表面的繁榮，保險業(yè)內(nèi)危機重重。如果不提升保險業(yè)的誠信，整個行業(yè)的生存根基將會受到摧蝕，保險本身將不復(fù)存在。
更廣范圍說，保險誠信是社會誠信的組成部分、也是政府誠信的組成部分和典型代表。我國較大的保險企業(yè)多具有國有股份或性質(zhì)，再加上部分保險企業(yè)的宣傳導(dǎo)向，造成社會上將其視為國家的企業(yè)、政府的企業(yè)甚至是政府的部門之一。比如普遍的保險業(yè)宣傳都說保險公司不會破產(chǎn)，最后會有政府來給大家保險。這樣保險企業(yè)的誠信不僅是保險企業(yè)本身的誠信，而且在某種意義上成了一種準(zhǔn)政府誠信。在許多場合被認為代表著政府誠信，使用著政府誠信，行使著政府誠信的職能。一些保險企業(yè)借助于政府誠信的嚴(yán)正和威望，促進了企業(yè)自身和保險業(yè)的發(fā)展。但一些保險企業(yè)經(jīng)營中的不誠信透支著政府誠信，不僅給保險行業(yè)，也給政府誠信帶來了一些負面的影響。而政府誠信是社會誠信的最重要構(gòu)成部分和航標(biāo)。如果政府不誠信，那么不僅會嚴(yán)重影響政府在公眾中的形象，而且也會使全社會誠信意識缺乏。
保險業(yè)本身還附有人類善良使者的天然特性。而如果一個所謂的善良天使帶給人的總是失落、懷疑、欺騙和損失，那將是對個人乃至整個社會的正面價值觀和信仰體系的動搖。長此以往，將不僅僅是誠信的缺失，而是整個社會信仰的缺失和迷惘。如果人與人之間總是互相猜忌防范，人們找不到信仰的正確取向，那和諧社會的建立何日能談起呢。
誠信是保險業(yè)的生命線，誠信不僅是影響保險業(yè)發(fā)展的問題，更是影響到保險業(yè)存在的千秋大計。保險誠信還是社會誠信和政府誠信的重要因素。它關(guān)系到政府的形象、社會的穩(wěn)定與和諧社會的建立。我們應(yīng)該從生存的危機意識來認識保險誠信。只有這樣，才是從思想上和行為上真正重視保險誠信。
2保險誠信原則首先要求保險人的最大誠信
一般而言，保險誠信要求保險的各方當(dāng)事人明誠守信，誠信原則是保險活動應(yīng)當(dāng)遵守的基本原則。在保險活動中，既不可能要求所有的投保人都是或者都會成為保險專家，也不可能要求保險人對所有的承保對象都掌握得很細致透徹，這就是保險的信息不對稱性。由于這種信息的不對稱性，在保險活動中，當(dāng)事方對風(fēng)險的判斷均依賴于對方的如實告知或說明，任何一方的隱瞞或者欺詐，就有可能導(dǎo)致對方判斷失誤而深受其害。由此可見，誠信的程度對保險具有特別重要的意義，所以保險中的誠信原則有“最大誠信”原則之稱。
從誠信原則中可以看出，保險誠信不僅應(yīng)該最大化，應(yīng)該是對雙方而言的。然而在實際運作中，由于歷史上的壟斷性質(zhì)和賣方市場，保險業(yè)似乎更多的要求和強調(diào)投保人和被保險人對保險人的最大誠信(現(xiàn)行我國的保險法似乎也有意無意強調(diào)投保人的最大誠信，換個角度說，是懷疑投保人的誠信問題)，而忽略了保險人自身應(yīng)該做到最大誠信。由于這種思想的作祟，往往在糾紛和法律訴訟中，保險公司總是認為自己是無辜的無罪的，總是認為錯的不是我而為什么受傷的敗訴的卻偏偏是我。在投保人和媒體面前，最后往往是保險公司息事寧人，賠了夫人又折兵。凡此事例，不勝枚舉。夸張地說，有一些保險人認為自己做了善事卻受到了委屈，好心得不到好報，總是感嘆現(xiàn)在的“刁民”太多、世風(fēng)日下，感覺自己是弱勢群體。而很少從保險人自身找原因。
由于保險行業(yè)的專業(yè)性強，行話術(shù)語多，而且保險合同和產(chǎn)品往往由保險公司“生產(chǎn)”，保險人自然會占有一些天然優(yōu)勢。這樣，誠信原則首先要求保險人誠實守信，而且應(yīng)該是最大程度的誠實守信。要“群眾”做到的，“干部”要首先做到而且要做得最好。保險人不僅要做到客觀上的最大誠信，更應(yīng)該是主觀上的最大誠信。最大誠信原則應(yīng)該是保險人的道德準(zhǔn)則，保險人的誠信應(yīng)該是誠信的最高標(biāo)準(zhǔn)和境界。保險人對自己的要求應(yīng)該是理想主義和完美主義。這就要求保險人要在以下方面做到在告知上，保險人應(yīng)該履行無限告知義務(wù)而不僅僅是詢問告知，只要實際上與保險標(biāo)的風(fēng)險狀況有關(guān)的事實都有如實告知的義務(wù)。凡是涉及到保險的事項、條款與術(shù)語等都必須誠實地告訴或解釋給投保人，而且要做到知無不言、言無不盡。既要全面、深刻，還要在解釋中盡可能通俗化或者使保單通俗化，在一些容易引起歧義和爭議的條款上應(yīng)該加以注釋，一些非常關(guān)鍵的內(nèi)容例如退保有損失等應(yīng)該加以突出。在保險的宣傳中做到實事求是，不夸大其辭，不只說好的一面，而故意忽略不利于投保人和被保險人的一面。遺憾的是，目前的保險立法僅僅規(guī)定了投保人的如實告知義務(wù)以及違反告知義務(wù)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的責(zé)任,而未規(guī)定保險人的如實告知義務(wù)以及未履行此義務(wù)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的法律責(zé)任。這也許是保險人對最大誠信地如實告知不夠重視的原因之一吧。相信以后的保險法會在這方面做一些修訂。
在保險合同的履行過程中，要積極協(xié)助投保人和被保險人做好安全預(yù)防工作，盡量避免或減少損害的發(fā)生。保險人要提醒投保人及時繳納保費。對延遲未繳納保費者，采取必要的催告措施和寬限期。
在保險事故發(fā)生或者保單約定的條件滿足后，保險人應(yīng)該按照合同的約定及時足額地履行賠償或者給付義務(wù)，最大限度的減少被保險人的損失。
3誠信原則是客戶的一條基本的法律準(zhǔn)則和行事規(guī)范
雖然保險誠信原則從原則上說是雙向的，但由于保險的專業(yè)性，以及投保人時間精力有限或者理解能力的原因，往往在保險信息的理解識別和獲取上處于劣勢，存在偏差。多數(shù)投保人未能如實告知往往是不能也，非不為也。也許投保人和被保險人想真誠地向保險人“傾訴”，但不知該說些什么。這樣雖然他們主觀上想達到最大誠信，但這種主觀上的最大誠信與令保險人最大滿意的最大誠信還有一定差距。所以對客戶而言，做到最大誠信有一定“技術(shù)”難度。如果再加上有些投保人和被保險人的主觀態(tài)度問題，那么達到令保險人滿意的最大誠信幾乎不可能。基于此，保險人對投保人和被保險人應(yīng)該是現(xiàn)實主義，而不是理想主義和完美主義，只能要求投保人的相對誠信和信息結(jié)果的相對滿意。比如各國保險立法中對于投保人和被保險人的如實告知，許多都是采用詢問告知立法的形式。投保人一般僅就保險人對保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況提出的詢問如實告知，對保險人未詢問的情況，投保人無需告知。。
因此，如果說對保險人，最大誠信原則是一條道德標(biāo)準(zhǔn)，那么，對于投保人和被保險人而言，誠信原則是一條基本的法律準(zhǔn)則和行事規(guī)范。投保人和被保險人是普通的群眾，而非圣賢。不能強求他們做到盡善盡美，只能是引導(dǎo)他們在遵守基本誠信原則的基礎(chǔ)上，不斷追求更高的誠信層次。投保人要做到的是讓投保人和被保險人對保險合同涉及的基本事項的誠信，是保證保險合同的簽訂與執(zhí)行公正客觀的誠信。通俗地說，不保證你是好人，不保證你有惡念，但我保證不讓你做壞事。
因此，保險人必須圍繞如何達到或者保證投保人的最基本的誠信下功夫。在保單的條款的設(shè)計上要緊密銜接，盡量明了易懂，要能使客戶真實表達自己的信息，要能便于客戶表達自己的真實信息；在投保、核保、理賠查勘等各個環(huán)節(jié)上建立足以保證客戶各種相關(guān)信息真實的一些規(guī)章和機制。
4建立互信機制，促進良性互動
就目前保險人對投保人的態(tài)度而言，是充滿著某種程度的不信任。從許多保險合同的條款可以看出保險人的這種態(tài)度。保險人總是擔(dān)心投保人會有逆向選擇和道德風(fēng)險，總是擔(dān)心他們會不如實告知。因此，我們的保單條款象防盜門一樣設(shè)計，而且不斷的升級堵塞系統(tǒng)漏洞。現(xiàn)行我們的保險法也將投保人作為犯罪嫌疑人對待，只有對投保人未能履行如實告知義務(wù)的懲罰性規(guī)定，沒有對保險人的相關(guān)規(guī)定，這與投保人需要承擔(dān)懲罰性的法律后果形成了鮮明的對比。這是立法上的不公正和不平等。
關(guān)鍵詞：近因；近因原則；承保風(fēng)險；保險責(zé)任；因果關(guān)系鏈；保險立法
一、近因與近因原則
近因原則是一項基本保險原則，該原則是為了明確承保風(fēng)險與損失之間的因果關(guān)系，確定保險責(zé)任而專門設(shè)立的一項基本原則。當(dāng)發(fā)生保險事故時，以近因是否屬于保險責(zé)任作為是否承擔(dān)賠償責(zé)任的依據(jù)，對屬于承保風(fēng)險的近因所造成的損失，保險人負責(zé)賠償；對不屬于承保風(fēng)險的近因所造成的損失，保險人不負責(zé)賠償。可見近因原則意義重大，它將決定保險人是否承擔(dān)賠償責(zé)任。
所謂近因是指對造成保險標(biāo)的損失起決定作用的，有支配力的、最有效的或是直接促成后果的原因，而不是指從表面上看在時間上和空間上離損失最近的原因。近因一語取自法律名詞“CauseProximaetNonRemotaSpectatur”，其意為“應(yīng)究審近因而非遠因”即只看近因而不看遠因，對于不是近因或者不起決定作用的原因就是遠因。那么如何區(qū)分近因與遠因呢？真正的近因是指效果上的接近，是導(dǎo)致保險標(biāo)的損失的真正有效原因，早在1907年，英國法庭對近因所下的定義是“近因是引起一連串事件，并由此導(dǎo)致案件結(jié)果的能動的，起決定作用的原因。”
近因是一種原因，近因原則是一種準(zhǔn)則，而根據(jù)近因的標(biāo)準(zhǔn)去判定數(shù)個原因中，哪個是近因哪個是遠因的準(zhǔn)則就是近因原則，近因原則確定近因，近因為近因原則提供標(biāo)準(zhǔn)，近因原則的主要目標(biāo)就是:在保險實踐中，保險標(biāo)的的致?lián)p原因往往一果多因、十分復(fù)雜，如何從多個原因中找出一個真正造成保險標(biāo)的損失的決定性原因，從而確定保險人是否承擔(dān)賠償責(zé)任。
近因原則最早產(chǎn)生于保險業(yè)較為發(fā)達的英國，英國早在《1906年海上保險法》就以成文法形式明文確立了近因原則，該法第55條第1款規(guī)定：保險人對所承保風(fēng)險為近因的損失承擔(dān)賠償責(zé)任，對承保風(fēng)險非近因所造成的損失概不負責(zé)。該近因原則確立后，被多數(shù)國家所采用，近一個世紀(jì)來，大量判例足以證明采用這一近因原則判定承保風(fēng)險與保險標(biāo)的損失之間的因果關(guān)系的合理性，近因原則成為保險原則中一項非常重要的基本原則。根據(jù)近因原則，保險人承擔(dān)保險責(zé)任有兩個前提條件：一是保險事故屬于承保風(fēng)險；二是該承保風(fēng)險是導(dǎo)致?lián)p失的近因。對保險人來說，他只負責(zé)賠償承保風(fēng)險作為近因所造成的損失，對于承保風(fēng)險為遠因所造成的損失，不承擔(dān)賠償責(zé)任，避免了保單項下的不合理索賠；對被保險人來說，他可防止保險人以損失原因是遠因為借口，解除保單項下責(zé)任，不承擔(dān)承保風(fēng)險所造成的損失。
二、近因原則在實踐中的具體運用
目前我國立法上沒有對近因原則做出規(guī)定，在保險實踐中使各方當(dāng)事人在處理相關(guān)事件中缺乏必要的法律依據(jù)，在一定程度上影響了保險業(yè)務(wù)的開展和保險賠案的處理，但總的來說我國法律是承認和接受上述近因原則的，對涉及到保險事故的理賠均采用上述近因原則處理。
根據(jù)多年保險實踐經(jīng)典案例，可歸納出具體運用近因原則有如下幾種情形：
一是造成保險標(biāo)的損害的原因只有一個。這個原因就是近因，只需要判斷該單一原因是否屬于承保風(fēng)險，保險人責(zé)任較容易確定。
二是多種原因同時發(fā)生造成保險標(biāo)的損害。在這種情況下，無法區(qū)分各原因在時間上的先后順序，根據(jù)近因原則，在多個致?lián)p原因中找出對于損失發(fā)生具有決定性的、支配性和最有效的原因——近因，如果這個近因?qū)儆诔斜ｏL(fēng)險，則保險人就應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險責(zé)任，如果這個近因不屬于承保風(fēng)險，則保險人不承擔(dān)保險責(zé)任。
三是數(shù)個原因連續(xù)發(fā)生，前因與后果間有因果關(guān)系，且因果關(guān)系未中斷。在這種情形下，保險標(biāo)的的損失是由若干個具有因果關(guān)系的連續(xù)事故所致，即數(shù)個原因隨最初引發(fā)原因不可避免地連續(xù)發(fā)生，后一項原因是前一項原因直接作用的結(jié)果，或后一項原因是前一項原因的自然延伸，且各原因之間的因果關(guān)系沒有中斷過。據(jù)此，可以確定最初原因即為決定性的、支配性的原因——近因。無論后來發(fā)生的若干原因是否屬于承保風(fēng)險，而決定保險人的承保責(zé)任僅取決于這個最初發(fā)生的原因——近因。如果最初原因?qū)儆诔斜ｏL(fēng)險，則保險人承擔(dān)賠償責(zé)任；反之保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任，這種情形可歸納為典型的“鏈條原理”，該原理認為：從事故發(fā)生到結(jié)果，其中各種原因如同一節(jié)節(jié)的鏈環(huán)，如果這些鏈環(huán)環(huán)環(huán)相扣，聯(lián)系緊密的話，則這鏈條頂環(huán)就是導(dǎo)致保險事故發(fā)生的近因。四是數(shù)個原因連續(xù)發(fā)生，但因果關(guān)系鏈中斷。在這種情形下，標(biāo)的的損失是由數(shù)個原因相續(xù)發(fā)生所致，但最初原因與損失結(jié)果之間的因果關(guān)系鏈由于新的干預(yù)因素的介入而中斷。如果新介入因素打斷了前因和后果之間的因果關(guān)系，并且成為損失發(fā)生的決定性的、支配性的因素，那么最初原因就被新干預(yù)原因所取代，變成遠因，而這一新的干預(yù)因素取而代之成了近因，顯然此種情形是不適用“鏈條原理”的,在此情形下,如果新介入因素屬于承保風(fēng)險則保險人承擔(dān)保險責(zé)任；反之保險人就不承擔(dān)保險責(zé)任。對此類上述數(shù)個致?lián)p原因相繼發(fā)生情形下，如何確立近因這一問題，英國保險學(xué)家做出精辟論述：第一種方法是從事件鏈上第一件事件開始，按邏輯推理，如果最初事件導(dǎo)致了第二事件，第二事件又導(dǎo)致第三事件……如此類推，直到導(dǎo)致最終事件，那么最初事件就是最后事件的近因。如果在整個過程的某一階段，鏈上的兩個環(huán)節(jié)間沒有明顯的聯(lián)系，那么事件鏈就會中斷，若中斷出現(xiàn)，則其他新介入因素為致?lián)p近因。第二種方法是從損失開始，逆著事件的方向，自后往前推，直至追溯到最初事件,若事件鏈不中斷，則最初事件為近因;若逆推中出現(xiàn)中斷，則新介入因素為致?lián)p近因。
三、我國近因原則缺陷及立法展望
近因判定的重要性非同一般，究竟哪一個是近因，哪個是遠因，決定了保險人是否承擔(dān)保險賠償責(zé)任，被保險人是否能得到賠償，這無論對被保險人還是保險人都至關(guān)重要，但我國《保險法》、《海商法》均未從立法上對近因做出明文規(guī)定，自1995年6月30日我國第一部《保險法》初次頒布實施到2002年10月28日重新修正并審定通過，對于在國際保險理賠上占有重要地位的近因原則均未論及，這不能不說是立法上的一大缺陷。
我國《保險法》和《海商法》都規(guī)定對于保險事故造成的損失，保險人應(yīng)承擔(dān)賠償或給付保險金義務(wù)，但未對近因做出規(guī)定，例如《保險法》第24條規(guī)定，保險事故發(fā)生后“對屬于保險責(zé)任的，在與被保險人或者受益人達成有關(guān)賠償或者給付保險金額的協(xié)議十日內(nèi)，履行賠償或給付保險金的義務(wù)”顯然我國保險法是以保險事故是否屬于保險人責(zé)任來確定其是否承擔(dān)賠償責(zé)任的，凡是保險事故屬于保險人責(zé)任的，保險人都要承擔(dān)賠償責(zé)任。這對一果一因的判定可能較為簡單。而對一果多因的情形下，按照上述條款，凡是致?lián)p原因中有一個是屬于承保風(fēng)險，保險人都要承擔(dān)賠償責(zé)任，而對該承保風(fēng)險到底是近因還是遠因這一關(guān)鍵問題卻不加追究。這導(dǎo)致了保險賠案判決不統(tǒng)一，造成了一定司法混亂，也在一定程度上影響了保險法的嚴(yán)肅性和司法判決的公正性。
近因原則的缺失是一個不可回避的問題，也是急待解決的一個問題，我們呼吁我國保險法立法應(yīng)盡快對近因原則明確規(guī)定，并借鑒國際上公認的典型判例，使保險賠案有法可依有章可循，從法律的高度統(tǒng)一認識，統(tǒng)一判案，這將是十分必要的，也是急待解決的。
參考文獻：
【關(guān)鍵詞】養(yǎng)老保險現(xiàn)狀困境選擇
【正文】
一、現(xiàn)狀：
（一）、制度“盲區(qū)”：保險對象游離于制度之外
在學(xué)術(shù)界，中國城市養(yǎng)老保險體系的涵蓋對象被分為兩部分：非正規(guī)和正規(guī)就業(yè)人群。那么，什么樣的人才屬于城市非正規(guī)就業(yè)人群？北京大學(xué)人口研究所劉貴平的定義是：非正規(guī)就業(yè)人群不僅包括近年來的下崗職工，還包括在城市的農(nóng)民工、個體戶、私營企業(yè)主以及自由職業(yè)者。在非正規(guī)就業(yè)人群中，有一半以上游離于養(yǎng)老保險制度之外。也就是說，中國整個養(yǎng)老保險體系在其覆蓋面上十分有限。①
是什么原因造成城市養(yǎng)老保險體系在這一環(huán)節(jié)出現(xiàn)“盲區(qū)”？“這些人要么是老板沒有為他們繳納部分養(yǎng)老保險金，要么是沒有老板為他們辦理養(yǎng)老保險事宜，這就使得他們不僅失去了雇主繳納所帶來的那一部分經(jīng)濟利益，而且還必須自行承擔(dān)制度風(fēng)險，因此導(dǎo)致這部分人群在可能的情況下寧可選擇個人儲蓄和人壽保險，也不愿選擇社會養(yǎng)老保險。”
造成這一結(jié)果的制度原因是中國的養(yǎng)老保險體系成本昂貴并造成了勞動力市場的扭曲。企業(yè)應(yīng)繳的養(yǎng)老保險繳費率高達薪金的20%，而雇員本人還需再繳納8%。再加上醫(yī)療保險、失業(yè)保險等其他繳費，企業(yè)和員工的全部繳費高達薪金的40%多，在有些地區(qū)，實際繳費率甚至更高。這一繳費水平高于很多發(fā)展中國家和瑞典、美國等發(fā)達國家。如此高昂的勞動成本不利于鼓勵雇主為員工利益買單。
為進城農(nóng)民工辦理社會養(yǎng)老保險確實體現(xiàn)了政策的人文關(guān)懷，但一波又一波農(nóng)民工退保潮讓決策者感到尷尬。率先在全國推廣農(nóng)民工保險的廣東省頻現(xiàn)退保高峰，退保率竟高達95%以上。僅深圳市每年退保的人數(shù)就高達12萬以上，該市甚至還出現(xiàn)過一天600多名農(nóng)民工排隊退保的“熱鬧”場面。是農(nóng)民工不領(lǐng)政府的情，還是和政府開玩笑？按照現(xiàn)行養(yǎng)老保險制度，城市農(nóng)民工每月上繳的養(yǎng)老金占到工資的8%，而且需要連續(xù)繳納15年才能受益。每個城市的工資標(biāo)準(zhǔn)不一樣，但養(yǎng)老保險繳費的標(biāo)準(zhǔn)整齊劃一：8%，很大程度上超出了他們的承受能力。由于繳費期限固定不變且難轉(zhuǎn)移和農(nóng)民工的流動性。所以，對這些人來說，把錢拿在手里更妥當(dāng)。
（二）、制度有效性缺失：已入保群體“懸”在問題中
對于城市正規(guī)就業(yè)人群來說，基本上不存在“8%”的繳付壓力和15年年限的制約，但是，他們的養(yǎng)老保險問題也很“懸”。
養(yǎng)老保險制度提供給投保者的養(yǎng)老待遇過低。國有企業(yè)老職工退休后所能拿到的養(yǎng)老金平均只有三四百元，有些甚至不能保證基本的生活。而一般職工也只能拿到退休前工資的60%，對于機關(guān)、事業(yè)單位的退休人員來說，差距則更大。這種狀況已經(jīng)成為一個全國性的問題。
目前實行的養(yǎng)老保險是省級統(tǒng)籌，但一些地方連省級統(tǒng)籌也沒有做到，造成不同地區(qū)保障水平差異很大，富裕地區(qū)不愿意為從窮地區(qū)轉(zhuǎn)移來的人負責(zé)，再加上各個地區(qū)因管理機制不統(tǒng)一，不能做到很好地銜接。同時，制度體現(xiàn)在，由于國家公務(wù)員的養(yǎng)老保險與企業(yè)社會養(yǎng)老保障分屬不同體系，前者的待遇水平要遠遠高于后者，造成流動困難。另外，事業(yè)單位的養(yǎng)老保險雖然由勞動保障部門負責(zé)，但保險體系沒有改革，沒有與企業(yè)保險統(tǒng)一起來，也表現(xiàn)為前者的保障水平大大高于后者，使得許多人因此不敢輕易跳槽。
另一個關(guān)于養(yǎng)老金風(fēng)險的問題卻讓入保者不得不憂心。已入保的職工每個月都在為自己的養(yǎng)老保險帳戶“充錢”，但自己的帳戶卻是空的。因為這筆從在崗“年輕人”手中收來的錢被用來支付給當(dāng)年已退休的“老年人”了。這種名義上的個人帳戶，僅僅只能作為一種記帳單位，沒有任何基金積累，究其實質(zhì)，仍屬于現(xiàn)收現(xiàn)付的籌資模式，體現(xiàn)為政府強制力主導(dǎo)下的代際間的收入再分配。并非真正意義上的個人自我積累、自我保障，仍是政府主導(dǎo)下的代際贍養(yǎng)。體現(xiàn)了養(yǎng)老成本在代際間的分擔(dān)，因此這種制度設(shè)計在實踐中會遇到較大阻力，逃避繳費的企業(yè)和個人會增多。為什么要設(shè)立個人帳戶？其吸引人之處是由個人帳戶中的錢形成的儲蓄基金可以通過投資來保值增值，在投保人退休后，他可以以年金的形式領(lǐng)取其本人投入的本金再加上可觀的利息來安度晚年，如果社保基金不能保值增值，個人帳戶也就毫無意義了。當(dāng)下養(yǎng)老保險制度的尷尬就在于：一方面堅持搞個人帳戶；一方面卻對基金的保值增值苦無良策。
隨著計劃生育政策的實行，人口結(jié)構(gòu)的改變，這種“空帳”運行狀況難以得到緩解。因為現(xiàn)行的籌資模式是建立在人口結(jié)構(gòu)相對穩(wěn)定的基礎(chǔ)上。全國社會保障基金理事會理事長項懷誠稱：“中國養(yǎng)老體系面臨嚴(yán)峻考驗，未來養(yǎng)老金缺口高達9.15萬億。”對于這一巨額赤字，如果僅靠提高繳費來彌補，個人繳費率將不得不提高到繳費工資的37%，是現(xiàn)在個人繳費的4倍多。③
按現(xiàn)行的養(yǎng)老保險體制，處于中國人口出生高峰期的70、80年代生人，在30年后大部分均處于或接近于退休年齡，當(dāng)這些人都面臨退休的時候，他們的下一代由于中國的計劃生育政策的實行，即1：4的家庭結(jié)構(gòu)的出現(xiàn)，又如何能負擔(dān)得起這樣龐大的養(yǎng)老金支出？而且目前，人口老齡化趨勢已日趨明顯。這筆錢會不會由后來的投保者來出？我們明天會不會無錢養(yǎng)老？即便最終由國家買單，投保者也要擔(dān)負貨幣貶值的風(fēng)險。對于養(yǎng)老基金保值、增值問題，目前國家還沒有相關(guān)的保障措施。（就目前情況看，所繳的養(yǎng)老基金）明的是增加了，但因為物價、宏觀經(jīng)濟及金融環(huán)境等因素影響，實際是貶值的。即便最終由國家來填補養(yǎng)老金缺口，付出的改革成本是不是過于巨大？
二、困境：
1、法律介入缺失或微弱。當(dāng)下立法層面主要表現(xiàn)為一些法規(guī)、規(guī)章或通知、地方條例等形式。養(yǎng)老保險基本法尚未出臺，而且由于這些立法形式政策性較強，經(jīng)常變動，且存在明顯的地方差異，缺乏法律規(guī)范應(yīng)有的嚴(yán)肅性、規(guī)范性及權(quán)威性，且不利于中央宏觀調(diào)控及全國統(tǒng)一勞動力市場的形成。征收工作缺乏法律依據(jù)，僅靠行政手段，對單位或個人缺乏約束力。
2、繳費主體疲軟。對于繳費主體企業(yè)來說，由于虧損等原因，一方面使越來越多的企業(yè)無力繳納正常的保險費，欠、逃費現(xiàn)象嚴(yán)重；另一方面，為了維持制度的運行，退休基金供款率需要不斷上升，有些地方的供款率已達到工資總額的30%左右。這樣，高費率，高逃費率，再提高費率已在一些地方形成惡性循環(huán)。
3、政府責(zé)任缺位。由于退休金保障制度的法制和資本市場不成熟，基金被挪用、濫用現(xiàn)象時有發(fā)生，基金安全問題凸顯政府監(jiān)管缺位。一個負責(zé)任、有決心的政府不可能因為財力的限制而承擔(dān)不起人民基本生存費用，尤其是在成就了二十多年高速增長的中國，更沒有理由拒絕通過充分參與和全民社保來徹底解決民生問題，造成財政缺口的不是經(jīng)濟落后，而是政策、管理滯后，貪污瀆職等等。誰都算不清巨額的資產(chǎn)流失和浪費的黑洞有多大。不是沒錢，是錢被花在了不應(yīng)該花的地方或被少數(shù)人掠奪。而且，由于現(xiàn)有的制度是以城市為單位，由政府社會保障部門來管理基金，管理的手段被嚴(yán)格限制于銀行存款、國債投資等，保值增值困難，致使廣大應(yīng)保未保人員處于制度的邊緣地位。滯納金制度形同虛設(shè)，而且提供了“尋租”的可能。
4、相關(guān)制度供給的缺陷。面對日趨嚴(yán)重的結(jié)構(gòu)性失業(yè)、科技的發(fā)展和產(chǎn)業(yè)的升級，以及國企改制的推進，失業(yè)率逐年飆升。由于失業(yè)保障和救濟制度滯后，轉(zhuǎn)換機制困難，深化改革受到約束，已成為國企改革的制度“瓶頸”。現(xiàn)行的統(tǒng)籌政策分為城市和行業(yè)，起不到對新舊城市、不同行業(yè)、壟斷行業(yè)和競爭性行業(yè)等之間的收入再分配作用，而且經(jīng)濟效益好的行業(yè)從各地社會保險制度中游離出去，影響了再分配的功能，弱化了社會保險的安全作用。由于企、事業(yè)單位的差距較大，且難以消彌，一些人便想方設(shè)法往行政事業(yè)單位擠，在這樣的制度慣性下，企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)在退休的時候要求個行政級別、復(fù)員軍人不愿到企業(yè)，也在客觀上造成了行政事業(yè)單位機構(gòu)膨脹。而所有這些目前仍沒有一部相關(guān)的統(tǒng)一的法律來規(guī)范，各地都是從現(xiàn)有經(jīng)濟條件出發(fā)，制定相應(yīng)條例并按各自的條例執(zhí)行，有差別也就不足為奇了，正是這種各自為政的狀況限制了地區(qū)和人員之間的正常流動和養(yǎng)老保險的轉(zhuǎn)移，從而共濟難以實現(xiàn)。當(dāng)前，在企業(yè)改制中，對40、50人員實行退養(yǎng)，并對退休及這部分退養(yǎng)人員的養(yǎng)老金實行預(yù)留10年的政策。但大部分國企在改制過程中面臨成本高、缺口大的問題。致使改制難以進行，很多地方政府為了甩包袱，使改制進行得下去，對這部分養(yǎng)老金實行只計不提的辦法，這樣，當(dāng)一部分在改制時尚未來得及退休的40、50人員在真正面臨退休時由于重組或改制后企業(yè)未繳足該部分錢而無法按正常程序辦理養(yǎng)老保險手續(xù)。從而積發(fā)了新的社會矛盾。
5、改變現(xiàn)有模式困難
5•1、我國目前的養(yǎng)老體系模式是從1995年開始由原來的“現(xiàn)收現(xiàn)付”轉(zhuǎn)換為現(xiàn)在的“部分積累”模式。把當(dāng)年從沒退休的人手里收上來的錢給已經(jīng)退休的人發(fā)養(yǎng)老金就是現(xiàn)收現(xiàn)付。部分積累就是適當(dāng)提高國家、企業(yè)和個人的繳費標(biāo)準(zhǔn)，以便滾雪球樣的慢慢積累一部分基金，來適應(yīng)人口結(jié)構(gòu)變動的需要。在此意義上，部分積累制確實是一個較好的政策選擇。但由于目前養(yǎng)老保險基金絕大部分用于當(dāng)年養(yǎng)老金發(fā)放，我國的養(yǎng)老保障體系實質(zhì)上仍然是“拆東墻補西墻”的現(xiàn)收現(xiàn)付模式。而且基金管理的經(jīng)濟成本和機會成本很大，不少地方甚至悄悄打起了這部分積累基金的主意而任意擠占挪用，貪污。
5•2、在農(nóng)村，我國養(yǎng)老保險體制實際上已處于停滯狀態(tài)，而在城市，有很大一部分應(yīng)保對象游離于該體制之外，而占全國人口總數(shù)2/3的農(nóng)村人口，這一制度的覆蓋范圍實際上已經(jīng)小得可憐，據(jù)資料：目前，我國公共養(yǎng)老保障體系的覆蓋面只占人口總數(shù)的15%，低于世界勞工組織確定的20%的國際最低標(biāo)準(zhǔn)。就制度惠及主體的城鎮(zhèn)各類就業(yè)人員而言，現(xiàn)有的養(yǎng)老保障制度也僅僅覆蓋城鎮(zhèn)職工的55%。占中國絕大多數(shù)人口的農(nóng)村人口基本上只能依靠土地和家庭養(yǎng)老，仍游離于社會化和共濟性的社會保障體系之外。在此意義上，社會保障作為一種公共服務(wù)表現(xiàn)為供給嚴(yán)重不足。這也正符合當(dāng)下我國由生存型向發(fā)展型社會轉(zhuǎn)變過程中公共需求的全面快速增長與公共服務(wù)不到位、公共產(chǎn)品嚴(yán)重短缺之間的矛盾。按照社會正義的需要原則，社會保障應(yīng)重視由于其大量需要而離常態(tài)最遠的那些人。②即通過“社會統(tǒng)籌”的功能盡可能更大范圍地實現(xiàn)社會公平，以最大可能地化解社會風(fēng)險。
5•3、盡管面臨當(dāng)前的改革困局，現(xiàn)有養(yǎng)老模式將難以改變。除了制度的慣性外，還有一個巨大的轉(zhuǎn)換成本問題。10年前我國養(yǎng)老體系轉(zhuǎn)換為現(xiàn)在的部分積累模式后，國家付出了幾萬億甚至幾十萬億的改革成本，如果再次轉(zhuǎn)換模式，同樣要付出沉重的代價。“養(yǎng)老保險制度因在改革之初就存在著巨大的設(shè)計缺陷，導(dǎo)致現(xiàn)在的問題較多。
三、基于現(xiàn)有模式層面的政策選擇：
1、推遲退休年齡。老齡化是目前一個政策兩難的命題：推遲退休年齡會立即加劇已有的就業(yè)困難；不推遲又使養(yǎng)老金儲備不堪重負。但迫于就業(yè)壓力而放慢科學(xué)技術(shù)的發(fā)展和產(chǎn)業(yè)升級的速度，對迫切需要經(jīng)濟獨立、安全的中國，實屬下策。何況，勞動密集型的生產(chǎn)衰落是大勢所趨。因此，政策選擇的一個方向是適當(dāng)推遲退休年齡尤其是持推遲女性的退休年齡。退休年齡是影響贍養(yǎng)率的重要因素，由于生活質(zhì)量的提高、醫(yī)療水平的發(fā)展等原因，人口的平均壽命得以增長，為推遲退休年齡提供了可能，退休年齡規(guī)定得較高，則在職職工人數(shù)增加，退休人數(shù)相應(yīng)減少，贍養(yǎng)率就較低；反之，贍養(yǎng)率就較高；同時，可提高基金積累數(shù)額、減少養(yǎng)老金的支出年限，化解“空帳”風(fēng)險。隨著女性受教育程度的提高，從防止資源浪費的角度，適當(dāng)推遲女性退休年齡值得考慮。
2、強化政府責(zé)任。政府為什么要把教育和房地產(chǎn)做成產(chǎn)業(yè)，是因為內(nèi)需不足，內(nèi)需不足的根本原因是因為老百姓沒有保障不敢花錢，把錢都存銀行里了，如果社會保障到位了，老百姓是敢于消費的，老百姓敢于消費就會拉動投資的增長。所以加大財政投入，實行全民社保。對于不同行業(yè)、不同性質(zhì)單位養(yǎng)老金差額實行補足的政策。給予一些特殊人群如復(fù)員軍人、企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)等按貢獻給以不同程度的養(yǎng)老金補足，以縮小行業(yè)間、部門間、以及企業(yè)和事業(yè)單位之間差距過大現(xiàn)象。同時，克服各部門、各地區(qū)利益對社會保障體制所造成的分割局面，在全國范疇內(nèi)協(xié)調(diào)養(yǎng)老金的公共帳戶，在地區(qū)之間、行業(yè)之間進行共濟。全國統(tǒng)一的社保體制不僅具有再分配個人收入的功能，而且具有縮小地區(qū)和產(chǎn)業(yè)差別的功能，而且可真正實現(xiàn)“東部支持西部”。
3、降低繳費比率。多渠道地適當(dāng)降低繳費率以拓寬養(yǎng)老金制度覆蓋面，從公有制部門擴大到私營部門及城市流動人口、農(nóng)民工等弱勢群體。通過覆蓋面的擴大和全社會的統(tǒng)籌來分散成本和社會風(fēng)險、扶貧濟困并強化其共濟功能，化解隱性社會保障債務(wù)問題。并確保企業(yè)在改制后必須繳清所有預(yù)留保險費。同時，拓寬籌資渠道，可將個人所得稅及遺產(chǎn)稅作為籌資的主渠道之一。由于個人所得稅開征點已提高，而目前收入差距正日益拉大，開征遺產(chǎn)稅的條件已成熟。開征這兩種稅可以平抑企業(yè)的繳費率，又可以吸引更多的企業(yè)參與到養(yǎng)老體系中來，降低了經(jīng)營成本。更強化了政府的再分配和資源配置功能，既提高了效率又實現(xiàn)了公平！另一方面，可發(fā)行社會保障福利彩票。在當(dāng)前，財政供給不足的情況下，發(fā)行社會福利彩票籌資也是不錯的選擇。
4、讓基金保值增值。把個人帳戶實行企業(yè)化經(jīng)營，與資本市場對接，由投資公司經(jīng)營管理，可投資于國家長線重點工程項目如重大水利設(shè)施、高速公路等。政府加強監(jiān)管。對于養(yǎng)老金等普惠性基金，可考慮在人大設(shè)立專門的監(jiān)督機構(gòu)，定期監(jiān)管，可以控制政府消費傾向的擴張，完善資本市場和金融市場。
5、加快社會保障制度立法。政府應(yīng)該用強力作為的形象去管理社保基金。形成一部全國統(tǒng)一的養(yǎng)老保險基本法。明確繳費的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，把養(yǎng)老金作為一條高壓線，人民法院對社會保障領(lǐng)域里發(fā)生的違法、犯罪案件要依法及時審理，對拒不繳納法定的社會保險費，不適當(dāng)使用保險基金、貪污挪用、侵占保險基金的行為人，要從重從嚴(yán)依法追究其刑事責(zé)任、行政責(zé)任和民事責(zé)任。
6、征收社會保障稅。改按比例征收養(yǎng)老保險費為按比例征收社會保障稅，由于國企改制的推進，國退民進成為事實，而且現(xiàn)在很多縣、市已基本不存在國有企業(yè)。因此，改征社會保障稅具有現(xiàn)實意義。且有利于解決地區(qū)之間、企業(yè)之間、行業(yè)之間的保額差距問題，同時，有利于財稅部門介入，有利于加強基金的監(jiān)管。
結(jié)語：
制度出生產(chǎn)力。其實任何制度的配套使用效用均會大于其單獨之效用。提高政策的配套功能，充分發(fā)揮其整體效應(yīng)，是決策者的應(yīng)有之義。同樣，單純依靠某一項制度顯然難以解決養(yǎng)老保險問題的困境。中國的改革——哪怕移動一張桌子，也會引起全身的反應(yīng)。在現(xiàn)今各方都不甚完善尤其是相關(guān)法律缺失的條件下，多管齊下，或許是應(yīng)對養(yǎng)老保險命題的理性選擇。
參考文獻：
①劉貴平養(yǎng)老保險的人口學(xué)研究中國人口出版社1999
（一）設(shè)立專門機構(gòu)，建立科學(xué)的社會保險組織架構(gòu)
社保中心的成立結(jié)束了社保業(yè)務(wù)由各人事勞資科社保崗辦理的分散化格局，建立了完整的社保經(jīng)辦機構(gòu)組織架構(gòu)：（1）在中心機關(guān)設(shè)置了養(yǎng)老保險科、醫(yī)療保險科、保險保障科、基金財務(wù)科、綜合辦公室五個業(yè)務(wù)、職能科室。各科室之間明確了各自職責(zé)權(quán)限，形成各司其職、相互制約、相互協(xié)調(diào)的工作機制。（2）按照油田不同區(qū)域設(shè)立8個保險所，作為社保中心派駐各礦區(qū)的業(yè)務(wù)經(jīng)辦機構(gòu)。（3）為了便于橫向、縱向的溝通和制約，制定了組織結(jié)構(gòu)圖、業(yè)務(wù)流程圖、崗（職）位職責(zé)說明書和權(quán)限指引手冊等內(nèi)部管理制度和相關(guān)文件，明確了組織架構(gòu)及權(quán)責(zé)分配，以便全員正確履行職責(zé)。
（二）完善職業(yè)道德價值觀制度，強化組織文化體系建立和管理
始終把轉(zhuǎn)變工作作風(fēng)、加強服務(wù)理念建設(shè)、提高服務(wù)質(zhì)量作為構(gòu)建組織文化的核心：（1）加強了窗口服務(wù)制度建設(shè)。社保中心先后制定了“首問責(zé)任制”、“承諾服務(wù)制”、“一次告知制”、“限時辦結(jié)制”等服務(wù)管理制度。（2）規(guī)范了行業(yè)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。統(tǒng)一著裝上崗，規(guī)范窗口服務(wù)用語，規(guī)范了來人接待程序和辦事流程。（3）持續(xù)地開展了“改善窗口服務(wù)，提升服務(wù)質(zhì)量”的主題活動，號召員工“創(chuàng)群眾滿意崗位、創(chuàng)服務(wù)先進單位、創(chuàng)優(yōu)質(zhì)服務(wù)品牌”。這些措施的實施打造了具有社保行業(yè)特色的組織文化，引導(dǎo)和規(guī)范了員工行為。
（三）完善人員配置、加強業(yè)務(wù)培訓(xùn)、健全監(jiān)督考核體系
從各參保單位人事勞資科、退管部門、財務(wù)崗位員工中選聘了具有多年工作經(jīng)驗、的人員充實到了社保中心的相應(yīng)崗位。每年都對員工定期不定期地進行業(yè)務(wù)技能、職業(yè)道德、服務(wù)禮儀、廉政建設(shè)、保密承諾等方面的教育培訓(xùn)。健全內(nèi)部監(jiān)督考核，建立了窗口服務(wù)滿意度考核辦法，采取定期不定期檢查與群眾監(jiān)督員監(jiān)督相結(jié)合的方法，督促員工提高服務(wù)質(zhì)量。建立了嚴(yán)格的獎懲制度，及時講評考核、及時兌現(xiàn)結(jié)果。
二、業(yè)務(wù)運行控制方面
（一）完善業(yè)務(wù)流程，規(guī)范基礎(chǔ)數(shù)據(jù)
本著規(guī)范、健全、集中、統(tǒng)一的原則完善了各項業(yè)務(wù)流程：（1）按照社會保險有關(guān)政策和法規(guī)，規(guī)范各項業(yè)務(wù)處理和稽核監(jiān)督等業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的操作流程；（2）辦理社會保險各項業(yè)務(wù)時嚴(yán)格審核相關(guān)資料的真實性、完整性和有效性，同時進行登記備案；（3）規(guī)范數(shù)據(jù)，統(tǒng)一接口；（4）妥善保管檔案資料。
（二）嚴(yán)控工作質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)，加大復(fù)核力度
制定了社保業(yè)務(wù)“零積壓”、工作質(zhì)量“零差錯”的工作質(zhì)量目標(biāo)，加強了復(fù)核工作力度。加強了對社保中心、保險所現(xiàn)有數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)的維護，持續(xù)完善和提高數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性，定期不定期地與上級職能部門、各參保單位人事勞資部門、離退休管理部門進行數(shù)據(jù)核對，以及時發(fā)現(xiàn)問題、防范風(fēng)險。
（三）加強對外來資料的審核，避免外部風(fēng)險轉(zhuǎn)變成內(nèi)部業(yè)務(wù)操作風(fēng)險
科學(xué)使用抽樣監(jiān)管、分類監(jiān)管和網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管等手段對數(shù)額較大的、易出問題的業(yè)務(wù)及外來單據(jù)進行抽查或?qū)嵉卣{(diào)查。例如，對異地參保人員，定期打電話核實其生存情況；對于大額或有疑點的住院藥費單據(jù)定期與定點醫(yī)院通過網(wǎng)絡(luò)核對、或?qū)嵉睾藢嵠湔鎸嵭浴τ诠室饫锰摷僮≡核庂M發(fā)票套取社保基金的參保人員，及時進行批評、進行法制教育。
三、基金財務(wù)控制方面
（一）依法建賬，集中核算，嚴(yán)密控制，專款專用
建立了中油6.0賬務(wù)系統(tǒng)，在中心范圍內(nèi)實現(xiàn)了一級集中核算，按區(qū)域開設(shè)8個銀行支出專戶，保證社會保險業(yè)務(wù)的有序運行。嚴(yán)格實行“收支兩條線”管理，分險種開設(shè)收入和支出賬戶。按照不同險種分賬核算，落實專款專用規(guī)定，各險種之間、統(tǒng)籌基金與個人賬戶資金互不占用。定期檢查，做到規(guī)范基金管理，保證資金安全運行。
（二）明確崗位責(zé)任，完善授權(quán)審批制度
明確崗位責(zé)任，建立合理的責(zé)任分離制度，加強資金流轉(zhuǎn)不得由一人辦理業(yè)務(wù)的全過程。更正會計記錄履行必要的審批手續(xù)，并附有詳細的記錄。財務(wù)收支審批實行分級授權(quán)，未經(jīng)授權(quán)不得越權(quán)越崗代辦。
（三）完善社會保險基金賬務(wù)核對，加強社保業(yè)務(wù)內(nèi)部稽查監(jiān)督
對不同賬務(wù)定期核對，充分發(fā)揮內(nèi)部稽核功能；對各綜合保險所采取日常稽核和專項檢查相結(jié)合的方法，保證賬戶資金余額與賬面數(shù)額一致；年度抽專人對各綜合保險所的財務(wù)收支進行專項稽查，嚴(yán)格內(nèi)部稽核和監(jiān)督，確保基金運行安全規(guī)范。
四、信息系統(tǒng)控制方面
（一）統(tǒng)一操作軟件，利用技術(shù)手段規(guī)范業(yè)務(wù)
使用統(tǒng)一的業(yè)務(wù)操作軟件，嚴(yán)格按照社會保險信息系統(tǒng)建設(shè)的標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范業(yè)務(wù)系統(tǒng)、建設(shè)數(shù)據(jù)庫。制定了的操作流程和管理制度，明確了業(yè)務(wù)操作人員和系統(tǒng)維護人員的職責(zé)和權(quán)限。充分利用計算機技術(shù)手段規(guī)范業(yè)務(wù)操作程序，最大限度地減少操作過程的人為因素。
（二）建立健全數(shù)據(jù)管理權(quán)限制度
明確數(shù)據(jù)操作必須依據(jù)有效憑證，必須履行相應(yīng)的審批手續(xù)，加強對信息系統(tǒng)數(shù)據(jù)的監(jiān)控。通過計算機修改業(yè)務(wù)系統(tǒng)數(shù)據(jù)，必須履行分級審批制度。中心與業(yè)務(wù)操作人員簽定保密承諾書，各操作人員需對各自運行的數(shù)據(jù)安全性負責(zé)。
（三）完善信息文檔管理，確保數(shù)據(jù)安全
1.1醫(yī)院的信息管理水平比較低
隨著醫(yī)院醫(yī)保工作的開展，對醫(yī)院的信息管理工作提出更高的要求，但是定點醫(yī)院的醫(yī)療保險信息管理建設(shè)中存在著一些問題，需要進一步的完善管理。有些醫(yī)院缺乏醫(yī)療保險信息的數(shù)據(jù)的統(tǒng)計分析，這樣就會影響到醫(yī)院的醫(yī)保管理工作，不能夠為醫(yī)院保險工作提供決策的支持。
1.2定點醫(yī)院醫(yī)療結(jié)算項目付費的結(jié)算辦法存在著問題
在醫(yī)療保險的推行下，存著諸多的結(jié)算方式，按項目付費的結(jié)算方式能夠滿足病人的實際需求，但是這種結(jié)算方式促使定點醫(yī)院可能為病人提供更多的不需要的服務(wù)，從而導(dǎo)致醫(yī)療保險基金的浪費。
2定點醫(yī)院醫(yī)療保險執(zhí)行過程中建議
2.1加大宣傳，加強醫(yī)患制約機制
在當(dāng)前推行定點醫(yī)療保險的環(huán)境下，面對醫(yī)療信息不對稱的問題，加強宣傳工作，縮小醫(yī)患信息差距[3]。各個定點醫(yī)院需要尊重患者的知情權(quán)和選擇權(quán)，在定點醫(yī)院的公示欄中標(biāo)出藥品的價格和醫(yī)療項目的收費標(biāo)準(zhǔn)。對于一些病，需要使用自費藥品，實行事先告知的制度，這樣才能夠為患者提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，而且可以有效地遏制醫(yī)療費用的過快增長。
2.2加強定點醫(yī)療保險稽核監(jiān)督部門能力建設(shè)的工作
定點醫(yī)院的醫(yī)療保險是全新的工作，我國的醫(yī)療保險工作推行的時間比較晚，管理經(jīng)驗嚴(yán)重的不足，存在著醫(yī)療保險監(jiān)督的不足、醫(yī)療管理人員缺乏的問題。因此需要建設(shè)醫(yī)療保險干部隊伍，打造醫(yī)療保險管理干部的隊伍，加強醫(yī)療保險監(jiān)督的工作。醫(yī)保機構(gòu)需要設(shè)置專門的稽核監(jiān)督部門，對醫(yī)療保險工作進行監(jiān)督。監(jiān)督人員可以采用網(wǎng)上監(jiān)督和現(xiàn)場監(jiān)督、定期監(jiān)督和不定期的抽查相結(jié)合的監(jiān)督制度，從而加強對定點醫(yī)院的監(jiān)督管理力度。嚴(yán)格的審核醫(yī)院系統(tǒng)的數(shù)據(jù)，一旦發(fā)現(xiàn)問題，及時的進行解決。稽核監(jiān)督部門需要對醫(yī)院的醫(yī)療保險基金進行每月的核算，并且依據(jù)信息系統(tǒng)匯報的數(shù)據(jù)制定出基金監(jiān)測預(yù)警指標(biāo)情況報告，加強對各級醫(yī)院住院藥品、住院的人次、費用占各級醫(yī)院住院個人負擔(dān)比重、住院費用的增長率、重復(fù)的住院率進行監(jiān)控。對于各項指標(biāo)增長比較快，問題比較多的定點醫(yī)院進行費用的審核和稽查的力度。
2.3建立完善的醫(yī)保與定點醫(yī)院的信息聯(lián)網(wǎng)
醫(yī)療保險信息化和標(biāo)準(zhǔn)化的工作是一項長期的工作，因此，定點醫(yī)院想要做好醫(yī)療保險的工作，需要引進現(xiàn)代化的管理手段，完善醫(yī)療保險計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的建設(shè)，而且還要實現(xiàn)醫(yī)療保險部門和定點醫(yī)療的聯(lián)機，這樣才才能夠確保信息系統(tǒng)的安全、統(tǒng)一的運行。利用計算機的技術(shù)可以實現(xiàn)網(wǎng)上的直接報審工作，從而能夠強化住院病人費用的管理，而且可以運用統(tǒng)計分析的方法對定點醫(yī)院進行監(jiān)督，能夠發(fā)現(xiàn)定點醫(yī)院醫(yī)療保險基金的的宏觀性問題，避免由于管理不善而造成的不合理藥品費用的支出和浪費[4]。只有克服定點醫(yī)療保險監(jiān)督管理工作的局限性，便可以有效地制止醫(yī)療費用不合理的支出現(xiàn)象，從而維護醫(yī)療保險基金的安全，促使參保人的利益得到保障。
2.4探索和確定合理科學(xué)的費用結(jié)算管理模式
醫(yī)療保險制度的費用結(jié)算是醫(yī)療體制改革的重難點，原因在于醫(yī)療保險的結(jié)算方式影響并且決定著醫(yī)療費用的支出水平。不同的醫(yī)療保險費用的結(jié)算方式能夠為定點醫(yī)院提供不同的經(jīng)濟誘因，導(dǎo)致不同的醫(yī)療行為，進而導(dǎo)致不同的經(jīng)濟后果，對于不同的結(jié)算方式的管理難度也是不一樣的。定點醫(yī)院醫(yī)療保險工作改革的成敗很大程度上取決于醫(yī)療保險的結(jié)算方式，因此需要充分的考慮醫(yī)院、患者、保險部門三方的利益，設(shè)計出合理、易于操作的醫(yī)療保險費用結(jié)算方式。合理的使用醫(yī)療保險基金，探索科學(xué)合理的醫(yī)療費用結(jié)算方式是急切需要解決的問題。因此在醫(yī)療體制改革中，需要積極地探索多種結(jié)算方式，混合使用多種結(jié)算方式，從而可以有效地的避免單一結(jié)算方式的弊端。
3結(jié)語
[關(guān)鍵詞]再保險業(yè)，開放競爭，轉(zhuǎn)型與發(fā)展
一、加快中國再保險業(yè)的轉(zhuǎn)型與發(fā)展是中國保險業(yè)發(fā)展的時代要求
(一)再保險業(yè)的轉(zhuǎn)型與發(fā)展是保險業(yè)發(fā)展的必然要求
從需求或潛在需求角度看，保險業(yè)的快速發(fā)展對再保險的需求日益增加，保險呼喚再保險的發(fā)展。
1.從自然基礎(chǔ)看，自然災(zāi)害和經(jīng)濟建設(shè)中出現(xiàn)的巨災(zāi)風(fēng)險逐漸增加，導(dǎo)致單一風(fēng)險責(zé)任不斷增大，這些風(fēng)險責(zé)任可能引起的巨災(zāi)風(fēng)險，單靠一家保險公司是無法承受的，必須通過共保或分保來分散風(fēng)險。
2.從保險業(yè)務(wù)增長看，我國保費收入年平均增長速度達30.0%左右。保險業(yè)務(wù)規(guī)模的增大導(dǎo)致保險公司的風(fēng)險責(zé)任不斷增大；另一方面，保險公司資本和準(zhǔn)備金不足，尤其是單一風(fēng)險責(zé)任加大與責(zé)任準(zhǔn)備金相對不足兩者之間的矛盾已日益突出，客觀上需要再保險作為風(fēng)險選擇與化解的重要途徑。按我國目前保險市場的承保能力以及我國《保險法》的要求，保險業(yè)務(wù)發(fā)展必將引起再保險需求量的上升。
3.從保險經(jīng)營的法定業(yè)務(wù)向商業(yè)業(yè)務(wù)的調(diào)整和轉(zhuǎn)化看，法定分保業(yè)務(wù)的調(diào)整將導(dǎo)致保險公司風(fēng)險結(jié)構(gòu)的變化，客觀上要求商業(yè)再保險保障增加。
4.從供給角度看，2005年，我國直接保險巾場的保費收入約4929億元，而再保險商業(yè)分保保費收入為200多億元，只占直接保險保費收入的5%左右；而在國外發(fā)達保險與再保險市場上，這一比例一般為20%，說明我國再保險市場發(fā)展滯后于保險業(yè)發(fā)展.
(二)再保險業(yè)的振興是民族保險業(yè)功能轉(zhuǎn)變和擴展的必然要求
由于再保險業(yè)務(wù)經(jīng)營特點，決定其本身具有開放性，一般而言，外資公司進入這一市場的成本大大低于進入直接承保市場的成本。因此，我國再保險市場必將首先成為中外公司爭奪的戰(zhàn)略要地。再保險業(yè)務(wù)的競爭沒有緩沖地帶。再保險的全球產(chǎn)業(yè)與國際化特性已經(jīng)對我國再保險構(gòu)成了強大的競爭壓力。
在我國，中資再保險市場供給主體偏少，主要受到“雙重約束”，一是資本金約束，我國相關(guān)法律規(guī)定，設(shè)立再保險公司資本金底線為2億元或3億元，這樣的資本金想在市場上獲得一定競爭力是遠遠不夠的。中國再保險公司成立時，注冊資本金為30億元，但至2001年，實收資本只有13億元，資本公積為3.15億元。中國再保險集團公司現(xiàn)有注冊資本金是39億元，2004年中國再保險集團及下屬再保、直保子公司共實現(xiàn)保費收入205.95億元。在國內(nèi)的中資再保險公司中，其注冊資本金與自留保費比已經(jīng)達到1：5。而外國的再保險公司，如慕尼黑再保險公司、瑞士再保險公司權(quán)益性資產(chǎn)，2004年分別為114億美元和94.7億美元，他們的當(dāng)年保費收入分別是131.7億美元和119億美元，自留保費占資本金的比例也遠遠低于我國規(guī)定的1：4，因此，它們的承保潛能十分巨大，具有較強的市場競爭力。可以說，再保險公司的設(shè)立和運作，需要雄厚的資金支持，這對我國再保險公司主體的經(jīng)營和設(shè)立，構(gòu)成了經(jīng)濟上的一大約束。二是技術(shù)性約束，由于再保險業(yè)務(wù)的運作十分復(fù)雜，需要比原保險公司更高的技術(shù)支撐，這是我國再保險公司既有主體或新增主體目前存在的技術(shù)性約束。
(三)再保險巾場的重構(gòu)與發(fā)展，是完善保險市場建設(shè)的內(nèi)在需要
原保險市場、再保險市場與保險中介市場共同構(gòu)筑完整的保險市場。再保險市場不能脫離原保險市場和中介市場的超速發(fā)展，同時再保險市場發(fā)展也不能嚴(yán)重滯后于原保險市場的發(fā)展，，原保險市場發(fā)展需要再保險市場的配套發(fā)展，再保險市場自身問題也需要再保險市場重構(gòu)，以適應(yīng)形勢發(fā)展的強烈要求，
再保險市場重構(gòu)的重要內(nèi)容與建設(shè)內(nèi)容之一，是減少再保險市場存在的不對稱信息及其危害。再保險市場信息不對稱，主要表現(xiàn)在兩個方面：—是再保險市場自身存在的因素造成的不對稱信息，二是我國保險市場與再保險市場自身發(fā)展的不完善造成的不對稱信息。再保險市場信息的不對稱將導(dǎo)致再保險巾場的逆向選擇與道德風(fēng)險；導(dǎo)致保險風(fēng)險不能得到化解；導(dǎo)致再保險經(jīng)濟關(guān)系扭曲，保險市場與再保險市場資源配置將會流失，不利于我國再保險市場的發(fā)展，也影響中國保險業(yè)的國際化進程。再保險市場作為保險市場的—個重要組成部分，其體系建設(shè)的完善與否直接關(guān)系著我國民族保險業(yè)發(fā)展的前景，
(四)專業(yè)再保險市場主體的建沒與發(fā)展，是再保險與原保險競爭與發(fā)展的需要
根據(jù)我國《保險法》規(guī)定，從事再保險業(yè)務(wù)的供給方主體，既可以是專業(yè)再保險人，也可以是原保險人。但是，從國際經(jīng)驗與發(fā)展趨勢看，我國再保險市場的供給主體應(yīng)當(dāng)以專業(yè)再保險人為土體，這主要是因為：
1.由專業(yè)再保險人承保再保險業(yè)務(wù)，可以避免原保險人商業(yè)機密的泄漏。在進行再保險業(yè)務(wù)時，原保險人應(yīng)將相關(guān)的商業(yè)信息向承保的再保險方遞交，在合同再保險方式下尤為如此。若承保再保險方為其他的原保險人，則有可能存在競爭關(guān)系造成商業(yè)泄密，對原保險人會產(chǎn)生較大的損失，
2.因為專業(yè)再保險人在業(yè)務(wù)上具有較強的技術(shù)優(yōu)勢和信息優(yōu)勢，所以原保險人向?qū)I(yè)再保險人投保再保險，不僅可以獲得保障還可以獲得相關(guān)的培訓(xùn)和業(yè)務(wù)技術(shù)指導(dǎo)。
二、中國再保險業(yè)發(fā)展取得的成就與面臨的挑戰(zhàn)
(一)中國再保險業(yè)發(fā)展取得的成就
1.“十五”期間，我國保險與再保險業(yè)已經(jīng)與100多個國家和地區(qū)的1000多家保險公司和再保險公司建立了直接或間接的再保險業(yè)務(wù)聯(lián)系，再保險的經(jīng)營規(guī)模和業(yè)務(wù)領(lǐng)域不斷擴大，業(yè)務(wù)險種不斷增多。
2.隨著我國保險市場的逐步開放，從2003年起，先后有5家外國再保險公司進入中國市場，國內(nèi)再保險市場主體單一的局面被打破，逐步建立起了多元化的市場競爭格局，增進了合作與競爭，提高了市場效率，進一步優(yōu)化了市場結(jié)構(gòu)。
3.再保險公司的巨災(zāi)風(fēng)險防范能力和管理水平逐漸提高，業(yè)務(wù)意識和技術(shù)支持力度有所增強。隨著法定分保的減少，商業(yè)再保險保費和管理在不斷增強。2005年，商業(yè)分保的市場份額首次超過法定分保。
4.國有再保險(集團)公司體制改革初見成效。經(jīng)過一年多的努力，中再集團已經(jīng)走出由于法定分保業(yè)務(wù)取消帶來的經(jīng)營困境，3家主營業(yè)務(wù)子公司保費收入同比增長超過100%，實現(xiàn)了跨越式發(fā)展；中國再保險公司成功完成了股份制改革，通過私募的方式實現(xiàn)了股權(quán)結(jié)構(gòu)的多元化；集團公司二次改制工作已經(jīng)進入攻堅階段，在國內(nèi)再保險市場中確立了業(yè)務(wù)主渠道地位，為中再集團的未來發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。
5.再保險監(jiān)管體系建設(shè)逐步與國際化接軌，再保險運行規(guī)則初步形成，再保險監(jiān)管法規(guī)體系初步確立。《再保險業(yè)務(wù)管理規(guī)定》的頒布施行，標(biāo)志著監(jiān)管制度方面的突破，我國再保險業(yè)的制度建設(shè)邁上了新臺階。
(二)中國再保險業(yè)面臨的壓力與挑戰(zhàn)
從國內(nèi)看，我國再保險業(yè)存在的主要問題和挑戰(zhàn)集中表現(xiàn)在如下幾個方面：
1.我國再保險市場的供給主體較少，截止到2005年底，取得經(jīng)營牌照的專業(yè)再保險公司主要為中國再保險集團、德國慕尼黑再保險和瑞士再保險。
2.我國再保險市場的參與主體有缺失一一缺少再保險經(jīng)紀(jì)人，尤其是通曉國際規(guī)則的我國自己的再保險經(jīng)紀(jì)人。
3.再保險市場的相關(guān)制度，如評級體制和相關(guān)的信息披露制度尚未完全建立。
4.目前我國再保險市場法定再保險業(yè)務(wù)減少，但商業(yè)再保險業(yè)務(wù)比例低、規(guī)模小，尚未形成完全的再保險商業(yè)化運作。
5.從我國再保險市場上的業(yè)務(wù)交易量與國際上其他國家再保險市場上的交易量和再保險交易量占原保險保費收入的比例等兩方面比較，我國再保險的交易規(guī)模較小。
6.國際化程度不高，原保險人直接與國外再保險人進行業(yè)務(wù)交易的比例太小，并且分出業(yè)務(wù)居多，分入業(yè)務(wù)較少
7.對再保險的管理制度尚需要不斷完善，沒有形成專門針對再保險業(yè)務(wù)的再保險法規(guī)及相關(guān)細則，對于再保險國際業(yè)務(wù)的往來方面的管理還存在空白。
8.再保險監(jiān)管體系尚未完全建立。中國保險監(jiān)督管理委員會的再保險監(jiān)管機構(gòu)僅為財險監(jiān)管的一個處，沒有形成獨立的部門。并且，將再保險的監(jiān)管放人財險監(jiān)管，盡管財險再保險的比例較高，但是，僅以此對再保險進行監(jiān)管，壽險再保險會受到影響，再保險的國際化監(jiān)管特性難以體現(xiàn)，以致于再保險的其他的創(chuàng)新受到制約。
從國際層面看，國際再保險業(yè)及其市場呈現(xiàn)出的態(tài)勢，間接影響和增加了我國再保險業(yè)的經(jīng)營與管理壓力，表現(xiàn)在：
1.對再保險實行周期管理變得日益重要。保險承保周期是指市場上強市情況和弱市情況反復(fù)出現(xiàn)的現(xiàn)象。這種強市和弱市的判斷指標(biāo)一般采用保險價格、利潤和保險產(chǎn)品供給等數(shù)據(jù)。在保險強市時，保險產(chǎn)品的保障范圍變小，然而價格走高，并且利潤上升。在保險弱市的時候，保險產(chǎn)品的保障范圍較寬，但是價格走低，利潤變薄。根據(jù)通用再保險公司的研究，保險市場堅挺及市場疲軟的周期為7年。而對于再保險的供需雙方來說，就像保單條款的管理一樣，對周期振幅的管理也是一個主要的挑戰(zhàn)。周期性管理，也成為再保險公司財務(wù)管理的重要手段。標(biāo)準(zhǔn)普爾認為，周期管理能力是再保險公司長期盈利能力的一個重要指示器，是公司財務(wù)穩(wěn)定性的一個決定性因素，通過觀察經(jīng)營較好的25%分位點以上的再保險公司的周期管理策略，可以發(fā)現(xiàn)，他們經(jīng)營好不是因為保費的大量增長，而是維持一個低速的保費增長，而且在很多情況下，保費規(guī)模還可能下降；也不是因為在經(jīng)營范圍和地點的選擇上的一些具有激進性的管理。好的周期管理不僅有利于提高公司的利潤，還有利于提高公司的盈利能力和盈利質(zhì)量(長期穩(wěn)定的盈利能力)。
2.定價方法正日益成熟，再保險公司在承保和定價的過程中變得愈加明智。建立在目標(biāo)回報率基礎(chǔ)上的定價方法成為產(chǎn)業(yè)化的標(biāo)準(zhǔn)。再保險精算作用愈來愈大，精算方法日趨成熟與完善，相比之下，我國再保險業(yè)顯得薄弱。
3.對再保險市場透明度要求不斷增加，推動著各家再保險公司加強公司管理、提高專業(yè)水平、強化承保規(guī)則、增加財務(wù)透明度、增強合同可靠性和加強情況公布等各種議程的進行。從歷史的角度來看，再保險業(yè)比其他產(chǎn)業(yè)所要求的市場透明度更高。隨著再保險市場透明度增加的變革不斷深化，再保險市場發(fā)生了—些變化：美國和歐洲對再保險公司相關(guān)財務(wù)情況的監(jiān)控進一步加強；國際保險監(jiān)管組織作為全球保險業(yè)的新興管理者將再保險透明度的重要性提到了很高的程度；IFRS要求更高程度的信息公布，這將大大加強公眾對再保險公司財務(wù)狀況的理解。很多再保險公司能夠緊跟市場透明度增加的趨勢，自愿擴大續(xù)保時期后的信息范圍，并允許透露其周期狀態(tài)。
三、促進中國再保險業(yè)的轉(zhuǎn)型與改革的措施
(一)市場商業(yè)化
中國再保險業(yè)已于2006年1月1日起全面啟動實行商業(yè)運作。隨著中國加入世貿(mào)組織后金融業(yè)對外開放過渡期的終結(jié)，再保險市場也開始成為國際市場的一部分。隨著法定再保險的全面取消，商業(yè)再保險成為再保險公司最主要的業(yè)務(wù)來源。目前我國再保險市場總體呈現(xiàn)穩(wěn)步上升的趨勢，其中法定再保險總量明顯下降，商業(yè)再保險業(yè)務(wù)增長穩(wěn)定。2005年，商業(yè)分保的市場份額首次超過法定分保，達到58.16%。有數(shù)據(jù)顯示，2005年9月末，全國再保險公司總分保費收入159.14億元，同比增長12.31%。其中法定分保費收入66.59億元，同比減少36.04%，占總分保費收入的41.84%，其市場份額首次低于商業(yè)分保。2005年前三季度，全國再保險公司總分保賠款支出85.26億元，同比增長1.79%。中國再保險公司業(yè)已將白身的發(fā)展日標(biāo)定位為世界一流的再保險公司，而要實現(xiàn)這一戰(zhàn)略日標(biāo)，面向市場、遵循市場規(guī)則、按照市場原則進行的商業(yè)再保險業(yè)務(wù)將占據(jù)決定性的地位，這應(yīng)當(dāng)從戰(zhàn)略上加以重視與考慮。
(二)競爭效率化
隨著我國再保險市場全面開放步伐的加快，國內(nèi)已初步形成了以中國再保險集團為主體多個主體競爭的格局。目前，名列全球再保險三強的慕尼黑再保險公司、瑞士再保險公司和科隆再保險公司已在中國設(shè)立分公司并開展業(yè)務(wù)，世界最大的保險社團英國勞合社也在2005年獲準(zhǔn)在華籌建—家全資再保險公司經(jīng)營非壽險再保險業(yè)務(wù)，市場格局已經(jīng)開始發(fā)生重大改變。隨著再保險市場的進一步開放，中國再保險市場主體的不斷增多是發(fā)展的必然趨勢、這些競爭主體中，既有跨國公司的金融集團，也有專業(yè)再保險公司，其經(jīng)營策略各異，市場定位不同，未來中國再保險巾場競爭異常激烈，所以，追求再保險的競爭與效率，培育再保險公司的核心競爭力，培育經(jīng)營的特色成為再保險公司新時期發(fā)展的上旋律。
(三)需求多樣化
隨著中國保險市場與國際保險市場的逐步接軌，國內(nèi)行家保險公司將逐步按照國際管理準(zhǔn)則控制自己自留風(fēng)險，從而分出更多的承保風(fēng)險，這勢必激發(fā)再保險需求的進一步擴大。根據(jù)詹姆斯·R·加文(jamesRGarven)和拉姆·特安特·J(Lamm-TennantJ.)(1999)研究結(jié)果表明：原保險產(chǎn)品不同導(dǎo)致的風(fēng)險等級與再保險需求存在正向關(guān)系。在中國保險市場上，由于各原保險公司專業(yè)技術(shù)的欠缺和資本金的相對不足，進入保險市場首先經(jīng)營小額風(fēng)險的保單，比如汽車保險、小額人身保險、家庭財產(chǎn)保險等，由于這些保單本身的風(fēng)險比較小，同時發(fā)生損失的可能性小，對再保險的需求不明顯；隨著中國科技進步和經(jīng)濟發(fā)展，保險市場中大額風(fēng)險保單的需求會越來越大，比如大型企業(yè)財產(chǎn)保險、船舶保險、飛機保險、衛(wèi)星保險以及自然災(zāi)害保險等等，原保險公司單獨承接此類保單的能力不足，這部分保單的再保險需求會越來越旺盛，從而導(dǎo)致的再保險需求呈現(xiàn)多樣化態(tài)勢，為再保險發(fā)展提供了好的商機。
(四)服務(wù)全面化
開放的再保險市場對再保險公司專業(yè)技術(shù)水平要求較高，需要比原保險公司更全面地對每—類型風(fēng)險的狀況進行分析和研究，并據(jù)此向原保險公司提供厘定費率或改進風(fēng)險管理和經(jīng)營策略的建議，或者根據(jù)原保險公司的經(jīng)營需求及時開發(fā)新產(chǎn)品，提供靈活的再保險保障。加強服務(wù)、拓展服務(wù)、服務(wù)增值將成為競爭的重要內(nèi)容。培育通曉國內(nèi)外業(yè)務(wù)的再保險經(jīng)紀(jì)人也是未來再保險市場建設(shè)的重要內(nèi)容。
(五)管理精細化
隨著通訊及信息技術(shù)的快速創(chuàng)新，可以起到對再保險銷售商與客戶的交易過程進行重新架構(gòu)，重新配置工作流程與員工服務(wù)、快速提供客戶服務(wù)信息的反饋等方面的作用；同時信息技術(shù)更能運用在再保險交易、精算成本等工作上，產(chǎn)生巨大的效益。信息技術(shù)的廣泛使用，提高了再保險市場的經(jīng)營效率，對于相關(guān)的數(shù)據(jù)搜集、整理，內(nèi)部管理控制，外部信息反饋等各項能力都得到了巨大的提高。
[參考文獻]
[1]卓志.中國再保險市場的體系構(gòu)建[J].保險研究，1996，(3).
[2]卓志.國際再保險市場及其發(fā)展趨勢[R].中國保險監(jiān)督管理委員會財產(chǎn)保險監(jiān)管部課題，2003.
[3]劉京生.知識經(jīng)濟與保險業(yè)[M].中國社會科學(xué)出版社，2001.
[4]裴光.中國保險業(yè)監(jiān)管研究[M].中國金融出版社，1999.
[5]張國威.中國再保險市場信息不對稱及其危害研究[D].西南財經(jīng)大學(xué)博士論文，2005.
[6]魏華林.中國保險市場開放與監(jiān)管[M].中國金融出版社，1997.
[7]戴鳳舉.論我國再保險業(yè)發(fā)展的幾個問題[J].保險研究，2000，(5).
保險行政管理畢業(yè)論文
保險畢業(yè)論文
理賠時間表
賠償金額
結(jié)案天數(shù)
5000元以下
1小時
5000元至30,000元
2小時
30000元至100,000元
3小時
100,000元至200,000元
一個工作日
200,000元至300,000元
五個工作日
300,000元以上
七個工作日
說明:在被保險單位按要求將所需的理賠單證提供齊全后,投標(biāo)人的賠案時效按上述"結(jié)案天數(shù)".
平安保險公司
服務(wù)承諾書
珠海中心支公司兩核部門人員成立專項理賠小組:
理賠部負責(zé)人(兩核總監(jiān)):劉興電話:0756-3360071
核賠執(zhí)行人:劉興,蔡麗薇,曾薔蘭電話:0756-3360803
查勘定損人:王文,陸國良,李紅衛(wèi)電話:0756-3360029
報案中心負責(zé)人:謝二桂電話:95512
拖車拯救電話:95512,0756-3360803
辦公地址:珠海市吉大園林路平安大廈三樓
聯(lián)系電話:0756-3360029,3360071
傳真電話:0756-3360080
保險人發(fā)生事故后,即向報案中心報案,接案人員詢問當(dāng)事人后填寫下表:
被保險人
車牌號
事發(fā)經(jīng)過和目前車輛情況
準(zhǔn)備入定點廠電話及聯(lián)系人
接案人將此案轉(zhuǎn)交專門小組理賠人員按理賠承諾作核價等理賠工作,然后通知承保小組人員作服務(wù)跟進工作.
對珠海市政府采購中心指定汽車維修定點廠專門人員進行平安保險車輛索賠業(yè)務(wù)的培訓(xùn),溝通,使他們報案查勘,減少公務(wù)用車部門的工作量,更好地為公務(wù)車單位服務(wù).
服務(wù)響應(yīng)承諾:(全面落實珠海市政府采購中心的各項要求)
1.提供電腦定損服務(wù):我司理賠現(xiàn)場查勘人員配有手提電腦,我公司擁有全國最先進(擁有知識產(chǎn)權(quán))的配件價格查詢網(wǎng)絡(luò),可以提供國內(nèi)外各種車型的最新配件價格支持,所有理賠實行電腦定損服務(wù).
事故車輛的維修以修復(fù)為原則,但涉及車輛行車安全的關(guān)鍵零部件(如:剎車系統(tǒng),轉(zhuǎn)向系統(tǒng))我司將一律給予更換.
2.提供預(yù)付款服務(wù):明確保險責(zé)任范圍內(nèi)的重大人員傷害賠付可以實行分段結(jié)案進行預(yù)付賠款.被保險車輛出險后,對于屬保險責(zé)任范圍內(nèi)的事故,但被保險方無責(zé)任,應(yīng)由第三方負責(zé)賠償時,保險公司將先予以賠償,由被保險單位授權(quán)我公司行使代位追償?shù)臋?quán)利,負責(zé)向第三方進行追償.
3.提供異地出險,就地理賠服務(wù):異地出險車輛,我司將簡化理賠手續(xù),實行異地代查勘進行異地賠付理賠.
全國網(wǎng)上車險理賠服務(wù):網(wǎng)上通賠是指通過承保機構(gòu)網(wǎng)上委托授權(quán),由保險事故發(fā)生地的所在機構(gòu)完成案件全部理賠流程操作并支付賠款的操作平臺.網(wǎng)上通賠系統(tǒng)上線運行,可實現(xiàn)平安車險客戶"本地承保,異地理賠"的便利服務(wù),該項服務(wù)手段的推出,將進一步擴大平安車險網(wǎng)絡(luò)化服務(wù)手段上的優(yōu)勢,為異地出險客戶提供最完善,全面的理賠服務(wù).
被保險車輛在外省出險,可視具體情況,事故大小直接派人或委托當(dāng)?shù)仄桨脖ｋU公司的分支機構(gòu)查勘現(xiàn)場;并派專人協(xié)助被保險單位全程辦理相關(guān)索賠手續(xù).(附:"平安保險廣東省主要經(jīng)營,理賠網(wǎng)絡(luò)圖",詳見41-44頁)
4.提供委托索賠服務(wù):市府定點修理廠可客戶索賠,我司對索賠人員進行統(tǒng)一培訓(xùn).理賠人員協(xié)助被保險單位處理事故善后工作.
5.提供法律援助服務(wù):為市屬行政事業(yè)單位VIP客戶提供免費的律師咨詢服務(wù),協(xié)助客戶到交警處理事故,財產(chǎn)標(biāo)的風(fēng)險評估,保險方案設(shè)計,防災(zāi)防損建議.
6.提供全天報案服務(wù):7天/24小時全天候報案服務(wù).
報案電話:95512專項責(zé)任人:謝二桂
全國統(tǒng)一保險服務(wù)熱線電話:95512
拖車拯救電話:0756-3360029,3360071
7.提供緊急救援服務(wù):平安保險所有理賠車均配備GPS衛(wèi)星定位系統(tǒng).平安保險GPS車輛調(diào)度系統(tǒng)是與CALLCENTER系統(tǒng)相結(jié)合,以提高平安保險公司處理車險理賠的效率.它集成了GPS與GIS技術(shù)的應(yīng)用,同時,提供了強大的電子地圖搜索引擎,可以在電子地圖上對任何調(diào)度資源進行定位與事故點距離的自動測算,以及車輛的定位顯示,跟蹤,遠程控制和查找等,可以為省屬各行政公務(wù)用車提供更完善,快速的理賠服務(wù).接到市內(nèi)報案后,十五分鐘內(nèi)到達報案現(xiàn)場;省內(nèi)其它市縣的報案,2小時內(nèi)到達報案現(xiàn)場或委托當(dāng)?shù)仄桨脖ｋU公司的分支機構(gòu)查勘現(xiàn)場;
我司施救車隊提供24小時事故免費急救拖車,送油送水和故障車優(yōu)惠拖車服務(wù).
8.賠案時效:我公司在客戶提供完整必要的索賠材料齊全后,按賠款金額大小作出時效承諾.(詳見理賠時間表13頁)
9.修車及配件:車輛受損后,可在珠海市政府采購中心規(guī)定的定點車輛維修企業(yè)進行修理,讓我司提供理賠各環(huán)節(jié)優(yōu)質(zhì)服務(wù).我公司擁有全國最先進(擁有知識產(chǎn)權(quán))的配件價格查詢網(wǎng)絡(luò),可以提供國內(nèi)外各種車型的最新配件價格,亦可為貴單位提供車輛配件價格咨詢.
10.發(fā)生道路交通事故時,被保險人僅須及時通知我司理賠部門,在我司理賠人員的指導(dǎo)下即可配合交警部門快速處理交通事故;我司認可交警部門在快速處理道路交通事故中核定的事故責(zé)任及損失.
綜合服務(wù)承諾
"信譽第一,效率第一;客戶至上,服務(wù)至上"是我公司的服務(wù)宗旨,目的是與客戶間建立長久持續(xù)的保險合作關(guān)系,使被保險車輛得到最優(yōu)質(zhì)的服務(wù).除了以上在承保,理賠方面提出的承諾外,我公司將為珠海市市屬行政事業(yè)單位公務(wù)用車車輛保險提供以下特色服務(wù):
增值服務(wù)承諾
1.我司將與各公務(wù)用車單位共同設(shè)立專項安全表彰基金.由我司配合用車單位組織策劃主辦一年一度的駕駛?cè)藛T表彰活動,評選"平安駕駛員".
2.邀請交通部門聯(lián)合定期免費舉辦車輛保險,行車安全,車輛保養(yǎng),事故處理,法律常識等方面的知識講座,安全培訓(xùn)及各類研討會.
3.我司與風(fēng)險管理顧問公司廣東斯登達技術(shù)顧問有限公司,廣東衡量行保險公估有限公司簽有長期合作協(xié)議,將共同為市屬行政事業(yè)單位提供專業(yè)的有關(guān)車輛,財產(chǎn)方面的風(fēng)險管理建議及講座.
4.協(xié)助有關(guān)部門做好對被保險單位經(jīng)辦人的廉政工作,防止腐敗現(xiàn)象的出現(xiàn).
5.提供災(zāi)害性天氣預(yù)警服務(wù).
6.修車及配件:車輛受損后,可在珠海市政府采購中心規(guī)定的定點車輛維修企業(yè)進行修理,讓我司提供理賠各環(huán)節(jié)優(yōu)質(zhì)服務(wù).我公司擁有全國最先進(擁有知識產(chǎn)權(quán))的配件價格查詢網(wǎng)絡(luò),可以提供國內(nèi)外各種車型的最新配件價格,亦可為貴單位提供車輛配件價格咨詢.
7.為被保險客戶免費優(yōu)先在我司全資國內(nèi)唯一的綜合金融保險服務(wù)網(wǎng)站注冊,以方便網(wǎng)上查詢,網(wǎng)上投保,網(wǎng)上報案并提供各類金融,證券,保險綜合服務(wù).
8.定期進行VIP客戶回訪,進行溝通,及時掌握客戶的需求及客戶對我公司承保理賠服務(wù)的滿意程度.
9.每年組織兩次以上的大型VIP客戶活動,為客戶與各行業(yè),機關(guān)企業(yè)單位創(chuàng)造相互交流和學(xué)習(xí)的機會.
10.保險車輛損失金額在30萬元以內(nèi),保險責(zé)任認定不清晰的重大事故,我司將視具體情況給予最恰當(dāng)?shù)馁r付.
11.醫(yī)療查勘,核損服務(wù):
(1)保險車輛發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的事故造成的人員傷亡,我司負責(zé)委派專職醫(yī)療人員進行醫(yī)療咨詢和提出建議;
(2)對于涉及人員傷亡的案件,我司將派專業(yè)醫(yī)療人員對與傷亡案件有關(guān)的單證進行實地核查,盡可能減少投保單位的損失.共同維護投保單位與我司的利益和社會形象;
12.企業(yè)文化,全面交流:平安以增強企業(yè)的向心力和凝聚力為發(fā)展宗旨,用企業(yè)資本和核心技能,產(chǎn)生強大的生產(chǎn)力,從而為客戶創(chuàng)造超值服務(wù).我們了解到市委,市政府也非常重視單位文化,精神文明的建設(shè).從宏觀方面看,在管理的理念,精神和價值觀方面,發(fā)現(xiàn)我們雙方既有共同點又有差異性,因而具備了全面交流,相互促進,共同提高的可能.
13.透明辦公,投訴舉報服務(wù):平安理賠實行公開化操作,并接受客戶對理賠人員的監(jiān)督.平安也將就理賠有關(guān)工作定期拜訪市屬各投保單位,聽取意見.重大案件逐案發(fā)放《客戶滿意度調(diào)查表》,征求客戶對賠案的意見.平安對理賠人員實行監(jiān)察審計制度,理賠經(jīng)辦人員如有違規(guī)行為,歡迎舉報.
舉報電話:支公司總經(jīng)理室0756--3360098
14.我司特別推出"一人投保,全家保障"增值服務(wù),對在我司投保的車輛每車附送一份《全家福》A款保障,意外事故累計保額8萬元,意外醫(yī)療保額2000元.通過一個人投保,可使夫妻,子女同時獲得保障,詳細利益見下表:
備注:以上保障主被保險人無配偶和子女的,則對應(yīng)項下的保額全部歸屬該
被保險人;
主被保險人有配偶或子女的,其20-65周歲的配偶與3-22周歲的子
女均加入本計劃,每個家庭最多可有5名被保險人;
主被保險人及其配偶從事的職業(yè)按本公司職業(yè)分類表所規(guī)定的一至
三類職業(yè).
中國平安財產(chǎn)保險股份有限公司
機動車輛保險條款(2003版)
總則
第一條本保險合同中的機動車輛是指汽車,電車,拖拉機,各種專用機械車,特種車.
第二條本保險合同為不定值保險合同,分為基本險和附加險,基本險分為車輛損失險及第三者責(zé)任險.附加險不能獨立保險,保險人按照承保險別分別承擔(dān)保險責(zé)任.
第三條保險車輛發(fā)生全部損失或滅失,本保險合同終止.
第一部分車輛損失險
保險責(zé)任
第一條被保險人或其允許的合格駕駛員在使用保險車輛過程中,因下列原因造成保險車輛的損失,保險人負責(zé)賠償:
(一)碰撞,傾覆;
(二)火災(zāi),爆炸;
(三)外界物體倒塌或墜落,保險車輛行駛中平行墜落;
(四)雷擊,暴風(fēng),龍卷風(fēng),暴雨,洪水,海嘯,地陷,冰陷,崖崩,雪崩,雹災(zāi),泥石流,滑坡;
(五)載運保險車輛的渡船遭受本條第(四)項所列自然災(zāi)害(只限于有駕駛員隨車照料者).
第二條發(fā)生保險事故時,被保險人或其允許的合格駕駛員對保險車輛采取施救,保護措施或就近將其移送至具備相應(yīng)修理資質(zhì)的修車處所支出的合理費用,保險人負責(zé)賠償.該項費用不得超過出險當(dāng)?shù)卣C發(fā)的有關(guān)收費標(biāo)準(zhǔn),且最高賠償金額以保險金額為限.
責(zé)任免除
第三條下列原因造成保險車輛的損失,保險人不負責(zé)賠償:
(一)自燃及不明原因火災(zāi);
(二)人工直接供油,高溫烘烤;
(三)受本車所載貨物撞擊,腐蝕;
(四)違反《道路交通管理條例》中有關(guān)機動車輛裝載的規(guī)定;
(五)他人故意行為.
第四條保險車輛的下列損失,保險人不負責(zé)賠償:
(一)自然磨損,朽蝕,故障,輪胎單獨損壞(輪胎包括外胎及輪輞);
(二)遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失后,未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用,致使損失擴大的部分;
(三)玻璃單獨破碎;
(四)保險車輛涉水行駛或被水淹后操作不當(dāng)致使發(fā)動機損壞;
(五)減值損失;
(六)保險車輛全車被盜竊,被搶劫,被搶奪,以及在此期間受到損壞或車上零部件,附屬設(shè)備丟失.
第五條下列情況下,不論任何原因造成的損失或經(jīng)濟賠償責(zé)任,保險人均不負責(zé)賠償:
(一)戰(zhàn)爭,軍事沖突,恐怖活動,暴亂,扣押,罰沒,查封,政府征用;
(二)地震;
(三)核反應(yīng),核污染,核輻射;
(四)非被保險人或其允許的駕駛員使用保險車輛;
(五)被保險人或其允許的駕駛員的故意行為;
(六)競賽,測試,在修理場所修理期間;
(七)因污染引起的補償和賠償;
(八)保險車輛發(fā)生意外事故,致使被保險人停業(yè),停駛,停電,停水,停氣,停產(chǎn),中斷通訊以及其他各種間接損失;
(九)由于計算機2000年問題引起的損失;
(十)駕駛員飲酒,吸毒,被藥物麻醉;
(十一)駕駛員有下列情形之一者:
1.沒有駕駛證;
2.駕駛與駕駛證準(zhǔn)駕車型不相符合的車輛;
3.持軍隊或武警部隊駕駛證駕駛地方車輛;持地方駕駛證駕駛軍隊或武警部隊車輛;
4.持學(xué)習(xí)駕駛證學(xué)習(xí)駕車時,無教練員隨車指導(dǎo),或不按指定時間,路線學(xué)習(xí)駕車;
5.實習(xí)期駕駛大型客車,電車,起重車和帶掛車的汽車時,無正式駕駛員并坐監(jiān)督指導(dǎo);
6.實習(xí)期駕駛執(zhí)行任務(wù)的警車,消防車,工程救險車,救護車和載運危險品的車輛;
7.持學(xué)習(xí)駕駛證及實習(xí)期在高速公路上駕車;
8.駕駛員持審驗不合格的駕駛證,或未經(jīng)公安交通管理部門同意,持未審驗的駕駛證駕車;
9.使用各種專用機械車,特種車的人員無國家有關(guān)部門核發(fā)的有效操作證;
10.公安交通管理部門規(guī)定的其他屬于無有效駕駛證的情況.
(十二)保險車輛肇事逃逸;
(十三)未按保險合同約定交納保險費;
(十四)除本保險合同另有書面約定外,發(fā)生保險事故時保險車輛沒有公安交通管理部門核發(fā)的行駛證和號牌,或未按規(guī)定檢驗或檢驗不合格.
第六條其他不屬于保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費用,保險人也不負責(zé)賠償.
保險金額
第七條車輛損失險的保險金額由投保人和保險人選擇以下三種方式之一協(xié)商確定:
(一)按投保時的新車購置價確定;
(二)按投保時的實際價值確定;
(三)由投保人與保險人協(xié)商確定.但保險金額不得超過同類型新車購置價,超過部分無效.
保險人根據(jù)保險金額的不同確定方式承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任.
保險期限及保險費
第八條保險期限通常為一年.投保時,保險期限不足一年的按短期月費率計收保險費,保險期限不足一個月的按一個月計算.計算公式如下:
短期保險費=年保險費×短期月費率系數(shù)
賠償處理
第九條被保險人索賠時,應(yīng)當(dāng)向保險人提供保險單,事故證明,事故責(zé)任認定書,事故調(diào)解書,判決書,損失清單和有關(guān)費用單據(jù).
第十條保險人依據(jù)保險車輛駕駛員在事故中所負責(zé)任比例,相應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任.
第十一條根據(jù)保險車輛駕駛員在事故中所負責(zé)任,車輛損失及施救費用在符合賠償規(guī)定的金額內(nèi)實行免賠率,免賠率按照投保時經(jīng)保險監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行.
單方肇事事故的免賠率按照投保時經(jīng)保險監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行.
第十二條本保險在實行免賠率的基礎(chǔ)上增加每次事故絕對免賠額,絕對免賠額按照投保時經(jīng)保險監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)的標(biāo)準(zhǔn)在保險合同中約定.保險合同可約定絕對免賠額為零.
第十三條保險車輛因保險事故受損,應(yīng)當(dāng)盡量修復(fù).修理前被保險人須會同保險人檢驗,確定修理項目,方式和費用.否則,保險人有權(quán)重新核定或拒絕賠償.
第十四條根據(jù)保險車輛的損失情況,保險人按以下規(guī)定賠償:
(一)全部損失
保險車輛發(fā)生全部損失后,如果保險金額高于出險當(dāng)時的實際價值,按出險當(dāng)時的實際價值計算賠償.即:
賠款=(實際價值-殘值)×事故責(zé)任比例×(1-免賠率)-絕對免賠額
保險車輛發(fā)生全部損失后,如果保險金額等于或低于出險當(dāng)時的實際價值,按保險金額計算賠償.即:
賠款=(保險金額-殘值)×事故責(zé)任比例×(1-免賠率)-絕對免賠額
(二)部分損失
1.保險車輛的保險金額按投保時新車購置價確定的,無論保險金額是否低于出險當(dāng)時的新車購置價,發(fā)生部分損失按照實際修復(fù)費用賠償.即:
賠款=(實際修復(fù)費用-殘值)×事故責(zé)任比例×(1-免賠率)-絕對免賠額
2.保險車輛的保險金額低于投保時的新車購置價,發(fā)生部分損失按照保險金額與投保時的新車購置價比例計算賠償.即:
賠款=(實際修復(fù)費用-殘值)×(保險金額/新車購置價)×事故責(zé)任比例×(1-免賠率)-絕對免賠額
保險車輛損失賠償及施救費用分別以不超過保險金額為限.如果保險車輛部分損失一次賠款金額與免賠金額之和大于或等于保險金額時,本保險的保險責(zé)任即行終止.
(三)施救的財產(chǎn)中,含有本保險合同未保險的財產(chǎn),應(yīng)按保險車輛的實際價值占總施救財產(chǎn)的實際價值比例分?jǐn)偸┚荣M用.
第十五條保險車輛遭受損失后的殘余部分,應(yīng)協(xié)商作價,折歸被保險人,并在賠款中扣除.
第十六條被保險人提供的各種必要的單證齊全后,保險人應(yīng)當(dāng)迅速審查核定.賠款金額經(jīng)保險合同雙方確認后,保險人在10天內(nèi)一次賠償結(jié)案.
第十七條保險車輛發(fā)生本條款第一條列明的保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失應(yīng)當(dāng)由第三者負責(zé)賠償?shù)?被保險人應(yīng)向第三者索賠.
如果第三者不予支付,被保險人應(yīng)提訟,經(jīng)法院立案后,保險人根據(jù)被保險人提出的書面賠償請求,應(yīng)按照保險合同的規(guī)定予以賠償,但被保險人應(yīng)將向第三者追償?shù)臋?quán)利部分或全部轉(zhuǎn)讓給保險人,并協(xié)助保險人向第三者追償.
由于被保險人放棄對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利或過錯致使保險人不能行使代位追償權(quán)利的,保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任或相應(yīng)扣減保險賠償金.
第十八條保險車輛發(fā)生本條款第一條列明的保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失,應(yīng)當(dāng)由第三者負責(zé)賠償,且確實無法找到第三者的,保險人予以賠償,但在符合賠償規(guī)定的范圍內(nèi)實行免賠率,免賠率按照投保時經(jīng)保險監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行.確實無法找到第三者的,在道路發(fā)生的事故,以公安交通管理部門認定并出具的證明為準(zhǔn),在其他場所發(fā)生的事故,以當(dāng)?shù)毓膊块T出具的證明為準(zhǔn).
投保人,被保險人義務(wù)
第十九條投保人對保險車輛的情況應(yīng)如實申報,并在保險合同簽訂時或在約定的期限內(nèi)交清保險費.
第二十條被保險人及其駕駛員應(yīng)當(dāng)做好保險車輛的維護,保養(yǎng)工作,并按規(guī)定檢驗合格;保險車輛裝載必須符合《道路交通管理條例》中有關(guān)機動車輛裝載的規(guī)定,使其保持安全行駛技術(shù)狀態(tài);被保險人及其駕駛員應(yīng)根據(jù)保險人提出的消除不安全因素和隱患的建議,及時采取相應(yīng)的整改措施.
第二十一條在保險合同有效期內(nèi),保險車輛被轉(zhuǎn)賣,轉(zhuǎn)讓,贈予,變更用途或增加危險程度,被保險人應(yīng)當(dāng)事先書面通知保險人并申請辦理批改手續(xù).
第二十二條被保險人不得利用保險車輛從事違法犯罪活動.
第二十三條保險車輛發(fā)生保險事故后,被保險人應(yīng)采取合理的施救,保護措施,并立即向事故發(fā)生地公安交通管理部門報案,同時在48小時內(nèi)通知本公司(不可抗力因素除外);被保險人應(yīng)在公安交通管理部門對交通事故處理結(jié)案之日起10天內(nèi)向保險人提交能證明事故原因,性質(zhì),責(zé)任劃分和損失確定等材料.
第二十四條被保險人索賠時不得有隱瞞事實,偽造單證,制造假案等欺詐行為.
第二十五條投保人,被保險人不履行本條款第十九條至第二十四條規(guī)定的義務(wù),保險人有權(quán)拒絕賠償或自書面通知之日起解除保險合同;已賠償?shù)?保險人有權(quán)追回已付保險賠款
其他事項
第二十六條合同解除與變更
(一)保險責(zé)任開始前,被保險人要求解除合同的,保險人應(yīng)退還保險費,并按照《中華人民共和國保險法》的有關(guān)規(guī)定及投保時經(jīng)保險監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)扣減退保手續(xù)費;
(二)保險責(zé)任開始后,被保險人要求解除合同的,保險人按照《中華人民共和國保險法》的有關(guān)規(guī)定及投保時經(jīng)保險監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)退還未到期責(zé)任部分的保險費;
(三)被保險人要求變更保險合同時,應(yīng)書面通知保險人并申請辦理批改手續(xù).
第二十七條被保險人不得因保險車輛暫停使用,進廠修理或失蹤而申請減費或延長保險期限.
第二十八條保險車輛在續(xù)保時,根據(jù)過去保險年度的賠付情況享受無賠款優(yōu)待,無賠款優(yōu)待按照投保時經(jīng)保險監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行.過去三個保險年度均發(fā)生保險賠款的,續(xù)保時不享受無賠款優(yōu)待.
第二十九條因保險事故產(chǎn)生的善后工作,由被保險人負責(zé)處理.
第三十條因履行本保險合同發(fā)生的爭議,由當(dāng)事人協(xié)商解決.
(一)協(xié)商不成的,提交保險單載明的仲裁委員會仲裁;
(二)保險單未載明仲裁機構(gòu)或者爭議發(fā)生后未達成仲裁協(xié)議的,可向中華人民共和國人民法院.
第二部分第三者責(zé)任險
本保險分為第三者綜合責(zé)任險和第三者人身傷亡責(zé)任險,投保人可自愿選擇投保,但不能同時投保.
第一章第三者綜合責(zé)任險
保險責(zé)任
第一條被保險人或其允許的合格駕駛員在使用保險車輛過程中,發(fā)生意外事故,致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)的直接損毀,依法應(yīng)當(dāng)由被保險人支付的賠償金額,保險人依照《道路交通事故處理辦法》和保險合同的規(guī)定給予賠償.
責(zé)任免除
第二條保險車輛造成下列人身傷亡和財產(chǎn)損毀,不論在法律上是否應(yīng)當(dāng)由被保險人承擔(dān)賠償責(zé)任,保險人均不負責(zé)賠償:
(一)被保險人或其允許的駕駛員及他們的家庭成員,以及他們所有或代管的財產(chǎn);
(二)本車上的一切人員和財產(chǎn);
(三)減值損失;
(四)車輛所載貨物掉落,泄漏,腐蝕造成的損失;
(五)保險事故引起的任何有關(guān)精神損害賠償.
第三條下列情況下,不論任何原因造成的損失或經(jīng)濟賠償責(zé)任,保險人均不負責(zé)賠償:
(一)戰(zhàn)爭,軍事沖突,恐怖活動,暴亂,扣押,罰沒,查封,政府征用;
(二)地震;
(三)核反應(yīng),核污染,核輻射;
(四)非被保險人或其允許的駕駛員使用保險車輛;
(五)被保險人或其允許的駕駛員的故意行為;
(六)競賽,測試,在修理場所修理期間;
(七)因污染引起的補償和賠償;
(八)保險車輛發(fā)生意外事故,致使第三者停業(yè),停駛,停電,停水,停氣,停產(chǎn),中斷通訊以及其他各種間接損失;
(九)由于計算機2000年問題引起的損失;
(十)機動車輛拖帶車輛(含掛車)或其他拖帶物,二者當(dāng)中至少有一個未投保第三者責(zé)任險;
(十一)駕駛員飲酒,吸毒,被藥物麻醉;
(十二)駕駛員有下列情形之一者:
1.沒有駕駛證;
2.駕駛與駕駛證準(zhǔn)駕車型不相符合的車輛;
3.持軍隊或武警部隊駕駛證駕駛地方車輛;持地方駕駛證駕駛軍隊或武警部隊車輛;
4.持學(xué)習(xí)駕駛證學(xué)習(xí)駕車時,無教練員隨車指導(dǎo),或不按指定時間,路線學(xué)習(xí)駕車;
5.實習(xí)期駕駛大型客車,電車,起重車和帶掛車的汽車時,無正式駕駛員并坐監(jiān)督指導(dǎo);
6.實習(xí)期駕駛執(zhí)行任務(wù)的警車,消防車,工程救險車,救護車和載運危險品的車輛;
7.持學(xué)習(xí)駕駛證及實習(xí)期在高速公路上駕車;
8.駕駛員持審驗不合格的駕駛證,或未經(jīng)公安交通管理部門同意,持未審驗的駕駛證駕車;
9.使用各種專用機械車,特種車的人員無國家有關(guān)部門核發(fā)的有效操作證;
10.公安交通管理部門規(guī)定的其他屬于無有效駕駛證的情況.
(十三)保險車輛肇事逃逸;
(十四)未按保險合同約定交納保險費;
(十五)除本保險合同另有書面約定外,發(fā)生保險事故時保險車輛沒有公安交通管理部門核發(fā)的行駛證和號牌,或未按規(guī)定檢驗或檢驗不合格;
(十六)全車被盜竊,被搶劫,被搶奪期間.
第四條其他不屬于保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費用,保險人也不負責(zé)賠償.
賠償限額
第五條第三者綜合責(zé)任險的每次事故最高賠償限額應(yīng)根據(jù)不同車輛種類選擇確定:
(一)拖拉機的最高賠償限額分為四個檔次:2萬元,5萬元,10萬元和20萬元;
(二)其他車輛的最高賠償限額分為六個檔次:5萬元,10萬元,20萬元,50萬元,100萬元和100萬元以上,且最高不超過1000萬元;
(三)掛車投保后與主車視為一體.發(fā)生保險事故時,掛車引起的賠償責(zé)任視同主車引起的賠償責(zé)任.保險人對掛車賠償責(zé)任與主車賠償責(zé)任所負賠償金額之和,以主車賠償限額為限.
保險期限及保險費
第六條保險期限通常為一年.投保時,保險期限不足一年的按短期月費率計收保險費,保險期限不足一個月的按一個月計算.計算公式如下:
短期保險費=年保險費×短期月費率系數(shù)
賠償處理
第七條被保險人索賠時,應(yīng)當(dāng)向保險人提供以下單證:
(一)保險單;
(二)事故證明,事故責(zé)任認定書,事故調(diào)解書,判決書;
(三)損失清單和有關(guān)費用單據(jù);
(四)傷者的診斷證明書,傷者的各項醫(yī)療費用單據(jù),用藥清單,住院證明,出院證明;
(五)保險人認為能確定保險事故的性質(zhì),原因,損失程度等其它有關(guān)的證明資料.
第八條保險人依據(jù)保險車輛駕駛員在事故中所負責(zé)任比例,相應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任.
第九條根據(jù)保險車輛駕駛員在事故中所負責(zé)任,第三者責(zé)任險在符合賠償規(guī)定的金額內(nèi)實行免賠率,免賠率按照投保時經(jīng)保險監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行.
第十條保險車輛因發(fā)生保險事故致使第三者財產(chǎn)損壞的,應(yīng)當(dāng)盡量修復(fù).修復(fù)前被保險人須會同保險人檢驗,確定損壞及修復(fù)項目,方式和費用.否則,保險人有權(quán)重新核定或拒絕賠償.
第十一條保險車輛發(fā)生第三者責(zé)任事故時,按《道路交通事故處理辦法》規(guī)定的賠償范圍,項目和標(biāo)準(zhǔn)以及保險合同的規(guī)定,在保險單載明的賠償限額內(nèi)核定賠償金額.計算公式如下:
(一)當(dāng)被保險人按事故責(zé)任比例應(yīng)負的賠償金額超過賠償限額時:
賠款=賠償限額×(1-免賠率)
(二)當(dāng)被保險人按事故責(zé)任比例應(yīng)負的賠償金額低于賠償限額時:
賠款=應(yīng)負賠償金額×(1-免賠率)
第十二條對被保險人自行承諾或支付的賠償金額,保險人有權(quán)重新核定或拒絕賠償.
第十三條第三者的財產(chǎn)遭受損失后的殘余部分,應(yīng)協(xié)商作價,折歸被保險人,并在賠款中扣除.
第十四條主車,掛車在不同保險公司投保的,保險人按照保險單上載明的第三者責(zé)任險賠償限額比例分?jǐn)傎r款.
第十五條被保險人提供的各種必要的單證齊全后,保險人應(yīng)當(dāng)迅速審查核定.賠款金額經(jīng)保險合同雙方確認后,保險人在10天內(nèi)一次賠償結(jié)案.
第十六條第三者責(zé)任事故賠償結(jié)案后,對受害第三者的任何賠償費用的增加,保險人不再負責(zé)賠償.
第十七條第三者責(zé)任事故賠償后,保險責(zé)任繼續(xù)有效,直至保險期滿.
投保人,被保險人義務(wù)
第十八條投保人對保險車輛的情況應(yīng)如實申報,并在保險合同簽訂時或在約定的期限內(nèi)交清保險費.
第十九條被保險人及其駕駛員應(yīng)當(dāng)做好保險車輛的維護,保養(yǎng)工作,并按規(guī)定檢驗合格;保險車輛裝載必須符合《道路交通管理條例》中有關(guān)機動車輛裝載的規(guī)定,使其保持安全行駛技術(shù)狀態(tài);被保險人及其駕駛員應(yīng)根據(jù)保險人提出的消除不安全因素和隱患的建議,及時采取相應(yīng)的整改措施.
第二十條在保險合同有效期內(nèi),保險車輛被轉(zhuǎn)賣,轉(zhuǎn)讓,贈予,變更用途或增加危險程度,被保險人應(yīng)當(dāng)事先書面通知保險人并申請辦理批改手續(xù).
第二十一條被保險人不得利用保險車輛從事違法犯罪活動.
第二十二條保險車輛發(fā)生保險事故后,被保險人應(yīng)采取合理的施救,保護措施,并立即向事故發(fā)生地公安交通管理部門報案,同時在48小時內(nèi)通知本公司(不可抗力因素除外);被保險人應(yīng)在公安交通管理部門對交通事故處理結(jié)案之日起10天內(nèi)向保險人提交能證明事故原因,性質(zhì),責(zé)任劃分和損失確定等材料.
第二十三條被保險人索賠時不得有隱瞞事實,偽造單證,制造假案等欺詐行為.
第二十四條投保人,被保險人不履行本條款第十八條至第二十三條規(guī)定的義務(wù),保險人有權(quán)拒絕賠償或自書面通知之日起解除保險合同;已賠償?shù)?保險人有權(quán)追回已付保險賠款.
其他事項
第二十五條合同解除與變更
(一)保險責(zé)任開始前,被保險人要求解除合同的,保險人應(yīng)退還保險費,并按照《中華人民共和國保險法》的有關(guān)規(guī)定及投保時經(jīng)保險監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)扣減退保手續(xù)費;
(二)保險責(zé)任開始后,被保險人要求解除合同的,保險人按照《中華人民共和國保險法》的有關(guān)規(guī)定及投保時經(jīng)保險監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)退還未到期責(zé)任部分的保險費;
(三)被保險人要求變更保險合同時,應(yīng)書面通知保險人并申請辦理批改手續(xù).
第二十六條被保險人不得因保險車輛暫停使用,進廠修理或失蹤而申請減費或延長保險期限.
第二十七條保險車輛在續(xù)保時,根據(jù)過去保險年度的賠付情況享受無賠款優(yōu)待,無賠款優(yōu)待按照投保時經(jīng)保險監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行.過去三個保險年度均發(fā)生保險賠款的,續(xù)保時不享受無賠款優(yōu)待.
第二十八條因保險事故產(chǎn)生的善后工作,由被保險人負責(zé)處理.
第二十九條因履行本保險合同發(fā)生的爭議,由當(dāng)事人協(xié)商解決.
(一)協(xié)商不成的,提交保險單載明的仲裁委員會仲裁;
(二)保險單未載明仲裁機構(gòu)或者爭議發(fā)生后未達成仲裁協(xié)議的,可向中華人民共和國人民法院.
第二章第三者人身傷亡責(zé)任險
保險責(zé)任
第一條被保險人或其允許的合格駕駛員在使用保險車輛過程中,發(fā)生意外事故,致使第三者遭受人身傷亡,依法應(yīng)當(dāng)由被保險人支付的賠償金額,保險人依照《道路交通事故處理辦法》和保險合同的規(guī)定給予賠償.即僅負責(zé)第三者綜合責(zé)任險中的人身傷亡損失部分.
責(zé)任免除
第二條保險車輛發(fā)生意外事故致使任何財產(chǎn)的損毀,不論在法律上是否應(yīng)當(dāng)由被保險人承擔(dān)賠償責(zé)任,保險人均不負責(zé)賠償.
第三條保險車輛造成下列人身傷亡,不論在法律上是否應(yīng)當(dāng)由被保險人承擔(dān)賠償責(zé)任,保險人均不負責(zé)賠償:
(一)被保險人或其允許的駕駛員及他們的家庭成員;
(二)本車上的一切人員;
(三)車輛所載貨物掉落,泄漏,腐蝕造成的損失;
(四)保險事故引起的任何有關(guān)精神損害賠償.
第四條下列情況下,不論任何原因造成的損失或經(jīng)濟賠償責(zé)任,保險人均不負責(zé)賠償:
(一)戰(zhàn)爭,軍事沖突,恐怖活動,暴亂,扣押,罰沒,查封,政府征用;
(二)地震;
(三)核反應(yīng),核污染,核輻射;
(四)非被保險人或其允許的駕駛員使用保險車輛;
(五)被保險人或其允許的駕駛員的故意行為;
(六)競賽,測試,在修理場所修理期間;
(七)因污染引起的補償和賠償;
(八)保險車輛發(fā)生意外事故,致使第三者停業(yè),停駛,停電,停水,停氣,停產(chǎn),中斷通訊以及其他各種間接損失;
(九)由于計算機2000年問題引起的損失;
(十)機動車輛拖帶車輛(含掛車)或其他拖帶物,二者當(dāng)中至少有一個未投保第三者責(zé)任險;
(十一)駕駛員飲酒,吸毒,被藥物麻醉;
(十二)駕駛員有下列情形之一者:
1.沒有駕駛證;
2.駕駛與駕駛證準(zhǔn)駕車型不相符合的車輛;
3.持軍隊或武警部隊駕駛證駕駛地方車輛;持地方駕駛證駕駛軍隊或武警部隊車輛;
4.持學(xué)習(xí)駕駛證學(xué)習(xí)駕車時,無教練員隨車指導(dǎo),或不按指定時間,路線學(xué)習(xí)駕車;
5.實習(xí)期駕駛大型客車,電車,起重車和帶掛車的汽車時,無正式駕駛員并坐監(jiān)督指導(dǎo);
6.實習(xí)期駕駛執(zhí)行任務(wù)的警車,消防車,工程救險車,救護車和載運危險品的車輛;
7.持學(xué)習(xí)駕駛證及實習(xí)期在高速公路上駕車;
8.駕駛員持審驗不合格的駕駛證,或未經(jīng)公安交通管理部門同意,持未審驗的駕駛證駕車;
9.使用各種專用機械車,特種車的人員無國家有關(guān)部門核發(fā)的有效操作證;
10.公安交通管理部門規(guī)定的其他屬于無有效駕駛證的情況.
(十三)保險車輛肇事逃逸;
(十四)未按保險合同約定交納保險費;
(十五)除本保險合同另有書面約定外,發(fā)生保險事故時保險車輛沒有公安交通管理部門核發(fā)的行駛證和號牌,或未按規(guī)定檢驗或檢驗不合格;
(十六)全車被盜竊,被搶劫,被搶奪期間.
第五條其他不屬于保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費用,保險人也不負責(zé)賠償.
賠償限額
第六條第三者人身傷亡責(zé)任險的每次事故最高賠償限額應(yīng)根據(jù)不同車輛種類選擇確定:
(一)拖拉機的最高賠償限額分為四個檔次:2萬元,5萬元,10萬元和20萬元;
(二)其他車輛的最高賠償限額分為六個檔次:5萬元,10萬元,20萬元,50萬元,100萬元和100萬元以上,且最高不超過1000萬元;
(三)掛車投保后與主車視為一體.發(fā)生保險事故時,掛車引起的賠償責(zé)任視同主車引起的賠償責(zé)任.保險人對掛車賠償責(zé)任與主車賠償責(zé)任所負賠償金額之和,以主車賠償限額為限.
保險期限及保險費
第七條保險期限通常為一年.投保時,保險期限不足一年的按短期月費率計收保險費,保險期限不足一個月的按一個月計算.計算公式如下:
短期保險費=年保險費×短期月費率系數(shù)
賠償處理
第八條被保險人索賠時,應(yīng)當(dāng)向保險人提供以下單證:
(一)保險單;
(二)事故證明,事故責(zé)任認定書,事故調(diào)解書,判決書;
(三)傷者的診斷證明書,住院證明,出院證明,各項醫(yī)療費用單據(jù),用藥清單;
(四)保險人認為能確定保險事故的性質(zhì),原因,損失程度等其它有關(guān)的證明資料.
第九條保險人依據(jù)保險車輛駕駛員在事故中所負責(zé)任比例,相應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任.
第十條根據(jù)保險車輛駕駛員在事故中所負責(zé)任,第三者責(zé)任險在符合賠償規(guī)定的金額內(nèi)實行免賠率,免賠率按照投保時經(jīng)保險監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行.
第十一條保險車輛發(fā)生第三者責(zé)任事故時,按《道路交通事故處理辦法》規(guī)定的賠償范圍,項目和標(biāo)準(zhǔn)以及保險合同的規(guī)定,在保險單載明的賠償限額內(nèi)核定賠償金額.計算公式如下:
(一)當(dāng)被保險人按事故責(zé)任比例應(yīng)負的賠償金額超過賠償限額時:
賠款=賠償限額×(1-免賠率)
(二)當(dāng)被保險人按事故責(zé)任比例應(yīng)負的賠償金額低于賠償限額時:
賠款=應(yīng)負賠償金額×(1-免賠率)
第十二條對被保險人自行承諾或支付的賠償金額,保險人有權(quán)重新核定或拒絕賠償.
第十三條主車,掛車在不同保險公司投保的,主車,掛車的保險人按照保險單上載明的第三者責(zé)任險賠償限額比例分?jǐn)傎r款.
第十四條被保險人提供的各種必要的單證齊全后,保險人應(yīng)當(dāng)迅速審查核定.賠款金額經(jīng)保險合同雙方確認后,保險人在10天內(nèi)一次賠償結(jié)案.
第十五條第三者責(zé)任事故賠償結(jié)案后,對受害第三者的任何賠償費用的增加,保險人不再負責(zé)賠償.
第十六條第三者責(zé)任事故賠償后,保險責(zé)任繼續(xù)有效,直至保險期滿.
投保人,被保險人義務(wù)
第十七條投保人對保險車輛的情況應(yīng)如實申報,并在保險合同簽訂時或在約定的期限內(nèi)交清保險費.
第十八條被保險人及其駕駛員應(yīng)當(dāng)做好保險車輛的維護,保養(yǎng)工作,并按規(guī)定檢驗合格;保險車輛裝載必須符合《道路交通管理條例》中有關(guān)機動車輛裝載的規(guī)定,使其保持安全行駛技術(shù)狀態(tài);被保險人及其駕駛員應(yīng)根據(jù)保險人提出的消除不安全因素和隱患的建議,及時采取相應(yīng)的整改措施.
第十九條在保險合同有效期內(nèi),保險車輛被轉(zhuǎn)賣,轉(zhuǎn)讓,贈予,變更用途或增加危險程度,被保險人應(yīng)當(dāng)事先書面通知保險人并申請辦理批改手續(xù).
第二十條被保險人不得利用保險車輛從事違法犯罪活動.
第二十一條保險車輛發(fā)生保險事故后,被保險人應(yīng)采取合理的施救,保護措施,并立即向事故發(fā)生地公安交通管理部門報案,同時在48小時內(nèi)通知本公司(不可抗力因素除外);被保險人應(yīng)在公安交通管理部門對交通事故處理結(jié)案之日起10天內(nèi)向保險人提交能證明事故原因,性質(zhì),責(zé)任劃分和損失確定等材料.
第二十二條被保險人索賠時不得有隱瞞事實,偽造單證,制造假案等欺詐行為.
第二十三條投保人,被保險人不履行本條款第十七條至第二十二條規(guī)定的義務(wù),保險人有權(quán)拒絕賠償或自書面通知之日起解除保險合同;已賠償?shù)?保險人有權(quán)追回已付保險賠款.
其他事項
第二十四條合同解除與變更
(一)保險責(zé)任開始前,被保險人要求解除合同的,保險人應(yīng)退還保險費,并按照《中華人民共和國保險法》的有關(guān)規(guī)定及投保時經(jīng)保險監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)扣減退保手續(xù)費;
(二)保險責(zé)任開始后,被保險人要求解除合同的,保險人按照《中華人民共和國保險法》的有關(guān)規(guī)定及投保時經(jīng)保險監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)退還未到期責(zé)任部分的保險費;
(三)被保險人要求變更保險合同時,應(yīng)書面通知保險人并申請辦理批改手續(xù).
第二十五條被保險人不得因保險車輛暫停使用,進廠修理或失蹤而申請減費或延長保險期限.
第二十六條保險車輛在續(xù)保時,根據(jù)過去保險年度的賠付情況享受無賠款優(yōu)待,無賠款優(yōu)待按照投保時經(jīng)保險監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行.過去三個保險年度均發(fā)生保險賠款的,續(xù)保時不享受無賠款優(yōu)待.
第二十七條因保險事故產(chǎn)生的善后工作,由被保險人負責(zé)處理.
第二十八條因履行本保險合同發(fā)生的爭議,由當(dāng)事人協(xié)商解決.
(一)協(xié)商不成的,提交保險單載明的仲裁委員會仲裁;
(二)保險單未載明仲裁機構(gòu)或者爭議發(fā)生后未達成仲裁協(xié)議的,可向中華人民共和國人民法院.
第三部分附加險
在投保了車輛損失險的基礎(chǔ)上方可投保全車盜搶險,玻璃單獨破碎險,車輛停駛損失險,自燃損失險,新增加設(shè)備損失險,代步車費用險,他人惡意行為損失險;
在投保了第三者責(zé)任險的基礎(chǔ)上方可投保車上人員責(zé)任險,車上貨物責(zé)任險,無過錯損失補償險,車載貨物掉落責(zé)任險;
在投保了車輛損失險,第三者責(zé)任險和車上人員責(zé)任險的基礎(chǔ)上方可投保交通事故精神損害賠償險;
在投保了全車盜搶險的基礎(chǔ)上方可投保全車盜搶附加高爾夫球具盜竊險;
附加險條款與基本險條款相抵觸之處,以附加險條款為準(zhǔn),未盡之處,以基本險條款為準(zhǔn).
全車盜搶險條款
第一條保險責(zé)任
下列原因造成的損失,保險人負責(zé)賠償:
(一)保險車輛(含投保的掛車)全車被盜竊,被搶劫,被搶奪,經(jīng)縣級以上公安刑偵部門立案證實,滿三個月未查明下落;
(二)保險車輛全車被盜竊,被搶劫,被搶奪后受到損壞或因此造成車上零部件,附屬設(shè)備丟失需要修復(fù)的合理費用.
第二條責(zé)任免除
由于以下原因引起的損失,保險人不負責(zé)賠償:
(一)非全車遭盜搶,僅車上零部件或附屬設(shè)備被盜竊,被搶劫,被搶奪,被損壞;
(二)被他人詐騙造成的全車或部分損失;
(三)全車被盜竊,被搶劫,被搶奪期間,保險車輛肇事導(dǎo)致第三者人身傷亡或財產(chǎn)損失;
(四)被保險人因違反有關(guān)法律,法規(guī)導(dǎo)致保險車輛被有關(guān)機關(guān)罰沒,扣押,查封;
(五)被保險人因與他人的民事,經(jīng)濟糾紛導(dǎo)致保險車輛被盜竊,被搶劫,被搶奪;
(六)租賃車輛與承租人同時失蹤;
(七)被保險人及其家庭成員,被保險人允許的駕駛員的故意行為或違法行為造成的全車或部分損失.
第三條保險金額
保險金額由保險人與投保人在保險車輛的實際價值內(nèi)協(xié)商確定.
當(dāng)保險車輛的實際價值高于購車發(fā)票金額時,以購車發(fā)票金額確定保險金額.
第四條被保險人義務(wù)
被保險人得知或應(yīng)當(dāng)?shù)弥ｋU車輛被盜竊,被搶劫或被搶奪后,應(yīng)在24小時內(nèi)(不可抗力因素除外)向當(dāng)?shù)毓膊块T報案,同時在48小時內(nèi)通知保險人,并登報聲明.
第五條賠償處理
(一)被保險人向保險人索賠時,須提供保險單,機動車行駛證,購車發(fā)票,車輛購置附加稅(費)憑證,車鑰匙,出險地縣級以上公安刑偵部門出具的盜搶案件證明,車輛已報停手續(xù),以及保險人要求的其他必要單證;
(二)根據(jù)被保險人提供的索賠單證,保險人按以下規(guī)定賠償:
1.全車損失,保險金額高于實際價值時,以出險當(dāng)時的實際價值計算賠償,并實行20%的免賠率;保險金額等于或低于實際價值時,按保險金額計算賠償,并實行20%的免賠率.但被保險人未能提供機動車行駛證,購車原始發(fā)票,車輛購置附加稅(費)憑證,每缺少一項,增加0.5%的免賠率;缺少車鑰匙的增加5%的免賠率;
2.符合本條款第一條第(二)項規(guī)定的損失,按實際修復(fù)費用計算賠償,最高不超過全車盜搶險保險金額;
3.被保險人索賠時未能向保險人提供出險地縣級以上公安刑偵部門出具的盜搶案件證明及車輛已報停手續(xù),保險人不負賠償責(zé)任.
(三)保險人確認索賠單證齊全,有效后,由被保險人簽具權(quán)益轉(zhuǎn)讓書,賠付結(jié)案.
第六條其它事項
保險人賠償后,如被盜搶的保險車輛找回,應(yīng)將該車輛歸還被保險人,同時收回相應(yīng)的賠款.如果被保險人不愿意收回原車,則車輛的所有權(quán)益歸保險人.
車上人員責(zé)任險條款
第一條保險責(zé)任
投保了本保險的機動車輛在使用過程中,發(fā)生意外事故,致使保險車輛車上人員遭受人身傷亡,依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟賠償責(zé)任,保險人依照《道路交通事故處理辦法》和保險合同的規(guī)定給予賠償.
第二條責(zé)任免除
下列損失,保險人不負責(zé)賠償:
(一)因違章搭乘造成的人身傷亡;
(二)由于駕駛員的故意行為造成的人身傷亡;
(三)本車上的人員因疾病,分娩,自殘,毆斗,自殺,犯罪行為所致的人身傷亡;
(四)乘客在車下時所受的人身傷亡;
(五)其它不屬于保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費用.
第三條賠償限額
車上人員每人的最高賠償限額由投保人和保險人在投保時協(xié)商確定.投保座位數(shù)以保險車輛的核定載客數(shù)為限.
第四條賠償處理
(一)車上人員人身傷亡按《道路交通事故處理辦法》規(guī)定的賠償范圍,項目和標(biāo)準(zhǔn)以及保險合同的規(guī)定計算賠償,但每人最高賠償金額不超過保險單載明的本保險每座賠償限額,最高賠償人數(shù)以投保座位數(shù)為限;
(二)根據(jù)保險車輛駕駛員在事故中所負責(zé)任,車上人員責(zé)任險在符合賠償規(guī)定的金額內(nèi)實行免賠率:負全部責(zé)任的免賠20%,負主要責(zé)任的免賠15%,負同等責(zé)任的免賠10%,負次要責(zé)任的免賠5%.單方肇事事故的免賠率為20%.
車上貨物責(zé)任險條款
