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開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇保險誠信論文，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
保險誠信問題的出現(xiàn),最主要的原因來自于人們對于保險的不信任。而人們對于保險不信任首先是從人們接觸保險開始的。從保險公司的業(yè)務(wù)流程來看,主要是保險人的展業(yè)、簽定保險合同后的保單有效期以及理賠期三個階段。在這三個階段中,又以展業(yè)和理賠最容易產(chǎn)生不誠信現(xiàn)象。
(一)保險人的展業(yè)期
保險人尤其是個人人的展業(yè)是人們接觸保險產(chǎn)品的第一步。通過展業(yè)這一階段,保險人向客戶介紹保險公司的產(chǎn)品和各種保險服務(wù),并盡力去促成保險產(chǎn)品的交易。由于個人人的工作業(yè)績與個人的傭金有著緊密的正相關(guān)關(guān)系,所以在這個過程中,不誠信現(xiàn)象容易產(chǎn)生。產(chǎn)生的原因主要有:
1.保險人的專業(yè)素質(zhì)不高。
保險合同條款涉及許多的專業(yè)知識和專業(yè)術(shù)語,一般人很難看明白,而我國的保險人只是經(jīng)過短短的幾個星期的培訓之后,就上崗進行展業(yè),他們往往對合同條款不是很熟悉,因此也很難向客戶解釋清楚,嚴重的會引起客戶的誤解,這在保險合同糾紛中也很常見。
2.某些人的道德素質(zhì)不高。
在展業(yè)的過程中,存在著誤導(dǎo)客戶的行為,有的過分擴大保險產(chǎn)品的功能;有的承諾不能實現(xiàn)的投資回報;有的只講收益,對風險避而不談;有的人為了獲得更多的傭金,在推銷保險產(chǎn)品時沒有從消費者的實際需要出發(fā),而是推銷一些不適合消費者的產(chǎn)品,并且在推銷過程中,隱瞞保險與保險合同有關(guān)的重要情況,比如保險合同的除外責任等,欺騙投保人、被保險人甚至受益人;
3.有的保險人存在著讓投保人或被保險人填寫不屬實資料的情形。
在投保人或被保險人同意投保后,需要填寫投保書,投保書里的內(nèi)容需要投保人或被保險人根據(jù)事實來填寫,同時這也是保險公司決定是否承擔保險責任的依據(jù)。如果保險公司的核保部門通過審核發(fā)現(xiàn)此保戶不符合承保的條件,從而不給予承保,那么人的努力將會白費,而人也將拿不到傭金。因此在這種情況下,人就會讓投保人或被保險人隱瞞一些對于保險公司來說非常重要的事實或引導(dǎo)投保人或被保險人填寫虛假的資料。在保險公司同意承保后,一旦發(fā)生保險事故,就會產(chǎn)生保險公司和投保人或被保險人之間的各種糾紛。
(二)保單有效期
對于壽險產(chǎn)品來說,它的有效期大多超過一年,有的長達數(shù)十年。在這么長的時間里,投保人或被保險人的生活比如家庭住址等方面往往可能會發(fā)生一些變化,而這些方面可能不會引起他們的注意,若保險人聯(lián)系不到他們,因此會出現(xiàn)因為不能按時交納保險費使得保單無效等情況。同時由于保險人的淘汰率比較高,一旦經(jīng)手的人被淘汰,這些保單就會成為孤兒保單,即使有新的人來接手,他們也會因傭金的關(guān)系不把精力放在這些保單上,而是去開拓新的保險客戶資源。
[論文關(guān)鍵詞]誠信投保人保險人展業(yè)理賠
[論文摘要]由于保險業(yè)經(jīng)營的特殊性,使得誠信對于保險業(yè)來說十分重要。我國保險業(yè)的誠信問題一直以來都引起專家學者的普遍關(guān)注,誠信問題關(guān)系著我國保險業(yè)的健康發(fā)展。誠信問題的存在有其原因,因此需要分析其存在的原因,進而找出完善我國保險業(yè)誠信建設(shè)的對策。
2006年6月26日,國務(wù)院頒布了《國務(wù)院關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》。該意見的頒布,標志著國家對保險業(yè)發(fā)展的關(guān)心與支持,同時也說明了保險業(yè)在我國經(jīng)濟和社會發(fā)展中的作用越來越重要。
保險業(yè)作為我國金融領(lǐng)域的三大支柱行業(yè)之一,是我國市場經(jīng)濟的重要組成部分,因此它的發(fā)展好壞,直接關(guān)系到我國經(jīng)濟和社會的發(fā)展。而目前我國市場經(jīng)濟發(fā)展面臨的一個突出的問題就是誠信體系建設(shè)問題。保險作為一種服務(wù),它的有形載體是一張保險合同,投保人或被保險人拿到的只是“一張紙”,而不象其它的商品一樣具有實實在在的物品,在一定意義上來說,保險公司的經(jīng)營是以信用為基礎(chǔ),以法律為保障的一種承諾。因此相對于其它的商品來說保險具有無形性、長期性和透明度低等特點。也正是因為保險經(jīng)營的特殊性,意味著它是最能體現(xiàn)誠信,同時也時最依賴誠信的行業(yè)。但是在我國保險發(fā)展的過程中,誠信問題越發(fā)引起業(yè)內(nèi)外人士的注意,并成為人們關(guān)注的焦點。
一、保險業(yè)誠信問題存在的原因
保險誠信問題的出現(xiàn),最主要的原因來自于人們對于保險的不信任。而人們對于保險不信任首先是從人們接觸保險開始的。從保險公司的業(yè)務(wù)流程來看,主要是保險人的展業(yè)、簽定保險合同后的保單有效期以及理賠期三個階段。在這三個階段中,又以展業(yè)和理賠最容易產(chǎn)生不誠信現(xiàn)象。
(一)保險人的展業(yè)期
保險人尤其是個人人的展業(yè)是人們接觸保險產(chǎn)品的第一步。通過展業(yè)這一階段,保險人向客戶介紹保險公司的產(chǎn)品和各種保險服務(wù),并盡力去促成保險產(chǎn)品的交易。由于個人人的工作業(yè)績與個人的傭金有著緊密的正相關(guān)關(guān)系,所以在這個過程中,不誠信現(xiàn)象容易產(chǎn)生。產(chǎn)生的原因主要有:
1.保險人的專業(yè)素質(zhì)不高。
保險合同條款涉及許多的專業(yè)知識和專業(yè)術(shù)語,一般人很難看明白,而我國的保險人只是經(jīng)過短短的幾個星期的培訓之后,就上崗進行展業(yè),他們往往對合同條款不是很熟悉,因此也很難向客戶解釋清楚,嚴重的會引起客戶的誤解,這在保險合同糾紛中也很常見。
2.某些人的道德素質(zhì)不高。
在展業(yè)的過程中,存在著誤導(dǎo)客戶的行為,有的過分擴大保險產(chǎn)品的功能;有的承諾不能實現(xiàn)的投資回報;有的只講收益,對風險避而不談;有的人為了獲得更多的傭金,在推銷保險產(chǎn)品時沒有從消費者的實際需要出發(fā),而是推銷一些不適合消費者的產(chǎn)品,并且在推銷過程中,隱瞞保險與保險合同有關(guān)的重要情況,比如保險合同的除外責任等,欺騙投保人、被保險人甚至受益人;
3.有的保險人存在著讓投保人或被保險人填寫不屬實資料的情形。
在投保人或被保險人同意投保后,需要填寫投保書,投保書里的內(nèi)容需要投保人或被保險人根據(jù)事實來填寫,同時這也是保險公司決定是否承擔保險責任的依據(jù)。如果保險公司的核保部門通過審核發(fā)現(xiàn)此保戶不符合承保的條件,從而不給予承保,那么人的努力將會白費,而人也將拿不到傭金。因此在這種情況下,人就會讓投保人或被保險人隱瞞一些對于保險公司來說非常重要的事實或引導(dǎo)投保人或被保險人填寫虛假的資料。在保險公司同意承保后,一旦發(fā)生保險事故,就會產(chǎn)生保險公司和投保人或被保險人之間的各種糾紛。
(二)保單有效期
對于壽險產(chǎn)品來說,它的有效期大多超過一年,有的長達數(shù)十年。在這么長的時間里,投保人或被保險人的生活比如家庭住址等方面往往可能會發(fā)生一些變化,而這些方面可能不會引起他們的注意,若保險人聯(lián)系不到他們,因此會出現(xiàn)因為不能按時交納保險費使得保單無效等情況。同時由于保險人的淘汰率比較高,一旦經(jīng)手的人被淘汰,這些保單就會成為孤兒保單,即使有新的人來接手,他們也會因傭金的關(guān)系不把精力放在這些保單上,而是去開拓新的保險客戶資源。
(三)理賠期
理賠是保險公司在接到投保人或被保險人發(fā)生保險事故的通知后,對自身應(yīng)該承擔的保險責任的范圍以及如何進行賠償?shù)倪^程。理賠是最容易產(chǎn)生雙方糾紛的環(huán)節(jié)。投保人或被保險人從自己的角度出發(fā)往往希望保險公司能夠多賠償;保險公司從自身角度出發(fā),希望能夠盡量少賠償,于是就有了賠與不賠,多賠還是少賠的問題。另外保險公司一般都會促使理賠部門盡量減少理賠的支出,這樣產(chǎn)生的一個消極影響就是本應(yīng)該得到賠償?shù)目赡懿毁r,本該多得到賠償?shù)耐侗Ｈ嘶虮槐ｋU人沒有能夠得到充足的賠償,從而使得保險不能充分發(fā)揮它的保障投保人或被保險人利益的作用。此外,投保人或被保險人在索賠過程中對索賠的流程以及需要準備的材料不是很熟悉,因此索賠程序比較麻煩,再加上保險公司的理賠花費時間長,服務(wù)質(zhì)量也不是很高,使得投保人或被保險人產(chǎn)生索賠難的認識。
二、加強保險業(yè)誠信建設(shè)的對策
(一)加強對保險人的管理
第一,要提高保險人的專業(yè)以及業(yè)務(wù)水平,使人具備扎實的保險基礎(chǔ)知識,能夠為客戶提供專業(yè)的保險服務(wù)咨詢。因此為了提高他們的專業(yè)以及業(yè)務(wù)水平,必須提高人的上崗持證率。只有人的持證率的提高,才能進一步促使他們的專業(yè)和業(yè)務(wù)水平的上升。
第二,要提高保險人的職業(yè)道德素質(zhì)。為了提高保險人的職業(yè)道德素質(zhì),保險公司在引進人的時候,應(yīng)嚴把質(zhì)量關(guān),應(yīng)把那些業(yè)務(wù)能力強、思想素質(zhì)高的人吸納進公司來。
第三,明確保險人的社會地位。目前我國的保險銷售模式,決定了保險人尤其是個人人的地位。他們與保險公司簽定的是委托合同,因此不是保險公司的正式員工,因而不能享有和正式員工一樣的福利待遇,這也就造成了很多保險人對工作的不敬業(yè),以致為了獲得自身的經(jīng)濟利益而損害公司利益。為了解決這個問題,保險公司對保險人應(yīng)該進行分流管理。將那些職業(yè)道德素質(zhì)差、業(yè)務(wù)能力弱的人淘汰;將那些職業(yè)道德素質(zhì)高、業(yè)務(wù)能力強的保險人吸納到保險公司里,使之成為保險公司的正式員工;剩下的人使之成為保險公司的員工。
第四,構(gòu)建保險人信用數(shù)據(jù)庫,進而加強保險人的信用機制建設(shè)。投保人或者被保險人可以通過進入這個數(shù)據(jù)庫,了解各個人的信用情況,從而選擇自己可以值得信賴的保險人。同時要將那些不合格的人實行黑名單制,在數(shù)據(jù)庫中充分的顯現(xiàn)出來,真正做到信息的共享和透明。
(二)加強保險公司的理賠制度建設(shè)
理賠將意味保險公司現(xiàn)金的支出,這是保險公司都不想看到的,同時也是不可避免的。因此保險公司首先要正視理賠的意義和重要性。理賠在一方面意味著保險公司現(xiàn)金的流出,尤其是遇到巨災(zāi)理賠時,但與此同時,保險公司應(yīng)該意識到在理賠的同時,這也是檢驗公司是否能夠履行承諾的重要環(huán)節(jié)。如果理賠處理的恰當、及時和合理,可以使投保人或被保險人對保險公司更加信任,他們不僅會繼續(xù)和公司合作,而且會給公司帶來更多的潛在客戶資源,無形之中給公司做了廣告宣傳。其次,保險公司要提高理賠服務(wù)的質(zhì)量和效率。把理賠程序簡單化、通俗化,使投保人或被保險人不再覺得索賠難。
(三)大力加強保險誠信文化培育并積極倡導(dǎo)誠信理念
保險行業(yè)協(xié)會等組織應(yīng)繼續(xù)大力加強保險誠信教育,普及信用知識,使保險人、保險人等市場行為人充分認識到誠信對它們的重要性。并使誠信文化建設(shè)逐漸成為保險公司企業(yè)文化建設(shè)的重要組成部分。
(四)強化保監(jiān)會的信用監(jiān)管職能
保監(jiān)會應(yīng)充分發(fā)揮其政府的監(jiān)督管理職能,通過監(jiān)管,加強法律法規(guī)的執(zhí)法力度,使保險行為主體有法可依,能夠自覺的去實現(xiàn)誠信行為;同時對守信者要給予獎勵,對失信者加大它們的失信成本,以保障保險市場的有序運作。
[參考文獻]
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[3]經(jīng)濤.論我國保險業(yè)的誠信缺失風險與防范[J].陜西省經(jīng)濟管理干部學院學報,2005,(4):68-70.
[4]王新利.香港保險業(yè)誠信理賠的經(jīng)驗及啟示[J].保險研究,2005,(12):89-90.
誠信概念源于道德倫理領(lǐng)域，又在商品經(jīng)濟的產(chǎn)生與發(fā)展中不斷豐富和擴展，成為經(jīng)濟范疇中的一個重要理念。在中國的傳統(tǒng)文化中，誠信被視為道德倫理準則，是對行為的規(guī)范要求，是內(nèi)在誠實品德與外在不欺詐行為的統(tǒng)一。而按照經(jīng)濟學的視角，誠信作為經(jīng)濟主體間交往行為的規(guī)則及制度，既是道德規(guī)范的選擇，又是一種經(jīng)濟利益的選擇。誠信是經(jīng)濟主體間在長期博弈基礎(chǔ)上形成的一種相對穩(wěn)定的行為規(guī)則，它內(nèi)化為市場交易準則和秩序，外化為法律法規(guī)等制度。在保險業(yè)的發(fā)展中，誠信處于倫理道德與經(jīng)濟利益的沖突與摩擦中，誠信缺失已成為中國保險業(yè)必須面對的嚴峻挑戰(zhàn)。
一、中國保險業(yè)的誠信缺失及其根源分析
在保險活動中，保險雙方的任何一方有違誠實信用的舉動，都會導(dǎo)致保險交易受阻，進而影響保險服務(wù)的價值和使用價值。目前，中國保險業(yè)的誠信缺失不僅體現(xiàn)于保險合同的雙方當事人、關(guān)系人，還體現(xiàn)于保險中介人。
1.保險供給者的誠信缺失。保險供給者即保險市場上提供保險產(chǎn)品的保險公司。由于保險公司的信息披露缺乏及保險業(yè)務(wù)的專業(yè)性強，使保險消費者處在信息不對稱的博弈中，在投保前甚至投保后難以了解保險公司及保險條款的真實情況，如保險公司的經(jīng)營管理狀況、償付能力及發(fā)展狀況、參加保險后能夠獲得的保障程度等，只能憑借主觀印象及保險人的介紹做出判斷，客觀上為保險公司的失信行為創(chuàng)造了條件；保險公司及其工作人員在保險業(yè)務(wù)中隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況，欺騙投保人、被保險人或受益人，不及時履行甚至拒不履行保險合同約定的賠付義務(wù)，使一些保險消費者喪失了對保險公司的信任；一些保險公司違規(guī)經(jīng)營，支付過高的手續(xù)費、給回扣、采用過低費率等惡性競爭行為，損害了保險公司的社會聲譽；對保險人的選擇、培訓及管理不嚴，有一些保險公司誤導(dǎo)甚至唆使保險人進行違背誠信義務(wù)的活動，嚴重危害了保險公司的形象；向保險監(jiān)管機關(guān)提供虛假的報告、報表、文件和資料等。
2.保險中介者的誠信缺失。保險中介者包括保險人、保險經(jīng)紀人和保險公估人等。保險中介者的誠信缺失主要表現(xiàn)為以下行為：在其業(yè)務(wù)中期騙保險人、投保人、被保險人或受益人；隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況；阻礙或誘導(dǎo)投保人不履行如實告知義務(wù)等。由于目前我國從事保險業(yè)務(wù)的人數(shù)量眾多、規(guī)模龐大，業(yè)務(wù)素質(zhì)及道德水準參差不齊，保險中介者的誠信缺失較多地表現(xiàn)為保險人的誠信缺失。不少保險人在獲得更多手續(xù)費的利益驅(qū)動下，片面夸大保險產(chǎn)品的增值功能，許諾虛假的高回報率，回避說明保險合同中的免責條款，甚至誤導(dǎo)投保人，給投保人、被保險人造成經(jīng)濟損失，引起保險消費者的普遍不滿。
3.保險消費者的誠信缺失。保險消費者包括投保人、被保險人和受益人，其誠信缺失主要表現(xiàn)在投保時和索賠時：一些投保人在投保時，不履行如實告知義務(wù)，使保險公司難以根據(jù)投保標的的風險狀況確定是否承保、應(yīng)該以什么樣的條件承保；有些被保險人和受益人，故意虛構(gòu)保險標的或者未發(fā)生保險事故而謊稱發(fā)生保險事故騙取保險金，偽造、變造與保險事故有關(guān)的證明、資料和其他證據(jù)，或者指使、唆使、收買他人提供虛假證明、資料和其他證據(jù)，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度，騙取保險金；有的被保險人和受益人甚至人為制造保險事故，故意造成保險財產(chǎn)的損失及被保險人的人身傷亡事故，增大了保險標的及社會財富的損害，增加了保險人理賠的成本。
中國保險業(yè)誠信缺失的根源在于制度的缺陷，使保險市場交易中的誠信行為難以有效的保證和擴展：
1.產(chǎn)權(quán)制度的不明晰以及軟約束，使保險公司行為的外部性增大。合理的產(chǎn)權(quán)制度是正常的信用關(guān)系的制度基礎(chǔ)。產(chǎn)權(quán)過分集中于國家，經(jīng)濟利益不完全與企業(yè)經(jīng)營績效掛鉤，缺乏激勵機制，就容易導(dǎo)致短期行為。從理論上講，誠信狀況往往與長期利益成正比，與短期利益成反比。一個考慮長遠利益的人比一個考慮短期利益的人更容易誠實，更愿意維護信用。在產(chǎn)權(quán)明晰的前提下，行為者通常會從長遠利益出發(fā)諾守誠信。保險公司的產(chǎn)權(quán)制度是建立現(xiàn)代企業(yè)制度的基礎(chǔ)性前提，決定著保險公司的經(jīng)營目的和與社會經(jīng)濟各方的關(guān)系，影響到保險公司的行為方式。“產(chǎn)權(quán)制度的基本功能是給人們提供一個追求長期利益的穩(wěn)定預(yù)期和重復(fù)博弈的規(guī)則。”我國的保險公司（特別是在保險市場上占有很大市場份額的國有獨資保險公司）產(chǎn)權(quán)不明晰以及軟約束，沒有建立起真正意義上的現(xiàn)代企業(yè)制度，因而保險公司不考慮長遠利益，不考慮信用效應(yīng)，出現(xiàn)追逐短期利益的短期行為也就不難理解。事實上，按照博弈論的觀點，在保險一方不守信的情況下，一方受損，另一方獲得利益最大化，使總體利益趨于小化；在保險雙方都不誠實守信的情況下，雙方均難以獲利。即產(chǎn)權(quán)制度的不明晰以及軟約束，會使保險行為主體產(chǎn)生追逐短期利益的心理，陷入博弈論中的囚徒困境，導(dǎo)致誠信行為在質(zhì)與量上的差異。
2.保險供給者及保險中介者的管理制度不健全，使保險公司員工及保險人的誠信行為具有不完全控制性。保險公司的業(yè)務(wù)運作是保險公司的內(nèi)部員工及保險人行為集合的結(jié)果，員工及人的忠誠度、能力及協(xié)作精神是保險公司誠信狀況的基礎(chǔ)，當員工及人的誠信狀況失控超過一定的范圍和度，就會影響保險公司的整合狀況，弱化保險公司的誠信能力。又由于對保險人的管理制度不完善，上崗要求不夠嚴格，持證上崗制度實行的時間短，保險人總體素質(zhì)偏低，保險公司難以完全控制保險人的不誠信行為。
3.國家信用管理制度體系的不完善，導(dǎo)致誠信的保障機制、懲罰機制和監(jiān)督機制的缺乏。在一個具有良好信用的社會中，不守信用將付出代價；而在一個不守信用的社會中，守信用者卻將付出代價。從誠信的保障機制來看，社會信用管理體系健全的國家，會從制度上保證誠實守信的合法權(quán)益，誠信的人會獲得更多的交易和贏利機會。在目前中國的保險市場上，由于國家信用管理制度體系的不完善，信用的保證主要是基于人的倫理道德要求，當社會性與“經(jīng)濟人”人性的矛盾相沖突時，“經(jīng)濟人”的有限理性使其在追求自身利益最大化的利益驅(qū)動下，出現(xiàn)利己主義動機，產(chǎn)生違反誠信原則的道德風險，這也是保險領(lǐng)域產(chǎn)生誠信缺失的重要根源。在懲罰機制上，信用管理制度嚴格的國家，對于違背誠信的行為從法律上進行懲罰，并讓其承擔經(jīng)濟上較為嚴重的損失，使其在經(jīng)濟利益驅(qū)動下的失信行為不僅無利可圖，而且會喪失未來的交易機會，這就促使人們盡量維護自身的信譽度。而目前在中國，對違背誠信的行為懲罰機制不健全，法律上的懲罰規(guī)定尚不完善，經(jīng)濟上的懲罰力度不大，約束機制軟化，主要依靠社會輿論從人格、倫理上進行譴責，這就難以抑制失信行為的出現(xiàn)。在監(jiān)督機制上，中國保險業(yè)的誠信監(jiān)督主要體現(xiàn)為道德的自律以及有限的輿論監(jiān)督，法律的強制約束性監(jiān)督還不完善，失信行為的屢禁屢犯也就在所難免。
二、中國保險業(yè)誠信缺失的影響以及誠信的意義
在保險活動中，誠實守信是對保險交易對方合法權(quán)益的維護和尊重，也是對自身合法權(quán)益的維護和尊重，誠信的缺失最終也會使失信者的利益遭到損失。保險活動中對誠信行為的道德選擇結(jié)果，必然邏輯地體現(xiàn)其經(jīng)濟利益基礎(chǔ)。可以說，不誠信就沒有信譽，就沒有保險業(yè)的長期持續(xù)發(fā)展。當保險業(yè)的誠信缺失升級為誠信危機時，保險雙方就會彼此不信任或者需要用很多事實來證明對方是值得信任的，就會使保險交易成本大大增加，縮小保險交易的范圍，使保險市場的行為主體難以正常地溝通和交往，使保險市場缺乏正常運行的基礎(chǔ)。顯然，誠信對中國保險業(yè)具有十分重要的意義。
1.誠信是保險公司生存與發(fā)展的內(nèi)在要求。信譽是企業(yè)的生命。保險產(chǎn)品是一種典型的無形產(chǎn)品，是以保險公司的信用向客戶所做出的對未來可能發(fā)生的保險事故承擔賠付保險金責任的承諾。因而，保險公司是否誠實、是否守信用，在保險消費者的購買決策中起著很大的作用，消費者只有在對保險公司信任的基礎(chǔ)上才會投保，也只會向其認為有信用的保險公司投保，這樣，保險公司的信譽度，就直接影響到保險公司的生存和發(fā)展。保險公司只有誠信，才能為持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。
2.誠信是保險機構(gòu)的核心競爭力。在市場經(jīng)濟的條件下，特別是在入世以后，保險機構(gòu)（含保險公司、保險公司、保險經(jīng)紀公司和保險公估公司）之間的競爭十分激烈，誠信已成為保險機構(gòu)的核心競爭力之一。誠實守信的保險機構(gòu)能在市場競爭中占據(jù)優(yōu)勢地位。保險機構(gòu)之間的競爭，最終是信譽和品牌的競爭，而信譽和品牌是建立在保險機構(gòu)的誠信基礎(chǔ)上的，失去了誠信，就沒有信譽和品牌可言，就難以贏得客戶及在競爭中取勝，也就意味著失去了未來長期發(fā)展的可能。保險機構(gòu)良好的信用是其贏得市場的重要保證。只有樹立誠信的形象，才能提升保險機構(gòu)的核心競爭力。保險機構(gòu)只有以誠相待，具有遵守法律和市場規(guī)則、履行合同約定的義務(wù)等信用行為，才能增強競爭實力，為更廣泛地進入市場、擴大交易創(chuàng)造條件。
3.誠信是保險市場活力的信心指數(shù)。保險市場上失信行為的擴大化以及誠信制度的缺位，會增加保險交易的風險，使保險行為主體對保險市場缺乏信心，阻礙保險交易向縱深發(fā)展，甚至使保險市場在較長時期處于低迷狀態(tài)。可以說，保險市場疲軟的原因在于誠信不足。一方面，保險公司、保險中介人的不誠信，影響到保險消費者對保險市場的信心；另一方面，被保險人及其關(guān)系人、保險人的違信行為，也損害了保險公司從事保險交易行為的信心。即失信行為的蔓延及造成的道德風險，會降低保險雙方對保險市場的信心指數(shù)。
4.誠信有助于增強凝聚力，促進保險業(yè)發(fā)展的良性循環(huán)。一方面，信用是企業(yè)員工價值的重要體現(xiàn)，保險機構(gòu)的誠信度高，該機構(gòu)的員工就會充滿自豪感、榮譽感，對企業(yè)的行為容易認同，與企業(yè)共命運的意識會增強，形成企業(yè)的凝聚力。同樣，有全體員工的誠信，才會有保險機構(gòu)的信譽度；另一方面，在保險活動中，由于保險雙方有可能出現(xiàn)欺詐行為，使保險交易受阻，因而，保險雙方的誠信有助于保險交易的實現(xiàn)。在市場經(jīng)濟中，誠信是市場行為的基本準則，是對保險市場行為主體具有道德意義和法律意義的游戲規(guī)則，只有在行為人遵守這一規(guī)則的前提下，才能保證競爭的有序進行，在保險供給與保險需求之間實現(xiàn)良性互動及均衡，促進保險業(yè)的長期、持續(xù)發(fā)展。
5.保險經(jīng)營活動的特殊性要求保險雙方最大誠信。保險市場是典型的信息不對稱市場。一方面，保險人承保的風險是未來可能發(fā)生的風險，而不是已經(jīng)發(fā)生的風險，保險標的本身的風險乃至保險標的所處的環(huán)境都直接影響到風險發(fā)生的概率及損失程度，而且，保險標的的風險狀況在保險人承保以后可能發(fā)生變化。保險標的通常處于被保險人的控制之下，保險人難以準確把握保險標的的真實狀況及變化情況，但保險人的承保抉擇以及賠付，卻與保險標的的狀況密切相關(guān)，顯然，相對于被保險方，保險人對保險標的的信息是不充分的；另一方面，保險合同的專業(yè)性、技術(shù)性強、涉及的知識面廣，投保人、被保險人乃至受益人難以準確地理解，相對于保險人，被保險方對保險條款的信息也是不充分的。保險市場的信息不對稱導(dǎo)致交易成本增大，可能出現(xiàn)道德風險并直接損害保險合同主體的合法權(quán)益。保險合同的當事人只有最大限度地誠實守信，才能降低保險市場的交易成本，保證保險業(yè)的發(fā)展。
誠信缺失的影響以及誠信的意義，說明應(yīng)該建立、健全誠信制度，以形成良好的信用秩序，增加保險交易活動的確定性和預(yù)期性，減少保險主體之間的摩擦，規(guī)范保險交易行為，降低保險交易成本，提高保險的經(jīng)濟效率，保證保險業(yè)持續(xù)、健康地發(fā)展。
三、構(gòu)建中國保險業(yè)誠信制度的思路
誠信制度是對誠信行為及其關(guān)系的規(guī)范和保證。這種制度安排既有正式制度，又有非正式制度。
1.建立明晰的產(chǎn)權(quán)制度和健全的誠信法律制度。保險市場主體在從事保險活動時，往往在經(jīng)濟利益的驅(qū)動下喪失理性而違背誠信原則，因而依靠市場機制和道德約束難以確保保險雙方的誠信行為，必須借助于制度的外在強制力——明晰的產(chǎn)權(quán)制度及健全的法律制度。市場經(jīng)濟的運行需要相應(yīng)的產(chǎn)權(quán)制度，產(chǎn)權(quán)能夠引導(dǎo)人們將外部性較大地內(nèi)在化。明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系是規(guī)范經(jīng)濟行為主體的誠信行為的制度保證。在產(chǎn)權(quán)制度明晰的條件下，交易者的誠信行為有助于其更好地實現(xiàn)自身利益的最大化。市場經(jīng)濟是法制經(jīng)濟，只有法律保障產(chǎn)權(quán)的明晰，才能真正奠定誠信的約束基礎(chǔ)；只有通過法律約束，建立和完善誠信者的利益保障機制及失信者的懲罰機制，才能促使保險市場主體的行為更加規(guī)范、符合誠信的要求，才能保障保險雙方當事人的合法權(quán)益，促進我國保險市場的健康發(fā)展。我們只有通過完善與誠信相關(guān)的法律制度，使當事人誠信行為的收益大于不誠實守信的收益，誠信的成本小于不誠信的成本。通過誠信法律制度的保障，在整個保險市場形成一種誠實守信的保險交往關(guān)系，使每一個市場參與者，都只有規(guī)范保險行為，注重誠信形象，不斷提高自己的信譽，才能獲得更多的交易機會，取得更大的收益；只要保險雙方的任何一方有違反誠信的記錄，在日后的保險活動中，都將受到法律的懲罰，嚴重不守誠信者將被淘汰出局，使保險誠信制度真正建立在法制化的軌道上。可見，明晰的產(chǎn)權(quán)制度是維護誠信的前提，健全的法律制度是維持誠信的保障。
2.培育誠信理念，構(gòu)建保險業(yè)的誠信文化。誠信既是一種道德追求，又具有經(jīng)濟意義。在市場經(jīng)濟中，信用是一種財富，良好的信用是一種有價值的稀缺資源。市場經(jīng)濟越發(fā)達，就越要求誠實信用。一個不誠信的企業(yè)或個人不可能發(fā)展。保險市場上的各種行為主體，都應(yīng)該轉(zhuǎn)變觀念，重新認識企業(yè)利益、個人利益與誠信的關(guān)系，樹立維護誠信行為的責任觀。全社會（特別是保險公司）應(yīng)高度重視誠信問題的教育與宣傳，培育誠信理念，使誠實守信的倫理精神滲透到保險各方的意識中，為誠信行為創(chuàng)立思想基礎(chǔ)。保險機構(gòu)應(yīng)將誠信文化作為企業(yè)文化的重要的、核心的、不可缺少的內(nèi)容，確立誠實守信的職業(yè)道德，為誠信行為創(chuàng)造良好的行業(yè)風氣。在保險公司的員工培訓及對保險人的培訓中，應(yīng)重視誠信教育，增加誠信內(nèi)容，使保險公司的員工及其人明了哪些行為屬于違信行為，不誠信應(yīng)承擔哪些法律責任等。保險公司及其有關(guān)機構(gòu)應(yīng)利用各種宣傳輿論工具及手段，宣傳誠信對企業(yè)、個人發(fā)展的重要意義，并通過各種管理措施的采取和道德約束，強化誠信意識，崇尚誠信觀念，使誠信成為保險雙方當事人的自覺行為，并以擁有良好的誠信度及較高的信用等級來體現(xiàn)自身的價值。
3.健全保險監(jiān)管機制，推行違信懲罰制度，增大失信的成本。在建立、健全誠信法律制度的同時，應(yīng)加強對現(xiàn)行法律、法規(guī)的執(zhí)行力度，促使保險行為主體遵守法律、法規(guī)。中國保監(jiān)會作為保險市場的監(jiān)管主體，代表政府實施監(jiān)管職責，應(yīng)通過監(jiān)管加大執(zhí)行力度，鼓勵、引導(dǎo)誠信行為，并與司法機關(guān)配合，依法懲治失信行為，促進保險誠信制度的建立。我國在提高失信者的“失信成本”方面還缺乏力度，“失信成本”輕微，沒有起到懲戒作用。因此，應(yīng)從法律、道德約束等方面構(gòu)建違信懲罰制度，并通過健全監(jiān)管機制，使守信者得到保護，失信者受到懲罰，增大失信者的利益成本、道德成本乃至政治成本，使行為主體面對高額的“失信成本”，唯一理智的選擇只能是誠信，以保障整個保險市場的有序運行。
4.充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會的作用，建立行業(yè)自律制度。行業(yè)協(xié)會是協(xié)調(diào)和平衡市場主體利益、提高資源配置效率的重要組織。在市場經(jīng)濟較為成熟的國家，所有市場主體都處于行業(yè)協(xié)會的管理之下，行業(yè)協(xié)會代表行業(yè)的整體利益對行業(yè)進行自我約束和管理，違信者都會受到行業(yè)協(xié)會的排斥和處罰。我國的保險行業(yè)協(xié)會近幾年做了大量工作，但對保險公司的約束力仍然不夠。要在保險業(yè)構(gòu)建誠信制度，就應(yīng)充分發(fā)揮保險行業(yè)協(xié)會的作用，建立起保險行業(yè)的自律制度。
5.完善信息披露制度，加快信用評級制度的建設(shè)。應(yīng)該對保險市場主體的資信狀況進行科學、準確的信用風險評級，如對保險公司的償付能力，保險公司、保險中介人及投保人、被保險人的道德信用水平等進行綜合評定，以確定信用等級。通過信用評級制度的建設(shè)及信息披露，促使保險市場主體始終誠實守信用，認真履行保險合同規(guī)定的義務(wù)。我國在建立信用評級制度時，要注意與國際信用評級機構(gòu)實行的評級標準、技術(shù)等方面的對接，吸收國外先進的評級辦法并結(jié)合我國實際，形成科學、合理的信用評級制度。要把分散的反映保險機構(gòu)和個人的誠信狀況的資料和數(shù)據(jù)進行聯(lián)網(wǎng)管理或整合，實現(xiàn)誠信信息的資源共享。可以考慮創(chuàng)立商業(yè)化的信用運作機制，設(shè)立信用記錄公司，盡可能對保險市場上參加保險活動的所有人的誠信狀況進行調(diào)查登記，將記錄資料輸入電腦數(shù)據(jù)庫，并一直跟蹤調(diào)查客戶的信用變化情況，并通過互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，24小時不間斷地提供有償?shù)脑诰€服務(wù)。在保險機構(gòu)需要調(diào)查某一位保險客戶的誠信狀況時，或者在保險消費者調(diào)查某一個保險公司或保險中介人的信用時，向信用記錄公司購買信用記錄資料。這種新型的信用機制，能夠區(qū)分和評判保險行為主體的信用狀況，將有不良信用記錄者列入“黑名單”，把失信者缺乏誠信的形象公諸于眾，既使保險消費者能夠選擇有良好誠信記錄的保險公司及保險人，又使保險公司更便于審核投保人、被保險人。
總之，中國應(yīng)建立、健全保險誠信制度，形成一整套提升保險機構(gòu)信譽度的行為規(guī)范，把保險機構(gòu)及保險消費者的經(jīng)濟價值取向與誠實守信的道德價值取向統(tǒng)一到誠信行為中，使誠信在更完整的意義上體現(xiàn)出市場經(jīng)濟中“義利合一”的社會價值取向，保障保險雙方在道德與法律的雙重約束與驅(qū)動下，共同維護保險市場秩序，在利益的權(quán)衡中不斷調(diào)整自己的經(jīng)濟行為，在不違背誠實信用的前提下實現(xiàn)自身利益的最大化，給保險雙方帶來均衡利益和長遠利益，實現(xiàn)保險市場利益的最大化。
[參考文獻]
「關(guān)鍵詞保險；最大誠信原則；社會信用
最大誠信原則是保險的基本原則，也是《保險法》規(guī)定保險活動當事人必須遵守的法律準則。但這一原則的理論闡述和現(xiàn)實的實踐活動存在差異。分析保險最大誠信原則存在的問題，提出完善建議，有重大的理論意義和實踐意義。
一、保險最大誠信原則運用的背景
1、最大誠信原則的落實已成為時代難題
隨著中國改革的不斷深入和改革力度的加大，社會不和諧問題也日益顯現(xiàn)。不和諧的原因是風險的存在，風險存在的原因是市場經(jīng)濟，市場經(jīng)濟導(dǎo)致風險是因為競爭。競爭有良性競爭和惡性競爭，良性競爭本身不是把對手擊敗，而是比對手領(lǐng)先。但當前保險競爭主體越來越多，卻沒有一家是又快又好穩(wěn)健經(jīng)營的領(lǐng)跑者，幾乎全都成為惡性競爭的追隨者。惡性競爭就好像一個險惡的漩渦，大家都往里跳，誰都迷失了方向。這是因為產(chǎn)品同質(zhì)化和費率市場化，導(dǎo)致可供競爭主體選擇的空間非常有限。惡性競爭的結(jié)果是行業(yè)內(nèi)相互抵毀，違背價值規(guī)律高抬手續(xù)費、降低費率。
保監(jiān)會從今年四月開始在廣東、湖南試點打擊三高：高回扣、高返還、高手續(xù)費，以維護市場有序和行業(yè)形象。同此，“誠信危機”已成為道德倫理之外的商業(yè)景觀，“失信”已經(jīng)是中國社會中很普遍的現(xiàn)象、很危險的事實、很可怕的后果。人們驚呼保險不保險。
2、失信懲戒已成為熱門話題
對于誠信危機的出現(xiàn)，盡管已到了一個相當嚴重的程度，但終究不能被道德倫理所接受、不能被人們良知所接受。從法制建設(shè)的角度、從風險機制建設(shè)和行政方面的態(tài)度也非常重視這個問題，中國保監(jiān)會吳定富主席在今年的全國保險工作會議上強調(diào)要加大失信懲戒力度。為了促進保險業(yè)又快又好地發(fā)展，為實現(xiàn)保險業(yè)做大做強，保險監(jiān)管已發(fā)生深刻變化，形成了以償付能力監(jiān)管、市場行為監(jiān)管和公司治理結(jié)構(gòu)監(jiān)管為三大支柱的監(jiān)管體系框架[1].其中之一就是市場行為監(jiān)管，其核心內(nèi)容就是誠信有為、失信懲戒。
3、誠信建設(shè)已成為共同主題
商品經(jīng)濟是契約經(jīng)濟，契約品質(zhì)問題要求當事人能否按照最大誠信原則在法制建設(shè)機框架下自控、在倫理價值下自主、在風險機制下自省，否則導(dǎo)致契約品質(zhì)問題出現(xiàn)。尤其是保險業(yè)，由于契約的附合性和射幸性，更容易誘發(fā)這問題的出現(xiàn)。誠信體系建設(shè)已成當務(wù)之急，誠信建設(shè)評價標準已納入監(jiān)管的常規(guī)檢查內(nèi)容。人們普遍認識到：今天的誠信、明天的市場、后天的品牌。
二、保險最大誠信原則運用的目的
1、解決保險經(jīng)營中信息不對稱問題
所謂信息不對稱是指當事一方對自己的認知遠遠高于另一方對他的了解。保險經(jīng)營尤其如此，對于保險人而言，投保人轉(zhuǎn)嫁的風險性質(zhì)和大小直接決定著其能否承保與如何承保。然而保險標的是廣泛且復(fù)雜的，作為風險承擔者的保險人卻遠離保險標的，而且有些標的難以實地勘查，而投保人對其保險標的的風險及有關(guān)情況卻最為清楚；因此，保險人主要也只能根據(jù)投保人的告知與陳述是否屬實來決定是否承保、如何承保以及確定費率。于是要求投保人基于最大誠信原則履行告知義務(wù)。對投保人而言，由于保險合同條款的專業(yè)性與復(fù)雜性，一般難以理解與掌控，對保險人使用的保險費率是否合理、承保條件及賠償方式是否苛刻難以了解。因此，投保人主要根據(jù)保險人為其提供的條款說明來決定是否投保，于是也要求保險人基于最大誠信履行其應(yīng)盡的此項義務(wù)[2].
2、解決保險合同的附合性與射幸性可能帶來的道德風險
由于保險合同是附合合同，保險人應(yīng)履行其對保險條款的告知與說明義務(wù)。另外保險合同又是典型的射幸合同。由于保險人所承保的保險標的的風險事故是不確定的，而投保人購買保險僅支付較少的保費，保險標的一旦發(fā)生保險事故，被保人所能獲得的賠償或給付標準是保費支出的數(shù)十倍甚至數(shù)百倍。因此就單個保險合同而言，保險人承擔的保險責任已遠遠高于其所收的保費，倘若投保人不誠實、不守信，將引發(fā)保險事故陡然增加保險賠款，使保險人無法承擔而無法永續(xù)經(jīng)營，最后將嚴重損害廣大投保人或被保人利益[2].
3、基于保險產(chǎn)品特殊性的需要
尤其是壽險產(chǎn)品它是無形產(chǎn)品，是將無生命的產(chǎn)品賦予生命的意義。永續(xù)經(jīng)營永續(xù)服務(wù)是其特有的職能，誠信便是其生命意義的組成部份。
4、滿足客戶購買的心理安全需求
保險是客戶不需要時購買為需要時使用，壽險購買的還是一份期望、一份尊嚴、一份生活品質(zhì)。特別需要保險人用誠信滿足客戶的心理安全需要，以減少客戶的心理成本。
三、最大誠信原則運用中存在的問題與原因分析
最大誠信原則產(chǎn)生初期主要是約束投保人的工具，保險人往往以投保人破壞此原則而拒絕履行賠償義務(wù)。為了平等地保護投保人的利益，現(xiàn)代立法已予修訂，即最大誠信原則同時適用投保人和保險人。新修改的《中華人民共和國保險法》（以下簡稱《保險法》）增加第五條規(guī)定：保險活動當事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當遵循誠實信用原則[3].所以，保險誠信原則運用的主體應(yīng)當同時是保險活動當事人即保險公司和投保人，同時涉及保險合同的關(guān)系人（保險人、被保險人、受益人）。目前，雖然《保險法》對當事人雙方的誠信行為提出了法律要求，但保險理論的闡述對投保人的誠信要求較為全面，對保險公司和保險關(guān)系人的要求則不夠，而在現(xiàn)實中保險公司存在的誠信問題較多，它產(chǎn)生的負面影響輻射較廣。
一般理論認為，最大誠信原則由三條重要的法理組成，一是告知，二是保證，三是棄權(quán)與禁止反言[4][5].最大誠信原則主要針對投保人或被保人而言，為了保持合同的公平原則，后來才產(chǎn)生了對保險人具有約束力的自動棄權(quán)和禁止反言原則[4].這一內(nèi)容明顯與社會現(xiàn)狀相違背。誠信原則對投保人的投保行為規(guī)范是保險活動的開始。新《保險法》對投保人這一主體在該環(huán)節(jié)的誠信要求具體表現(xiàn)在如下三個方面：首先，投保人在保險合同訂立之前，必須履行如實告知的義務(wù)。保險合同是典型的誠信合同，最大誠信就是告知。實踐證明，保險人危險負擔的有無或大小，很大程度上取決于投保人能否恪守誠信原則。因此，為避免保險人的合法權(quán)益受到損害，這就首先要求投保人在合同訂立之前，如實、準確、無保留地向保險人告知其投保標的的一切重要情況。其次，投保人必須履行通知的義務(wù)。《保險法》第22條規(guī)定：“投保人、被保險人或者受益人知道保險事故發(fā)生后，應(yīng)當及時通知保險人。”另外《保險法》有關(guān)投保人應(yīng)按合同的約定交付保險費、遵守法律、法規(guī)和社會公德的規(guī)定也體現(xiàn)出法律對投保人的誠信要求。誠信原則對保險人也有明確規(guī)范要求。《保險法》第106條、第131條規(guī)定：“保險公司及工作人員、保險人、保險經(jīng)紀人在辦理保險業(yè)務(wù)活動中應(yīng)自覺遵守誠信原則，不得欺騙保險人、投保人、被保險人或者受益人”；不得“對投保人隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況”；不得“阻礙投保人履行如實告知義務(wù)，或者誘導(dǎo)其不履行本法規(guī)定的如實告知義務(wù)”；不得向投保人、被保險人或者受益人承諾“給予保險合同規(guī)定以外的其他利益”。歸納起來，《保險法》對保險人的誠信要求主要包括如下兩個方面：一是對客戶如實告知義務(wù)，二是對保險合同內(nèi)容如實說明、解釋的義務(wù)。
1、誠信原則的運用過程中存在的問題
（1）對保險人這一主體而言。一是造假問題屢禁不止。假數(shù)據(jù)、假賬本、假報表、假保單、假收據(jù)現(xiàn)象在保險經(jīng)營過程中屢見不鮮。保監(jiān)會自成立以來，始終將打假作為一項重要工作，2002年甚至開展專項打假活動。盡管如此，造假問題并未得到根本性解決。二是惜賠現(xiàn)象時有發(fā)生。一些保險公司理賠手續(xù)繁瑣，服務(wù)不到位，個別案件拒賠不合理，客觀上表現(xiàn)出惜賠現(xiàn)象，在客戶中造成不良影響，在社會中形成投保易、索賠難、收款快、賠款慢的惡劣印象。三是誤導(dǎo)問題并未根治。由于營銷機制的不完善，營銷員誤導(dǎo)問題只能在某種程度上有所減輕，實質(zhì)上并未得到解決。尤其在一些中小城市，在一些風險意識、保險意識、投資意識較差的客戶中，誤導(dǎo)、欺瞞現(xiàn)象并不罕見。
（2）對投保人、被保險人這一主體而言。道德風險防范困難。近年來，我國保險知識的普及程度有所提高，但有的人在了解保險后竟打起了騙保騙賠的主意，投保時不履行如實告知義務(wù)的現(xiàn)象屢見不鮮，騙賠手段更是五花八門。
2、不誠信行為的原因分析
（1）社會信用基礎(chǔ)薄弱影響了保險業(yè)誠信體系建設(shè)。我國社會信用體系建設(shè)處在剛剛起步階段，信息數(shù)據(jù)采集困難，數(shù)據(jù)開放沒有明確規(guī)定，信息資料數(shù)據(jù)庫建立滯后，信用法規(guī)缺乏，失信行為得不到有效懲治。薄弱的社會信用基礎(chǔ)勢必影響保險業(yè)誠信體系建設(shè)。
（2）保險信用法規(guī)建設(shè)滯后阻礙了保險業(yè)誠信體系建設(shè)。盡管我國保險信用法制建設(shè)有所進展，但與現(xiàn)實的保險經(jīng)營活動相比仍顯滯后及不完善，高速發(fā)展的保險業(yè)帶來許許多多新現(xiàn)象、新問題，有些問題是直指誠信的，比如回傭，為了爭奪客戶資源造成遵紀守法遭受了損失，違規(guī)失信卻增加了收益的局面。這些問題如果得不到及時有效的解決，勢必助長失信毀約的歪風蔓延。
（3）保險誠信管理制度缺失制約了保險業(yè)誠信體系建設(shè)。制度缺失一方面表現(xiàn)為剛性管理制度缺失；另一方面則表現(xiàn)為必要信息采集制度缺失。剛性管理制度缺失削弱了誠信的制約機制。人性弱點是天然存在的，商務(wù)領(lǐng)域僅僅靠道德良心是不夠的。如果沒有剛性的信用管理機制，管理者就不得不為人的素質(zhì)及品質(zhì)傷腦筋，如營銷員挪用保費問題，如果沒有制度能保證營銷員不接觸現(xiàn)金，那么這個問題將永遠存在；信息不對稱則客觀上為失信行為提供了條件，對于保險人來說，投保人的每次投保資料都是新的，其真實準確與否無從評估。對于投保人來說，由于信息披露不充分，投保人無法掌握保險公司的真實經(jīng)營狀況，無法比較選擇適合自己的保險產(chǎn)品，只能道聽途說地片面了解保險。
（4）保險公司經(jīng)營管理體制陳舊落后不利于保險業(yè)誠信體系建設(shè)。目前國內(nèi)一些保險公司的經(jīng)營思想仍停留在盲目擴大保費規(guī)模上，上級公司對下級的考核體系突出強調(diào)保費收入、完成保費收入指標。為達目的，在競爭中任意抬高手續(xù)費、降低費率，弱化對營銷員的誠信教育等，無暇顧及公司的社會形象、整體利益和長遠發(fā)展。
（5）保險營銷機制不完善困擾著保險業(yè)誠信體系建設(shè)。我國保險營銷員的數(shù)量占從業(yè)人員總數(shù)的絕大多數(shù)，這支銷售大軍對我國保險業(yè)的發(fā)展尤其是壽險業(yè)的發(fā)展具有推動作用。然而，現(xiàn)行的營銷機制隨著市場的擴大，其弊端也日益暴露，主要表現(xiàn)為缺乏對營銷員的保障制度，缺乏長效激勵制度，對營銷員的考核以業(yè)績?yōu)橹鳎瑐蚪鹛崛〔缓侠淼鹊取＿@些問題誘發(fā)營銷員產(chǎn)生背信棄義、誤導(dǎo)欺瞞客戶行為[6].
四、貫徹最大誠信原則需要進一步完善保險業(yè)誠信體系建設(shè)
保險業(yè)的順利發(fā)展，需要加強保險活動當事人的誠信教育與體系建設(shè)。現(xiàn)實中，人們感到社會缺少誠信，并不是誠信內(nèi)容和法律規(guī)定不存在，而是缺少對誠信行為的激勵和保護。盡管國家在加強法制保障、加大誠信宣傳、加大失信懲戒、考核保險誠信建設(shè)等方面做了大量的工作，但并沒有對誠信行為起到有效的保護和推動作用。為此，必須加強誠信體系建設(shè)。
1、把握社會信用體系建設(shè)契機，為保險業(yè)誠信體系建設(shè)奠定基礎(chǔ)
保險業(yè)的發(fā)展離不開經(jīng)濟的發(fā)展，更離不開社會的進步。建設(shè)保險業(yè)誠信體系，必須結(jié)合現(xiàn)代化社會信用意識，改善社會信用環(huán)境。我國信用體系建設(shè)已經(jīng)展開。十六屆三中全會提出：“建立健全社會信用體系”，“建成以道德為支撐、產(chǎn)權(quán)為基礎(chǔ)、法律為保障的社會信用制度”。國家六部委曾于2003年9月聯(lián)合出臺了《關(guān)于開展社會誠信宣傳教育的工作意見》。黨的十六屆六中全會又提出構(gòu)建社會主義和諧社會。因此，保險業(yè)誠信體系建設(shè)恰逢其時，應(yīng)把握契機，一方面不斷完善自身的誠信體系建設(shè)，一方面為全社會的信用建設(shè)做出貢獻。
2、加強保險誠信法制建設(shè)，為保險業(yè)誠信體系建設(shè)提供法律保障
我國保險法律法規(guī)建設(shè)在誠信方面已經(jīng)加強，對失信懲戒的力度也在加大，已經(jīng)出臺《保險營銷員管理辦法》，行業(yè)自律對保險公司的約束力度也在加大。但在如何站在維護行業(yè)的整體誠信形象方面、政府機關(guān)職能部門如何配合保險監(jiān)管部門加大懲戒方面的具體措施尚未出臺，應(yīng)盡快完善法律法規(guī)建設(shè)并加大懲戒尺度。
3、建立保險誠信管理制度，為保險業(yè)誠信體系建設(shè)創(chuàng)造條件
一是要建立剛性的誠信管理制度。對經(jīng)營管理過程的各個環(huán)節(jié)都要有制約制衡機制，用制度保證誠信得以實現(xiàn)。二是要建立信息采集及披露制度。由于目前我國尚未建立個人誠信數(shù)據(jù)的管理制度，信息不對稱而帶來的道德風險無法規(guī)避。對保險人的信息披露已取得初步成效，尤其是營銷員持證上崗規(guī)定的出臺，建立保險營銷員專用網(wǎng)絡(luò)，強化了營銷員的誠信行為，但各保險公司之間還應(yīng)建立與社會公眾溝通交流平臺，如公眾網(wǎng)站，現(xiàn)場常設(shè)咨詢臺等[7].
4、結(jié)合貫徹十六屆六中全會精神加大誠信宣傳教育
保險行業(yè)應(yīng)按照中央提出的構(gòu)建社會主義和諧社會“誠信友愛”的要求，聯(lián)系客戶最關(guān)心、最直接、最現(xiàn)實的利益問題，對員工進行誠信有為教育。
5、改革保險公司營銷體制，為保險業(yè)誠信體系的建設(shè)注入活力
目前，各保險競爭主體的營銷體制普遍采用保險人制。保險營銷員處于“城市邊緣人”的尷尬地位，無法在社會中樹立誠信形象。同時由于首期高傭回報的利益沖擊，使一些營銷員沒有將誠信植根于保險職業(yè)的生命之中，見利忘義。如果采取職員制營銷，改變營銷員身份，將會大大提高誠信水平。
6、加強對保險公司的誠信考評工作
目前保監(jiān)部門還沒有建立一套完整的針對保險公司的誠信行為考評體系，也沒有建立一套科學的與之相對應(yīng)的考評指標，更沒有形成一套常規(guī)的考評考核工作程序。保險監(jiān)管部門和保險行業(yè)協(xié)會應(yīng)建立一系列嚴格的考評體系與科學的考評指標。在這方面，廣西保險行業(yè)協(xié)會進行了兩年的誠信考評工作，考評體系按3大類36項量化成100分制的考評指標，以80分以上作為合格標準，對達不到合格要求的保險公司將上報中國保監(jiān)會和相應(yīng)的總公司，已經(jīng)取得了非常可喜的成效。
「參考文獻
[1]吳定富全面落實科學發(fā)展觀，努力建設(shè)創(chuàng)新性行業(yè)，促進保險業(yè)又快又好地發(fā)展[Z]2006年全國保險工作會議文件，中國保監(jiān)會辦公廳，20065
[2]吳定富保險基礎(chǔ)知識[M]北京：中國財政經(jīng)濟出版社，2005：84-85
[3]穆圣庭，徐亮關(guān)于保險合同主體中的最大誠信原則問題[J]武漢大學學報（社會科學版），2003，（3）：287-290
[4]朱應(yīng)芬，王瑞蘭，王時芬等保險學教程[M]上海：立信會計出版社，2004：55115
[5]許謹良保險學原理[M]上海：上海財經(jīng)大學出版社，2005：106
論文關(guān)鍵詞：保險市場信用體系行為規(guī)范
論文摘要：保險市場的信用體系存在著影響誠信建設(shè)的一些問題。相應(yīng)的對策是：構(gòu)筑保險市場的信用體系，加強保險市場管理，加快保險業(yè)的改革和發(fā)展，促進民族保險業(yè)的健康成長。
隨著市場經(jīng)濟的不斷深化，保險作為一種經(jīng)濟補償手段和社會產(chǎn)品再分配的特殊方式，與銀行業(yè)、證券業(yè)一起構(gòu)成了現(xiàn)代金融的三大支柱，在現(xiàn)代經(jīng)濟生活中發(fā)揮著越來越重要的作用。從經(jīng)濟學的視角看，信用作為經(jīng)濟主體間交往行為的自律性規(guī)則，既是道德規(guī)范的選擇，又是一種經(jīng)濟利益的選擇。在保險業(yè)的發(fā)展中，誠信處于道德規(guī)范與經(jīng)濟利益的沖突與摩擦中，信用建設(shè)問題已成為中國保險業(yè)必須認真思考且積極面對的嚴峻挑戰(zhàn)。
一、當前保險市場信用體系存在的問題
縱觀目前保險市場發(fā)生的各種問題，多與保險信用機制的不完善有關(guān)。這些影響誠信建設(shè)的問題主要有：
1．競爭主體行為不夠規(guī)范，主要表現(xiàn)為違規(guī)經(jīng)營，支付過高的手續(xù)費、回扣，采用過低費率等惡性競爭行為，損害了保險公司的社會聲譽；
2．內(nèi)部管理、險種設(shè)計、精算水平、營銷手段、風險防范、成本核算等方面存在不同程度的欠缺；
3．沒有統(tǒng)一的有關(guān)信用度的認定機制，缺乏對失信者進行全社會懲罰的措施，對市場參與者的信用狀況難以實施全面有效的評價與監(jiān)管；
4．在保險業(yè)內(nèi)部，有關(guān)信用的信息處于嚴重的不對稱狀態(tài)。由于保險公司的信息披露缺乏而保險業(yè)務(wù)的專業(yè)性又強，使保險消費者在投保前甚至投保后難以了解保險公司及保險條款的真實情況，如保險公司的經(jīng)營管理狀況、償付能力及發(fā)展狀況、參加保險后能夠獲得的保障程度等，只能憑借主觀印象及保險人的介紹作出判斷，客觀上為保險公司的失信行為創(chuàng)造了條件。信用信息也未能得到綜合使用；
5．從業(yè)人員素質(zhì)還有待提高。尤其對保險人的選擇、培訓及管理不嚴，有一些保險公一J誤導(dǎo)甚至授意保險人進行違背誠信義務(wù)的活動，嚴重損害了保險公司的形象。
二、信用體系建設(shè)的具體對策
從可持續(xù)發(fā)展的角度出發(fā)，主要對策是構(gòu)筑保險市場的信用體系。完善的信用體系和規(guī)范的信用制度是建立和規(guī)范市場經(jīng)濟秩序的重要保證，是促進經(jīng)濟健康持續(xù)發(fā)展的先決條件作為具有市場風險、以誠信作為經(jīng)營基本原則的特殊行業(yè)，保險公司更應(yīng)將恪守信用、履行合同作為發(fā)展之源，立身之本。具體對策：
1．建立完備、規(guī)范的公司內(nèi)部管理機制，實行集約化經(jīng)營。要從組織管理、財務(wù)核算、責任累積、風險控制等方面全面提高保險企業(yè)的風險防范能力。要創(chuàng)新管理理念，廣泛運用當今先進的技術(shù)成果來提高管理效率，加速產(chǎn)品開發(fā)、數(shù)據(jù)處理、資金劃撥、成本核算、業(yè)務(wù)和辦公自動化、網(wǎng)上營銷等業(yè)務(wù)內(nèi)容的電子化進程，提高資金管理、成本管理、人力資源管理、經(jīng)營風險管理的集約化經(jīng)營水平
2．規(guī)范人從業(yè)行為，加強對公司全體員工的教育和培訓。提高員工素質(zhì)是提升保險信用制度的重要環(huán)節(jié)。我們目前仍以保險人展業(yè)為主，所以推進人的職業(yè)道德素質(zhì)教育、強化依法經(jīng)營意識、使現(xiàn)代人了解職業(yè)道德和誠信原則的關(guān)鍵所在，并將職業(yè)道德教育融人常規(guī)的職業(yè)培訓之中就顯得成為重要。另外，也應(yīng)加強對公司全體員的教育和培訓。培訓員工的道德自律，提高員工誠信道德的選擇與評價能力。要創(chuàng)建道德環(huán)境，使員工在實踐中體驗和升華道德情感，理解并認識誠信道德教育的重要作用，從而自覺規(guī)范自己的道德行為。
3．加強企業(yè)文化建設(shè)，形成良好的誠信文化氛圍。管理者要以高尚的誠信人格影響員工，率先垂范，做好表率。要利用自身良好的形象，以身作則，言傳身教，感染并帶領(lǐng)一大批具有誠實人格的高素質(zhì)員工隊伍，各級工作人員之間要建立起相互信任、團結(jié)協(xié)作的工作關(guān)系。要強化“誠信光榮，失信可恥”的道德觀念，形成良好的誠信文化氛圍。
4．提高服務(wù)水平和質(zhì)量是建立保險信用體系的根本途徑。保險是一種無形商品，它作為商品的價值主要體現(xiàn)在事后的保障上，客戶往往通過理賠、到期償付、回訪等判斷公司及產(chǎn)品的優(yōu)劣。因此可以說，企業(yè)信譽和服務(wù)質(zhì)量是公司的兩大命脈，誠信服務(wù)更是維護客戶權(quán)益的重要體現(xiàn)，整個營銷的全過程公司都必須提供始終如一的、全面的、及時的、周到的服務(wù)。首先，在客戶買保險時，通過耐心細致、詳細全面、客觀真實的服務(wù)，使客戶能明明白白買保險。其次，公司應(yīng)在保單維持階段為客戶提供長期的優(yōu)質(zhì)保險服務(wù)。當客戶申請被接受后，通過電話回訪、面見被保險人等方式與客戶聯(lián)系。確認保險利益是否存在，客戶的陳述與投保單是否一致等重要事實，以便發(fā)現(xiàn)問題能迅速處理。切實維護和保障客戶的合法權(quán)益，塑造專業(yè)、真誠、守信的良好企業(yè)形象。當客戶發(fā)生事故前來索賠時，應(yīng)盡量合理簡化手續(xù)，為客戶提供“一站式”服務(wù)。此外，通過向社會公開服務(wù)承諾，量化服務(wù)標準接受社會公眾的監(jiān)督。用真誠、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)贏得客戶和社會大眾對整個保險行業(yè)的信任和支持。
5．規(guī)范投保人、被保險人的信用行為是保險信用的重要保證，投保人和被保險人的如實告知義務(wù)是誡信原則在保險合同中的具體運用，是保險人估計和判斷風險的一個重要依據(jù)。鑒于中國目前的狀況，可用法律的、經(jīng)濟的、行政的手段根治個人信用缺失的頑癥，讓誠信真正成為一種公認的財富。
論文摘要：保險市場的信用體系存在著影響誠信建設(shè)的一些問題。相應(yīng)的對策是：構(gòu)筑保險市場的信用體系，加強保險市場管理，加快保險業(yè)的改革和發(fā)展，促進民族保險業(yè)的健康成長。
隨著市場經(jīng)濟的不斷深化，保險作為一種經(jīng)濟補償手段和社會產(chǎn)品再分配的特殊方式，與銀行業(yè)、證券業(yè)一起構(gòu)成了現(xiàn)代金融的三大支柱，在現(xiàn)代經(jīng)濟生活中發(fā)揮著越來越重要的作用。從經(jīng)濟學的視角看，信用作為經(jīng)濟主體間交往行為的自律性規(guī)則，既是道德規(guī)范的選擇，又是一種經(jīng)濟利益的選擇。在保險業(yè)的發(fā)展中，誠信處于道德規(guī)范與經(jīng)濟利益的沖突與摩擦中，信用建設(shè)問題已成為中國保險業(yè)必須認真思考且積極面對的嚴峻挑戰(zhàn)。
一、當前保險市場信用體系存在的問題
縱觀目前保險市場發(fā)生的各種問題，多與保險信用機制的不完善有關(guān)。這些影響誠信建設(shè)的問題主要有：
1．競爭主體行為不夠規(guī)范，主要表現(xiàn)為違規(guī)經(jīng)營，支付過高的手續(xù)費、回扣，采用過低費率等惡性競爭行為，損害了保險公司的社會聲譽；
2．內(nèi)部管理、險種設(shè)計、精算水平、營銷手段、風險防范、成本核算等方面存在不同程度的欠缺；
3．沒有統(tǒng)一的有關(guān)信用度的認定機制，缺乏對失信者進行全社會懲罰的措施，對市場參與者的信用狀況難以實施全面有效的評價與監(jiān)管；
4．在保險業(yè)內(nèi)部，有關(guān)信用的信息處于嚴重的不對稱狀態(tài)。由于保險公司的信息披露缺乏而保險業(yè)務(wù)的專業(yè)性又強，使保險消費者在投保前甚至投保后難以了解保險公司及保險條款的真實情況，如保險公司的經(jīng)營管理狀況、償付能力及發(fā)展狀況、參加保險后能夠獲得的保障程度等，只能憑借主觀印象及保險人的介紹作出判斷，客觀上為保險公司的失信行為創(chuàng)造了條件。信用信息也未能得到綜合使用；
5．從業(yè)人員素質(zhì)還有待提高。尤其對保險人的選擇、培訓及管理不嚴，有一些保險公一J誤導(dǎo)甚至授意保險人進行違背誠信義務(wù)的活動，嚴重損害了保險公司的形象。
二、信用體系建設(shè)的具體對策
從可持續(xù)發(fā)展的角度出發(fā)，主要對策是構(gòu)筑保險市場的信用體系。完善的信用體系和規(guī)范的信用制度是建立和規(guī)范市場經(jīng)濟秩序的重要保證，是促進經(jīng)濟健康持續(xù)發(fā)展的先決條件作為具有市場風險、以誠信作為經(jīng)營基本原則的特殊行業(yè)，保險公司更應(yīng)將恪守信用、履行合同作為發(fā)展之源，立身之本。具體對策：
1．建立完備、規(guī)范的公司內(nèi)部管理機制，實行集約化經(jīng)營。要從組織管理、財務(wù)核算、責任累積、風險控制等方面全面提高保險企業(yè)的風險防范能力。要創(chuàng)新管理理念，廣泛運用當今先進的技術(shù)成果來提高管理效率，加速產(chǎn)品開發(fā)、數(shù)據(jù)處理、資金劃撥、成本核算、業(yè)務(wù)和辦公自動化、網(wǎng)上營銷等業(yè)務(wù)內(nèi)容的電子化進程，提高資金管理、成本管理、人力資源管理、經(jīng)營風險管理的集約化經(jīng)營水平
2．規(guī)范人從業(yè)行為，加強對公司全體員工的教育和培訓。提高員工素質(zhì)是提升保險信用制度的重要環(huán)節(jié)。我們目前仍以保險人展業(yè)為主，所以推進人的職業(yè)道德素質(zhì)教育、強化依法經(jīng)營意識、使現(xiàn)代人了解職業(yè)道德和誠信原則的關(guān)鍵所在，并將職業(yè)道德教育融人常規(guī)的職業(yè)培訓之中就顯得成為重要。另外，也應(yīng)加強對公司全體員的教育和培訓。培訓員工的道德自律，提高員工誠信道德的選擇與評價能力。要創(chuàng)建道德環(huán)境，使員工在實踐中體驗和升華道德情感，理解并認識誠信道德教育的重要作用，從而自覺規(guī)范自己的道德行為。
3．加強企業(yè)文化建設(shè)，形成良好的誠信文化氛圍。管理者要以高尚的誠信人格影響員工，率先垂范，做好表率。要利用自身良好的形象，以身作則，言傳身教，感染并帶領(lǐng)一大批具有誠實人格的高素質(zhì)員工隊伍，各級工作人員之間要建立起相互信任、團結(jié)協(xié)作的工作關(guān)系。要強化“誠信光榮，失信可恥”的道德觀念，形成良好的誠信文化氛圍。
4．提高服務(wù)水平和質(zhì)量是建立保險信用體系的根本途徑。保險是一種無形商品，它作為商品的價值主要體現(xiàn)在事后的保障上，客戶往往通過理賠、到期償付、回訪等判斷公司及產(chǎn)品的優(yōu)劣。因此可以說，企業(yè)信譽和服務(wù)質(zhì)量是公司的兩大命脈，誠信服務(wù)更是維護客戶權(quán)益的重要體現(xiàn)，整個營銷的全過程公司都必須提供始終如一的、全面的、及時的、周到的服務(wù)。首先，在客戶買保險時，通過耐心細致、詳細全面、客觀真實的服務(wù)，使客戶能明明白白買保險。其次，公司應(yīng)在保單維持階段為客戶提供長期的優(yōu)質(zhì)保險服務(wù)。當客戶申請被接受后，通過電話回訪、面見被保險人等方式與客戶聯(lián)系。確認保險利益是否存在，客戶的陳述與投保單是否一致等重要事實，以便發(fā)現(xiàn)問題能迅速處理。切實維護和保障客戶的合法權(quán)益，塑造專業(yè)、真誠、守信的良好企業(yè)形象。當客戶發(fā)生事故前來索賠時，應(yīng)盡量合理簡化手續(xù)，為客戶提供“一站式”服務(wù)。此外，通過向社會公開服務(wù)承諾，量化服務(wù)標準接受社會公眾的監(jiān)督。用真誠、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)贏得客戶和社會大眾對整個保險行業(yè)的信任和支持。
5．規(guī)范投保人、被保險人的信用行為是保險信用的重要保證，投保人和被保險人的如實告知義務(wù)是誡信原則在保險合同中的具體運用，是保險人估計和判斷風險的一個重要依據(jù)。鑒于中國目前的狀況，可用法律的、經(jīng)濟的、行政的手段根治個人信用缺失的頑癥，讓誠信真正成為一種公認的財富。
關(guān)鍵詞:告知義務(wù)、最大誠信原則、謹慎保險人
一、中英兩國海上保險法下的告知義務(wù)具體內(nèi)容解析論文
(一)英國海上保險法的借鑒
英國是海上保險業(yè)發(fā)展得最早也是最發(fā)達的國家之一,其海上保險立法更是領(lǐng)先于世界,成為各國海上保險立法的重要參考。《1906年英國海上保險法》第十七條規(guī)定:“海上保險合同是基于最大誠信的合同,合同任何一方違背了最大誠信,合同另一方可以使該合同無效。”這里所說的“使該合同無效”是指使合同自始無效,也就是說合同一經(jīng)確認無效,合同雙方便回到未訂立合同前的狀態(tài)。因此,違反最大誠信原則的后果是很嚴重的,無論當事人是否是故意違反,另一方都有權(quán)使合同無效。
(二)中國法律之規(guī)定分析
1.告知義務(wù)人
我國《海商法》第222條規(guī)定,被保險人負有告知義務(wù),這與我國保險法規(guī)定是不一樣的,我國新《保險法》第16條規(guī)定,投保人負有告知義務(wù)。但是從法律適用原則來看,特別法優(yōu)于普通法,兩者并無矛盾。如果投保人和被保險人為同一人時,告知義務(wù)人的確不會發(fā)生問題,但如果非同一人時,被保險人是否應(yīng)當負告知義務(wù)呢?依照誠實信用原則,被保險人和投保人非為同一個人時,被保險人應(yīng)當承擔如實告知的義務(wù)。首先,投保人與被保險人的知悉事項的告知對保險人來說是具有同等性質(zhì)的;其次,若被保險人不負告知義務(wù),被保險人對于危險估計事項有意違反,保險人不得直接主張解除合同,除非投保人有意隱瞞,過失遺漏或不實告知之情形時,才能解除。這顯然不利于保險人。
2.謹慎保險人
我國《海商法》第222條只是規(guī)定“影響保險人”的情況,“保險人”前面沒有任何的修飾性詞語,那么在我國《海商法》下,此保險人是實際保險人還是謹慎保險人?我國《海商法》所定義的保險人應(yīng)該是指具體的保險人,這就使得重要性的判斷標準完全依附于“實際誘導(dǎo)”原則,由此導(dǎo)致法律上缺乏可預(yù)見性及明確的標準。但是最高院的解答是“海上保險中被保險人應(yīng)當將在保險合同訂立前可能影響一個謹慎的保險人據(jù)以確定保險費率或者確定是否承保的重要情況告知保險人”,可見,在司法實踐中,已經(jīng)漸漸明確是謹慎保險人。
3.違反告知義務(wù)的法律后果
我國《海商法》第223條規(guī)定了違反告知義務(wù)的法律后果,它是從故意和非故意兩方面來考慮的。我國《海商法》第223條規(guī)定,被保險人未告知可能產(chǎn)生3個法律后果,即保險人解除合同,不退還保險費和不負賠償責任。被保險人的主觀狀態(tài)不同,法律后果也不同。被保險人的故意未如實告知,保險人有權(quán)解除合同,并不退還保險費,合同解除前發(fā)生保險事故造成損失的,保險人不負賠償責任。
二、合同成立前和保險期間被保險人所負的告知義務(wù)
告知義務(wù)有廣義和狹義之分,廣義的告知義務(wù)包括通知義務(wù)即保險合同成立后,危險增加時,被保險人及時通知保險人的義務(wù),而狹義的告知義務(wù)不含通知義務(wù)。
我國《保險法》和《海商法》均采取狹義的告知義務(wù),即將告知義務(wù)和通知義務(wù)區(qū)別開來。新修訂的《保險法》第52條規(guī)定了危險增加時的被保險人的通知義務(wù)。由此可以看出二者區(qū)別在于發(fā)生時間不同,通知義務(wù)是在保險期間時而且是在危險增加時,而告知義務(wù)是在訂立合同前。還有法律后果也是不一樣的,違反告知義務(wù),我國《海商法》規(guī)定,只有在故意未告知的情況下,才不考慮因果關(guān)系;違反通知義務(wù),除保險人有解除合同的權(quán)利外,因保險標的危險增加而發(fā)生的保險事故,保險人不承擔賠償責任,也就是說無因果關(guān)系的,即使違反通知義務(wù),保險人還是要賠償?shù)摹０从ｋU法,保險人不但可以解除合同,而且,不考慮未告知事項是否與保險事故之間有因果關(guān)系,一律不賠。
是金融系xxx市場營銷的班主任，學生數(shù)99人，通過一年工作的開展，最終就業(yè)率98.99%。現(xiàn)將就業(yè)工作總結(jié)如下：
一、認真做好就業(yè)指導(dǎo)工作，重視就業(yè)工作中的每一個環(huán)節(jié)。在大三伊始，我便做好就業(yè)工作的規(guī)劃，加強業(yè)務(wù)知識學習，了解和熟悉有關(guān)就業(yè)政策。開展個性化就業(yè)指導(dǎo)教育，保證就業(yè)信息傳遞渠道通暢、及時，認真組織畢業(yè)生參加學院組織的各類招聘活動。
二、積極主動的與用人單位的聯(lián)系，幫助畢業(yè)生就業(yè)。我主動聯(lián)系了安徽省電子商務(wù)中心、安徽真心食品有限責任公司、中國人壽保險股份有限公司等多家用人單位，分別組織了符合用人單位要求的同學參加了面試，最終有20多位同學順利被這些用人單位錄用。在此過程中我還注意對畢業(yè)生加強誠信教育，其中錄取到真心公司的潘明海同學已被破格提升為河南省區(qū)域營銷主管。
四、認真細致的做好各項與就業(yè)相關(guān)的工作。做好畢業(yè)生生源信息核對、畢業(yè)生檔案整理等工作，及時上報畢業(yè)生推薦表、畢業(yè)生就業(yè)協(xié)議書、證明函等材料；宣傳畢業(yè)生進基層工作（選聘生、三支一扶等），幫扶雙困畢業(yè)生就業(yè)，認真做好畢業(yè)生離校工作，確保學生安全離校。
五、注重就業(yè)工作的理論研究，做好工作思路和方法的總結(jié)。我參加了學院的“就業(yè)優(yōu)秀論文評選活動”，并提交論文《淺析高職畢業(yè)生就業(yè)新特點及應(yīng)對策略》。
在這一年的就業(yè)工作的開展中，我得到了系領(lǐng)導(dǎo)及學生辦工作人員的支持和幫助，今后會更加努力，并注意總結(jié)工作中的經(jīng)驗和不足，更好的做好工作。
[論文摘要]從現(xiàn)實生活中人們對保險不信任的現(xiàn)狀出發(fā),分析了長期以來這種想法產(chǎn)生的原因,有些是機制問題,有些是從業(yè)人員素質(zhì)的問題。針對這些問題,提出了加強人管理和理賠外包的兩種方案。
[論文關(guān)鍵詞]保險誠信人理賠誤導(dǎo)
一、公民對保險不信任的現(xiàn)狀
長久以來,保險似乎成了一個諱莫如深的詞語,只要有一個人說“我是賣保險的”,人們首先就會先入為主地對這個人產(chǎn)生一種不信任和排斥的想法,對他唯恐避之不及。人們的這種觀念,有些是因為曾經(jīng)買過保險產(chǎn)品而沒有享受到良好的服務(wù),有些是因為曾經(jīng)被某些人糾纏得不勝其煩,而有些則是因為其他人口耳相傳保險的種種不是,從而產(chǎn)生這種不信任感。“保險都是騙人的”“保險都是收錢的時候給你笑臉,理賠的時候給你坐冷板凳”“有責任免除當初也不和我說清楚,人也不知道換了多少個”。這些負面的評論,經(jīng)常充斥我們的耳朵,就難免會對保險產(chǎn)生懷疑。
我們知道,保險產(chǎn)品是一種誠信產(chǎn)品,保險公司向客戶承諾:當發(fā)生保險事故的時候,保險人在合同范圍內(nèi)給予理賠,幫助投保人度過難關(guān)。這種產(chǎn)品和其他企業(yè)賣的產(chǎn)品不同,在剛開始的時候是看不見摸不著的,人們購買保險產(chǎn)品憑的是對于保險公司的信任。所以信任對于保險公司來說是至關(guān)重要的,關(guān)系著保險公司的生死存亡。但是現(xiàn)在社會普遍存在的對于保險的不信任,使得保險銷售人員展業(yè)時經(jīng)常感覺碰到一面摸不見的墻,保險銷售異常艱難。
二、公民對保險不信任的原因分析
人們對于保險不信任的原因有很多,也可能產(chǎn)生于不同時期,按照人們接觸保險的過程,我們分別從展業(yè)期,保險生效期,理賠期三個時間進行分析。在這三個期間,都可能產(chǎn)生不同的不誠信現(xiàn)象,導(dǎo)致人們的不信任。
1·展業(yè)期。展業(yè)期是人們接觸保險的第一步,保險展業(yè)就是保險公司進行市場營銷的過程,即向客戶提供保險商品和服務(wù)。在這個期間,保險營銷人員(主要是保險人)給客戶推銷所賣產(chǎn)品的公司,介紹保險產(chǎn)品,促成保險交易。根據(jù)以往案例的分析,主要有以下幾個方面會導(dǎo)致人們的不信任:
(1)保險人沒有詳細解釋保險合同條款。從客觀原因分析是因為保險合同條款非常專業(yè),內(nèi)容冗長復(fù)雜、術(shù)語連篇累牘、措辭生僻難懂,一般人很難看懂,即使是保險業(yè)內(nèi)人士也會有不理解的時候,另一方面,保險的專業(yè)詞匯有的時候和人們?nèi)粘Ｉ钪械睦斫庥泻艽蟮某鋈?如果保險人本身業(yè)務(wù)不精,對合同條款包括合同中最關(guān)鍵的保險責任、責任免除、賠償方法及比例、特別約定、承保和理賠時的一些限制條件等內(nèi)容不熟悉,也沒能認真研究,無法和客戶解釋清楚,嚴重的會導(dǎo)致客戶的誤解。比如某意外傷害保險,這種保險只承保傷殘風險,對于一般的意外傷害保險公司是不予賠償?shù)?由于老百姓一般的意外傷害概念,經(jīng)常包含了磕傷,碰傷等一般性傷害。所以,許多人買意外傷害保險時,如果人沒有解釋清楚,就會被意外傷害保險的名稱誤導(dǎo)了。
(2)某些保險人道德素質(zhì)不高。存在著誤導(dǎo)客戶的行為,有的避重就輕,過分夸大產(chǎn)品功能,私自承諾不能實現(xiàn)的投資回報,以虛夸回報為誘餌;有的只談收益,不講風險,對一些重要事實刻意隱瞞;有的為了多拿手續(xù)費,不是從客戶的實際需要出發(fā),而是只賣貴的,不賣對的,一味向客戶推銷保費高卻不一定適用的險種;有的在保險業(yè)務(wù)中隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況,欺騙投保人、被保險人或受益人。比如最常見的也最容易引起糾紛的是退保時關(guān)于退保費的問題,很多客戶在退保的時候才發(fā)現(xiàn)退回來的錢遠遠低于自己所交納的保險費,而有些險種如果第一年退保,甚至有可能一分錢也拿不到。這些客戶在簽訂合同前對此并不知情,主要原因是他們的保險人沒有和他們說清楚。因為人主要靠業(yè)務(wù)提成獲得收入的,如果把這個事實告訴客戶,可能會使客戶打消買保險的念頭,從而導(dǎo)致交易不能完成,人也因此不能得到傭金,所以在利益的驅(qū)使下,人會做出故意隱瞞的行為。
(3)人引導(dǎo)客戶填寫虛假資料。在客戶同意買保險后,人一般會讓客戶填寫一份投保書,里面的資料都要求客戶如實告知。這些內(nèi)容關(guān)系到這個客戶是否符合投保條件,是否能夠承保。如果保險公司的核保①部門審核這個客戶不符合承保條件,不予承保,那么人前面的努力就都會白費。為了獲得傭金,有些人會讓客戶把一些重要事實隱瞞或者寫上虛假的資料。業(yè)務(wù)承保后,一旦發(fā)生了保險責任范圍內(nèi)的保險事故,保險公司就會以投保人投保時沒有如實告知為由,拒絕賠付。即使是走上法庭,投保人一般也不能拿出人當初誤導(dǎo)自己的證據(jù),最后往往是客戶不僅拿不到賠償,還白白支付了保險費。在很多人心中,人就代表了保險公司,所以就會有“當初騙我買保險,有事情時推得一干二凈”這種想法,從而給保險公司帶來負面影響。
此外,人過于糾纏。即使是在客戶明確表示不想購買保險的情況下,人還是堅持要說服客戶購買,甚至擾亂他人的正常生活,引起客戶反感。
2·保險生效期。人身保險除短期險種外,保險期間一般都很長,在這么長的時間內(nèi),投保人的生活可能發(fā)生很大的變化,其中涉及到保險合同的需要及時對合同進行變更,比如變更家庭地址或者聯(lián)系電話等,可是很多投保人都不知道這些內(nèi)容需要通知保險公司。一旦因為疏忽忘記續(xù)交保費,而保險公司又因為聯(lián)系方式失效而通知不到頭保人,則可能會引起保單的失效。如果人和投保人保持聯(lián)系,一旦發(fā)生變動及時通知保險公司,則可避免這種情況。可實際上,保險人的淘汰率非常高,而剩下的這些人又在各保險公司之間跳動頻繁,他們經(jīng)手簽訂的這些保單都成了“孤兒保單②”。業(yè)務(wù)員頻頻跳槽,保單長時間無人問津,即使保險公司安排了其他人接管這些保單,但因為這些人拿到的傭金是后續(xù)傭金(首期保費的5%~10%,且逐年遞減),遠低于新保單所得到的傭金(首期保費的20%~35%),所以他們往往會把精力放在開拓新保單上,而忽視對舊保單的維護。據(jù)上海保監(jiān)局統(tǒng)計,目前上海各壽險公司中,除少數(shù)經(jīng)營時間較短者之外,“孤兒保單”在保單中所占比例大致在10%~50%之間,極大地損害了客戶的利益。
3·理賠時。理賠是最容易發(fā)生糾紛的環(huán)節(jié)。保險公司從自身角度出發(fā),肯定是希望理賠支出是越少越好,所以各保險公司一般都會有一個激勵機制,來促使理賠部門盡量減少理賠金額。如某保險公司是這樣規(guī)定的:理賠部門員工的獎金和拒賠的金額相關(guān)連的,拒賠的金額越高,拿的獎金也會越多。這個規(guī)定有積極的一面:可以更好地避免因騙保導(dǎo)致的理賠支付,從而在大范圍內(nèi)保證所有投保人的公平;但也有其消極的一面:理賠人員可能會讓那些本應(yīng)該得到理賠的案件以拒賠結(jié)束。在人壽健康險種中,保險公司拒絕理賠最常用的條款是———“沒有如實告知既往病史”。在這樣的案例中,如果單純由保險公司理賠部門判定是否賠償,其出于自身利益的考慮,必然作出有失公平的判定。
另一個客戶抱怨很多的是理賠程序麻煩的問題。因為客戶一般不是保險業(yè)內(nèi)人士,所以對索賠時的流程,需要準備的材料等等都不熟悉,這個時候就需要人協(xié)助辦理。而人流失嚴重這么一個現(xiàn)象使得很多客戶得不到幫助,和人當初的承諾相去甚遠,索賠可能大費周折,再加上理賠時間長,這就難免給客戶“保險公司索賠難”的印象。
三、針對不信任的解決辦法
目前,社會對保險業(yè)滿意程度褒貶不一,消費者的投訴時常存在,為了提升客戶滿意度,也為了保險業(yè)能夠發(fā)展得更好,我們有必要對目前保險業(yè)不夠完善的地方加以改進,主要從以下幾個方面入手:
1·加強對保險人的管理。
首先,要提高人的持證上崗率,持證人員應(yīng)具備基本的保險知識,能夠為客戶提供專業(yè)的服務(wù)。提高持證率也就是提高人的業(yè)務(wù)水平。第二,加強人信用體制建設(shè)。應(yīng)建立保險人信用數(shù)據(jù)庫,客戶通過訪問這個數(shù)據(jù)庫,就可以很容易地了解人以往的獎懲情況。同時,行業(yè)自律組織也要發(fā)揮相應(yīng)的作用,充分實現(xiàn)信息共享,完善行業(yè)“黑名單”制度,對違規(guī)違紀人員不僅要列入黑名單,而且嚴重的要將其驅(qū)逐出保險業(yè),并追究相應(yīng)的法律責任。信用公開的制度,既有利于客戶選擇優(yōu)秀的人,又可以起到懲罰職業(yè)道德差的人、約束違規(guī)行為的作用。第三,提高人職業(yè)道德素質(zhì)。中資壽險公司過去給人的培訓幾乎全是灌輸銷售技巧,是以如何賣保單為主的,對于人的道德教育卻不多,人職業(yè)道德良莠不齊。提高人職業(yè)道德,除了公司要把好增員質(zhì)量關(guān),即把那些思想素質(zhì)比較好、業(yè)務(wù)能力較強、富有敬業(yè)精神的人吸引到保險銷售人員隊伍中來以外,還要完善公司內(nèi)部的培訓系統(tǒng),通過新的學習,來協(xié)調(diào)人職業(yè)與利益的關(guān)系,以達到職業(yè)和事業(yè)的平衡。第四,明確人的法律地位。現(xiàn)行的營銷模式?jīng)Q定了人不是保險公司的員工,不能享受員工的待遇和福利,所以很多人沒有把保險作為終身的事業(yè),缺乏長期創(chuàng)業(yè)的意識,很容易出現(xiàn)各種短視的行為。要解決這個問題,保險公司首先應(yīng)對人隊伍進行精簡,將素質(zhì)低的、職業(yè)道德差的人清出保險市場,然后對剩下的人進行分流,一部分人留在保險公司成為公司員工,保險公司自己管理,一部分人轉(zhuǎn)換到保險公司工作,成為公司的合法員工。第五,改革傭金制度。首期傭金高而后續(xù)傭金低的現(xiàn)象使得人只顧開發(fā)新保單而忽視舊保單的維護,造成服務(wù)質(zhì)量低下。保險公司應(yīng)降低首期和前幾年的傭金支付比例,提高后續(xù)傭金支付比例,延長后續(xù)傭金的發(fā)放年限。在后續(xù)傭金的發(fā)放上,應(yīng)綜合考察人的退保率、投訴率等指標,根據(jù)不同的成績設(shè)立相應(yīng)的獎懲制度,增加人的違約成本。這樣才能強化人的長期服務(wù)意識,促使人主動關(guān)注業(yè)務(wù)質(zhì)量和自身的信用建設(shè)。
2·理賠環(huán)節(jié)外包。
在發(fā)生保險索賠的時候,不論是保險人還是投保人,都有各自的立場。對于是否賠償和賠償多少的問題如果全部由保險公司說了算,顯然是有失公平。把判決的權(quán)力交給與合同無任何瓜葛的第三方,可以最大限度地減少不公平現(xiàn)象,降低客戶的投訴率。雖然保險中介市場上有中立的保險公估人,但大部分的業(yè)務(wù)都集中在了產(chǎn)險市場上,對于人身保險介入甚少,一方面是因為沒有太多的精力處理這些小的案件,另一方面也是因為保險公司不愿意公估人的介入。各保險公司應(yīng)該把理賠業(yè)務(wù)分出去,因為第三方的判決保人比較信服,比較不會引起很大的糾紛,這樣保險公司可以從一堆的理賠糾紛中抽身出來,更好地設(shè)計自己的產(chǎn)品,提高對保戶的服務(wù),從而增強自己的核心競爭力。
[參考文獻]
[1]馬莉娜·信用查詢倒逼保險人誠信[EB/OL]·
1高校學生誠信缺失的一些表現(xiàn)
1.1學術(shù)失德、考試作弊
高校學生在校學習，論文、考試是必不可少的學習環(huán)節(jié)：一是，幫助學生鞏固課堂學習內(nèi)容；二是，對學生的課余學習指明方向；三是，督促學生把主要精力用在學習上。但事與愿違，不少高校學生上課不好好聽，課下作業(yè)也是東抄西拼試圖蒙混過關(guān)；而考試來臨時，為了通過考試鋌而走險采取作弊手段的學生也不在少數(shù)，導(dǎo)致少數(shù)平時認真學習的學生也被迫考試作弊，以此來維護考試“公平”；更有甚者，畢業(yè)論文也渾水摸魚，還堂而皇之高喊：天下文章一大抄。學術(shù)道德的缺失，是學生誠信缺失的具體表現(xiàn)。
1.2惡意欠費、拒絕還貸
國家為了保證每個學生都能享有平等接受教育的機會，特為家庭經(jīng)濟困難學生開設(shè)了“綠色通道”、助學貸款等制度，旨在幫助每一位學生順利入學。然而卻被一些誠信缺失的學生鉆了空子，他們一邊對學校謊稱家里貧困拿不出學費，另一邊卻把家里給的學費在校外大肆揮霍，惡意拖欠學校各類費用；或者辦理助學貸款后，不按期還款，惡意拖欠、故意違約，讓國家蒙受經(jīng)濟損失。
1.3履歷造假、隨意毀約
繼2014年高校畢業(yè)生人數(shù)突破700萬之后，2015年的畢業(yè)生人數(shù)達到749萬之多。大學畢業(yè)面臨的就業(yè)壓力越來越大，在這種情況下，有些誠信缺失的學生就動了歪腦筋，對自己的求職履歷大肆造假，涂改成績、夸大事實、制造假證書、虛構(gòu)經(jīng)歷，絞盡腦汁玩手段。網(wǎng)上更是爆出有個班的學生求職履歷上出現(xiàn)八個班長的笑話，此外，有的畢業(yè)生多家簽約，隨意毀約，嚴重影響到用人單位對大學畢業(yè)生的信任。
2高校學生誠信缺失的原因分析
“誠信”是中華民族的傳統(tǒng)美德，可為什么在高等教育已經(jīng)普及成為大眾教育的今天，大學生誠信缺失的現(xiàn)象卻依舊普遍存在呢？本文針對大學生誠信缺失的原因進行了一些調(diào)查和分析，得出了以下幾點影響大學生誠信的關(guān)鍵因素。
2.1學生自身因素
目前我國大學的情況是“嚴進寬出”，學生考上大學后，就覺得自己進了“保險箱”，放松了對自己的要求。另外，在高中階段，普遍學習緊張、壓力較大，所以，進入大學后就想好好放松一下，對于學習，自然不如以前在高中的時候用功。考試來臨的時候“，臨時抱佛腳”的現(xiàn)象普遍存在，還有部分同學擔心考試不及格，就會動歪腦筋，想出一些作弊的方法，或者是在考試成績不理想時，向老師求情，企圖能順利通過考試。所有這些做法的根源都是因為學生放松了對自己的要求。在相對寬松的大學生活中，迷失了自我，對安逸享樂的生活缺乏抵抗力，不能嚴格要求自己。
2.2家庭教育的影響
父母是孩子的第一任老師，家庭教育對每一個孩子的影響都是不可低估的。所以，如果孩子生活在一個誠信意識淡薄的家庭里，那么自然會影響這個孩子的誠信水平。比如在生活中，如果出現(xiàn)孩子因為一些小事而產(chǎn)生一些不誠信的做法，有些誠信觀念不強的家長，可能就會因為是小事而忽略對孩子及時的教育，日積月累，孩子的誠信觀就會扭曲，導(dǎo)致將來在學校和社會中，出現(xiàn)誠信缺失的問題。
2.3學校教育的影響
雖然“誠信”是每個人都需要具備的優(yōu)良品質(zhì)，但在學校教育中，學生很少能接觸到真正觸及他們靈魂深處的誠信教育。尤其是，現(xiàn)在大多數(shù)學校對學生的評價體系仍是以成績?yōu)橹鳎裕矔寣W生有一種：只要學習好就萬事大吉的錯誤思想，從而忽略了對品德和言行的培養(yǎng)和約束。另外，雖然現(xiàn)在大部分學校都已經(jīng)認識到不能用單一的體系來評價學生，不能只重視智育教育而忽略德育教育，所以學校也在努力改善，加強對學生的品德教育、心理健康教育和健全的人格教育等素質(zhì)教育，但由于仍處在探索階段和基于整個社會大背景的影響，所以，工作難免會出現(xiàn)一些漏洞和不到位的情況。而恰恰在這種情況下，也會對學生造成一些負面影響，從而影響學生的誠信意識的養(yǎng)成。
2.4社會因素的影響
隨著我國經(jīng)濟的飛速發(fā)展，社會主義市場經(jīng)濟也得到了長足的發(fā)展，但由于我國的社會主義市場經(jīng)濟建立的時間并不長，體制不夠成熟，所以，在經(jīng)濟發(fā)展的同時，一些誠信缺失的問題也暴露無遺，比如，假冒偽劣產(chǎn)品，食品安全問題，偷稅漏稅問題、問題等，這些問題也會對大學生造成不同程度的不良影響。而一些不法分子鋌而走險鉆法律的空子，通過一些不法手段牟取暴利，這也會對不諳世事的大學生產(chǎn)生極其惡劣的負面影響，導(dǎo)致大學生不能樹立正確的世界觀、人生觀、價值觀，出現(xiàn)誠信意識淡薄，自我約束能力弱，是非觀念模糊不清等問題。
2.5國際環(huán)境的影響
隨著科學技術(shù)的進步和我國的改革開放政策實施，大學生在互聯(lián)網(wǎng)上能接觸到各種各樣的思想，西方的思潮及腐朽沒落的生活方式也在影響著我國的大學生。西方的拜金主義、個人主義、享樂主義等思想觀念對正在成長中的大學生產(chǎn)生了不良影響。目前社會多元化，學生在學業(yè)和就業(yè)的雙重壓力下，很容易受這些不良思想的影響，讓享樂主義占了上風，隨之產(chǎn)生投機主義的想法，放棄誠實守信的做法。
3加強高校學生誠信教育的有效途徑
3.1校園誠信環(huán)境建設(shè)
人們都說：大學是社會的縮影，而大學生的校園生活就是步入社會前的演習。所以營造一個誠信的校園環(huán)境意義重大。首先，從設(shè)施配備上來說，可以在校園里設(shè)立誠信宣傳欄，多展出一些誠信宣傳標語和誠信故事，讓高校學生耳濡目染、潛移默化地把誠信意識根植于思想深處。其次，是處理與學生相關(guān)的各種事務(wù)時，要嚴格遵守誠信標準。比如，在學生考試成績不理想的時候，有些同學就會向老師求情以便通過考試，這時，老師決不能因為心軟或覺得補考麻煩，就失去原則讓學生通過考試。否則，無形中就會讓學生無視原則、無視誠信，在將來變本加厲地不誠信。又比如，在學生入黨或推薦優(yōu)秀這類事情上，老師更應(yīng)照章辦事，明辨是非，堅持原則，否則對學生負面的影響不可低估。最后，要充分利用校園里的各類宣傳陣地，如校園廣播、網(wǎng)站、BBS等，現(xiàn)代科學技術(shù)手段的飛速發(fā)展，讓網(wǎng)絡(luò)成為了一塊學生離不開的“樂土”，所以要占領(lǐng)網(wǎng)絡(luò)誠信教育新陣地，是高校的一項重要任務(wù)。通過網(wǎng)站、廣播等同學們喜聞樂見的方式來營造一個良好的誠信環(huán)境。
3.2誠信教育改革創(chuàng)新
人才培養(yǎng)是高校的一項重要任務(wù)。要想培養(yǎng)誠信的學生，一定要從高校的教育改革創(chuàng)新入手。首先，是課堂教育。目前，我國高校的教育內(nèi)容中，并沒有一門叫“誠信”的課程，大部分學生都知道誠信的可貴與重要性，但究竟怎樣才算誠信，誠信的范疇包括什么內(nèi)容等等，學生并沒有系統(tǒng)的學習過。所以，在大學生思想政治教育的過程中，添上有關(guān)“誠信”的教育內(nèi)容，是非常必要的。另外，是榜樣教育。在老師中、學生中，發(fā)掘一些誠信榜樣，讓大家看到榜樣就在身邊，利用榜樣的力量來督促學生加強自身誠信修養(yǎng)。在進行誠信教育的過程中，最重要的一點是老師要隨時掌握學生的思想動態(tài)，及時抓住學生感興趣的熱點、焦點問題，進行教育和引導(dǎo)，多采用學生易于接受的方式，對學生進行教育，比如，可以針對某些熱點問題開展辯論賽或主題班會，讓同學們各抒己見，老師再進行引導(dǎo)，讓高校學生在親自參與的過程中，增加體會和認識，切忌采用傳統(tǒng)的填鴨式教育。總之，在教育的過程中，要有針對性和時效性，務(wù)必增強教育的吸引力和感染力。誠信教育要重“質(zhì)”，而不要一味的求“量”。
3.3誠信制度建設(shè)管理
誠信屬于道德層面的約束，但并非人人都能做到。對于一些不能自覺做到誠信的學生來說，就需要制度的約束，讓制度來發(fā)揮作用，督促一些不自覺的同學在制度的約束下養(yǎng)成良好的誠信習慣，這也有助于提高學生的誠信水平。首先，每個校園都需要一個健全的誠信評價制度。以河南理工大學大學計算機學院為例，從新生入校開始，就為其建立了“誠信記錄卡”，它成為了每位學生的一份特殊檔案。記錄的主要內(nèi)容包括：學業(yè)不誠信，如抄襲作業(yè)、考試作弊、代考、剽竊論文等；生活方面不誠信，使用違禁電器及危險品、損壞公物、早操代刷卡、沉溺網(wǎng)吧等；經(jīng)濟行為不誠信，如學費不按時交納、助學貸款提供材料不真實，弄虛作假騙取困難補助，借款、借物到期不還等；擇業(yè)不誠信，不如實向用人單位介紹自己、推薦書內(nèi)容虛假、就業(yè)合同不履約、擇業(yè)時不正當競爭等。年終要對記錄卡的內(nèi)容進行量化考核，考核結(jié)果與學生的評優(yōu)評先相結(jié)合。其次，針對學生的不誠信行為，比如考試作弊，惡意拖欠學費、助學貸款違約還款、學術(shù)造假等行為，學校要有嚴厲的處理措施，做到獎罰分明。這樣可以從制度的角度來約束學生，有效促進學生誠信行為習慣的養(yǎng)成，并用誠信的行為標準來約束自己。
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在看病貴、看病難的當今，集醫(yī)療、預(yù)防、科研和教學為一體的公主嶺市第一家民營現(xiàn)代化大型綜合醫(yī)院――公主嶺市國文醫(yī)院，始終奉行“病人第一、質(zhì)量第一、服務(wù)第一、信譽第一”辦院宗旨，降低門檻、平抑藥價，成為“老百姓看得起病、看得好病”的醫(yī)院。
這所醫(yī)院的院長就是吉林省人大代表、四平市政協(xié)委員、公主嶺市政協(xié)常委、四平市國文肝病研究所所長王永香。
王永香畢業(yè)于延邊醫(yī)學院，后取得碩士研究生學位。在上個世紀九十年代末期公主嶺市招商引資熱潮中，為報效家鄉(xiāng)，她和愛人毅然辭去待遇優(yōu)厚、條件優(yōu)越的公職，聯(lián)袂創(chuàng)辦了公主嶺市脊柱專科醫(yī)院。但隨著醫(yī)療改革的進一步深化，醫(yī)療市場的競爭也愈演愈烈，王永香審時度勢，決定擴大醫(yī)療范圍，增加服務(wù)項目。2001年7月，投資5000多萬元在專科醫(yī)院的基礎(chǔ)上正式成立了公主嶺市國文醫(yī)院。
幾年來，國文醫(yī)院綜合實力不斷得到增強。醫(yī)院引進大型先進醫(yī)療設(shè)備40余臺（套），為就醫(yī)者提供了科學的檢測依據(jù)。住院部擁有中高檔病床300余張，為不同層次的病患者提供了現(xiàn)代化的就醫(yī)條件、賓館式的就醫(yī)環(huán)境、人性化的服務(wù)管理。她傾力打造“百姓醫(yī)院、專家醫(yī)院、現(xiàn)代化高科技醫(yī)院”的辦院模式。
王永香深深懂得“人無信不立，業(yè)無信不興”這個道理。國文醫(yī)院從掛牌的那一天起，就把誠信作為立院之本。正是依靠誠信，才給國文醫(yī)院帶來了巨大的社會效益和經(jīng)濟效益。2005年，醫(yī)院日門診量達400多人次，日均住院人數(shù)達150多人，全院年收入3000多萬元。
王永香還把“以人為本，醫(yī)德領(lǐng)先，發(fā)揮醫(yī)療技術(shù)優(yōu)勢，回報社會”作為思想政治工作的宗旨。幾年來，“扶老助殘、扶貧濟困”動人故事在國文醫(yī)院舉不勝舉。去年8月的一天，伊通縣來國文醫(yī)院看病的一位女患者，家境十分貧寒，東借西湊才湊了200元錢，經(jīng)診斷，這位患者患有嚴重的婦科病，需住院治療，200元錢只是杯水車薪。當醫(yī)護人員得知情況后，大家自發(fā)地開展“扶貧濟困獻愛心”活動，紛紛捐款，不僅解決了患者的醫(yī)療費，就連住院和伙食費也都有了著落。去年2月的一天，王淑賢老人因患肺癌住進了國文醫(yī)院，讓她的兒女們意想不到的是2月22日老人生日的當天，王永香院長帶領(lǐng)住院處的醫(yī)護人員，手捧鮮花和生日蛋糕來到病房，病房里鮮花簇擁，燈光搖曳，在聲聲真誠的祝福中，老人家愉快度過了一個難忘的、別開生面的生日。
王永香除了坐診、檢查病房外，每天她還要擠出一定時間翻閱大量的有關(guān)刊物和書籍。她先后在省和國家級刊物上發(fā)表了數(shù)十篇有影響的論文。其中《肝硬化腹水治療三步驟》、《結(jié)核病致血小板減少性紫癜二例》等論文獲得國家科技進步一等獎。她高超的醫(yī)術(shù)、精益求精的精神，贏得患者信賴和社會各界的贊譽。
王永香志存高遠，她不僅充分發(fā)揮自己的才能，也給社會帶來更大效益。幾年來，王永香帶領(lǐng)國文醫(yī)院不僅使數(shù)以萬計的患者得到康復(fù)或生命延續(xù)，而且還下鄉(xiāng)義診送醫(yī)送藥達120多萬元，為特困患者捐助及扶貧濟困、開展愛心救助活動等近百萬元，以實際行動踐行著她的辦院宗旨。
現(xiàn)在的國文醫(yī)院不僅是吉林省民營綜合性二級醫(yī)院，還是公主嶺市公安局交通肇事、刑事、治安案件人身損傷救治鑒定唯一指定醫(yī)院和國家城鄉(xiāng)職工基本醫(yī)療保險定點醫(yī)院。
為了搶抓商機，拉長產(chǎn)業(yè)鏈條，王永香帶領(lǐng)國文醫(yī)院正在向集團化醫(yī)院邁進。“國文”必將迎來更加輝煌的明天。
論文摘要：本文從社會誠信基礎(chǔ)、監(jiān)管信息系統(tǒng)、監(jiān)管重點三個方面論述了中國金融監(jiān)管存在的問題，并提出根據(jù)國情構(gòu)建中國特色有效銀行監(jiān)管框架，從而有效地防范金融風險。
一、西方銀行監(jiān)管模式不斷發(fā)展，促進了金觸全球化銀行監(jiān)管發(fā)展
發(fā)達國家在經(jīng)歷了20世紀80年代的金融危機后，在最近的二十年內(nèi)，其有效的金融監(jiān)管模式、體系和市場約束降低了風險并抑制危機的蔓延，逐步建立起完善的金融監(jiān)管制度。西方銀行監(jiān)管模式和體系建立在社會誠信基礎(chǔ)上，強調(diào)銀行監(jiān)管的法治，金融監(jiān)管是在一系列的市場經(jīng)濟制度框架之內(nèi)，同時西方銀行監(jiān)管都是以計算機和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為支撐，擁有先進、高效、安全和功能完善的金融監(jiān)管信息系統(tǒng)。而且系統(tǒng)內(nèi)不同部門之間收集信息數(shù)據(jù)互補性很高，并采用各種復(fù)雜數(shù)學模型及其統(tǒng)計方法對金融監(jiān)管進行科學的分析和評價，提高了金融監(jiān)管的效率和準確性。
二、中國銀行業(yè)監(jiān)管存在的問題
(一)社會誠信基礎(chǔ)薄弱
目前我國監(jiān)管部門所采用的尖端手段要發(fā)揮效力，潛在的假設(shè)基礎(chǔ)是:被監(jiān)管機構(gòu)提供的會計數(shù)據(jù)、原始憑證和有關(guān)資料是準確無誤的，真實地反映了被監(jiān)管機構(gòu)的經(jīng)營業(yè)務(wù)活動。但是在我國目前的社會經(jīng)濟狀況下，社會的誠信基礎(chǔ)薄弱，財務(wù)信息真實的前提條件遠未充分具備，使銀行監(jiān)管機制效力在實踐上很有限。由于目前尚無有效的方法杜絕嚴重的會計作假和信息失真，實際上監(jiān)管當局也是默然的被動的接受這一前提條件。
(二)監(jiān)管信息系統(tǒng)存在的嚴重問題
1.缺乏總體規(guī)劃。我國的金融監(jiān)管信息系統(tǒng)的發(fā)展由于沒有總體規(guī)劃，使得已有的各系統(tǒng)孤立存在，使用的技術(shù)手段參差不齊，開發(fā)的平臺各種各樣，因此很難使得系統(tǒng)之間的信息共享，形成了一個個監(jiān)管信息孤立，無法有效的實現(xiàn)整個系統(tǒng)的集成。
2.數(shù)據(jù)采集的規(guī)范性差，真實性得不到有效保證。目前我國金融監(jiān)管的數(shù)據(jù)采集還處于分散的狀態(tài)，誰使用誰采集。由于信息是多頭采集，各部門之間沒有進行積極而有效的溝通，因此使得數(shù)據(jù)在口徑、報送時間不一致使得各系統(tǒng)的信息無法共享，這也很難保證真實性。
3.缺乏科學的分析方法和手段。目前正在運行的金融監(jiān)管信息系統(tǒng)是進行簡單的分析處理功能，無法對金融風險進行有效的評價，使得一些潛在的金融風險無法通過系統(tǒng)發(fā)現(xiàn)，金融監(jiān)管仍停留在監(jiān)管人員自身素質(zhì)和直覺判斷。
(三)監(jiān)管重點不突出
1.重市場準入管理，輕持續(xù)性監(jiān)管。我國銀行業(yè)監(jiān)管過分注重市場準人監(jiān)管，而風險監(jiān)管尚處于探索階段，對金融創(chuàng)新工具的監(jiān)管不足。對當前銀行業(yè)普遍開展的“銀證通”、“一柜通”等金融創(chuàng)新如何進行全方位的監(jiān)管，如何與其它監(jiān)管部門協(xié)調(diào)配合，都缺乏深人研究并形成有效的監(jiān)管制度。我國金融機構(gòu)的市場退出監(jiān)管幾乎是空白。如，中農(nóng)信、海發(fā)行等金融機構(gòu)市場退出，最終都是通過中央銀行的再貸款實現(xiàn)的，這不僅弱化了中央銀行基礎(chǔ)貨幣乘數(shù)效應(yīng)，削弱了市場懲戒約束機制，而且容易形成道德風險，最終會形成較大的經(jīng)營風險，使得金融機構(gòu)覺得“大而不倒”，無法確保監(jiān)管當局監(jiān)管的有效性。
2.重合規(guī)性監(jiān)管，輕風險性監(jiān)管。當前管理當局側(cè)重于商業(yè)銀行執(zhí)行法規(guī)政策所實施的監(jiān)管，但隨著銀行業(yè)的創(chuàng)新和發(fā)展，側(cè)重于合規(guī)性的監(jiān)管的缺點就不斷暴露，由于這種方法市場靈敏度較低無法全面反映商業(yè)銀行的風險。而在風險性監(jiān)管上存在著風險識別嚴重滯后，無法準確度量銀行風險等問題。隨著我國加人了WTO融人了全球金融的一體化，銀行的業(yè)務(wù)多樣化，監(jiān)管的難度急劇擴大，監(jiān)管部門在對風險、危機的認識和處置嚴重滯后，迫切需要建立新的監(jiān)管方法和監(jiān)管程序以提高監(jiān)管質(zhì)量，以盡早地識別銀行財務(wù)狀況的惡化和有問題的銀行。只有以全面提高監(jiān)管當局人員的監(jiān)管水平為前提，結(jié)合中國的國情，銀行監(jiān)管應(yīng)以風險監(jiān)管為主，合規(guī)監(jiān)管為輔。
3.重外部監(jiān)管，輕內(nèi)部控制。我國商業(yè)銀行一級法人治理機制不健全，特別是國有獨資的商業(yè)銀行行政機關(guān)色彩濃厚，機構(gòu)層次過多，從總行、一級分行、二級分行、支行、分理處直到儲蓄所，網(wǎng)點布及全國各地，法人治理半徑小而管理縱深，管理模型呈現(xiàn)垂直型。董事會、監(jiān)事會無法有效控制下面分支機構(gòu)的經(jīng)營活動。商業(yè)銀行內(nèi)控機制有待完善，商業(yè)銀行賬務(wù)信息管理和賬務(wù)處理過于分散，會計核算與會計監(jiān)督、會計報表生成過于下延。內(nèi)部稽核機制在現(xiàn)有的技術(shù)手段和會計核算與會計監(jiān)督體系下無法確保系統(tǒng)內(nèi)部經(jīng)營和財務(wù)信息準確無誤。商業(yè)銀行內(nèi)部稽核是整個監(jiān)管機制的基礎(chǔ)。商業(yè)銀行不能自律，作為外部監(jiān)管部門，銀監(jiān)局對商業(yè)銀行監(jiān)管機制要發(fā)揮效力就失去了最基本的客觀前提條件。
三、構(gòu)建中國特色有效銀行監(jiān)管框架
(一)加快商業(yè)銀行(尤其是國有商業(yè)銀行)改革步伐，按現(xiàn)代企業(yè)制度要求積極推進改革
積極推進國有商業(yè)銀行綜合改革，以市場經(jīng)濟為導(dǎo)向，以產(chǎn)權(quán)制度為改革突破口實行現(xiàn)代企業(yè)制度，努力把國有商業(yè)銀行辦成真正的銀行，從根本上說，只有取消國有商業(yè)銀行的行政級別，國有商業(yè)銀行才能實現(xiàn)現(xiàn)代企業(yè)制度，只有改革商業(yè)銀行的行政級別，才能真正實現(xiàn)以降低成本，提高效益為中心的經(jīng)營活動。如果商業(yè)銀行的機制不改變，實施銀行有效監(jiān)管、提高監(jiān)管效率也只是一句空話。
(二)以法人監(jiān)管為基礎(chǔ)，改革銀行監(jiān)管運作模式，提高監(jiān)管效率
金融監(jiān)管的重心和準則就是對存款人負責，預(yù)防金融風險對社會穩(wěn)定的沖擊，這里的基本準則就是法人監(jiān)管，其他的監(jiān)管均為法人監(jiān)管服務(wù)，所有信息都是為法人監(jiān)管而做。只有這樣，才能有效提高監(jiān)管效率，也有利于節(jié)省人、物、財力。
(三)建立具有中國特色的存款保險制度以維護金融體系的穩(wěn)定
在目前體制下，唯有組建存款保險公司，實施存款保險，可以使小金融機構(gòu)在平等的條件和大型金融機構(gòu)展開公平競爭，可以有效地解決中小金融機構(gòu)的支付困難，從而確保社會穩(wěn)定。
(四)監(jiān)管手段的改進與完善:存款利率控制和強化市場紀律
一是將存款利率控制作為資本充足率的輔助監(jiān)管手段。二是強化市場約束，解決信息不對稱性，保證信息的可靠性、透明度。
論文摘要:在計劃經(jīng)濟向市場經(jīng)濟轉(zhuǎn)軌的過程中,傳統(tǒng)文化中的誠信、禮儀等道德規(guī)范被一部分中國人所拋棄。誠信危機已成為人們越來越關(guān)注的問題。市場經(jīng)濟是法制經(jīng)濟,更是信用經(jīng)濟,重視誠信教育,建立誠信制度,是完善社會主義市場經(jīng)濟體制、保證市場經(jīng)濟健康發(fā)展的基礎(chǔ)。
1.誠信缺失對社會主義市場經(jīng)濟的影響。
(1)誠信缺失將破壞社會主義市場經(jīng)濟秩序。誠信問題在市場經(jīng)濟中的特殊重要性,首先表現(xiàn)在,誠信貫穿于市場經(jīng)濟的各個角落。在市場經(jīng)濟中,市場參與者的信用關(guān)系形成了一個環(huán)環(huán)相扣、互為前提的有機網(wǎng)絡(luò),這個網(wǎng)絡(luò)中的某些環(huán)節(jié)斷裂,必然對整個網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)生連鎖性的破壞。特別是信用網(wǎng)絡(luò)中的某些重要環(huán)節(jié)如金融、大企業(yè)間的相互信用等出現(xiàn)問題,對市場經(jīng)濟秩序的破壞就更為嚴重、影響波及面就更為廣泛和深遠,其實際破壞性要比表面上體現(xiàn)出來的大得多。
(2)誠信缺失將從根本上制約市場經(jīng)濟的健康發(fā)展。社會誠信水平的高低直接對社會道德水平發(fā)生影響,在一個誠信水平不高的社會里,人們的價值觀念、道德水平都會扭曲。這就會使市場經(jīng)濟健康發(fā)展的基礎(chǔ)動搖,同時,社會誠信水平的高低,直接制約著市場經(jīng)濟的保障水準,市場經(jīng)濟是法制經(jīng)濟,依靠法律作保障,而法律的威嚴只有在絕大多數(shù)社會成員對其行為負責任的基礎(chǔ)上才能充分發(fā)揮出來。自80年代初開始,我國企業(yè)之間相互拖欠資金漸成風氣,進入90年代后,債務(wù)拖欠的規(guī)模越來越大,牽進去的企業(yè)越來越多。至今,債務(wù)拖欠涉及到幾乎所有企業(yè),整個經(jīng)濟領(lǐng)域誠實信用嚴重貶值。不良的信用導(dǎo)致不正常的經(jīng)濟和金融運作,銀行作為結(jié)算中介,對企業(yè)相互間的信用監(jiān)督逐漸失效,因企業(yè)間相互不信任而設(shè)置的結(jié)算障礙如現(xiàn)金交易、款到發(fā)貨等使商品流通速度減慢,商業(yè)銀行在社會信用水平過低的現(xiàn)實下只能苛求過高的信貸安全保障,如要求貸款的高抵押率、項目的低風險性等,使得社會資金供給總量萎縮,制約社會再生產(chǎn)規(guī)模的擴大等。由此可見,誠信缺失正從根本上制約著我國市場經(jīng)濟的健康發(fā)展。
2.誠信缺失的主要表現(xiàn)。
(1)“假冒偽劣”盛行。據(jù)統(tǒng)計,1998年中國市場上充斥的假冒商品總值超過1300億元。始自2000年10月26日的“全國打假聯(lián)合行動”這一規(guī)模空前的整治行動,取得了相當大的戰(zhàn)績,但假冒產(chǎn)品仍可能每年給我國政府造成成百上千億元人民幣的稅收損失。眼下,假冒偽劣類型多:第一,產(chǎn)品假冒偽劣;第二,經(jīng)濟信息作假;第三,上市公司造假;第四,保險公司不保險;第五,廣告虛假。
(2)“欺騙、欺詐”成風。在欺騙、欺詐中,當前最突出的現(xiàn)象是:第一,金融詐騙。有集資詐騙、貸款詐騙、票據(jù)詐騙、信用卡詐騙、信用證詐騙等8種類型。第二,保險欺詐。80年代末期,全國詐騙犯罪中涉及保險欺詐的占2%左右;1994年末,上升至6%;到2000年上升至9.1%。保險欺詐,已經(jīng)成為一股不容忽視的暗流。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的“心臟”,破壞國家金融管理秩序,就好比向“心臟”刺了一刀,輕則破壞銀行信用,讓銀行蒙受損失,重則造成金融風險,最終釀成經(jīng)濟危機;同時,要知道,銀行信用一旦受到破壞,將動搖整個社會信用、社會誠信的根基。
(3)“旁門左道”得利。在市場經(jīng)濟還不成熟的今天,“走私”成為沖擊正常貿(mào)易,助長腐敗,危害我國社會公正和誠信建設(shè)的公害。自1998年7月全國打擊走私工作會議召開以來,我國海關(guān)加大了反走私腐敗的力度。1999年,全國海關(guān)、公安等部門共查獲走私案件20000多宗,案值達100多億元。
3.誠信缺失的原因分析。
(1)信用體系的不成熟、不健全,直接影響人們的誠信與社會誠信體系的建設(shè)。我國的社會主義市場經(jīng)濟尚未成熟,正徘徊在“信用經(jīng)濟”的臺階之下,人們可以選擇“守信”,但當人們感覺“守信”將付出更大的代價,而“不守信”并沒什么懲罰,反而獲大利時,他必然會選擇“不守信”。不守信、沒信譽,不僅導(dǎo)致個人、企業(yè)交易成本和社會總成本的大大提高,導(dǎo)致市場秩序混亂,而且會嚴重地侵蝕“社會誠信資源”。
(2)政府干預(yù)在一定程度上阻礙了信用、信譽機制的形成。信用、信譽機制靠市場競爭而形成,而政府干預(yù)常常會阻礙這一機制的形成,甚至完全破壞這一機制。可以這么講,如果企業(yè)只是憑一己之力而形成市場壟斷,所能達到的結(jié)果非常有限。因此,真正可怕的是一般的行為壟斷變成了法定壟斷,這時候再沒有人能夠挑戰(zhàn)它。政府干預(yù)、控制正是法定壟斷的根源。政府的控制與干預(yù)的初衷可能是限制壟斷,但最后的結(jié)果卻是將行為壟斷變成了法定壟斷。這種法定壟斷形成后,因為沒有挑戰(zhàn),就與其他壟斷不一樣,沒有第三方的力量能夠限制它。
(3)企業(yè)尚未建立起內(nèi)在信用責任制度,導(dǎo)致全社會信用關(guān)系、誠信關(guān)系的基礎(chǔ)十分脆弱。企業(yè)是社會信用、社會誠信體系建設(shè)的基礎(chǔ)。我國企業(yè)信用意識之所以淡薄,除了企業(yè)自身尚未建立起內(nèi)在的信用責任制度外,另一個重要原因是市場與社會沒有對企業(yè)構(gòu)成強有力的外在信用約束機制。在市場層面上,由于沒有建立必要的企業(yè)信用評級制度和全國統(tǒng)一的信用登記制度,致使失信行為并不構(gòu)成對企業(yè)信譽的損害。在社會層面上,有法不依、執(zhí)法不嚴、法律失效也是導(dǎo)致市場經(jīng)濟秩序混亂,社會誠信體系難以建設(shè)起來的一個重大原因。銀行、企業(yè)信用體系的組織創(chuàng)新適應(yīng)不了市場發(fā)展的需要。使得市場運行具有較大程度的非理性和風險性。在產(chǎn)權(quán)制度上,產(chǎn)權(quán)是人們誠信、講求道德操守的基礎(chǔ)。明晰的產(chǎn)權(quán)是人們追求長遠利益的動力,從某種意義上說,只有追求長遠利益的人才會講求信譽。如果產(chǎn)權(quán)不清,人們就無須對自己的行為承擔責任,自然就沒有必要講信譽。
4.建設(shè)“社會誠信體系”的對策。
(1)合理安排社會制度和利用社會結(jié)構(gòu)功能的互補,為重塑“誠信形象”,建設(shè)“社會誠信體系”奠定基礎(chǔ)。在一個多元化結(jié)構(gòu)的社會中,有市場的力量、政府的力量、倫理與法的力量等等在起作用。多元的結(jié)構(gòu)分別承擔不同的功能,同時又能夠在功能上互補,構(gòu)成社會有序的基礎(chǔ),否則,就會造成社會生活的紊亂。比如,在利益分配的問題上,市場在利益分配上起拉大差距的作用,這是市場的性質(zhì)以及所承擔的功能所必需的,否則社會和經(jīng)濟的發(fā)展就沒有動力。而政府要起的作用則與此不同,政府的作用是在于利用行政的手段調(diào)節(jié)由市場造成的過大的利益差距。倫理與法則不僅要維護正義、公平與公正,而且要提倡誠實守信,提倡對物欲的超越。正是這三個系統(tǒng)的不同取向的功能造成了社會整體的和諧。但在轉(zhuǎn)型社會中,往往是在一個中心之下,不同結(jié)構(gòu)體的功能取向高度趨同,并由此造成功能的變形與扭曲。市場中拉開不應(yīng)該拉開的差距,政府在提倡一部分人先富起來,倫理文化則在對大款頂禮膜拜,無視失信、欺騙等不道德現(xiàn)象。于是,就造成了經(jīng)濟社會的混亂。社會結(jié)構(gòu)中不同功能的實現(xiàn)離不開制度安排。制度建設(shè)首先的一點是減少信守誠信道德行為的代價和成本,使誠信者不吃虧。這就需要社會中制度安排能夠保障最起碼的公平與正義。在公平與正義能夠得到維護的時候,誠信的力量、道德的力量也會強大起來。在這個意義上說,誠信道德規(guī)范有賴于體現(xiàn)公平與正義的社會秩序的支撐。其次是不能使違反誠信道德的行為成為一種有利可圖的行為。當違反誠信道德的行為往往能夠帶來利益的時候,就會產(chǎn)生有害的誤導(dǎo)。當今盛行的假冒偽劣就是這種誤導(dǎo)的產(chǎn)物。假冒偽劣可以帶來巨大的利益,就會有人鋌而走險。因此,必須通過社會中的制度安排,使不誠信者、不道德者不但不能受益,而且要付出慘重的成本與代價。(2)建立誠信信息傳輸系統(tǒng),促進社會誠信制度建設(shè)。信息是經(jīng)濟與社會得以正常運作、發(fā)揮作用的重要依據(jù),在市場經(jīng)濟條件下尤其如此。如果信息不完全、不對稱、不透明,或者說信息失靈,就可能給假冒偽劣、欺詐等行為造成可乘之機,這就要求建立起有效的信息傳輸手段。市場經(jīng)濟在使信息復(fù)雜化的同時,也造就了很好的信息傳輸手段和組織,更好地服務(wù)于市場。
當前,應(yīng)用IT技術(shù)建立各種市場主體信用信息網(wǎng)站,成為進一步推進社會誠信制度建設(shè)的重要途徑。第一,建立“企業(yè)資信信息網(wǎng)”。建立一個綜合的公共性的“企業(yè)資信信息網(wǎng)”,既符合國際信用制度發(fā)展的趨勢,也有利于推進社會誠信制度的建設(shè),更有利于讓中外企業(yè)和社會公眾能夠在網(wǎng)上快速、準確地獲取有關(guān)企業(yè)資信信息。企業(yè)一旦有違反誠信的情況,即可公之于眾。這樣,必將大大加強企業(yè)的行為自律。第二,建立“個人信用信息網(wǎng)”。隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展,個體的經(jīng)營行為大大增加,自然人的市場信譽等信用情況也成為重要信息。為了防范打擊種種個人詐騙行為,維護正常的市場秩序,有必要建立一個“個人信用信息網(wǎng)”。目前,銀行有關(guān)于個人信貸情況的內(nèi)部查詢網(wǎng),工商部門也有對私企、個體戶基本情況的詳細記錄。我們可以通過整合這些與個人信用有關(guān)的信息資源,建立“個人信用信息網(wǎng)”,通過“個人信用信息網(wǎng)”,使之公開接受社會公眾監(jiān)督,這也有利于培養(yǎng)個人誠信意識和信用責任感,維護經(jīng)濟與社會的健康發(fā)展。
3、建立“行業(yè)誠信信息網(wǎng)”。行業(yè)自律本身就是一種有效的監(jiān)管措施,而其中通過由地區(qū)性的行業(yè)協(xié)會來建立公布行業(yè)內(nèi)各企業(yè)信用狀況的“行業(yè)誠信信息網(wǎng)”,讓行業(yè)成員共同公開接受社會公眾的監(jiān)督,既是糾正行業(yè)作風不正的有力武器,也是促進行業(yè)誠信發(fā)展的有效途徑。
(3)發(fā)揮道德示范作用,培育市民誠實守信的思想品德。當前,要建立社會誠信體系,我們還要發(fā)揚我國“誠信”的傳統(tǒng)文化,樹立公民“誠信”的典型,通過典型示范來帶動全社會的“誠信”。重建誠實守信的倫理規(guī)范,需要注重培養(yǎng)市民的誠信品德。第一,要培育以“誠實守信”為核心的與社會主義市場經(jīng)濟體制相適應(yīng)的道德規(guī)范。首先,要認真貫徹執(zhí)行《公民道德建設(shè)實施綱要》,在全社會進行誠實守信的道德教育。把誠實守信作為建設(shè)現(xiàn)代文明的重要基石,作為實現(xiàn)中華民族偉大復(fù)興的重要內(nèi)容。其次,要以整頓和規(guī)范市場經(jīng)濟秩序為契機,營造良好的誠信環(huán)境,使人們認識到社會主義市場經(jīng)濟必須建立在以誠信為核心的道德基礎(chǔ)上,使市場經(jīng)濟就是“信用經(jīng)濟”的觀念深入人心。經(jīng)過長期系統(tǒng)的宣傳教育,用誠實守信將人們的道德行為、經(jīng)濟行為、政治行為有機地統(tǒng)一起來,使誠實守信真正成為大多數(shù)人所認同與遵循的行為準則。第二,要建立規(guī)范的社會誠信體系和失信約束懲罰機制,從制度和法規(guī)上約束失信行為,為社會誠信水平的提高提供制度和法律保障。要在制度和法規(guī)上保證誠實守信者能夠得到應(yīng)有的回報,失信者必須承擔其行為造成的成本,不僅要對其予以輿論譴責,更要其付出經(jīng)濟上的代價。
社會誠信制度的建立和完善既具有長期效益又能對改良社會信用程度發(fā)揮立竿見影的作用。只要這項工程啟動,企業(yè)法人或個人在從事經(jīng)濟活動時就得掂量一下自己的行為,若因信用不良而被列入有損形象的“黑名單”,很多機會的大門就會對其關(guān)上,且重塑信用形象也非一朝一夕之功。有了這層顧忌,社會的內(nèi)在約束機制也就自然形成了。社會主義市場經(jīng)濟體制的完善,市場經(jīng)濟的健康發(fā)展就有了良好的、堅實的基礎(chǔ)。
參考文獻:
