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開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇綠色保險，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
關(guān)鍵詞：綠色保險；經(jīng)濟學(xué)；分析
本文為2012年度河北省社會科學(xué)發(fā)展研究課題：河北省“兩型社會”建設(shè)中的綠色保險制度研究階段性成果（課題編號：201204129）
中圖分類號：F84
文獻標(biāo)識碼：A
原標(biāo)題：兩型社會建設(shè)中“綠色保險”的經(jīng)濟學(xué)分析
收錄日期：2013年1月30日
當(dāng)前，我國正在建設(shè)“資源節(jié)約型、環(huán)境友好型”的兩型社會，作為經(jīng)濟“助推器”和社會“穩(wěn)定器”的保險業(yè)，其“綠色保險”為處理環(huán)境問題提供了一種新思路。
綠色保險是環(huán)境污染責(zé)任保險的形象稱呼，是以被保險人因玷污或污染水、土地或空氣，依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任作為保險對象的保險。綠色保險不僅對企業(yè)造成的環(huán)境破壞和人員、財產(chǎn)的損失提供保障，而且能起到分散環(huán)境風(fēng)險和治理環(huán)境風(fēng)險的作用，有利于社會可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)的實現(xiàn)。綠色保險通過引入商業(yè)保險機制防治污染，已被發(fā)達國家實踐證明，是幫助企業(yè)實現(xiàn)由“污染末端治理”向“污染全過程控制”轉(zhuǎn)變的有效方式之一。
一、綠色保險的供需分析
一方面由于綠色保險是一種新險種，我國保險公司缺乏歷史統(tǒng)計數(shù)據(jù)可用，因此在厘定適合我國企業(yè)綠色保險產(chǎn)品費率時會缺乏經(jīng)驗，在一定程度上影響了綠色保險產(chǎn)品的供給；另一方面我國目前尚無統(tǒng)一的環(huán)境污染損害賠償標(biāo)準(zhǔn)，保險公司在勘查、定損與責(zé)任認定上存在困難，災(zāi)害損失風(fēng)險難以精確把握，也影響到綠色保險的費率厘定和產(chǎn)品開發(fā)。此外，保險公司根據(jù)大數(shù)法則來承保，需要大量的環(huán)境污染侵權(quán)事實作為基礎(chǔ)，來確定每個企業(yè)污染風(fēng)險的等級。風(fēng)險單位數(shù)量愈多，實際損失的結(jié)果會愈接近預(yù)期損失可能的結(jié)果，但目前企業(yè)參保比例太低，保險人不可能精確地預(yù)測危險，不可能很合理地厘定保險費率。這些都影響了保險公司提供綠色保險產(chǎn)品的供給彈性，市場機制沒有足夠的激勵促使保險人提供豐富的保險產(chǎn)品。
從企業(yè)參保情況來看，采取完全自愿的投保方式，企業(yè)投保綠色保險的積極性不高。究其原因：一是在實際生活中，環(huán)境污染事故的民事責(zé)任和刑事責(zé)任追究制度很不完善，責(zé)任追究主要依靠行政處罰，而法律賦予的行政處罰額度有限。在責(zé)任追究制度不完善的情況下，企業(yè)責(zé)任事故發(fā)生后可以少賠、遲賠甚至不賠，企業(yè)自然缺乏購買責(zé)任保險的意愿；二是企業(yè)風(fēng)險管理的意識不強。有的企業(yè)存在僥幸心理，認為不會發(fā)生環(huán)境污染事故；有的企業(yè)認為發(fā)生了環(huán)境污染事故自己也能應(yīng)對；而有的企業(yè)出于企業(yè)減少支出的考慮，也不愿主動投保環(huán)境污染責(zé)任險；甚至有的企業(yè)認為即便發(fā)生了污染事故，政府出于維護社會穩(wěn)定的考慮，會“埋單”，有政府兜底，企業(yè)沒必要去投保；三是保險責(zé)任范圍窄，保險費率過高，而賠付率過低。保險責(zé)任范圍窄，對投保企業(yè)的環(huán)境風(fēng)險轉(zhuǎn)移得太少，只把突發(fā)性的環(huán)境污染事故所造成的民事賠償責(zé)任作為保險標(biāo)的，而將常見的累積性環(huán)境污染事故排除在外，造成環(huán)境責(zé)任保險可適用的救濟場合有限。而其費率又較其他險種要高出幾倍，賠付率遠低于國外保險業(yè)的賠付率。高費率會壓制企業(yè)參保的興趣，低賠付率會使企業(yè)喪失投保信心，必然會影響企業(yè)投保積極性。
正如上述綠色保險市場供求分析，綠色保險市場呈現(xiàn)出供求無激勵，交易無動力的“冷淡格局”。除此之外，環(huán)境污染及保險市場的特殊性，也會造成市場失靈。
二、綠色保險的市場失靈分析
一是綠色保險市場的逆向選擇。逆向選擇是指由于交易雙方信息不對稱和市場價格下降產(chǎn)生的劣品驅(qū)逐良品，進而出現(xiàn)市場交易產(chǎn)品平均質(zhì)量下降的現(xiàn)象。在保險市場上，由于投保人比保險公司掌握更多的信息，可能會出現(xiàn)逆向選擇。保險公司根據(jù)全體投保人的平均風(fēng)險水平厘定費率，那么費率對于低風(fēng)險的投保人來說是高的，也就可能出現(xiàn)污染風(fēng)險高、風(fēng)險管理能力弱的企業(yè)更傾向于利用保險來轉(zhuǎn)嫁損失、轉(zhuǎn)移風(fēng)險，而污染風(fēng)險低、風(fēng)險管理能力強的企業(yè)由于保費厘定過高而退出或推遲需求。由于參加投保意愿強的多是風(fēng)險高的企業(yè)，低風(fēng)險的企業(yè)不愿投保，保險公司沒有足夠數(shù)量的保險標(biāo)的，分散行為人責(zé)任風(fēng)險的能力會降低。
二是綠色保險市場的道德風(fēng)險。道德風(fēng)險指保險單持有人擁有保險后改變其行為所導(dǎo)致的風(fēng)險。這種風(fēng)險的加大會對社會或者第三方造成損害。企業(yè)投保環(huán)境責(zé)任保險后，在合同有效期內(nèi)，由于存在信息不對稱，投保人惡意圖謀保險賠償金而故意誘發(fā)保險事故的發(fā)生。比如，企業(yè)故意增加排污量加大對環(huán)境污染，從而對環(huán)境和受害人造成損失，獲取保險公司賠償，給保險經(jīng)營帶來了很大風(fēng)險。
三是環(huán)境污染及綠色保險的外部性。從經(jīng)濟學(xué)角度看，環(huán)境污染問題屬于負外部性，生產(chǎn)者的生產(chǎn)行為給其他經(jīng)濟主體帶來了損害或者額外成本而沒有相應(yīng)補償。在環(huán)境產(chǎn)權(quán)沒有明晰的情況下，當(dāng)環(huán)境責(zé)任問題出現(xiàn)時，往往需要政府的介入才能迫使肇事企業(yè)為公眾責(zé)任權(quán)益買單，完全依靠市場所帶給保險合同雙方的利益驅(qū)動明顯不足。類似的，綠色保險具有正的外部性，企業(yè)購買保險后可減輕環(huán)境侵權(quán)人的經(jīng)濟負擔(dān)，又能最大限度彌補受害人的損失，政府也不用付出任何代價即可享受綠色保險帶來的好處，因此企業(yè)購買綠色保險對社會來說具有很強的正外部性，有效需求不足的問題隨之出現(xiàn)。
根據(jù)經(jīng)濟學(xué)的知識，市場失靈時是無法實現(xiàn)帕累托最優(yōu)的，因此還需要借助法律及政府的支持和企業(yè)自身的努力。綜上，盡管綠色保險在運行中遇到種種困難及問題，但在實踐中漸行漸遠。近幾年，部分地區(qū)通過試點逐步探索非強制保險的經(jīng)驗，保險公司也在條款完善、貼近客戶需求以及科學(xué)合理厘定費率等方面做了較多嘗試和努力，未來綠色保險制度一定會日趨完善，通過綠色保險進而推動經(jīng)濟和環(huán)境的雙贏。
主要參考文獻：
[1]盧愛珍，我國發(fā)展綠色保險的經(jīng)濟學(xué)分析，新疆財經(jīng)，2008，6
部分保險產(chǎn)品會提供綠色通道服務(wù)，該服務(wù)主要是為了讓患者就醫(yī)更加便捷。但是綠色通道只是一項增值服務(wù)，是由保險公司從第三方采購的，實際上為我們提供服務(wù)的是第三方公司。這樣一來，具體的服務(wù)到底如何，其實都是未知的。
挑選保險產(chǎn)品，最主要的是關(guān)注產(chǎn)品的保障，有沒有綠色通道服務(wù)并不重要。有的話，屬于錦上添花，沒有也不會影響產(chǎn)品的保障。
（來源：文章屋網(wǎng) ）
近些年，隨著社會生活品質(zhì)的不斷提高，健康、安全、生態(tài)的綠色環(huán)保建材走進人們的生活，并取得了快速發(fā)展。與此同時，經(jīng)營者資產(chǎn)安全需求和消費者權(quán)益保護需求也變得尤為迫切。中國太平洋財產(chǎn)保險股份有限公司作為一家負責(zé)任的保險公司，秉承服務(wù)于全社會節(jié)約發(fā)展和可持續(xù)發(fā)展的理念，希望能夠有所作為，推動綠色建材消費者保障工程的發(fā)展。太平洋保險著力于為加入“綠色建材消費者保障工程”的企業(yè)量身打造符合其風(fēng)險需求的保險產(chǎn)品，包括產(chǎn)品責(zé)任保險和產(chǎn)品質(zhì)量保證保險，使企業(yè)能夠在增加自身經(jīng)營安全、增加產(chǎn)品公信力的同時也讓消費者多一份放心。
產(chǎn)品責(zé)任保險是當(dāng)被保險人因其產(chǎn)品存在缺陷致使第三人人身傷亡或財產(chǎn)損失依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)損害賠償責(zé)任時，由保險人承擔(dān)賠償責(zé)任的保險。產(chǎn)品責(zé)任保險承保的是被保險人的侵權(quán)行為，且不以被保險人是否與受害人之間訂有合同為條件。
產(chǎn)品質(zhì)量保證保險是承保制造商、銷售商或修理商因制造、銷售或修理的產(chǎn)品本身的質(zhì)量問題而依法對消費者承擔(dān)的修理、更換、退貨等經(jīng)濟損失賠償責(zé)任的保險。產(chǎn)品質(zhì)量保證保險承保的是被保險人的違約行為，以供給方和消費方簽訂合同為必要條件。
隨著消費者維權(quán)意識日益提升，因產(chǎn)品質(zhì)量問題導(dǎo)致的賠償成本不斷攀升，高額的經(jīng)營成本嚴重時會影響到企業(yè)的經(jīng)營安全。投保產(chǎn)品責(zé)任保險和產(chǎn)品質(zhì)量保證保險不僅將企業(yè)因產(chǎn)品缺陷或質(zhì)量問題而對第三者或消費者承擔(dān)的賠償責(zé)任轉(zhuǎn)嫁給保險公司，使受害人得到及時有效的賠償，還可以通過保險公司專業(yè)的風(fēng)險管理服務(wù)，提升企業(yè)產(chǎn)品質(zhì)量管理和風(fēng)險管理水平。通過產(chǎn)品間的相互配合和太平洋保險的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，將共同為綠色環(huán)保建材企業(yè)編織出一張安全網(wǎng)，為綠色環(huán)保建材行業(yè)的健康有序發(fā)展保駕護航。
中國太平洋財產(chǎn)保險股份有限公司是經(jīng)保監(jiān)會批準(zhǔn)成立的專門從事財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的全國性公司。作為中國太平洋保險（集團）股份有限公司旗下的一家專業(yè)子公司，太平洋財險為客戶提供全面的財產(chǎn)保險服務(wù)。公司在1991 年5 月成立的中國太平洋保險公司開展產(chǎn)險業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，按照產(chǎn)、壽險分業(yè)經(jīng)營的要求，于2001 年11 月9 日注冊成立，總部設(shè)在上海，注冊資本為180 億元。
工程投保所需提供的資料：
產(chǎn)品責(zé)任險風(fēng)險評估表
客戶蓋章的投保單
組織機構(gòu)代碼證復(fù)印件蓋章
產(chǎn)品的生產(chǎn)（銷售）許可證
產(chǎn)品質(zhì)量合格證
商標(biāo)注冊登記
產(chǎn)品清單明細
產(chǎn)品使用說明書
【關(guān)鍵詞】 壽險 綠色營銷 風(fēng)險管理
自我國于1992年引進壽險之后，我國大部分壽險公司依然采用的是國外的舊的營銷方式，雖然這些營銷方式在一定程度上促進了我國壽險業(yè)的進步與發(fā)展，但是隨著我國經(jīng)濟的不斷發(fā)展，市場環(huán)境以及經(jīng)濟和技術(shù)等環(huán)境也在發(fā)生一系列變化，現(xiàn)有營銷方式已經(jīng)無法滿足人們的需求，因此我國壽險公司對壽險營銷進行創(chuàng)新是非常有必要的。縱觀國內(nèi)保險方面的研究成果，對壽險的綠色營銷創(chuàng)新進行研究的非常少，而對壽險公司綠色營銷創(chuàng)新的風(fēng)險管理進行研究的目前還沒有，本文基于此對我國壽險公司綠色營銷創(chuàng)新進行探討。
一、壽險綠色營銷與影響因素
1、營銷與壽險綠色營銷
在市場中，營銷是將社會需求與企業(yè)功能緊密相連的樞紐，而對營銷的概念在世界上有許多不同解釋，目前普遍被人們所認可的觀點是著名市場學(xué)家權(quán)威菲利?科特勒博士對營銷所下的定義：營銷是個人和集體通過創(chuàng)造，提供出售，并自由地同別人交換產(chǎn)品和價值，以獲得其所需所欲之物的一種社會和管理過程。而所謂的綠色營銷是一種能對社會需求以及預(yù)期進行有效識別，并且為企業(yè)帶來利益以及永續(xù)經(jīng)營的一種營銷過程。在綠色營銷之中，企業(yè)在對外營銷過程之中，營銷策略應(yīng)當(dāng)與社會之中的可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略相符合，在注重企業(yè)利益以及消費者利益的同時，更應(yīng)當(dāng)注重社會利益同生態(tài)環(huán)境之間的互相協(xié)調(diào)。
2、壽險營銷的影響因素
（1）內(nèi)部因素
包括公司產(chǎn)品、市場定位和公司規(guī)模。產(chǎn)品質(zhì)量的好壞直接營銷到銷售效果，而準(zhǔn)確的市場定位會成為進入新市場的優(yōu)勢。壽險公司的規(guī)模也是一定程度上影響著壽險的營銷。通常情況下，那些大型壽險公司會有較多的資源供公司所使用，也就促使大型公司在市場之中擁有更多的產(chǎn)品，更多的產(chǎn)品也就意味著更多的客戶群。而小型公司則在其他方面具有一定優(yōu)勢，例如對外部環(huán)境的適應(yīng)性相對較強，因為信息在小型壽險公司中傳遞相對較快。
（2）外部因素
包括競爭因素、經(jīng)濟因素、技術(shù)因素和法律因素。保險市場的競爭激烈程度對壽險銷售有著明顯的影響，競爭越激烈的市場，壽險產(chǎn)品銷售越困難，反之相對容易;經(jīng)濟因素包含了市場的經(jīng)濟狀況、居民收入、物價水平等一系列因素，這些因素影響了消費者購買壽險產(chǎn)品的決定;技術(shù)因素對壽險營銷的影響主要是費率厘定、條款設(shè)計方面;壽險是受到監(jiān)管最為嚴格的保險業(yè)務(wù)之一，法律因素對壽險營銷影響較大。
二、我國壽險公司營銷的發(fā)展問題
1、壽險產(chǎn)品理念不明確
營銷從理念以及精神的角度來說，都是為了進一步滿足客戶對壽險產(chǎn)品的需求。在當(dāng)今壽險企業(yè)之中，各大壽險公司所提供的產(chǎn)品具有很大程度上的相似性，缺少擁有特色的壽險產(chǎn)品，并且壽險企業(yè)之間的競爭行為仍然停留在通過費率進行競爭這種較低層次中，這種競爭方式會使壽險企業(yè)之間產(chǎn)生較大的內(nèi)耗，并且很難促進壽險企業(yè)通過市場競爭作為公司的發(fā)展動力與目的。現(xiàn)如今，市場經(jīng)濟以及壽險行業(yè)的發(fā)展都在要求壽險公司將壽險產(chǎn)品的設(shè)計與開發(fā)之中要將需求作為產(chǎn)品的導(dǎo)向，壽險公司在推出新產(chǎn)品時，應(yīng)當(dāng)對目標(biāo)市場進行充足的調(diào)研，進而在根據(jù)結(jié)果對壽險產(chǎn)品進行相應(yīng)的細分，從中選出與公司自身相適應(yīng)的市場，做出正確的市場定位。在壽險影響過程中，通過使用多種組合營銷的方式，提升壽險公司的市場份額。不將客戶作為營銷中心點的營銷將不利于壽險公司的品牌提升，也同樣無法培養(yǎng)高忠誠度的客戶群，同時也會造就壽險企業(yè)之間營銷方式的雷同。
2、人定位模糊
我國的保險業(yè)務(wù)是1992年才開始引入，隨著保險業(yè)務(wù)的引入，壽險業(yè)務(wù)更是被廣大壽險公司雖推銷，其中人對壽險業(yè)務(wù)的發(fā)展有著不可磨滅的作用，而在個人壽險之中，人也是壽險營銷的唯一渠道，而個人壽險業(yè)務(wù)銷售在當(dāng)時也被稱之為“業(yè)務(wù)員”、“個人壽險人”等各類稱呼。直到1997年后，我國才頒布專門的法律稱之為“個人人”。但是從目前我國的法律角度來看，我國的相關(guān)法律對“個人人”的定位依然有很多需要解決的問題。其中最需要解決的就是委托關(guān)系與勞動關(guān)系之間的摻雜。從目前壽險業(yè)務(wù)來看，壽險公司與人應(yīng)當(dāng)是委托的關(guān)系，但是從目前我國壽險的營銷以及壽險業(yè)務(wù)政策上來說，二者存在著勞動雇傭關(guān)系，壽險公司對人從目前來看是實施半員工的管理方式，這種委托與勞動關(guān)系共存的現(xiàn)象使得人在法律定位與現(xiàn)實狀態(tài)有著很大的矛盾。
3、經(jīng)營管理的粗放
因個人人的隊伍能迅速為壽險公司帶來更多的保費，因此目前我國各大壽險公司基本都是以跑馬站位的方式進行營銷，這種快速增加人員的方式也成為目前我國壽險公司營銷的主要手段之一。而目前我國壽險公司對個人人的篩選較弱，并且對個人人的培訓(xùn)不足，致使人的業(yè)務(wù)素質(zhì)不高，一些人并不注重通過保持自身專業(yè)的形象而進行客戶以及機關(guān)單位的接觸，這種缺少專業(yè)形象的接觸很大程度上會為客戶帶來困擾，而使用人才戰(zhàn)術(shù)以及關(guān)系戰(zhàn)術(shù)的壽險營銷也很容易使人的形象遭受損失，同樣的給壽險公司帶來很大的聲譽破壞。另外由于壽險公司對營銷人員通常都有業(yè)績方面的要求，這也造成了營銷人員在壽險的營銷過程之中過多注重壽險保單的成交以及保費的收取，忽略了壽險應(yīng)當(dāng)對客戶進行認真講解的責(zé)任，對各項壽險之中的解釋也較為含糊，對一些賠償進行過大的渲染和解讀，對風(fēng)險往往卻忽視，從而誘導(dǎo)客戶進行投保。這種缺少公平性的保單往往會致使客戶與壽險公司之間的矛盾激化，人們對壽險公司的不滿情緒越來越多，從而為壽險的營銷帶來困難。
三、對壽險綠色營銷創(chuàng)新的建議
從上一章我國壽險營銷的問題之中可以看出，營銷方式的不當(dāng)是造成目前我國壽險公司發(fā)展不良的重要因素，因此對壽險營銷進行創(chuàng)新是非常有必要的，在如今倡導(dǎo)綠色理念的社會中，對壽險業(yè)務(wù)進行綠色營銷方面的創(chuàng)新是社會的需求，同時也是壽險公司今后發(fā)展的方向，本章節(jié)將從三方面對壽險公司綠色營銷的創(chuàng)新做出論述。
1、理念上的綠色營銷
理念在一定程度上與企業(yè)文化一樣，綠色營銷的理念就是應(yīng)當(dāng)注重將壽險公司員工的工作效率與資源進行合理的分配，明確客戶需求與壽險公司社會責(zé)任的一種文化，綠色營銷不但能進一步提升員工對壽險公司的認同，明確奮斗目標(biāo)，同時也能有效促進壽險公司員工彼此與客戶之間進行有效溝通。所以壽險公司建立綠色營銷理念就需要盡快的培養(yǎng)出具有認同感的企業(yè)文化。
首先，應(yīng)當(dāng)確定綠色經(jīng)營的理念。想要培養(yǎng)企業(yè)文化，那么最重要的就是要就是經(jīng)營理念的形成。所謂的經(jīng)營理念指的是壽險公司在成立之初的目的。經(jīng)營理念不但是對經(jīng)營目標(biāo)以及營銷策略的制定，同時清晰的經(jīng)營理念對目標(biāo)客戶群的認識也具有很大的幫助，理念越清晰，那么壽險公司的定位也就越清晰。所謂的定位也可稱之為壽險公司在客戶中的形象。
其次，要明確經(jīng)營目標(biāo)。所謂的經(jīng)營目標(biāo)是指對壽險公司努力方向的一種描述。經(jīng)營目標(biāo)不但是對經(jīng)營理念的承接，同時也是壽險公司經(jīng)營策略的明確依據(jù)。壽險公司只有在擁有明確的經(jīng)營目標(biāo)后，才能有效的將壽險公司比較抽象的經(jīng)營理念具體化。例如，將“熱愛生命”作為壽險公司的經(jīng)營理念，那么也就意味著壽險公司的定位是：一是客戶滿意經(jīng)營，二是具有強大的專業(yè)精神，三是塑造優(yōu)良的口碑。
最后，是經(jīng)營策略以及經(jīng)營戰(zhàn)術(shù)和技巧。這些都是需要依靠壽險公司的經(jīng)營理念而制定的。
2、壽險產(chǎn)品的綠色創(chuàng)新
壽險產(chǎn)品的綠色創(chuàng)新需要將市場需求作為壽險產(chǎn)品創(chuàng)新的導(dǎo)向。壽險產(chǎn)品的綠色創(chuàng)新前提就是社會與市場之中缺少被滿足的風(fēng)險保障需求，并且這種需求能夠被壽險業(yè)務(wù)所滿足。另外壽險產(chǎn)品的綠色創(chuàng)新根本目的就是通過對市場的需求進行分析從而形成壽險業(yè)務(wù)的增長點。所以壽險產(chǎn)品的綠色創(chuàng)新應(yīng)當(dāng)將市場需求作為導(dǎo)向。
其次，產(chǎn)品的綠色創(chuàng)新應(yīng)當(dāng)關(guān)注經(jīng)濟與社會雙重效益。壽險公司通過對壽險的綠色產(chǎn)品進行創(chuàng)新是壽險公司追求利益的要求，同時也是對市場上社會保險的一種補充，所以壽險產(chǎn)品的綠色創(chuàng)新在一定程度上也起到穩(wěn)定社會的功能。商業(yè)保險對我國的保障體系有著很大的影響作用，這也就決定了壽險產(chǎn)品的綠色創(chuàng)新應(yīng)當(dāng)進一步符合我國群眾的要求，更應(yīng)當(dāng)注重產(chǎn)品的社會效益。所以如何將壽險公司的效益與社會效益進行結(jié)合，從而尋求二者之間的平衡點是壽險產(chǎn)品綠色創(chuàng)新必須解決的問題。
再次，壽險產(chǎn)品的創(chuàng)新要符合我國法律以及道德要求。壽險產(chǎn)品的根本目的就是保障人民群眾的生活、促進我國社會的穩(wěn)定。所以在對壽險產(chǎn)品進行綠色創(chuàng)新之中就要求對壽險產(chǎn)品的內(nèi)容要與我國法律與道德標(biāo)準(zhǔn)相適應(yīng)。法律不支持以及與道德標(biāo)準(zhǔn)不符的產(chǎn)品不能當(dāng)作創(chuàng)新的內(nèi)容。
3、營銷體系的綠色創(chuàng)新
（1）發(fā)展保險經(jīng)紀人
所謂的保險經(jīng)紀人指的是基于投保人的利益，為投保人與保險企業(yè)簽訂保險合同而提供的一種中介服務(wù)，并且保險經(jīng)紀人從中收取一定的傭金。在經(jīng)濟相對發(fā)達國家之中，保險經(jīng)紀人在保險業(yè)之中占據(jù)著舉足輕重的地位。而在我國保險經(jīng)紀人卻是一種較為稀缺的類型，并且保險經(jīng)紀人的發(fā)展水平也有極大的差距，這種現(xiàn)象不但不利于我國保險業(yè)的發(fā)展，同時也與我國經(jīng)濟的發(fā)展不相符。保險經(jīng)紀人同人相比，無論是在業(yè)務(wù)水平方面，還是在壽險售后階段，保險經(jīng)紀人都有著強大的優(yōu)勢。首先，目前世界各個國家對保險經(jīng)紀人的資格有著嚴格的審查制度。從現(xiàn)階段我國對保險經(jīng)紀人的要求來看，都要求從事保險經(jīng)紀職業(yè)的人員必須擁有保險經(jīng)紀人資格證。對在保險經(jīng)紀公司工作的高級管理人員，除需要持有《保險經(jīng)紀人資格證書》外，還需要接受過高等教育，同時對工作經(jīng)驗有著一定的要求。可以說保險經(jīng)紀人是保險行業(yè)的專家。其次，在保險合同有效期之內(nèi)，如果有賠償或者投保雙方想要對保單內(nèi)容進行更改時，都可委托保險經(jīng)紀人對相關(guān)事項進行辦理，并且當(dāng)其中有事項糾紛時，保險經(jīng)紀人可提供具有參考意義的建議。所以，保險經(jīng)紀人是對保險業(yè)務(wù)的全方位服務(wù)。
（2）大力推進網(wǎng)絡(luò)壽險
根據(jù)相關(guān)研究結(jié)果表明，在未來的十年之內(nèi)，各類商業(yè)保險的30%以上將在互聯(lián)網(wǎng)上進行。互聯(lián)網(wǎng)為壽險公司提供的是建立一種公司與客戶之間真正共同與聯(lián)系的環(huán)境，并進一步幫助壽險公司發(fā)掘客戶的特殊需求，同時也能促使壽險公司及時有效的提供針對，提升壽險公司的工作效率。從實際角度來說，壽險的網(wǎng)絡(luò)營銷具有以下兩方面優(yōu)勢。
一方面，壽險合同的標(biāo)準(zhǔn)化使得壽險適用于網(wǎng)絡(luò)營銷。在不同的保險合同中，費率都是經(jīng)過保險精算師科學(xué)計算后給出的，保險合同也是經(jīng)由眾多法律專家進行有針對性的設(shè)計的。保險合同與其他合同不同的是保險合同本身是一種要式合同，當(dāng)保險合同生效之后，客戶通常對保險合同中的內(nèi)容與費率只有兩個選項，即拒絕與接受。而當(dāng)今網(wǎng)絡(luò)數(shù)字化決定了這種交易方式被人們所愿意接受。
另一方面，網(wǎng)絡(luò)營銷方式相比于傳統(tǒng)的一對一銷售，網(wǎng)絡(luò)更具有互動性，并且可通過網(wǎng)絡(luò)發(fā)掘更多的首先客戶，通過網(wǎng)絡(luò)營銷也可以為那些只能購買小額壽險的客戶給予應(yīng)有的重視，這也是對壽險業(yè)務(wù)的一種范圍擴大。
四、壽險公司綠色營銷創(chuàng)新的風(fēng)險管理
從壽險產(chǎn)品的設(shè)計到壽險產(chǎn)品的營銷中，包含了對市場的調(diào)查研究以及對客戶的需求分析和對國家相關(guān)政策的理解，其中蘊含了眾多風(fēng)險。壽險公司應(yīng)當(dāng)在綠色營銷的創(chuàng)新之中注重對風(fēng)險的管理，建立有效的風(fēng)險防范機制，提高對風(fēng)險的處理能力。
1、產(chǎn)品綠色創(chuàng)新的風(fēng)險管理
由于壽險產(chǎn)品的綠色創(chuàng)新過程之中存在著一些不穩(wěn)定因素，因此有可能導(dǎo)致壽險產(chǎn)品設(shè)計存在一些不足從而使得營銷不如人意。例如壽險產(chǎn)品的理念過于超前而導(dǎo)致目標(biāo)客戶群難以接受，從而影響壽險公司難以達到預(yù)定的目標(biāo)。所以壽險公司應(yīng)當(dāng)針對這一情況制定相應(yīng)的目標(biāo)客戶調(diào)查制度，通過發(fā)放調(diào)查問卷的方式確定客戶對壽險產(chǎn)品的需求以及購買能力，及時的了解客戶對壽險產(chǎn)品的需求。根據(jù)調(diào)查的結(jié)果，壽險公司及時調(diào)整產(chǎn)品策略，再通過試銷的方式來對產(chǎn)品進行考察。
2、網(wǎng)絡(luò)綠色營銷的風(fēng)險管理
首先，網(wǎng)絡(luò)營銷存在的網(wǎng)絡(luò)安全等問題，從我國2009年11月份申銀萬國證券的技術(shù)故障可以看出，如果網(wǎng)絡(luò)設(shè)備出現(xiàn)故障，對于建立在網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)上的營銷就會癱瘓，因此壽險公司應(yīng)當(dāng)建立一套有效的網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險監(jiān)控系統(tǒng)，當(dāng)出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)等問題時，應(yīng)當(dāng)啟動相應(yīng)的風(fēng)險與應(yīng)急預(yù)案。其次，在網(wǎng)絡(luò)營銷的效果中，因網(wǎng)絡(luò)是具有很大的虛擬性質(zhì)，因此壽險的網(wǎng)絡(luò)營銷的針對性較弱，并且網(wǎng)絡(luò)營銷很難激發(fā)網(wǎng)民對壽險的購買欲望，從而影響預(yù)期營銷目標(biāo)。所以壽險公司應(yīng)當(dāng)建立相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)營銷評價機制，從而選取正確的壽險網(wǎng)絡(luò)營銷方式，指向合理的網(wǎng)絡(luò)營銷目標(biāo)。
3、壽險綠色營銷創(chuàng)新的法律與監(jiān)管的風(fēng)險管理
壽險產(chǎn)品的各種綠色營銷創(chuàng)新都必須符合我國法律的規(guī)定，并且在法律的監(jiān)督下進行的，如果在壽險產(chǎn)品的營銷過程之中產(chǎn)生侵權(quán)以及違規(guī)現(xiàn)象，那么壽險產(chǎn)品的營銷創(chuàng)新必然要面對法律與監(jiān)管風(fēng)險，從而受到法律的懲罰。如今在我國法治社會的要求下，沒有及時的對我國相關(guān)法律法規(guī)進行了解從而導(dǎo)致壽險產(chǎn)品營銷創(chuàng)新之中存在風(fēng)險的問題變得凸顯。所以壽險公司在營銷的綠色創(chuàng)新之中應(yīng)當(dāng)注重對法律與監(jiān)管風(fēng)險的防范，通過在公司內(nèi)部成立內(nèi)控體系，并且以設(shè)立法律顧問的方式，解決壽險產(chǎn)品綠色營銷過程之中的法律問題。
4、壽險綠色營銷人才的風(fēng)險管理
壽險營銷管理人才的缺失、人員流動性過大、績效考核不完善等一系列問題正是制約著壽險綠色營銷創(chuàng)新的重要因素。即使在發(fā)達國家，壽險的營銷也存在著各種的人才問題。所以我國壽險公司應(yīng)當(dāng)建立科學(xué)的壽險產(chǎn)品營銷隊伍，通過對營銷人員進行培訓(xùn)、考核與建立等機制，進一步打造一支高素質(zhì)的壽險營銷隊伍。另外還應(yīng)當(dāng)對壽險公司營銷人員的行為進行規(guī)范，從而使壽險公司之間的競爭更加有序。
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關(guān)鍵詞：綠色金融；綠色信貸；可持續(xù)發(fā)展；環(huán)境保護
中圖分類號：F832.4 文獻標(biāo)志碼：A 文章編號：1673-291X（2013）26-0206-02
當(dāng)今人類社會發(fā)展面臨的最大挑戰(zhàn)是人口增長與資源、環(huán)境約束的矛盾。特別是在國際金融危機后，各國在努力謀求經(jīng)濟復(fù)蘇的同時，在應(yīng)對氣候變化、生態(tài)環(huán)境保護、可持續(xù)發(fā)展問題上不斷形成共識，以低能耗、低排放、低污染為特征的綠色經(jīng)濟或低碳經(jīng)濟方興未艾，日益成為后危機時代各國新的經(jīng)濟增長模式。
我國改革開放30多年來，實現(xiàn)了經(jīng)濟增長率年均約9.8 %的持續(xù)快速增長，但與此同時，資源和環(huán)境也成為經(jīng)濟發(fā)展的最大瓶頸。我國已是世界第一大二氧化碳排放國和第二大石油進口國，同時還消耗了世界45%的鋼鐵和44%的水泥，這種高投入、高消耗的粗放型經(jīng)濟發(fā)展模式是難以為繼的。資源的大量耗費和環(huán)境的急劇惡化，不但影響資源優(yōu)勢的充分發(fā)揮和經(jīng)濟效益的提高，也使得資源與環(huán)境之間的矛盾日趨突出。當(dāng)前，我國已進入經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整和經(jīng)濟發(fā)展方式轉(zhuǎn)變的關(guān)鍵時期，發(fā)展綠色經(jīng)濟不僅是我國履行全球氣候共同責(zé)任的必然要求，也是我國實現(xiàn)經(jīng)濟社會可持續(xù)發(fā)展的必然選擇。綠色經(jīng)濟發(fā)展催生綠色金融，綠色金融必將成為我國未來經(jīng)濟發(fā)展的新方向和經(jīng)濟發(fā)展方式轉(zhuǎn)變的新動力。
一、綠色金融的內(nèi)涵
綠色金融是伴隨綠色經(jīng)濟、低碳經(jīng)濟發(fā)展而產(chǎn)生的全新概念。關(guān)于綠色金融的界定，目前理論界和實踐部門尚未達成共識。綜合各方面觀點，綠色金融是金融機構(gòu)通過創(chuàng)新金融產(chǎn)品、業(yè)務(wù)和市場，開展支持環(huán)境保護等與可持續(xù)發(fā)展緊密相關(guān)的一系列金融活動。從具體操作來看，綠色金融促使金融機構(gòu)將環(huán)境保護作為決策評價的主要因素，在投融資決策中將與環(huán)境條件相關(guān)的潛在回報、風(fēng)險和成本都考慮在內(nèi)，通過金融業(yè)的杠桿和利益?zhèn)鲗?dǎo)機制影響市場主體的投資取向和行為取向，從而引導(dǎo)金融資源向生態(tài)環(huán)境保護和社會可持續(xù)發(fā)展方面合理配置。
二、綠色金融的國際經(jīng)驗及啟示
綠色金融伴隨國際組織和各國政府探索運用市場手段減少污染、降低能耗、減緩氣候變化而生，相關(guān)立法與準(zhǔn)則不斷完善，金融創(chuàng)新產(chǎn)品不斷推出，綠色金融呈現(xiàn)出多元化的發(fā)展趨勢。目前，綠色金融發(fā)展的國際實踐主要包括以下幾個方面：
（一）綠色金融立法不斷完善
伴隨著金融在環(huán)境保護領(lǐng)域的作用越來越被重視，各國紛紛制定或修改國內(nèi)法律，進行綠色金融改革。從主要發(fā)達國家來看，美國于1980年提出超級基金法案，要求企業(yè)必須為其引起的環(huán)境污染承擔(dān)責(zé)任，促使為企業(yè)提供貸款的銀行不得不高度關(guān)注和認真防范因放貸可能引起的潛在環(huán)境風(fēng)險；1997年，英國特許注冊會計師協(xié)會環(huán)境報告和能源報告編制指南；2001年，澳大利亞通過金融服務(wù)改革法案的修正案，要求所有金融機構(gòu)向國家披露有關(guān)環(huán)境保護因素在選擇、保留或?qū)崿F(xiàn)投資中被考慮的程度和范圍的匯報。從國際來看，聯(lián)合國于1992年在“21世紀議程”中提出，發(fā)展中國家在實施可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略過程中，要根據(jù)各國情況實行經(jīng)濟政策改革，必須提高銀行信貸、儲蓄機構(gòu)和金融市場領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展能力；聯(lián)合國環(huán)境署于1992年和1995年相繼推出了銀行業(yè)關(guān)于環(huán)境可持續(xù)發(fā)展的聲明和保險業(yè)環(huán)境舉措；2003 年6月，世界銀行下屬的國際金融公司（IFC）在國際銀行業(yè)發(fā)起了赤道原則（Equator Principles），并由花旗銀行等7個國家的10家國際領(lǐng)先銀行率先宣布實行。赤道原則要求金融機構(gòu)對融資項目的環(huán)境和社會影響進行審慎評估，利用金融杠桿促進該項目在環(huán)境保護和社會可持續(xù)發(fā)展發(fā)揮積極作用。赤道原則確立了項目融資的環(huán)境與社會最低行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，為金融機構(gòu)推進環(huán)境保護和節(jié)能減排提供了可參照的一般準(zhǔn)則和操作指南。
（二）綠色金融產(chǎn)品不斷創(chuàng)新
綠色經(jīng)濟發(fā)展促進綠色金融創(chuàng)新產(chǎn)品日益豐富，這些產(chǎn)品覆蓋了從生產(chǎn)到消費的各個環(huán)節(jié)。綠色信貸方面，許多發(fā)達國家的金融機構(gòu)在政府財稅政策扶持下，結(jié)合市場需求，采取貸款利率、貸款額度、貸款審批等優(yōu)惠措施，開發(fā)針對企業(yè)、家庭和個人的綠色信貸產(chǎn)品。例如，英國巴克萊銀行向購買綠色產(chǎn)品和服務(wù)的信用卡用戶提供折扣，并提供較低的借款利率；澳大利亞銀行向低排放的汽車車型提供優(yōu)惠利率貸款。綠色證券方面，許多發(fā)達國家的金融機構(gòu)運用證券市場工具支持大型環(huán)境基礎(chǔ)設(shè)施或節(jié)能減排項目融資，為企業(yè)提供與環(huán)境保護相關(guān)的避險工具，如綠色資產(chǎn)抵押支持證券、氣候衍生品等。綠色保險方面，許多發(fā)達國家的金融機構(gòu)制定費率差異化的保險產(chǎn)品和專門為清潔技術(shù)以及節(jié)能減排而定制的保險產(chǎn)品，如環(huán)境污染責(zé)任保險、節(jié)能減排保證保險等。
（三）碳金融體系逐步建立
碳金融的興起源于兩大國際公約—《聯(lián)合國氣候變化框架公約》和《京都議定書》的確立。氣候政策以法規(guī)的形式限制了各國溫室氣體的排放量，同時也催生出以二氧化碳排放權(quán)或排放配額為主的權(quán)益交易市場。碳金融體系是服務(wù)于限制溫室氣體排放領(lǐng)域的金融活動，包括直接投融資、銀行貸款、碳指標(biāo)交易、碳期權(quán)期貨等一系列金融市場和工具。目前，碳金融市場迅猛發(fā)展，國外各大金融機構(gòu)陸續(xù)開發(fā)、推廣關(guān)于碳排放權(quán)的金融產(chǎn)品和服務(wù)。例如，在碳排放權(quán)的賣方和終端消費者或貿(mào)易商之間提供中介服務(wù)；參與碳排放配額交易，為碳排放權(quán)交易提供必要的流動性；設(shè)立碳基金為碳減排項目提供融資；設(shè)計碳金融零售產(chǎn)品、創(chuàng)新碳金融衍生產(chǎn)品；為碳排放權(quán)的最終使用者提供風(fēng)險管理工具等。伴隨著碳排放權(quán)的貨幣化程度越來越高，全球碳金融體系逐步建立。
三、我國綠色金融發(fā)展實踐以及存在的問題
我國是較早關(guān)注綠色金融的國家之一，早在1995年就了《關(guān)于貫徹信貸政策與加強環(huán)境保護有關(guān)問題的通知》，要求各級金融機構(gòu)將信貸發(fā)放與保護環(huán)境資源、改善生態(tài)環(huán)境結(jié)合起來，貸款的發(fā)放需要考慮環(huán)境保護和污染防治的影響。然而，我國真正踐行綠色金融是2007年以來，國家環(huán)保總局（現(xiàn)國家環(huán)境保護部）會同人民銀行、銀監(jiān)會、保監(jiān)會、證監(jiān)會，聯(lián)合了《關(guān)于落實環(huán)保政策法規(guī)防范信貸風(fēng)險的意見》、《關(guān)于環(huán)境污染責(zé)任保險的指導(dǎo)意見》和《關(guān)于加強上市公司環(huán)境保護監(jiān)督管理工作的指導(dǎo)意見》，推動綠色信貸、綠色保險和綠色證券發(fā)展。我國綠色金融體系正式建立并進入探索階段，將對我國綠色經(jīng)濟發(fā)展和經(jīng)濟發(fā)展方式轉(zhuǎn)變發(fā)揮積極作用。目前，從我國綠色金融發(fā)展實踐來看，綠色保險和綠色證券的規(guī)模和作用比較有限，綠色金融的主要方式是綠色信貸，我國已有多家商業(yè)銀行開辦了綠色信貸業(yè)務(wù)，取得了良好的經(jīng)濟和社會效益。總體上來看，我國推行綠色金融理念、踐行綠色金融業(yè)務(wù)尚處于起步和探索階段，綠色金融發(fā)展面臨諸多困難和挑戰(zhàn)。
（一）相關(guān)法律法規(guī)和規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)不完善
目前，我國綠色金融政策體系尚不完備，主要體現(xiàn)以下兩個方面。一方面，綠色金融的相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)相對滯后。2007 年以來，國家環(huán)保總局會同人民銀行、銀監(jiān)會、保監(jiān)會和證監(jiān)會相繼推出一系列指導(dǎo)意見，初步建立了綠色信貸、綠色保險、綠色證券領(lǐng)域的基本制度框架。但綠色金融發(fā)展仍缺乏強制性法律法規(guī)的規(guī)范和指引，造成地方政府和金融機構(gòu)對綠色金融發(fā)展中的道德風(fēng)險和逆向選擇問題管理存在困難，削弱了綠色金融政策的實施效果。另一方面，綠色金融的業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和操作規(guī)范尚不統(tǒng)一，導(dǎo)致不同機構(gòu)和不同區(qū)域在執(zhí)行綠色金融政策中存在較大差異。同時，綠色金融的規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)多為綜合性和指導(dǎo)性的，在實踐中缺少具體的指導(dǎo)目錄和環(huán)境風(fēng)險評級標(biāo)準(zhǔn)等，金融機構(gòu)難以制定相關(guān)的監(jiān)管措施及內(nèi)部實施細則，降低了綠色金融業(yè)務(wù)的可操作性。
（二）信息披露和共享機制不完善
綠色金融的實施過程需要金融機構(gòu)、企業(yè)、環(huán)保部門的相互協(xié)調(diào)配合，及時進行信息溝通，依據(jù)金融政策、企業(yè)環(huán)境影響、環(huán)保標(biāo)準(zhǔn)制訂相應(yīng)的金融服務(wù)方案。這是綠色金融發(fā)展的前提條件。然而在實踐中，金融機構(gòu)對綠色金融的認知程度有限，對其宣傳力度不夠，社會公眾對綠色金融缺乏認識和了解。企業(yè)對自身的環(huán)境信息采取隱瞞或虛報的方法，以推卸環(huán)境責(zé)任，導(dǎo)致環(huán)保部門不能及時、全面相關(guān)環(huán)保信息，也不能實現(xiàn)與金融機構(gòu)的環(huán)保信息共享。這些都導(dǎo)致難以建立有效的信息披露和共享機制，無法滿足綠色金融發(fā)展的需要，以至導(dǎo)致金融機構(gòu)在環(huán)境評估、績效審核、信貸資金發(fā)放與綠色金融的預(yù)期目標(biāo)存在較大偏差。
（三）綠色金融業(yè)務(wù)風(fēng)險和成本較高
電力、鋼鐵、水泥等高耗能、高污染行業(yè)往往也是高利潤行業(yè)，是地方財政收入的重要來源，大多數(shù)金融機構(gòu)為了追逐短期利益以及地方保護主義的影響，仍將金融資源傾向于投入“兩高”企業(yè)，忽略了社會經(jīng)濟和自身的長期持續(xù)發(fā)展。同時，綠色金融支持的環(huán)保項目和節(jié)能減排項目的投資期限長、管理成本高、風(fēng)險較高，對于追逐利益最大化的金融機構(gòu)來說，缺乏發(fā)展綠色金融業(yè)務(wù)的動力。再加上當(dāng)前綠色金融政策以限制性和約束性的政策居多、激勵性和補貼性的扶持政策不足且落實不到位，金融機構(gòu)開展綠色金融業(yè)務(wù)的成本較高，導(dǎo)致金融機構(gòu)積極性不足，不利于綠色金融的長期發(fā)展。
四、推進我國綠色金融發(fā)展的政策建議
（一）建立健全綠色金融的法律法規(guī)體系和管理制度
完善的法律法規(guī)和管理體制是推動綠色金融發(fā)展的有效保障。一方面，應(yīng)根據(jù)我國經(jīng)濟社會發(fā)展的趨勢，遵循赤道原則等國際慣例與規(guī)則，適時制定、完善和修訂相關(guān)的法律法規(guī)，加強相關(guān)執(zhí)法部門和監(jiān)管部門的協(xié)調(diào)配合，為推進綠色金融提供有力的法律保障；另一方面，借鑒發(fā)達國家在綠色金融產(chǎn)品和服務(wù)的實踐經(jīng)驗，建立健全適合我國國情的綠色信貸、綠色證券和綠色保險的管理制度和項目融資技術(shù)評估與風(fēng)險評估標(biāo)準(zhǔn)，保證綠色金融業(yè)務(wù)的規(guī)范有序發(fā)展。
（二）營造綠色金融發(fā)展的良好環(huán)境
倡導(dǎo)宣傳綠色經(jīng)濟和綠色金融理念，改變企業(yè)和金融機構(gòu)傳統(tǒng)的經(jīng)營模式，促使企業(yè)和金融機構(gòu)提高對社會責(zé)任和環(huán)保意識的認知程度。另一方面，加強企業(yè)環(huán)境保護信息的披露，由環(huán)保部門建立和完善全國性的環(huán)保信息庫，及時充實、更新環(huán)保信息，確保環(huán)保信息的完整性和有效性。同時，加強與金融監(jiān)管部門和金融機構(gòu)的信息溝通，促使環(huán)保部門、金融監(jiān)管部門、金融機構(gòu)、企業(yè)、投資者實現(xiàn)信息共享，為綠色金融推進提供現(xiàn)實依據(jù)。
（三）創(chuàng)新多元化的綠色金融產(chǎn)品
充分利用經(jīng)濟發(fā)展模式向以低碳為核心的綠色經(jīng)濟轉(zhuǎn)型的發(fā)展機遇，加快綠色金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。金融機構(gòu)可依托現(xiàn)有金融市場體系，結(jié)合中國經(jīng)濟社會發(fā)展特點，加強綠色金融領(lǐng)域的國際交流與合作，通過貸款、股票、債券、理財、擔(dān)保、租賃、信托等多種金融工具，探索創(chuàng)新綠色金融產(chǎn)品和服務(wù)，如環(huán)境保護優(yōu)惠貸款、環(huán)境風(fēng)險評估、環(huán)境保護基金、環(huán)境保險業(yè)務(wù)、環(huán)境融資租賃、環(huán)境產(chǎn)業(yè)創(chuàng)業(yè)資本、環(huán)境顧問服務(wù)以及碳權(quán)質(zhì)押融資、碳期貨、碳期權(quán)等，為推動我國綠色經(jīng)濟發(fā)展提供全方位的金融支持。
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所謂綠色貿(mào)易壁壘，是指在國際貿(mào)易活動中，進口國以保護生態(tài)環(huán)境、自然資源、人類和動植物的健康為由而制定的一系列環(huán)境貿(mào)易措施，使得外國產(chǎn)品無法進口或進口時受到一定限制，從而達到保護本國產(chǎn)品和市場的目的。它主要包括：（1）環(huán)境進口附加稅。（2）綠色技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。（3）綠色環(huán)境標(biāo)準(zhǔn)。（4）綠色市場準(zhǔn)入制度。（5）消費者的綠色消費意識。
一般來說，綠色貿(mào)易壁壘具有以下一些特點：（1）虛假性。綠色貿(mào)易壁壘一般都打著保護地球生態(tài)環(huán)境與人類健康的幌子，貌似合理，實則是限制進口的不合理制造貿(mào)易障礙貿(mào)易保護主義行為。（2）不平衡性。而發(fā)達國家無視發(fā)展中國家的現(xiàn)實情況，以其先進的技術(shù)、雄厚的資金提出過高標(biāo)準(zhǔn)，把發(fā)展的不平衡導(dǎo)入國際貿(mào)易領(lǐng)域，引致更多的不平衡。（3）隱蔽性。借環(huán)境保護之名，隱蔽于具體的貿(mào)易法規(guī)規(guī)定、國際公約的執(zhí)行過程之中，成為進口國拒絕外國產(chǎn)品的“核武器”。（4）廣泛性。綠色保護的內(nèi)容不僅涉及資源環(huán)境與人類健康有關(guān)商品的生產(chǎn)、銷售方面的規(guī)定和限制，而且對那些需要達到一定安全、衛(wèi)生、防污等標(biāo)準(zhǔn)的工業(yè)制成品亦產(chǎn)生巨大的壓力。（5）堅固性。綠色貿(mào)易壁壘抓住人們把高消費質(zhì)量關(guān)注生態(tài)環(huán)境的心理，根據(jù)本國市場和消費者的情況超高標(biāo)準(zhǔn)制定，先入為主，制造進口品消費障礙，具有堅固的限制進口的堡壘作用。
一、我國應(yīng)對綠色貿(mào)易壁壘中的問題
1、對綠色貿(mào)易壁壘影響的范圍和嚴重程度認識不足。無論是決策者還是企業(yè)家，還沒有多少人去認真考慮采取何種措施和對策沖破外國的綠色貿(mào)易壁壘。甚至個別企業(yè)從思想觀念上并沒有認識到綠色生產(chǎn)的重要性，進行環(huán)境管理體系認證也僅是為了宣傳的需要。
2、面臨著管理上的難度。比如，要對各種產(chǎn)品制定涉及環(huán)境方面的技術(shù)指標(biāo)，這個指標(biāo)由誰制定怎么制定等都還沒有法律方面的規(guī)定。
3、建立綠色貿(mào)易壁壘在技術(shù)上存在很大難度。過去我國對一般產(chǎn)品在環(huán)境方面沒有嚴格的技術(shù)要求，故也沒有進行這方面檢測實驗設(shè)備的準(zhǔn)備。今后需要投入大量的資金加強其檢測技術(shù)設(shè)備和相應(yīng)的檢測技術(shù)人員隊伍建設(shè)。因此，在技術(shù)的資金投入上也還存在著一定的障礙。
4、建立綠色貿(mào)易壁壘的基礎(chǔ)研究工作不足。任何一個技術(shù)指標(biāo)體系的建立，都得經(jīng)過長期的基礎(chǔ)性研究，在科學(xué)的基礎(chǔ)上形成。而就目前現(xiàn)狀而言，我國在建立貿(mào)易技術(shù)壁壘，應(yīng)對國際上日益發(fā)展的綠色貿(mào)易壁壘方面所進行的基礎(chǔ)研究工作還不夠。
二、我國農(nóng)產(chǎn)品出口應(yīng)對綠色壁壘的策略
1、農(nóng)業(yè)外貿(mào)管理體制亟待變革。我國目前的農(nóng)業(yè)外貿(mào)管理體制仍是計劃體制，主管部門之間職責(zé)不清，這種多頭分割的管理體制很難適應(yīng)激烈的國際競爭，是制約我國農(nóng)業(yè)盡快與國際接軌，增強農(nóng)產(chǎn)品搶占國際市場能力的主要因素之一。而許多發(fā)達國家農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)、市場和對外貿(mào)易都是由一個政府部門統(tǒng)一管理的。
2、滯后的檢驗檢疫影響農(nóng)產(chǎn)品出口。當(dāng)前我國檢驗檢疫管理實行的是口岸檢疫與內(nèi)地檢疫分立的體制，相互協(xié)調(diào)不足，整體功能發(fā)揮不夠，而且手段落后，設(shè)施、設(shè)備缺乏，質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)也沒有統(tǒng)一規(guī)定。
3、推進農(nóng)產(chǎn)品出口，政府沒有發(fā)揮應(yīng)有作用。各級政府及相關(guān)部門應(yīng)在充分研究、利用世貿(mào)組織政策的前提下，加快建立起國家對農(nóng)業(yè)的支持保護體系，從根本上為農(nóng)業(yè)強筋壯骨。可以增加對農(nóng)業(yè)的一般支出，可以加大對農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、科研教育、技術(shù)推廣和信息服務(wù)的投資力度。同時，在扶持建立農(nóng)產(chǎn)品出口創(chuàng)匯基地、支持重點基礎(chǔ)建設(shè)項目和加強環(huán)境保護等方面，政府有著極為廣闊的調(diào)整空間。
4、建立預(yù)警機制刻不容緩。在加入世貿(mào)組織之后，我國農(nóng)產(chǎn)品出口頻遭主要進口國技術(shù)壁壘封鎖，世貿(mào)組織成員之間貿(mào)易摩擦日漸增多的形勢下，采取切實措施，抓緊規(guī)劃和盡快建立起國際農(nóng)業(yè)信息機制、農(nóng)產(chǎn)品進出口預(yù)警機制和外貿(mào)爭端應(yīng)急處理體系，已成為擺在各級政府面前的一項十分緊迫的課題，只有預(yù)警機制逐步健全和完善，才能有效保護國內(nèi)生產(chǎn)、出口企業(yè)以及廣大農(nóng)民的切身利益。
5、著力發(fā)展行業(yè)協(xié)會。提高農(nóng)業(yè)經(jīng)濟實體的生產(chǎn)組織化程度，走規(guī)模化、集團化的路子，對農(nóng)業(yè)進行企業(yè)化的運作和管理，提高農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)效率和抗綠色貿(mào)易壁壘風(fēng)險的能力。我們可以借鑒德國、法國、奧地利、土耳其等國及我國臺灣的“業(yè)必歸會”的經(jīng)驗，在農(nóng)產(chǎn)品出口相對集中地區(qū)，組織農(nóng)民成立專業(yè)合作社，組織企業(yè)成立行業(yè)協(xié)會，并賦予其一定的行業(yè)管理職能，從而發(fā)揮其在制定、運用貿(mào)易技術(shù)壁壘方面的作用。
6、完善農(nóng)業(yè)服務(wù)保障體系。一方面政府要加大財政投入、強化補貼政策。建立與國際接軌的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)體系，沒有強有力的財政支持是不行的；另一方面政府要逐步建立起政策性保險制度。農(nóng)業(yè)保險也屬于“綠箱政策”，而我國目前的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式使農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)長期處于萎縮、虧損甚至停止?fàn)顟B(tài)，原因很簡單，農(nóng)業(yè)保險較其他保險而言效益較低。因此，有必要建立政策性農(nóng)產(chǎn)品保險金制度。
1.引言
在全球氣候日益變暖的嚴峻形勢下，人類社會向低碳經(jīng)濟發(fā)展模式轉(zhuǎn)變勢在必行。在“十二五”規(guī)劃中，我國明確的做出了“到2020年實現(xiàn)我國單位國內(nèi)生產(chǎn)總值二氧化碳排放比2005年下降40%-45%”的承諾[1]，這是莊嚴的承諾，同時也是十分沉重的責(zé)任。在二氧化碳的來源中，汽車尾氣排放占25%，且比重越來越大。綠色汽車保險是以影響汽車二氧化碳排放量的因素，如汽車里程數(shù)、排量、燃料種類等作為計算保費的依據(jù)，因而可以更精確的估算出車輛的碳排放量并有效地與保費掛鉤，通過這種方式可以間接鼓勵人們盡量減少不必要的車程，購買排量較小的汽車及使用清潔高效的能源等，進而達到降低汽車二氧化碳排放量的目的。
2.綠色車險費率系數(shù)表的制定
根據(jù)現(xiàn)在保險公司普遍應(yīng)用的費率表，兩位相同性別、具有相同車輛及用途的投保人，他們的費率收取是相同的，這種計算方法顯然會造成不公平的現(xiàn)象，即若兩位駕駛?cè)诵旭偟睦锍虜?shù)不同，其風(fēng)險顯然有所差異，這兩者的保費也應(yīng)有所差異。因此將行駛里程數(shù)加入到費率系數(shù)表中不僅僅能起到環(huán)保的效果，更可以使保費更加的公平。考慮到里程數(shù)的差異、收入差異、區(qū)域性差異等多項影響投保的因素，為了吸引更多的人購買綠色汽車保險，我們制定了兩項與里程數(shù)有關(guān)的費率系數(shù)：平均年行駛里程數(shù)系數(shù)和上年與往年里程數(shù)之比系數(shù)。
此外，汽車排量也是保費計算中的一個因素，因為汽車排量的大小與行車里程數(shù)一樣決定著汽車對環(huán)境的污染程度。同時我們從調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，月收入越高的家庭，往往其私家車的排量越高，行駛里程數(shù)越高，并且他們對由于減少行車里程數(shù)而降低的保費并不是太敏感。為了吸引這一部分人投保綠色車險，根據(jù)邊際效用遞減原理，我們只有將排量費率系數(shù)的差距縮小，但是我們增加對大排量汽車的優(yōu)惠幅度的同時也需要注意防止逆選擇，即如果我們對大排量汽車的保費優(yōu)惠幅度太大，勢必會造成小排量汽車車主不愿意投保，大排量汽車車主都想進行投保的現(xiàn)象。因此，我們在實際進行費率厘定的時候也必須要做好這方面的精算工作。
汽車使用的能源種類很大程度上取決于汽車本身的特征，但是汽車保險引進這一因素，可以使得車主在第一次買車或者換車時優(yōu)先選擇使用綠色環(huán)保能源的汽車，從而獲得更加優(yōu)惠的價格。這種優(yōu)惠是隨著車的存在而一直存在的，因此具有很大的效應(yīng)，既可以鼓勵綠色環(huán)保汽車的大量生產(chǎn)，又能夠推動科學(xué)技術(shù)的創(chuàng)新。
表1是我們提供的一個引入汽車排量、燃料與行車里程數(shù)之后的費率計算表，數(shù)據(jù)是根據(jù)保險公司的經(jīng)驗數(shù)據(jù)與我們的調(diào)查數(shù)據(jù)并結(jié)合了大數(shù)法則所給出的。綠色汽車保險的保險費用計算方法為：①設(shè)系數(shù)為C1、C2、C3、……Cn，基準(zhǔn)保費為根據(jù)基準(zhǔn)保費費率表計算的保費，則保險費=基準(zhǔn)保費×C1×C2×C3×……Cn；②C1×C2×C3×……Cn(不含C12)最低以0.5為限。綠色保險費率系數(shù)見表1。
3.保費計算器的設(shè)計
3.1研發(fā)背景
當(dāng)今社會買車險也是幾乎所有人的選擇，對大多數(shù)客戶來說，車險的預(yù)算就顯得比較重要。目前，包括資訊類網(wǎng)站、車險中介以及保險公司直銷渠道都可以提供類似的工具，但現(xiàn)在市場上的應(yīng)用大部分都是以收費軟件的形式存在，并沒有出現(xiàn)實物計算器。這種現(xiàn)狀對于推廣綠色保險業(yè)務(wù)帶來不便，車險保費計算器是一種方便的車輛保險費的計算工具，根據(jù)汽車的行車里程數(shù)等數(shù)據(jù)，保險工作人員或車主自己用車險保費計算器可以精確計算出投保車險需要繳納多少錢，車主能夠?qū)ψ约旱能囯U進行隨時隨地真實地了解，同時為保險工作人員收取保費工作帶來極大的方便。
3.2基于Mega16單片機的車險保費計算器的制作
3.2.1電路實現(xiàn)的功能概述
該計算電路不僅能進行基礎(chǔ)的加減乘除運算，還可以進行小數(shù)運算。此外，在進行運算前的數(shù)據(jù)采集過程中，計算器可以與客戶進行人機交互，通過顯示問題的方式提示客戶輸入必要的數(shù)據(jù)。采集數(shù)據(jù)結(jié)束后，進行運算，并將結(jié)果顯示到10位7段數(shù)碼管上。
3.2.2電路設(shè)計總框圖（圖1）
3.2.3輸入模塊
我們引入了矩陣鍵盤的應(yīng)用，采用四條I/O線作為行線，四條I/O線作為列線組成鍵盤。在行線和列線的每個交叉點上設(shè)置一個按鍵，這樣鍵盤上按鍵的個數(shù)就為4×4個。這種行列式鍵盤結(jié)構(gòu)能有效地提高單片機系統(tǒng)中I/O口的利用率[2]。
3.2.4運算模塊
采用單片機Atmega16來實現(xiàn)。AT-mega16是基于增強的AVRRISC結(jié)構(gòu)的低功耗8位CMOS微控制器，由于其先進的指令集以及單時鐘周期指令執(zhí)行時間，ATmega16的數(shù)據(jù)吞吐率高達1MIPS/MHz，從而可以緩減系統(tǒng)在功耗和處理速度之間的矛盾。AVR內(nèi)核具有豐富的指令集和32個通用工作寄存器。所有的寄存器都直接與算邏單元(ALU)相連接，使得一條指令可以在一個時鐘周期內(nèi)同時訪問兩個獨立的寄存器[3]。這種結(jié)構(gòu)大大提高了代碼效率。在保費計算器的設(shè)計中，鍵盤設(shè)計環(huán)節(jié)是電路設(shè)計的重中之重，對Mega16的I/O口資源要進行充分利用。
3.2.5顯示模塊
引導(dǎo)語的顯示可以采用64*64LED點陣顯示器來實現(xiàn)，64*64LED點陣顯示器需要使用動態(tài)掃描的方法，考慮到按鍵抖動不穩(wěn)定的情況，在編程時會加有消抖的功能。運算結(jié)果顯示到10位7段數(shù)碼管上，其中位于顯示器右下角的LED作小數(shù)點用。LED顯示器有兩種不同的形式：共陰極和共陽極。本次設(shè)計采用共陰極接法。
3.2.6電路原理圖（圖2）
3.3軟件設(shè)計
在程序設(shè)計方法上，采用模塊化程序設(shè)計方法。根據(jù)需要我們可以采用自上而下的程序設(shè)計方法，此方法先從主程序開始設(shè)計，然后再編制各從屬程序和子程序，層層細化逐步求精，最終完成一個復(fù)雜程序的設(shè)計。功能流程圖如圖3。
“我們非常看好這個市場。”昨日，在“綠色救助卡”首賣現(xiàn)場，太平洋人壽保險公司渝中支公司負責(zé)人顯得信心十足。該公司率先在全國推出的新險種———“駕乘人員人身意外傷害綜合保險”開始隨“綠色救助卡”
進入市場，并接受市場檢驗。
據(jù)有關(guān)人士介紹，駕駛員只需花150元買份保險，就可獲得1萬元的急救醫(yī)療救助金，而且車上乘客每人還能獲得3000元的急救救助金。
不過，保險公司在險種中明確：只支付48小時內(nèi)發(fā)生的急救醫(yī)療費用；在與各家醫(yī)院簽訂的理賠協(xié)議中，醫(yī)院急救用藥只能控制在《城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險用藥》范圍內(nèi)。
在局工會具體組織下，全局各處室、各支部迅速行動起來，積極為災(zāi)區(qū)捐款捐物。當(dāng)日，局55名員工就捐款33500元。局機關(guān)的工勤人員也積極參與了捐贈活動。
據(jù)悉，上海保監(jiān)局局長室要求，各部門要密切關(guān)注抗震救災(zāi)工作的進一步進展，用更飽滿的工作熱情、更高的工作標(biāo)準(zhǔn)，為進一步開展好抗震救災(zāi)工作做出貢獻。并決定，在近期的同業(yè)公會換屆選舉大會組織為災(zāi)區(qū)受難群眾默哀儀式。
作為保險公司，也都在第一時間做出了反應(yīng)。記者從多家保險公司獲悉，他們已紛紛開通了理賠綠色通道。太平洋人壽要求對地震災(zāi)害事故索賠，可在案卷首頁顯著位置標(biāo)明“綠色通道”字樣并以“綠色通道”方式進行處理，原則上要求符合結(jié)案條件的案件在24小時內(nèi)結(jié)案。
同時，放開定點醫(yī)院限制，對于因地震所發(fā)生的醫(yī)療救治，認可任何性質(zhì)、任何等級醫(yī)療機構(gòu)（包括診所）出具的索賠單證，并在明確保險責(zé)任后先行預(yù)付賠款。
人保壽險目前將四川省分公司所有業(yè)務(wù)暫時劃歸總部，要求對于事實清楚、屬于保險責(zé)任、估損金額1000元以內(nèi)案件實行現(xiàn)場賠付。對于屬于保險責(zé)任范圍、且社會影響較大的重大緊急事故，在報請公司總部同意后，實行預(yù)付處理。
太平洋保險將四川地區(qū)95500客戶服務(wù)電話全部轉(zhuǎn)由上海華東呼叫中心，進行接入提供異地服務(wù)。安邦保險要求對暫無法收齊理賠材料的重大賠案，在責(zé)任基本明確的前提下可先行預(yù)付80%的賠款，并針對學(xué)平險客戶預(yù)先調(diào)撥人民幣50萬元，用于學(xué)校應(yīng)急款項。
海爾紐約人壽緊急開通了快速理賠通道抗震救災(zāi)。在四川成都、德陽、中江和廣漢設(shè)有營業(yè)網(wǎng)點的海爾紐約人壽立刻緊急行動起來。
海爾紐約上海總部媒體公關(guān)部紹曉春告訴本刊記者，5月12日的當(dāng)天下午，公司總裁趙曉夏就在上海主持召開了由各渠道負責(zé)人組成的緊急災(zāi)備會議，第一時間作出部署，要求海紐人壽全員緊急行動起來，以對社會、對保戶、對員工高度負責(zé)的精神，全力投入到抗震搶險救災(zāi)工作中。
地震發(fā)生后，海紐人壽立刻啟動災(zāi)備緊急預(yù)案，通過各種途徑保持通訊暢通，在當(dāng)天下午，公司總部即與四川各機構(gòu)網(wǎng)點和震感較強地區(qū)的各分支機構(gòu)取得聯(lián)系，及時了解災(zāi)情情況。壽險行政部通過短信方式將公司的慰問以及緊急聯(lián)絡(luò)方式發(fā)向所有受災(zāi)地區(qū)的保戶，并立刻開通“快速理賠通道”，時刻準(zhǔn)備提供受災(zāi)客戶理賠保障，全力做好理賠工作。
中國大地財保公司救災(zāi)小組已經(jīng)趕赴四川開展災(zāi)后理賠工作。據(jù)辦公室宣傳處處長杜國平介紹，地震發(fā)生后，中國大地保險迅速啟動緊急救災(zāi)預(yù)案，成立了抗震救災(zāi)領(lǐng)導(dǎo)小組，并在第一時間與受災(zāi)嚴重的四川、重慶等分公司取得了聯(lián)系，了解災(zāi)情并組織開展救災(zāi)、理賠有關(guān)工作。
5月13日上午，救災(zāi)工作小組已前往災(zāi)區(qū)，幫助指導(dǎo)分支公司做好救災(zāi)理賠工作。出差在外的蔣明總裁立即對有關(guān)救災(zāi)工作作出了指示。他要求，救災(zāi)理賠工作要特事特辦，開辟綠色通道，在第一時間將賠款送到被保險人手中。
保險公司是實施環(huán)境污染社會化管理主體之一，在政府的推動下，保險公司參與企業(yè)環(huán)境風(fēng)險的評估，對環(huán)境風(fēng)險的分布、發(fā)生概率和損失程度進行研究，為全社會參與環(huán)境污染管理提供技術(shù)支持。保險公司也是承擔(dān)風(fēng)險轉(zhuǎn)移的主要承擔(dān)者，通過法律法規(guī)或者合同約定取得對企業(yè)環(huán)境管理、環(huán)境監(jiān)察的權(quán)力，不定期對企業(yè)進行現(xiàn)場調(diào)查，促進了企業(yè)防范環(huán)境風(fēng)險的積極性，引導(dǎo)企業(yè)向環(huán)境友好型發(fā)展。
(一)環(huán)境責(zé)任保險的功能
1．分散企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險，提高環(huán)境管理水平。
環(huán)境污染事故具有受害地區(qū)廣、受害人數(shù)多、賠償數(shù)額大的特點，單一的污染企業(yè)很難承受，即使能承擔(dān)，也會因賠償數(shù)額巨大而影響企業(yè)正常生產(chǎn)經(jīng)營和發(fā)展。一旦出現(xiàn)重大污染事故，從支付受害人經(jīng)濟賠償?shù)秸块T的經(jīng)濟處罰等，都有可能使企業(yè)傾家蕩產(chǎn)，甚至被當(dāng)?shù)卣?zé)令關(guān)閉，工人失業(yè)，造成不穩(wěn)定因素。對于易發(fā)生污染事故的高危企業(yè)來說，通過環(huán)境責(zé)任保險，將單個企業(yè)的風(fēng)險轉(zhuǎn)移給眾多的投保企業(yè)從而使環(huán)境污染造成的損害由社會承擔(dān)，企業(yè)可以用少量確定性的保費支出，減少未來的不確定性賠償，不僅賠償損失有了保障，能夠填補污染損害由誰“買單”的空缺，使企業(yè)迅速恢復(fù)生產(chǎn)經(jīng)營，保證生產(chǎn)、經(jīng)營的持續(xù)穩(wěn)定，有利于企業(yè)的生存與發(fā)展。
2．減輕政府負擔(dān)，保護受害人的權(quán)益。
在眾多的環(huán)境糾紛中，由于侵權(quán)人的賠償能力不足，以及高昂的訴訟費用和曠日持久的訴訟過程，使很多受害人得不到足額賠償，甚至根本得不到賠償。目前對于環(huán)境污染造成的人身財產(chǎn)損害的賠償，主要由國家財政承擔(dān)，但是由于權(quán)力機構(gòu)的復(fù)雜性，使得受害人不能在最快的時間得到損失補償，從而使社會矛盾激化。如果采用環(huán)境責(zé)任保險制度，就可以讓受害者及時得到賠償，企業(yè)避免了破產(chǎn)，政府又減輕了財政負擔(dān)。環(huán)境責(zé)任保險通過市場化的風(fēng)險轉(zhuǎn)移機制，用商業(yè)手段解決環(huán)境責(zé)任賠償?shù)确矫娴姆杉m紛，由保險人承擔(dān)被保險人的經(jīng)濟賠償責(zé)任，降低環(huán)境污染糾紛的交易成本，保障環(huán)境污染受害人的合法權(quán)益，通過環(huán)境責(zé)任保險的方式，將企業(yè)賠償責(zé)任風(fēng)險轉(zhuǎn)移給保險人，及時解決企業(yè)與受害人之間的矛盾與糾紛，避免“老板發(fā)財、百姓受害、政府買單”的現(xiàn)象再次發(fā)生。
3．促進社會和諧發(fā)展。
環(huán)境責(zé)任保險通過保險投資，對綠色環(huán)保產(chǎn)業(yè)進行資金投入。保險資金中長線資金的投入，能有效促進戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，為建設(shè)綠色經(jīng)濟貢獻力量。環(huán)境責(zé)任保險可以通過保險業(yè)務(wù)支持節(jié)能環(huán)保的經(jīng)濟發(fā)展方式和生活方式。隨著保險業(yè)創(chuàng)新能力的提高和政策環(huán)境的改善，保險企業(yè)逐漸有條件提供綠色經(jīng)濟發(fā)展和低碳生活方式相關(guān)的保險服務(wù)。如推出綠色車險，引導(dǎo)低碳出行，鼓勵使用節(jié)能環(huán)保的交通工具等。環(huán)境責(zé)任保險還可以保障民生，促進社會和諧，為中國經(jīng)濟發(fā)展方式的平穩(wěn)轉(zhuǎn)變貢獻力量。
4．提高企業(yè)環(huán)境責(zé)任意識。
建立和推行環(huán)境污染責(zé)任保險制度，是治理污染環(huán)境保護一項重要措施。推行環(huán)境責(zé)任保險，既是各級政府環(huán)境保護的工作內(nèi)容，也是企業(yè)環(huán)境管理的一項全新的內(nèi)容。企業(yè)自覺地參加環(huán)境責(zé)任保險，切實履行企業(yè)環(huán)保的社會責(zé)任，提高環(huán)境責(zé)任意識，采取有效措施加以推進。
(二)開展環(huán)境責(zé)任保險面臨的困境
1．立法與執(zhí)法不完善。
目前，我國有關(guān)環(huán)境保護責(zé)任方面的法律法規(guī)很不健全。現(xiàn)有《民法通則》只是確立了“過錯責(zé)任”的原則框架，有關(guān)環(huán)境責(zé)任保險的有關(guān)行業(yè)法律法規(guī)很不完善，2009年頒布的新《保險法》對此也未明確規(guī)定。雖然有些行業(yè)通過立法部門頒布了行業(yè)的法律法規(guī)，如《產(chǎn)品質(zhì)量法》、《消費者權(quán)益保護法》等，但其處罰力度和執(zhí)法水平有待進一步提高。從近幾年發(fā)生的各類惡性事故來看，政府在處理善后事宜時，追究最多的是各級領(lǐng)導(dǎo)和當(dāng)事人的行政和刑事責(zé)任，受害人所獲得的經(jīng)濟補償較少。
2．綠色理念和保險意識淡薄。
在現(xiàn)實生活中，很多企業(yè)沒有樹立可持續(xù)發(fā)展和綠色環(huán)保的理念，在沒有完備的法律保障的情況下，他們不會主動將環(huán)境污染這一“外部不經(jīng)濟性”“內(nèi)部化”，這也在一定程度上說明實行完全的環(huán)境責(zé)任保險在中國無疑是行不通的。而且公民的環(huán)境保險意識也很欠缺，對環(huán)境風(fēng)險的認識不足，對通過市場化方式分散風(fēng)險、化解風(fēng)險以減少損失的發(fā)生缺乏全面了解。
3．市場供給方和需求方不足。
由于環(huán)境責(zé)任保險固有的特殊屬性，其所涉及的專業(yè)技術(shù)和法律都較為復(fù)雜，保險公司很難設(shè)計出真正適合市場需求的環(huán)境責(zé)任保險產(chǎn)品，對風(fēng)險加以有效控制。而環(huán)境污染責(zé)任是有嚴格限制的，保險公司只對突然的、意外的污染事故承擔(dān)保險責(zé)任。對于企業(yè)正常、累積排污行為所致的損害責(zé)任則排除在外，過多的除外責(zé)任，讓企業(yè)的需求大為減少。
4．供需方的成本與收益失衡。
經(jīng)濟學(xué)一個基本分析法就是成本收益分析法，只有收益大于成本，這項經(jīng)濟活動才有價值。從投保人角度來看，如果投保，每年均需支付一定數(shù)額的保險費，但由于當(dāng)前環(huán)境責(zé)任保險承保范圍狹窄，責(zé)任免除較多，就有可能收益小于成本。企業(yè)不愿意投保環(huán)境責(zé)任保險的主要原因在于我國存在著“守法成本高，違法成本低”的扭曲現(xiàn)象，即使企業(yè)需要向受害人賠償，很大程度上也只需賠償?shù)谌叩娜松韨觥σ恍┚徛摹⒊掷m(xù)的環(huán)境損害經(jīng)常不了了之，這樣成本和收益明顯失衡。從保險人角度來看，在一定程度上也面臨著很大的風(fēng)險，一旦遭遇污染風(fēng)險，賠償將是很大的一筆支出，若是遇上“巨災(zāi)”，則根本無法應(yīng)付，其成本和收益也將失衡。因此，如果沒有政府的推動，供給方和需求方不會主動走到一起，進行合作。
二、發(fā)展環(huán)境責(zé)任保險的幾點建議
(一)建立健全環(huán)境責(zé)任保險的法律法規(guī)
健全的法律制度是環(huán)境責(zé)任保險的基礎(chǔ)，環(huán)境責(zé)任保險與法律制度和法制環(huán)境息息相關(guān)，尤其是民法和各種民事責(zé)任法律和法規(guī)。環(huán)境責(zé)任保險中所謂的“責(zé)任”，是一種法律的創(chuàng)造，它體現(xiàn)著社會的規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)。對于環(huán)境污染侵權(quán)這類嚴重的社會性權(quán)益侵害現(xiàn)象，應(yīng)當(dāng)以法律的形式確立強制保險等社會救濟手段，使制造污染企業(yè)的個別賠償與社會化救濟相結(jié)合，兼顧受害人和加害人的共同利益，這樣才能保證國家經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)的實現(xiàn)。從總體情況看，目前的保險法制環(huán)境還不夠完善，而現(xiàn)行的環(huán)境經(jīng)濟法律制度主要是以行政管理為特征，環(huán)境責(zé)任保險作為解決環(huán)境糾紛的一種有效手段，在環(huán)境法律體系中沒有占據(jù)應(yīng)有的位置，沒有發(fā)揮在環(huán)境事故發(fā)生后的經(jīng)濟賠償和糾紛理賠的主渠道的作用。我國2009年新修訂的《中華人民共和國保險法》對責(zé)任保險的規(guī)定只有兩條，沒有詳盡的解釋。因此，可以在《環(huán)境保護法》、《水污染防治法》、《固體廢物污染環(huán)境防治法》等相關(guān)法律法規(guī)未來的修訂和制定過程中，增加環(huán)境污染責(zé)任保險的條文，鼓勵有條件的地區(qū)比如北京、上海、廣州等率先開展立法工作，制定配套的法規(guī)、政策和管理辦法，建立和完善環(huán)境責(zé)任保險的法律法規(guī)。
(二)對環(huán)境污染企業(yè)進行分類指導(dǎo)
依據(jù)環(huán)境要素分類，可分為大氣污染、壞境污染、土壤污染、固體污染。按人類活動分類，可分為工業(yè)環(huán)境污染、城市環(huán)境污染、農(nóng)業(yè)環(huán)境污染。按照造成環(huán)境污染的性質(zhì)來源分類，可分為化學(xué)污染、生物污染、物理污染(噪聲污染、放射性、電磁波)固體廢物污染、能源污染等。對于生產(chǎn)過程中涉及劇毒、危險化學(xué)品的，黑色金屬、有色金屬及涉重金屬采選和冶煉的，使用放射性物質(zhì)的，倉儲有毒、有害及化學(xué)危險品的，電鍍、制革、醫(yī)療、有色冶金等危險廢物綜合利用及處置的企事業(yè)單位即認定為環(huán)境風(fēng)險企業(yè)。根據(jù)環(huán)境風(fēng)險的特點以及危害的大小分為三大類:第一類:在生產(chǎn)過程中涉及劇毒、危險化學(xué)品的，黑色金屬、有色金屬及涉重金屬采選和冶煉的排污企業(yè)。二類包括電鍍、制革、醫(yī)療、有色冶金等危險廢物綜合利用及處置的排污企業(yè);三類包括使用放射性物質(zhì)的、倉儲有毒、有害及化學(xué)危險品的排污企業(yè)。通過分類劃分污染企業(yè)的等級之后，認真分析這些污染高、風(fēng)險高的環(huán)境行業(yè)的經(jīng)濟貢獻、污染程度、科技水平、社會影響等因素，制定不同費率的環(huán)境責(zé)任保險產(chǎn)品的指導(dǎo)目錄，明確強制進行保險和自愿進行保險的公司或企業(yè)，確定環(huán)境污染風(fēng)險企業(yè)購買保險的險種范疇，并適時進行動態(tài)調(diào)整。
(三)開發(fā)不同類別的環(huán)境責(zé)任險種
針對上述幾種環(huán)境風(fēng)險的表現(xiàn)形式，可以開發(fā)以下幾個環(huán)境責(zé)任保險的險種，滿足需求市場對不同產(chǎn)品的需求。1．水污染責(zé)任保險。目前，廣東省對水污染的處理方法還是通過行政法規(guī)來執(zhí)行，監(jiān)督企業(yè)完成廣東省政府下達的政策法規(guī)。2008年5月，廣東省人民政府頒布了《廣東省“十一五”主要污染物總量減排考核辦法》，2008年11月，廣東省環(huán)保局、廣東省省發(fā)展改革委、廣東省統(tǒng)計局、廣東省監(jiān)察廳聯(lián)合制定了《廣東省“十一五”主要污染物總量減排考核辦法實施細則(試行)》，規(guī)定了減排的計算方法等等。就是通過行政手段來執(zhí)行的。這種行政法規(guī)只是政府和企業(yè)之間的博弈，沒有帶三者參與。而開發(fā)水污染責(zé)任保險是通過社會化手段堅決環(huán)境污染問題，因為水污染責(zé)任保險是通過社會化轉(zhuǎn)移風(fēng)險，而不是通過行政命令，是市場化手段處理環(huán)境責(zé)任問題。水污染責(zé)任險是指保險公司就生產(chǎn)者或經(jīng)營者在生產(chǎn)經(jīng)營過程中產(chǎn)生的各類水體污染或所排放的污水對第三者所造成的環(huán)境損害賠償和消除污染的費用，承擔(dān)賠付責(zé)任的環(huán)境責(zé)任保險。水污染責(zé)任險的責(zé)任范圍既包括生產(chǎn)者或經(jīng)營者在經(jīng)營過程中排放污水造成各類水體污染形成的直接或間接損害賠償責(zé)任。2009年國際環(huán)保組織“綠色和平”的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，珠江三角洲的5家企業(yè)，包括4家港資企業(yè)和一家內(nèi)資企業(yè)向珠江排放包括錳、銅在內(nèi)的重金屬和嚴重影響人體健康的有機化學(xué)物質(zhì)的有毒有害物質(zhì)。綠色和平要求這些企業(yè)立即停止污染，同時呼吁政府將更多有毒有害物質(zhì)納入監(jiān)管，并最終消除有毒有害物質(zhì)的排放，達到清潔生產(chǎn)。2．裝修污染責(zé)任保險。裝修污染責(zé)任險是保險公司就因家庭或公共場所等室內(nèi)裝修和車用裝修給他人造成的直接或間接損害，為相關(guān)責(zé)任者承擔(dān)賠付責(zé)任的環(huán)境責(zé)任保險。世界衛(wèi)生組織在《2002年世界衛(wèi)生報告》中將室內(nèi)空氣污染列為人類健康的十大威脅之一。根據(jù)建設(shè)部、中國消費者協(xié)會公布的數(shù)據(jù)表明，2004年關(guān)于房屋裝修方面的投訴高達每月12000件，全國每年由于室內(nèi)空氣污染引起的死亡人數(shù)已達11．1萬人，每天大約304人，相當(dāng)于全國每天因車禍死亡的人數(shù)②。嚴格的司法環(huán)境和社會體系有可能使無數(shù)的裝修企業(yè)面臨巨額索賠以及沒完沒了的訴訟，同時，裝修企業(yè)遭遇受害人提出的索賠訴訟影響裝修企業(yè)的日常經(jīng)營活動，使裝修企業(yè)聲譽受到損害。因此，裝修企業(yè)也愿意投保裝修污染責(zé)任保險，以轉(zhuǎn)移裝修帶來的環(huán)境糾紛風(fēng)險，幫助其與消費者斡旋最終達成和解協(xié)議以免除企業(yè)面臨的危機。此外，還可開發(fā)噪音污染責(zé)任保險、空氣污染責(zé)任保險等。
(四)推行環(huán)境責(zé)任保險強制措施
對于“高耗能、高污染”企業(yè)，包括石油、化工和化學(xué)等行業(yè)等，環(huán)境責(zé)任保險應(yīng)立足于生產(chǎn)、經(jīng)營、儲存、運輸、使用危險化學(xué)品企業(yè)，易發(fā)生污染事故的石油化工企業(yè)、危險廢物處置企業(yè)等重點行業(yè)。確定環(huán)境企業(yè)的風(fēng)險等級后，對“高耗能、高污染”一、二類環(huán)境污染企業(yè)實施強制責(zé)任保險。企業(yè)購買環(huán)境責(zé)任保險后，一旦發(fā)生環(huán)境污染責(zé)任事故，就可以由保險公司及時對受害方進行經(jīng)濟賠償，以避免賠償責(zé)任難以認定，同時通過市場手段，解決企業(yè)與受害人之間的矛盾與糾紛，避免“老板發(fā)財、百姓受害、政府買單”的現(xiàn)象再次發(fā)生，減輕政府的額外負擔(dān)。
(五)加強環(huán)境責(zé)任保險宣傳教育
在環(huán)境保險風(fēng)險意識淡薄、保險知識缺乏的現(xiàn)實情況下，各級政府和保險公司應(yīng)采取多種途徑和方法，加強環(huán)境責(zé)任保險的宣傳教育，使環(huán)境污染企業(yè)對環(huán)境責(zé)任保險的性質(zhì)、作用以及投保手續(xù)和賠付方法等深入和全面的了解，提高各個企業(yè)的環(huán)境保險意識。職能部門和保險機構(gòu)應(yīng)加大對環(huán)境責(zé)任保險的宣傳力度，形成有利于環(huán)境責(zé)任保險發(fā)展的大環(huán)境和大氣候，環(huán)境污染源企業(yè)平時用少量資金投入，事故損失得到保險資金的補償。盡量吸收更多的環(huán)境風(fēng)險企業(yè)或公司購買環(huán)境責(zé)任保險險種，在更大的時間和空間上分散企業(yè)環(huán)境污染風(fēng)險。
(六)合理制定保險費率
1、檢查一下滅火器是否在正常的工作壓力范圍，滅火器壓力表有三個顏色區(qū)域。
2、黃色表示壓力充足，綠色表示壓力正常，紅色表示欠壓，選用滅火器指針要在綠色區(qū)域。
3、先將滅火器上下顛倒幾次，使干粉松動。
4、保險銷一般為鉛封，直接用手拉住拉環(huán)，向外拉就可以將保險銷拔掉。
5、之后一只手握住壓把，另一只手抓好噴管，將滅火器豎直放置，用力按下壓把時，干粉便會從噴管里面噴出。
（來源：文章屋網(wǎng) ）
新醫(yī)改實施3年來，我國基本醫(yī)療保障體系基本實現(xiàn)了“制度全覆蓋”的“全民醫(yī)保”目標(biāo)。截至2011年年底，全國基本醫(yī)療保險參保人數(shù)超過13億人，建立了覆蓋全球最多人口的醫(yī)療保障系統(tǒng)。但是，基本醫(yī)保目前還遠不能滿足重特大病患者的醫(yī)療保障需求。因此，建立大病醫(yī)保制度成為當(dāng)務(wù)之急。
大病醫(yī)保是由政府主導(dǎo)，為參保群眾提供重特大疾病和大額醫(yī)療費用等保障的重要制度安排，通過政府購買服務(wù)、商業(yè)保險機構(gòu)承辦的方式，解決參保群眾患大病后因病致貧問題。大病醫(yī)保納入全民醫(yī)保是一項利民的好政策，但其順利實施還需相應(yīng)的配套措施和保障條件。
首先，明確政府在大病醫(yī)保中的主導(dǎo)地位。政府要加大投入，逐步提高基本醫(yī)保最高支付限額，用于支持群眾看大病。大病醫(yī)保需要政府在機制推動、政策制定、籌資管理、監(jiān)督引導(dǎo)等方面發(fā)揮主導(dǎo)作用，將全民醫(yī)保的人群優(yōu)勢和大病醫(yī)保的制度優(yōu)勢結(jié)合起來，從而實現(xiàn)保障基本醫(yī)療需求和特殊醫(yī)療需求的雙重目標(biāo)，真正做到全體國民“病有所醫(yī)”。
其次，發(fā)揮商業(yè)保險公司的專業(yè)優(yōu)勢。大病保險以特定重大疾病，如惡性腫瘤、心肌梗死、腦出血等為保險對象，其風(fēng)險構(gòu)成更為復(fù)雜，風(fēng)險保障額度更高，管控難度更大。因此，需要嚴格界定重大疾病范圍，通過將大病醫(yī)保納入全民醫(yī)保范圍，可以避免商業(yè)健康保險對參保對象的風(fēng)險篩選。通過政府購買服務(wù)的方式，委托具有資質(zhì)的商業(yè)健康保險公司承辦大病醫(yī)療保險服務(wù)，發(fā)揮基本醫(yī)保的公共經(jīng)辦平臺優(yōu)勢和大病醫(yī)保的市場專業(yè)服務(wù)優(yōu)勢。既減輕了大病患者的疾病經(jīng)濟負擔(dān)，促進了商業(yè)保險公司的健康發(fā)展，同時，通過引入市場競爭機制，也是改革政府公共服務(wù)提供方式、創(chuàng)新社會事業(yè)管理的有益探索。
再次，開辟醫(yī)療機構(gòu)大病診療綠色通道。大病醫(yī)保的順利實施需要政府、商業(yè)保險公司與定點醫(yī)療機構(gòu)簽訂三方協(xié)議，對參保群眾大病醫(yī)療費用實行即時結(jié)算，開辟醫(yī)療機構(gòu)大病診療綠色通道。重大疾病往往病情嚴重，病期較長，費用高昂，對于患者來說需要相應(yīng)的綠色通道，以便獲得及時的診療。
最后，引導(dǎo)社會力量參與大病醫(yī)療救助。一個健康和諧的社會需要彰顯慈善救助和社會公益的道德良心，因而需要不斷引導(dǎo)社會力量參與大病醫(yī)療救助。目前，一些公益基金開始參與中國農(nóng)村部分地區(qū)的兒童大病醫(yī)保，例如中華少年兒童慈善救助基金會發(fā)起的“中國鄉(xiāng)村兒童大病醫(yī)保”公益項目，以湖北省鶴峰縣為首個試點地區(qū)，引入商業(yè)保險，兒童免費獲最高20萬元賠付。還有一些慈善組織通過對特殊重大疾病患者的醫(yī)療救助，例如天津市開展的“天使微塵基金”重大疾病醫(yī)療救助行動，對于患有先天性心臟病等特殊重大疾病患者提供救助，從而彰顯慈善公益理念。
大病醫(yī)保目前也面臨著一些問題，例如大病醫(yī)保的商業(yè)化運營存在政府監(jiān)管的盲區(qū)，社會力量參與重大疾病醫(yī)療救助還沒有規(guī)范化等，這項政策的實施還需要時間，不可能一蹴而就，對此我們要有耐心。好政策有了好配套，我們相信，在政府、商業(yè)保險公司、醫(yī)療機構(gòu)以及社會力量的多元參與和協(xié)同推進下，構(gòu)建基本醫(yī)保、大病保險、醫(yī)療救助、慈善救助以及商業(yè)補充保險相銜接，形式多樣的大病保障制度，定能切實維護老百姓的健康權(quán)益。
（稿件來源：《時事報告》）
